农村信用社电子银行业务拓展体会与思考.docx

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农村信用社电子银行业务拓展体会与思考

县农村信用社电子银行业务拓展体会与思

考

随着金融创新步伐的加快，各金融机构网上银行、手机银行、电话银行等电子银行产品如雨后春笋般出现，电子渠道在业务便捷性方而的表现赢得了客户青睐，大有取代传统柜面渠道的趋势。

现对我县电子银行业几点个人见解和思考如下：

如果说把我们的存款比作第一产业，贷款比作第二产业，那么电子银行业务就是我们的第三产业。

我县农村信用社存款迅速增长，客户群体H益壮大，传统的业务品种跟不上社会发展的需要。

为满足农村信用社客户的需求，更好地为广大农民提供多品种的个性化服务，我们农村信用社电子银行业务发展势在必行。

一、我县农村信用社电子银行拓展分析

（一）电子银行业务发展优势

1、农村信用社网点多，分布广，且深入城乡，客户群体众多，这对做好电子银行的宣传工作有很大优势。

2、在城乡以及农村基层，农信社服务和支持的贷款户较多，这些客户对信用社依赖性较强，是电子银行业务的重要客户群；

3、从长远看，随着经济发展水平不断提高，网络科枝的覆盖,农村市场的人口优势将日益凸显势必成为电子银行业务未来的增长点。

（二）电子银行业务发展劣势

1、网点主要分布于乡镇，服务对象文化水平不高，观念淡薄，大多基层农民客户对新业务开发的认识不够，了解不深，缺乏参与的热情和必要的认知水平，使电子银行产品的接受程度受到限制。

2、电子银行业务发展起步较晚，市场日趋饱和，此时要抢占市场电子交易，而临的竞争是巨大的。

3、我们的电子银行业务相对低端，只有转账缴费功能，在技术水平上与各大银行都有很大的差距，竞争力较弱。

比如没有其他银行网上购物支付消费功能，据12年网上数据就双T1”促销的支付宝总销售额191亿，这里面可没有我们的客户；还有营销机制、管理经验还是服务手段和市场策略等方而，我们和各大银行存在很大的差距。

我们可以说是在夹缝中求生存。

（三）电子银行业务发展机遇

1、虽然，各大银行电子银行客户群体基本己覆盖了中高收入和知识阶层群体，但其他金融机构进入基层市场较少，覆盖而较小，我们应利用网点优势针对市场空缺，占领城乡。

比如在县城或市区购买住房办理住房按揭贷款，这就是我们发展目标客户，他们主营产业在农村，他们可以通过我们网点办理存取款，通过我们电子银行业务归还他行的住房贷款。

我们在拓展了电子银行客户同时也增长了我们的存款。

2、电子银行业务发展有力地提升了信用社的综合竞争实力，ATM、手机银行、居家银行等电子银行业务，可以突破时间的控制，不间断地、无地域限制地为客户提供“3A”的金融服务，极大地方便了客户，大幅度地提高了农信社的企业服务形象和客户忠诚度。

（四）电子银行业务发展而临的挑战

1、在城乡以及农村，邮政、农行是我们的最大竞争对手，邮政、农行结算业务及电子业务发展比我们早，在老百姓中也占有一定的市场比例，对此我们应加在宣传力度，比如通过转账手续费及激励营销方案等优势，抢占市场，利用自己的优势来提高市场占有率。

2、大部分人们对电子银行业务的认识普遍不够，甚至不愿接受电子银行新兴业务，他们感觉在柜台办理业务比较踏实，因此，在电子银行业务营销时，我们还肩负着教育、宣传、引导的任务，要促使人们更快转变观念，虽然面临着很多问题和困难，但这是占据电子银行业务市场份额的有效途径。

3、根据省联社要求2013为“电子银行建设年J但是我们网上银行、手机银行、居家银行等银行电子业务使用率还比较低，要达到省联社要求还而临着很大的压力，比如己安装的小额便民点、居家银行等电子业务使用率比较低，如何进一步提升电子银行业务替代率，是我们当前而临的主要课题之一。

二、电子银行业务营销的趋势

如果可以电子银行业务营销策略重点分两个阶段进行，第一阶段为拓市场、树形象阶段，第二阶段为打品牌、创效益阶段。

那么电子银行建设年可否划分为第一阶段，那么当前工作重点因该是通过营销策略就是抓大户、稳老户、拓新户、抢市场。

（一）加强宣传，抢占市场，提升电子交易量。

如果可以把当前电子银行业务营销作一个阶段上的划分的话，先期应该是市场的占位阶段，也就是要让我们电子银行业务产品大范围的拓展到目标客户群体，但这样做会导致许多电子产品长期处于睡眠状态。

那么如何激活长期不使用的“睡眠户”，我觉得每个电子银行客户都有业务办理需要，就拿手机银行来说吧，我们每月都要缴纳电费，手机银行就可以方便快捷的完成。

我可以通过开展对电子银行客户的回访工作，通过回访了解客户没有使用的原因及在使用电子银行业务遇到问题，通过不同情况进行上门服务或电话服务，加强宣传指导，使更多的客户真正的享受到电子银行高效便捷服务，提高我们电子银行业务交易量。

（二）目标客户分析及宣传

根据市场细分和市场定位及业务需求选择目标客户

1、重点客户

积极应对中高端客户市场，进一步增强核心优质资源客户占有能力，通过内部数据对

优质客户己有的或潜在优质客户的进行整理分析，通过电子银行业务激励营销方案，免

费赠送电子银行产品。

2、大型商户

可根据当地实际经济情况，针对商场、超市、蜜柚经销、农资、农具等市场积极迅速地拓展POS、福农通等电子产品。

3、个体商户

个体工商户经常需要跨地区进出货品，可向其宣传电子银行业务手续费的优惠性，可以为客户带来省内跨地区结算的方便和实惠，比如从事农村各种物资收购、销售的群体和农村的个体工商户、私营企业主等从城市进行货物购进。

都可通过电子银行业务带来的优惠和方便的结算方式进行宣传营销。

4、当前潜在客户

只要在我们柜台办理转账或汇款的就是我们潜在客户，他们有结算业务需要，这要通过加强我们柜面宣传，指导办理使用手机银行、居家银行、个人网银等电子银行产品。

5、业务员

业务员的工作特点是从经销商收取货款转到上家，他们经常用电话或上门方式向下面经销商收取货款，又得马上转账到上面总经销商或厂家，他们就非常手机银行业务。

6、发展潜力新户

80后及比较年轻的中高收者，他们对新鲜事物的接受能力较强、应用新产品的意愿也较强，他们厌恶银行排队，他们倡导“网络生活3他们将成为未来电子银行业务的主力军。

当然，我们还可以从电子银行发展的特性出发，比如“3A”式服务,还可以从受益人群角度进行分析及客户需求分析，寻找更多的目标客户。

通过积极主动营销，发挥自身优势的基础上实现服务转型，与同业抢市场、争份额，改变市场占有率落后的局而。

县农村信用社电子银行业务拓展体会与思考

随着金融创新步伐的加快，各金融机构网上银行、手机银行、电话银行等电子银行产品如雨后春笋般出现，电子渠道在业务便捷性方而的表现赢得了客户青睐，大有取代传统柜面渠道的趋势。

现对我县电子银行业几点个人见解和思考如下：

如果说把我们的存款比作第一产业，贷款比作第二产业，那么电子银行业务就是我们的第三产业。

我县农村信用社存款迅速增长，客户群体日益壮大，传统的业务品种跟不上社会发展的需要。

为满足农村信用社客户的需求，更好地为广大农民提供多品种的个性化服务，我们农村信用社电子银行业务发展势在必行。

一、我县农村信用社电子银行拓展分析

（一）电子银行业务发展优势

1、农村信用社网点多，分布广，且深入城乡，客户群体众多，这对做好电子银行的宣传工作有很大优势。

2、在城乡以及农村基层，农信社服务和支持的贷款户较多，这些客户对信用社依赖性较强，是电子银行业务的重要客户群；

3、从长远看，随着经济发展水平不断提高，网络科枝的覆盖，农村市场的人口优势将日益凸显势必成为电子银行业务未来的增长点。

（二）电子银行业务发展劣势

1、网点主要分布于乡镇，服务对象文化水平不高，观念淡薄，大多基层农民客户对新业务开发的认识不够，了解不深，缺乏参与的热情和必要的认知水平，使电子银行产品的接受程度受到限制。

2、电子银行业务发展起步较晚，市场日趋饱和，此时要抢占市场电子交易，而临的竞争是巨大的。

3、我们的电子银行业务相对低端，只有转账缴费功能，在技术水平上与各大银行都有很大的差距，竞争力较弱。

比如没有其他银行网上购物支付消费功能，据12年网上数据就双T1”促销的支付宝总销售额191亿，这里面可没有我们的客户；还有营销机制、管理经验还是服务手段和市场策略等方而，我们和各大银行存在很大的差距。

我们可以说是在夹缝中求生存。

（三）电子银行业务发展机遇

1、虽然，各大银行电子银行客户群体基本己覆盖了中高收入和知识阶层群体，但其他金融机构进入基层市场较少，覆盖而较小，我们应利用网点优势针对市场空缺，占领城乡。

比如在县城或市区购买住房办理住房按揭贷款，这就是我们发展目标客户，他们主营产业在农村，他们可以通过我们网点办理存取款，通过我们电子银行业务归还他行的住房贷款。

我们在拓展了电子银行客户同时也增长了我们的存款。

2、电子银行业务发展有力地提升了信用社的综合竞争实力，ATM、手机银行、居家银行等电子银行业务，可以突破时间的控制，不间断地、无地域限制地为客户提供“3A”的金融服务，极大地方便了客户，大幅度地提高了农信社的企业服务形象和客户忠诚度。

（四）电子银行业务发展而临的挑战

1、在城乡以及农村，邮政、农行是我们的最大竞争对手，邮政、农行结算业务及电子业务发展比我们早，在老百姓中也占有一定的市场比例，对此我们应加在宣传力度，比如通过转账手续费及激励营销方案等优势，抢占市场，利用自己的优势来提高市场占有率。

2、大部分人们对电子银行业务的认识普遍不够，甚至不愿接受电子银行新兴业务，他们感觉在柜台办理业务比较踏实，因此，在电子银行业务营销时，我们还肩负着教育、宣传、引导的任务，要促使人们更快转变观念，虽然面临着很多问题和困难，但这是占据电子银行业务市场份额的有效途径。

3、根据省联社要求2013为“电子银行建设年J但是我们网上银行、手机银行、居家银行等银行电子业务使用率还比较低，要达到省联社要求还而临着很大的压力，比如已安装的小额便民点、居家银行等电子业务使用率比较低，如何进一步提升电子银行业务替代率，是我们当前而临的主要课题之一。

二、电子银行业务营销的趋势

如果可以电子银行业务营销策略重点分两个阶段进行，第一阶段为拓市场、树形象阶段，第二阶段为打品牌、创效益阶段。

那么电子银行建设年可否划分为第一阶段，那么当前工作重点因该是通过营销策略就是抓大户、稳老户、拓新户、抢市场。

（一）加强宣传，抢占市场，提升电子交易量。

如果可以把当前电子银行业务营销作一个阶段上的划分的话，先期应该是市场的占位阶段，也就是要让我们电子银行业务产品大范围的拓展到目标客户群体，但这样做会导致许多电子产品长期处于睡眠状态。

那么如何激活长期不使用的“睡眠户”，我觉得每个电子银行客户都有业务办理需要，就拿手机银行来说吧，我们每月都要缴纳电费，手机银行就可以方便快捷的完成。

我可以通过开展对电子银行客户的回访工作，通过回访了解客户没有使用的原因及在使用电子银行业务遇到问题，通过不同情况进行上门服务或电话服务，加强宣传指导，使更多的客户真正的享受到电子银行高效便捷服务，提高我们电子银行业务交易量。

（二）目标客户分析及宣传

根据市场细分和市场定位及业务需求选择目标客户

1、重点客户

积极应对中高端客户市场，进一步增强核心优质资源客户占有能力，通过内部数据对

优质客户己有的或潜在优质客户的进行整理分析，通过电子银行业务激励营销方案，免

费赠送电子银行产品。

2、大型商户

可根据当地实际经济情况，针对商场、超市、蜜柚经销、农资、农具等市场积极迅速地拓展POS、福农通等电子产品。

3、个体商户

个体工商户经常需要跨地区进出货品，可向其宣传电子银行业务手续费的优惠性，可以为客户带来省内跨地区结算的方便和实惠，比如从事农村各种物资收购、销售的群体和农村的个体工商户、私营企业主等从城市进行货物购进。

都可通过电子银行业务带来的优惠和方便的结算方式进行宣传营销。

4、当前潜在客户

只要在我们柜台办理转账或汇款的就是我们潜在客户，他们有结算业务需要，这要通过加强我们柜面宣传，指导办理使用手机银行、居家银行、个人网银等电子银行产品。

5、业务员

业务员的工作特点是从经销商收取货款转到上家，他们经常用电话或上门方式向下面经销商收取货款，又得马上转账到上面总经销商或厂家，他们就非常手机银行业务。

6、发展潜力新户

80后及比较年轻的中高收者，他们对新鲜事物的接受能力较强、应用新产品的意愿也较强，他们厌恶银行排队，他们倡导“网络生活3他们将成为未来电子银行业务的主力军。

当然，我们还可以从电子银行发展的特性出发，比如“3A”式服务,还可以从受益人群角度进行分析及客户需求分析，寻找更多的目标客户。

通过积极主动营销，发挥自身优势的基础上实现服务转型，与同业抢市场、争份额，改变市场占有率落后的局面。