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互联网金融读书笔记

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　　互联网金融是一本有野心的书，下面，咱们一路看看互联网金融读书笔记吧！

　　互联网金融读书笔记【1】　　很感激微信“互联网金融”的赖兄，让我取得了一本《互联网金融》。

春节假期也有空把这本书细细品读。

关于XX年开始火爆的辞汇，互联网金融已经被人们多次提及。

那么什么是互联网金融，互联网金融又和传统的金融有何不同呢？

　　这本书的第一章要紧讲述互联网金融的概念，狭义上说，互联网金融那么应该概念在跟货币的信誉化流通相关层面，也确实是资金融通依托互联网来实现的业务模式都能够称之为互联网金融。

随着互联网的进展和最近几年移动互联网的进展，愈来愈多的互联网公司开始投身于金融行业。

马云也说金融行业需要一个搅局者。

　　第二章要紧讲诉互联网金融的六大板块，在作者看来互联网金融要紧有六大板块，别离为：

第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户六大模式。

　　咱们先来讲说第三方支付，第三方支付狭义上是指具有必然实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、运算机和信息平安技术，采纳与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间成立连接的电子支付模式。

从XX年到XX年7月份，中国人民银行已经分七批发放了250张第三方支付牌照，大伙儿比较熟悉的有支付宝、财付通、快钱、银联在线、拉卡拉等。

　　作者以为第三方支付关于整个金融行业的阻碍主若是一.增进金融行业效劳变革；二.蚕食银行中间业务，专门提到了余额宝的推出，更是让上万万人开始利用余额宝进行理财，截止XX此刻已经有超过5000万万的人开始利用余额宝，天弘基金也刹时跃居基金公司前列。

三.开辟新的融资方式。

关于第三方支付的风险，一是带来的操作风险，一些系统的漏洞容易被钓鱼网站或木马侵入；二是法律风险，目前关于第三方支付的法律法规还尚未出台，急需完善。

至于沉淀基金、、洗钱罪问题也是潜在的法律问题。

第三方支付，作为一个较新的行业，相信各方面也会随着时刻的推动愈来愈完善。

个人感觉，由于支付宝、理财通等第三方支付的不断壮大，也引发了银行愈来愈多人的关注，因此接下来将是一场第三方支付和银行一场博弈大战。

　　P2P网贷是指个人或法人通过独立的第三方网络平台彼此借贷，即由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标。

投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

我国第一家P2P网贷平台是XX年8月的拍拍贷，P2P目前在全国有几百家，专门是XX以后更是雨后春笋一样。

P2P平台给投资人的一样合理的年化率在12%到18%之间。

P2P网贷一样以线上为主，也有一些线上结合线下销售。

P2P网贷关于金融业进展要紧有这几方面阻碍，第一标准民间借贷、抑制；第二增进直接融资进展；第三，加速“影子银行”市场化；第四，推动征信系统建设；第五，创新金融业风度操作；第六增进金融监治理念改革和监督方式创新。

由于P2P网贷是一个全新的行业，因此也需要增强风险防范。

作者要紧给出了四大建议。

第一，设立准入门坎，增强政府监管；第二，第三方资金托管资金管托，清结算分离；第三，完善社会征信体系，实现信誉信息共享；第四，明确法律性质，确信监管主体。

P2P网贷要紧基于信誉体系，如何开放信誉体系，对谁开放，政府如何监管，也是下一步要紧需要解决的问题。

　　大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融效劳相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。

作为XX年一大热词，大数据已经被人们无数次提及，麦肯锡以为大数据能够明显提升企业数据的准确性和及时性，能够降低企业的交易本钱，帮忙企业分析数据进一步挖掘细分市场，缩短产品研发时刻、提升企业在商业模式、产品和效劳商的创新能力，提升企业的商业决策水平，降低企业的经营风险。

大数据金融比较有代表性的企业是阿里巴巴，阿里此刻探讨的是“三流合一”，以信息流、资金流、物流三流整合一个阿里的生态圈。

京东那么是进入了供给链金融领域。

大数据金融关于整个金融行业也有专门大的阻碍，第一，数据成为衡量金融机构核心竞争力的重要数据，海量的数据能让很多互联网企业脱颖而出；第二，冲击金融业思想方式和商业模式；第三，创新产品和模式，帮助金融决策；第四，大数据同传统金融业态结合。

关于，大数据金融防范风险，作者提出了四大意见，第一，加速立法进程，增强行业自律；大数据时期关于隐私的爱惜显得很重要。

第二，实现数据隐私爱惜和数据隐私应用之间的平稳；第三，数据资源的整合和分工专业化；第四，增强数据挖掘。

至于大数据金融的以后方向，作者以为要紧三点，第一，有电商金融化，实现信息流和金融流的融合；第二，金融机构踊跃搭建数据平台，强化用户体验；此刻各大银行都在搭建自己的电商平台，在大数据方向布局；第三，大数据金融实现大数据产业链分工。

　　接下来讲说一个词“众筹”，英文叫做crowdfunding，顾名思义，众筹是指项目发起者利用互联网和SNS传播的特性，发动世人的力量，集中大伙儿的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或开办企业提供必要的资金资助的一种融资方式。

那个名词相信不是很陌生，他要紧需要三方面的参与，发起者，支持者和平台。

目前国内闻名的众筹平台有要紧以创意筹资平台的点名时刻、点梦时刻等众筹平台，天使汇、3W咖啡等那么是创业股权式众筹平台。

众筹的三大特点别离是实现低创业门坎创业、预知市场需求和同步进行廉价的市场推行。

众筹平台要紧有奖励制众筹，募捐制众筹，股权制众筹，借贷式众筹。

作者以为基于我国的国情，众筹模式目前关于整个金融行业仍是很有限的，但能够确信的是，前方的道路是宽敞的，后面还有专门大的进展空间。

　　信息化金融机构，是指在互联网金融时期，通过普遍运用以互联网为代表的信息技术，对传统运营流程、效劳产品进行改造或重构，实现经营、治理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。

信息化金融机构要紧有这几点特点，金融效劳加倍高效便利、资源整合能力更为壮大和金融创新产品加倍丰硕。

银行愈来愈电子化和电商化，另外保险业也开始电商化。

信息化金融机构也关于金融行业的进展态势产生了阻碍，第一信息化成为企业核心竞争力，上升到战略层面，第二是金融效劳竞争战场转移，以后的金融竞争已经由传统的比拼网点数量、企业规模优势等因素转化为互联网平台的竞争，再者中小金融机构提供了“逆袭”的机遇，余额宝的显现成功逆袭整个基金行业，正是在那个开放的互联网时期，中小金融企业有了新的机遇，最后混业经营趋势明显。

关于信息化金融机构以后的趋势，那么是朝着效劳机构虚拟化，效劳对象平民化，金融机构平民化和金融效劳个性化。

　　互联网金融门户是指互联网提供金融产品、金融效劳信息，汇聚、搜索、比较金融产品，并为金融产品销售提供第三方效劳的平台。

互联网金融分为第三方咨询平台、垂直搜索平台和在线金融超市。

互联网金融的特点是一：

搜索方便快捷，匹配快速精准；二：

顾客导向战略，注重用户体验；三：

占据网络入门，凸显渠道价值。

互联网金融门户对金融业进展势态又有何阻碍呢？

首当其冲的是降低金融市场信息不对称程度，第二是改变用户选择金融产品的方式，愈来愈多人开始在网上搜索金融效劳。

第三，形成对上游金融机构的反纵向操纵。

关于互联网金融的进展趋势，以为要紧有以下四点，门户进展渠道化，产品类别多元化，业务模式多样化和营销方式移动化。

　　最后作者在第三章关于互联网金融进展试探，关于互联网金融风险分析，作者以为互联网金融分析要紧有系统性风险、流动性风险、信誉风险、技术性风险、制造性风险、操作性风险、市场风险、国别风险、法律风险、声誉风险等九大风险。

关于国内互联网金融业进展环境分析，要紧指出1）法律环境现状，有大量法律空白，部份法律已经不适应进展需求；2）完善金融监管法律建议，要尽快确认监管主体，同时也要慢慢填补法律空白；3）行业公共体系环境现状及进展建议，那个地址作者提到了互联网金融人材的培育，这是一个全新的领域需要金融、通信、IT等多多行业的复合型人材。

4）产业政策环境与建议。

　　咱们能够看到余额宝“丝理财利器”的显现让整个银行业产生了危机感，微信新年红包让人看到了微信支付以后广漠的前景。

这本书或许只是一个“抛砖引玉”，我也以为关于整个互联网金融业来讲，新兴金融力量的趋势已经形成且不可逆转，谁将在这次互联网变革中胜出，仍是一个未知数，接下来互联网行业可否异军突起，在金融行业搅局，传统金融行业如安在快速进展的金融行业维持持续竞争力，互联网金融好戏才方才开始。

　　互联网金融读书笔记【2】　　近几个月随着阿里小贷、宜信财富、人人贷、余额宝等的显现，“互联网金融”这一新的概念吸引了大量的关注，但很多人其实对“互联网金融”其实熟悉不深，至少没有形成必然的具象。

看了一些资料后，我对互联网金融至少有了必然的熟悉，为强化印象及便于明白得，特写学习笔记。

　　互联网金融是什么？

在我翻阅一些资料以后发觉其实并无准确地概念，但通过与金融互联网的对照，咱们至少明白什么是互联网金融，而什么又应归之于金融互联网。

具体地讲，金融互联网，以银行为代表，主若是指传统金融机构为了提升自身经营效率、扩大自身业务外延等目的，以互联网为载体，对传统金融业务进行变革与改良，如网上银行、电话银行等，其核心仍是传统金融业务，银行的核心竞争力在于廉价资金的垄断、信誉品牌、风险治理能力与客户等；而互联网金融那么不同，其本质是互联网企业如阿里巴巴、腾讯等，利用自身在客户资源沉淀、客户消费与活动信息积存等方面的优势，以互联网为载体，将自身业务边界拓展到金融领域，而对银行等传统金融业进行侵蚀，其核心竞争力在于平台、海量数据与客户资源，核心竞争力的不同对其开展金融业务的经营模式形成了较大阻碍，与银行等传统金融机构存在较大不同。

　　或许在上一段文字的基础上，咱们对互联网金融有了一点印象，但什么是互联网金融，我想其魅力在于无边际，互联网金融以互联网为渠道必然在尔后能够创设更多业务领域与业务模式，教条的概念可能在必然空间、时刻范围内有效，但在中长期或有所局限。

罔提具体概念，目前能够归类为互联网金融的业务包括但不限于第三方支付、P2P网上信贷模式、阿里小贷、众筹融资、互联网整合销售金融产品、和互联网货币等。

　　结合上述几种业务模式，考虑如何与信托进行结合，与余额宝等为基金公司提供销售渠道不同，由于信托产品定位私募，很难通过支付宝等渠道进行代销，尽管有所限制，但细想信托仍可有迹可寻，能够分享此轮“互联网金融”的大潮。

第一，关于互联网整合销售金融产品，目前很多信托公司已经有所尝试，如外贸信托、华宝信托、新华信托等，通过“微信定向营销、线下效劳”来提高信托公司及信托产品的覆盖度，这种低边际本钱的营销模式以后或愈来愈受到大多数信托公司的重视，具体模式上，由于信托业相关政策限制，信托公司目前仅局限于利用微信工具实现信托产品营销、信托高端理财知识共享、信托客户效劳互动等功能，而具体认购、申购与赎回信托产品等操作仍在线下进行，但通过微信工具营销也在必然程度上改善了信托公司受限于营业网点少、异地营销限制等进展瓶颈，切实提高了信托产品营销与信托公司高净值客户效劳的有效性、及时性。

　　另外，信托以后也能够参与网上贷款业务，但具体业务模式待议。

包括与P2P、阿里小贷等进行类资产证券化业务等，凡此各类，信托公司应紧跟互联网金融大潮，挖掘新的业务模式与业务机遇，从而提高信托业务拓展的可持续性。

　　结合所属行业，扯了很多废话。

回归至P2P网上贷款业务，算了下班时刻到了，归去再想一想……

　　网上信贷即，即通过网上平台实现个人与个人之间的小额信贷，其在必然程度上弥补了银行等传统金融机构难以触及的市场空白。

在银行从本钱、收益和风险等多维角度分析，成心舍弃超小微贷款市场的同时，网上信贷这一海外“入口货”在国内慢慢火热起来。

目前，国内网上信贷机构层出不穷，在具体业务模式上也存在较大不同，包括无担保线上模式，如拍拍贷、有担保线上模式，如红岭创投、线下模式，如宜信财富等。

　　比如拍拍贷，其采纳无担保线上模式，只是一样意义上的中介，起到借款人与贷款人之间的撮合交易，但这当中并非承担相应的风险而只收取必然的费用。

在风险操纵上，拍拍贷要紧采取纯技术的手腕，即与各个地址数据中心展开合作，包括公安部身份证信息查询中心、公安局、法院等，另一方面，拍拍贷依照网络社交圈数据利用自身的信誉评级系统对借款人进行评级，设定平安的信誉额度。

在投资者教育材料中，咱们看到拍拍贷要求投资者进行分散投资，保证单笔投资金额尽可能不要超过5000元以分散投资风险，另外两个原那么包括收益覆盖风险、投资组合散布。

　　拍拍贷依照借款的期限与金额等因素，向借款方单向收取必然比例的费用，而不向出借方收取费用。

在借款人发生违约事件时，拍拍贷会进行催收，并向借款方收取催收费用，因此，拍拍贷是一个纯信誉中介，并非赚取利差。

　　第二种模式即以红岭创投为代表，有担保线上模式，而非纯粹的信誉中介，即在网上信贷业务中以“担保人+联合追款人”为角色定位，因此此类平台的盈利能力较强。

其中担保公司由红岭创投控股90%的深圳可信担保公司进行担保。

在具体业务中，红岭创投对自身的VIP客户的100%本金进行担保赔付，而关于非VIP客户的本金仅50%的比例进行担保赔付，在收费模式上，与拍拍贷不同的是，红岭创投同时向借款人、贷款人进行双向收费。

　　第三种业务模式为线下模式，典型代表为宜信财富，要紧采取网上营销、线下洽谈业务的模式，在网上并非发生借贷交易。

宜信财富往往要求借款人抵押，并对贷款人进行担保，但存在潜在非法集资的问题。

宜信财富目前采取债权转让模式，即先由宜信借款给借款人，然后由宜信依照时刻与金额对债权资产进行分拆，并将分拆产品以理财产品的方式由庞大的业务人员转让给真正的资金出借人。

其在增信上也创新的利用还款风险预备金等方式，以补偿出借人的本金及利息损失。

实际业务中，很多借款人的实际本钱超过30%，其他以效劳费、债权转让效劳费、风险保证金等来规避相关政策限制。

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　　由于很多宜信的理财产品收益率为10%，因此宜信的利差达到了10%以上的高额利差，因此盈利能力较强。