资讯移动互联网金融起步商业模式生变1.docx

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资讯移动互联网金融起步商业模式生变1

自2013年初生之后，移动互联网金融迎来了自己的快速发展。

3月14日，在接受21世纪经济报道记者采访时，玖富CEO孙雷表示，“2014年、2015年，将是移动互联网金融非常关键的时期，玖富也在移动端进行信贷的服务。

”孙雷告诉记者，之前是互联网金融的“媒体热”，现在互联网金融进入“深度试验区”，接下去，互联网金融还会大热。

玖富，一个在传统零售金融服务领域默默耕耘的企业，将推出自己金融产品的移动版。

此外，融360、好贷、91金融超市等金融垂直搜索，众多P2P网站，众筹等互联网金融创新模式也推出了自己的移动方案。

刚刚过去的3月8日，腾讯、阿里、XX这三家企业也纷纷玩起了移动商业生活。

微信在精选商品当中，推出了1元抢购食用油的活动。

而手机淘宝则推出3.8元和3.8折玩转吃喝玩乐的活动，XX糯米则推出了3.7元或3.7折看电影的活动。

这一活动拉近了互联网与线下商业的距离，并在其中加强了移动支付的使用场景。

但是，移动互联网作为一个渠道，也同样面临着寻找商业模式的困境。

银行在整个金融体量当中占据80%以上，销售渠道较多。

移动端与银行博弈中没有任何优势，这使得移动互联网与传统金融的对接还存在困难。

移动金融也将面临严格的监管，这也或许阻碍其创新的步伐。

3月13日，央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码支付业务意见的函》，文件当中紧急叫停了支付宝的虚拟信用卡产品。

财付通也面临雷同遭遇。

同时叫停的还有条码支付等面对面支付服务。

这对于如火如荼发展的移动互联网金融是当头棒喝。

未来，移动互联网金融要想获得快速发展，必须拿出一整套移动安全解决方案，从移动系统架构、杀毒产品、支付环节、资金账户安全等方面形成一套组合拳。

产品思路创新玖富在微信上做了一个叫做“Wecash”的服务号。

用户只需要输入姓名、手机号、身份证号等信息，将根据新浪微博、腾讯微博、人人网、信用卡账单邮箱、微信等社交圈数据，来给申请者提供授信额度。

紧接着，用户需要绑定一张储蓄卡将这些信用额度提现出来。

简单地说，相当于信用卡提现，手续费一般也与信用卡年化18%的利率差不多。

这个Wecash可以给那些没法获得银行信用卡服务的人，提供更多的现金服务。

目前，这一业务的规模接近1亿元。

看到公司产品受到用户欢迎之后，孙雷觉得自己踩对了点。

同样也是从传统金融服务转入移动互联网金融的还有“钱先生”。

“钱先生”创始人以及核心团队之前都是给大型银行做交易系统的。

“钱先生”通过流行的团购方式来“聚少成多”，达到银行理财的一定门槛之后，再去银行抢购相应的理财产品。

这种秒杀、团购的模式吸引了很多普通用户。

在移动上，也有诸如同花顺、大智慧、腾讯自选股等炒股软件，圈住了几十万至几百万的日活跃用户，这在整个炒股人群当中占有很大比例。

据记者了解，腾讯在互联网上未来会将流量导向自己的自选股，并通过与国金证券的合作，来圈住新增的互联网证券人群。

这些新增客户在移动端未来将与自选股重叠。

中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震认为，移动互联网金融的创业、创新机会将在2014年凸显，这是把握商业机会的好时机。

“移动端是玖富接下来的拓展重点。

此前，公司在PC端有微理财、微信贷的业务，未来将重点拓展Wecash、微支付等移动端的业务。

”据孙雷介绍，玖富已经成立了8年，给多家银行提供小微信贷技术，目前，已经与第三方支付合作开启了针对POS业务的贷款，也针对经销商、网上商城提供了融资服务。

这些金融背景使得公司拥有更多的创新机会。

孙雷希望接下来，能够在Wecash之后打通微支付，这样可以让一定的资金放在其Wecash的账户当中，通过微信来进行支付。

完成这一业务可以利用微信支付、以及玖富大股东高阳科技来接入第三方支付，然后团聚线下商家，将这条产业链导入进来。

他认为，移动金融重要的是“移动支付链条的打通以及移动支付场景的不断完善。

”移动互联网能够体现“定位、轨迹、社交、圈子、喜好”等5大特点，而依据这5大特点，移动金融将会创造出更多的金融产品。

圈子、社交等关系数据也是对个人进行信用体系建设的一个重要参考因素。

商业模式探索除了产品之外，移动互联网金融还需要在商业模式上做更多探索。

移动互联网可以通过免费的方式来吸引用户，通过游戏、广告等盈利模式。

在移动互联网金融界，使用广告的模式有操作难度，而游戏目前尚未加入到移动金融中，这让整个移动互联网金融的盈利模式探索还在蹒跚起步。

目前，方兴未艾的移动理财市场尚未形成。

据一位银行理财人士介绍，目前，银行理财有较高的理财门槛，通常是5万、10万起步，一般的客户无法购买。

即便是给银行导流，银行在分成模式上也很强势，往往无法获得数据的反馈。

这使得导流类的产品无法依据效果做更多的商业优化，也一直没有话语权。

而基金、保险等细分领域对银行渠道依赖，对移动互联网也有强烈的要求。

所以，刚开始，铜板街、挖财等移动渠道往往是销售基金类的产品。

但基金的行业规模比较小，适合在移动互联网渠道发行的基金产品大部分也都是简单、标准化的基金产品，佣金很低。

目前，基金的规模在3万亿，与银行理财10多万亿相比，占比小。

铜板街创立之初就是在移动端销售基金，创立一年多，主要销售货币基金。

铜板街CEO何俊对记者表示，希望能够通过货币基金这个免费产品来吸引更多的流量，未来在更多样化的理财产品上，通过更高分成，获得更多盈利。

但是，经过一年的探索之后，何俊对商业模式有更深认识。

何俊表示，今年，在商业模式的探路上，“着眼点将主要是创新金融，而不是传统金融。

”铜板街将主要对接一些P2P、众筹等平台，帮助提供投资人等服务。

在金融产品的设计上，将结合游戏的因素，让金融产品更有创意，更激发用户的想法。

移动安全待解3月13日，央行因为对移动支付安全性的顾虑，暂时叫停了支付宝与财付通的二维码支付。

而移动互联网金融最关键的一个环节便是移动支付，支付的安全性也成为整个行业共同关注的问题。

而实际上，支付安全是道高一尺，魔高一丈，没有绝对的安全。

目前，在移动支付领域，NFC的支付方式相对安全一些，但由于其利益链条较长，牵涉的相关方较多，这使得在移动支付上，NFC发展缓慢。

二维码的推广方式，对用户与商家来说，都比较容易。

改造各种硬件成本也相对较低。

因此，在移动支付领域，二维码率先兴起。

未来几年，二维码支付还将成为主流的移动支付方式。

目前，针对移动安全，所有的合作者往往采取限定额度的方式来加强移动支付的安全。

如果绑定手机的移动支付丢了，如何保证用户的资金安全，就是一件颇为重要的事情。

比如，运营商在手机支付上可以方便地通过话费来支付，普通的用户也可以向手机充值来进行手机支付，最高可充值5000元。

而通过微信购买理财通、支付宝购买余额宝都将有3万、5万等不同额度限制。

此外，目前，移动支付中都是小额支付。

腾讯、支付宝、京东等互联网金融的企业都采取全额赔保的方式，来降低用户的风险，将整个压力都传导至自身上。

但是，随着移动支付的额度越来越大，安全上的解决方案还需不断深化。

腾讯、XX、360等厂家悉数都在行动。

腾讯手机管家也结合微信、QQ、浏览器、财付通等腾讯旗下的产品，打造移动安全的产业链，这将给整个移动支付带来整体的保障。

XX、360也将移动安全上升为系统级的布局，移动安全的产品线也非常丰富。

“方便、快捷、简单、安全是移动金融的核心。

”孙雷表示，移动互联网金融还有很长的路要走。

自2013年初生之后，移动互联网金融迎来了自己的快速发展。

3月14日，在接受21世纪经济报道记者采访时，玖富CEO孙雷表示，“2014年、2015年，将是移动互联网金融非常关键的时期，玖富也在移动端进行信贷的服务。

”孙雷告诉记者，之前是互联网金融的“媒体热”，现在互联网金融进入“深度试验区”，接下去，互联网金融还会大热。

玖富，一个在传统零售金融服务领域默默耕耘的企业，将推出自己金融产品的移动版。

此外，融360、好贷、91金融超市等金融垂直搜索，众多P2P网站，众筹等互联网金融创新模式也推出了自己的移动方案。

刚刚过去的3月8日，腾讯、阿里、XX这三家企业也纷纷玩起了移动商业生活。

微信在精选商品当中，推出了1元抢购食用油的活动。

而手机淘宝则推出3.8元和3.8折玩转吃喝玩乐的活动，XX糯米则推出了3.7元或3.7折看电影的活动。

这一活动拉近了互联网与线下商业的距离，并在其中加强了移动支付的使用场景。

但是，移动互联网作为一个渠道，也同样面临着寻找商业模式的困境。

银行在整个金融体量当中占据80%以上，销售渠道较多。

移动端与银行博弈中没有任何优势，这使得移动互联网与传统金融的对接还存在困难。

移动金融也将面临严格的监管，这也或许阻碍其创新的步伐。

3月13日，央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码支付业务意见的函》，文件当中紧急叫停了支付宝的虚拟信用卡产品。

财付通也面临雷同遭遇。

同时叫停的还有条码支付等面对面支付服务。

这对于如火如荼发展的移动互联网金融是当头棒喝。

未来，移动互联网金融要想获得快速发展，必须拿出一整套移动安全解决方案，从移动系统架构、杀毒产品、支付环节、资金账户安全等方面形成一套组合拳。

产品思路创新玖富在微信上做了一个叫做“Wecash”的服务号。

用户只需要输入姓名、手机号、身份证号等信息，将根据新浪微博、腾讯微博、人人网、信用卡账单邮箱、微信等社交圈数据，来给申请者提供授信额度。

紧接着，用户需要绑定一张储蓄卡将这些信用额度提现出来。

简单地说，相当于信用卡提现，手续费一般也与信用卡年化18%的利率差不多。

这个Wecash可以给那些没法获得银行信用卡服务的人，提供更多的现金服务。

目前，这一业务的规模接近1亿元。

看到公司产品受到用户欢迎之后，孙雷觉得自己踩对了点。

同样也是从传统金融服务转入移动互联网金融的还有“钱先生”。

“钱先生”创始人以及核心团队之前都是给大型银行做交易系统的。

“钱先生”通过流行的团购方式来“聚少成多”，达到银行理财的一定门槛之后，再去银行抢购相应的理财产品。

这种秒杀、团购的模式吸引了很多普通用户。

在移动上，也有诸如同花顺、大智慧、腾讯自选股等炒股软件，圈住了几十万至几百万的日活跃用户，这在整个炒股人群当中占有很大比例。

据记者了解，腾讯在互联网上未来会将流量导向自己的自选股，并通过与国金证券的合作，来圈住新增的互联网证券人群。

这些新增客户在移动端未来将与自选股重叠。

中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震认为，移动互联网金融的创业、创新机会将在2014年凸显，这是把握商业机会的好时机。

“移动端是玖富接下来的拓展重点。

此前，公司在PC端有微理财、微信贷的业务，未来将重点拓展Wecash、微支付等移动端的业务。

”据孙雷介绍，玖富已经成立了8年，给多家银行提供小微信贷技术，目前，已经与第三方支付合作开启了针对POS业务的贷款，也针对经销商、网上商城提供了融资服务。

这些金融背景使得公司拥有更多的创新机会。

孙雷希望接下来，能够在Wecash之后打通微支付，这样可以让一定的资金放在其Wecash的账户当中，通过微信来进行支付。

完成这一业务可以利用微信支付、以及玖富大股东高阳科技来接入第三方支付，然后团聚线下商家，将这条产业链导入进来。

他认为，移动金融重要的是“移动支付链条的打通以及移动支付场景的不断完善。

”移动互联网能够体现“定位、轨迹、社交、圈子、喜好”等5大特点，而依据这5大特点，移动金融将会创造出更多的金融产品。

圈子、社交等关系数据也是对个人进行信用体系建设的一个重要参考因素。

商业模式探索除了产品之外，移动互联网金融还需要在商业模式上做更多探索。

移动互联网可以通过免费的方式来吸引用户，通过游戏、广告等盈利模式。

在移动互联网金融界，使用广告的模式有操作难度，而游戏目前尚未加入到移动金融中，这让整个移动互联网金融的盈利模式探索还在蹒跚起步。

目前，方兴未艾的移动理财市场尚未形成。

据一位银行理财人士介绍，目前，银行理财有较高的理财门槛，通常是5万、10万起步，一般的客户无法购买。

即便是给银行导流，银行在分成模式上也很强势，往往无法获得数据的反馈。

这使得导流类的产品无法依据效果做更多的商业优化，也一直没有话语权。

而基金、保险等细分领域对银行渠道依赖，对移动互联网也有强烈的要求。

所以，刚开始，铜板街、挖财等移动渠道往往是销售基金类的产品。

但基金的行业规模比较小，适合在移动互联网渠道发行的基金产品大部分也都是简单、标准化的基金产品，佣金很低。

目前，基金的规模在3万亿，与银行理财10多万亿相比，占比小。

铜板街创立之初就是在移动端销售基金，创立一年多，主要销售货币基金。

铜板街CEO何俊对记者表示，希望能够通过货币基金这个免费产品来吸引更多的流量，未来在更多样化的理财产品上，通过更高分成，获得更多盈利。

但是，经过一年的探索之后，何俊对商业模式有更深认识。

何俊表示，今年，在商业模式的探路上，“着眼点将主要是创新金融，而不是传统金融。

”铜板街将主要对接一些P2P、众筹等平台，帮助提供投资人等服务。

在金融产品的设计上，将结合游戏的因素，让金融产品更有创意，更激发用户的想法。

移动安全待解3月13日，央行因为对移动支付安全性的顾虑，暂时叫停了支付宝与财付通的二维码支付。

而移动互联网金融最关键的一个环节便是移动支付，支付的安全性也成为整个行业共同关注的问题。

而实际上，支付安全是道高一尺，魔高一丈，没有绝对的安全。

目前，在移动支付领域，NFC的支付方式相对安全一些，但由于其利益链条较长，牵涉的相关方较多，这使得在移动支付上，NFC发展缓慢。

二维码的推广方式，对用户与商家来说，都比较容易。

改造各种硬件成本也相对较低。

因此，在移动支付领域，二维码率先兴起。

未来几年，二维码支付还将成为主流的移动支付方式。

目前，针对移动安全，所有的合作者往往采取限定额度的方式来加强移动支付的安全。

如果绑定手机的移动支付丢了，如何保证用户的资金安全，就是一件颇为重要的事情。

比如，运营商在手机支付上可以方便地通过话费来支付，普通的用户也可以向手机充值来进行手机支付，最高可充值5000元。

而通过微信购买理财通、支付宝购买余额宝都将有3万、5万等不同额度限制。

此外，目前，移动支付中都是小额支付。

腾讯、支付宝、京东等互联网金融的企业都采取全额赔保的方式，来降低用户的风险，将整个压力都传导至自身上。

但是，随着移动支付的额度越来越大，安全上的解决方案还需不断深化。

腾讯、XX、360等厂家悉数都在行动。

腾讯手机管家也结合微信、QQ、浏览器、财付通等腾讯旗下的产品，打造移动安全的产业链，这将给整个移动支付带来整体的保障。

XX、360也将移动安全上升为系统级的布局，移动安全的产品线也非常丰富。

“方便、快捷、简单、安全是移动金融的核心。

”孙雷表示，移动互联网金融还有很长的路要走。

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出师表

两汉：

诸葛亮

　　先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。

然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。

诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。

　　宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。

若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。

　　侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：

愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。

　　将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：

愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。

　　亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。

先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。

侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也

。

　　臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。

先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。

后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。

　　先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。

受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。

今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。

此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。

至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。

　　愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。

若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。

臣不胜受恩感激。

　　今当远离，临表涕零，不知所言。