信用卡风险培训材料2010-07-21.ppt
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省分行信用卡中心省分行信用卡中心省分行信用卡中心省分行信用卡中心陈锡民陈锡民陈锡民陈锡民u各银行对信用卡重视程度提高，发卡量剧增各银行对信用卡重视程度提高，发卡量剧增,到到20092009年底，全年底，全国信用卡发卡量超过国信用卡发卡量超过1.861.86亿张，交易金额达亿张，交易金额达3.53.5亿元；亿元；u信用卡风险加剧信用卡风险加剧,2009,2009年底年底,全国信用卡逾期全国信用卡逾期180180天以上金额天以上金额7878亿亿元，同比大增元，同比大增127.9%127.9%；u全省信用卡不良贷款快速上升、不良率超过全省信用卡不良贷款快速上升、不良率超过2%,2%,个别行已超过个别行已超过3%3%警戒线；信用卡风险案件上升明显，主要以恶意透支、商户警戒线；信用卡风险案件上升明显，主要以恶意透支、商户套现、伪卡欺诈、账户冒用等。
套现、伪卡欺诈、账户冒用等。
当前面临风险形势当前面临风险形势目录目录目录目录信用卡风险基本知识信用卡风险基本知识信用卡风险基本知识信用卡风险基本知识欺诈风险分析与防范欺诈风险分析与防范信用风险分析与防范信用风险分析与防范操作风险分析与防范操作风险分析与防范两高关于信用卡犯罪司法解释两高关于信用卡犯罪司法解释信用卡风险基本知识信用卡风险基本知识11信用卡风险概念信用卡风险概念22信用卡风险分类信用卡风险分类33信用卡风险特点信用卡风险特点44风险管理必要性风险管理必要性u风险：
风险：
风险：
风险：
一种收入或损失的可能性，狭义上指的是遭受损失一种收入或损失的可能性，狭义上指的是遭受损失的可能性。
的可能性。
u信用卡风险：
信用卡风险：
信用卡风险：
信用卡风险：
指在信用卡业务的经营管理过程中，因各种指在信用卡业务的经营管理过程中，因各种不利因素而导致发卡机构、收单机构、持卡人或特约商户不利因素而导致发卡机构、收单机构、持卡人或特约商户遭受损失的可能性。
遭受损失的可能性。
u信用卡风险管理：
信用卡风险管理：
信用卡风险管理：
信用卡风险管理：
发卡机构为实现信用卡经营收益性，在发卡机构为实现信用卡经营收益性，在信用卡发卡过程中，运用系统规范方法，对信用卡风险进信用卡发卡过程中，运用系统规范方法，对信用卡风险进行识别、衡量、分析、处置的活动过程。
行识别、衡量、分析、处置的活动过程。
11信用卡风险基本概念信用卡风险基本概念u欺诈风险：
欺诈风险：
欺诈风险：
欺诈风险：
是指申请人、客户、员工或任何第三方篡改信息是指申请人、客户、员工或任何第三方篡改信息或歪曲事实来欺骗银行，由此产生的信用卡风险为欺诈风险。
或歪曲事实来欺骗银行，由此产生的信用卡风险为欺诈风险。
u信用风险：
信用风险：
信用风险：
信用风险：
持卡人、特约商户或者其他当事人因破产、死亡、持卡人、特约商户或者其他当事人因破产、死亡、经济情况恶化等原因丧失偿还欠款能力或蓄意不偿还欠款而使经济情况恶化等原因丧失偿还欠款能力或蓄意不偿还欠款而使银行卡经营机构蒙受损失的可能性。
银行卡经营机构蒙受损失的可能性。
u操作风险：
操作风险：
操作风险：
操作风险：
信用卡业务运作过程中，由于技术设备出现问题信用卡业务运作过程中，由于技术设备出现问题或操作人员、管理人员失误或犯罪、制度不完善等原因而使信或操作人员、管理人员失误或犯罪、制度不完善等原因而使信用卡经营机构蒙受风险损失的可能性。
用卡经营机构蒙受风险损失的可能性。
22信用卡风险分类信用卡风险分类分散性分散性分散性分散性复杂性复杂性复杂性复杂性多发性多发性多发性多发性滞后性滞后性滞后性滞后性33信用卡风险特点信用卡风险特点信用卡业务是高风险业务信用卡业务是高风险业务信用卡大量发行集聚大量风险信用卡大量发行集聚大量风险信用卡业务健康持续发展的保障信用卡业务健康持续发展的保障内、外部监管部门的要求内、外部监管部门的要求44风险管理必要性风险管理必要性目录目录目录目录信用卡风险介绍信用卡风险介绍欺诈风险分析与防范欺诈风险分析与防范欺诈风险分析与防范欺诈风险分析与防范信用风险分析与防范信用风险分析与防范操作风险分析与防范操作风险分析与防范两高关于信用卡犯罪司法解释两高关于信用卡犯罪司法解释欺诈风险分析与防范欺诈风险分析与防范11欺诈风险分类欺诈风险分类22风险产生源头风险产生源头33风险损失责任风险损失责任44风险类型及防范风险类型及防范11、虚假申请虚假申请虚假申请虚假申请：
指犯罪分子使用虚假身份或冒用他人身份指犯罪分子使用虚假身份或冒用他人身份获取银行卡进行欺诈交易。
获取银行卡进行欺诈交易。
虚假身份：
虚假身份：
指窃取他人身份证件，或伪造虚假身份证件，指窃取他人身份证件，或伪造虚假身份证件，申请信用卡的欺诈行为；申请信用卡的欺诈行为；虚假资料：
虚假资料：
指身份证件真实有效，但工作单位信息和住指身份证件真实有效，但工作单位信息和住宅信息均与实际情况不符的申请。
宅信息均与实际情况不符的申请。
22、未达卡未达卡未达卡未达卡：
信用卡在从发卡行递送到持卡人的过程中被信用卡在从发卡行递送到持卡人的过程中被盗取并使用，完成欺诈交易的情况。
盗取并使用，完成欺诈交易的情况。
11欺诈风险分类欺诈风险分类33、失窃卡失窃卡失窃卡失窃卡:
指持卡人不小心或其他原因导致信用卡遗指持卡人不小心或其他原因导致信用卡遗失并被他人冒用的情况。
失并被他人冒用的情况。
失窃卡可细分：
被盗卡、丢失卡。
失窃卡可细分：
被盗卡、丢失卡。
特点是：
卡片为真实卡片，交易签名为真实用卡人签名。
特点是：
卡片为真实卡片，交易签名为真实用卡人签名。
44、伪卡伪卡伪卡伪卡:
犯罪分子非法使用银行卡磁条信息伪造真实犯罪分子非法使用银行卡磁条信息伪造真实有效的银行卡，或通过改造丢失卡、被盗卡、未达卡、过有效的银行卡，或通过改造丢失卡、被盗卡、未达卡、过期卡的表面凸印（含全息防伪标识）信息或重新写磁后进期卡的表面凸印（含全息防伪标识）信息或重新写磁后进行的欺诈行为。
行的欺诈行为。
伪卡欺诈包括：
伪造卡、变造卡、白卡欺伪卡欺诈包括：
伪造卡、变造卡、白卡欺诈。
其特点：
磁条信息真实、签名条无需涂改，卡片为伪诈。
其特点：
磁条信息真实、签名条无需涂改，卡片为伪造卡片。
造卡片。
11欺诈风险分类欺诈风险分类55、账户盗用账户盗用账户盗用账户盗用:
欺诈分子冒充真实持卡人身份，通过先修欺诈分子冒充真实持卡人身份，通过先修改账单地址，再以银行卡遗失为由申请挂失补卡改账单地址，再以银行卡遗失为由申请挂失补卡,并将卡片邮并将卡片邮寄到其所更改的地址，从而犯罪分子非法将他人信用卡据为寄到其所更改的地址，从而犯罪分子非法将他人信用卡据为己有并实施欺诈。
己有并实施欺诈。
66、商户欺诈商户欺诈商户欺诈商户欺诈:
指特约商户在受理银行卡交易时，违规操指特约商户在受理银行卡交易时，违规操作、蓄意进行欺诈交易或纵容、包庇、协助银行卡欺诈交易作、蓄意进行欺诈交易或纵容、包庇、协助银行卡欺诈交易的行为，的行为，包括恶意倒闭、套现、洗单、商户虚假申请、侧录、包括恶意倒闭、套现、洗单、商户虚假申请、侧录、卡号测试、虚假商户等欺诈形式卡号测试、虚假商户等欺诈形式。
77、套现套现套现套现：
商户与不良持卡人或其他第三方勾结、或商户商户与不良持卡人或其他第三方勾结、或商户自身以虚拟交易套取现金。
自身以虚拟交易套取现金。
11欺诈风险分类欺诈风险分类88、非面对面欺诈非面对面欺诈非面对面欺诈非面对面欺诈互联网欺诈：
互联网欺诈：
欺诈份子窃取账户信息后，通过互联欺诈份子窃取账户信息后，通过互联网进行欺诈转账或消费。
网进行欺诈转账或消费。
电购电购/邮购欺诈：
邮购欺诈：
欺诈份子窃取账户信息后，通过电欺诈份子窃取账户信息后，通过电购或邮购方式进行欺诈消费。
购或邮购方式进行欺诈消费。
欺诈转账：
欺诈转账：
通过欺诈电话或向持卡人手机发送欺诈通过欺诈电话或向持卡人手机发送欺诈短信等方式，诱骗持卡人向指定账户发起转账交易的欺短信等方式，诱骗持卡人向指定账户发起转账交易的欺诈行为诈行为。
11欺诈风险分类欺诈风险分类源头源头源头源头电脑骇客电脑骇客电脑骇客电脑骇客持卡人持卡人持卡人持卡人特约商店特约商店特约商店特约商店犯罪集团犯罪集团犯罪集团犯罪集团投机者投机者投机者投机者内部职员内部职员内部职员内部职员制卡商制卡商制卡商制卡商22风险产生源头风险产生源头1111、持卡人持卡人持卡人持卡人盗用他人资料申请信用卡以逃避欠款（虚假申请）；盗用他人资料申请信用卡以逃避欠款（虚假申请）；恶意透支并无法联系以逃避债款；否认自己曾以信用卡进恶意透支并无法联系以逃避债款；否认自己曾以信用卡进行交易而拒绝付款。
行交易而拒绝付款。
22、特约商店特约商店部份商户可能是虚假的特约商店；侧录信用卡磁道信部份商户可能是虚假的特约商店；侧录信用卡磁道信息提供给伪卡集团；多次压印；在知情或疏忽的情况下接息提供给伪卡集团；多次压印；在知情或疏忽的情况下接受虚假交易（知道信用卡为伪卡）。
受虚假交易（知道信用卡为伪卡）。
22风险产生源头风险产生源头3333、犯罪集团犯罪集团犯罪集团犯罪集团制造、取得、分发及使用伪卡以获取资金；制造、取得、分发及使用伪卡以获取资金；分发及使分发及使用经诈骗取得之信用卡（如遗失、盗窃、未达卡用经诈骗取得之信用卡（如遗失、盗窃、未达卡）。
4444、电脑骇客电脑骇客电脑骇客电脑骇客帐户盗用帐户盗用，截取电子传输的交易资料以进一步进行信截取电子传输的交易资料以进一步进行信用卡诈骗用卡诈骗。
5555、投机者投机者投机者投机者投机者是那些找到获利机会的非专业犯罪份子，一般投机者是那些找到获利机会的非专业犯罪份子，一般以个人或小规模组织犯案。
以个人或小规模组织犯案。
22风险产生源头风险产生源头6666、制卡商制卡商制卡商制卡商信用卡生产商、制卡部门、邮递部门、信用卡生产商、制卡部门、邮递部门、POSPOS生产商及资生产商及资料处理部门等，他们均可能会将帐户资料、甚至制成卡或料处理部门等，他们均可能会将帐户资料、甚至制成卡或未制成的信用卡交予犯罪集团。
未制成的信用卡交予犯罪集团。
7777、内部职员内部职员内部职员内部职员被收买或共谋的银行内部职员，可能会将客户的信用被收买或共谋的银行内部职员，可能会将客户的信用卡机密资料泄露给卡机密资料泄露给犯罪集团犯罪集团，有些职员甚至直接参与伪卡，有些职员甚至直接参与伪卡的制作等。
的制作等。
22风险产生源头风险产生源头33风险损失责任风险损失责任持卡人持卡人发卡银行发卡银行收单银行收单银行特约商户特约商户不不需需负负责责需需要要负负责责不不需需负负责责不不需需负负责责风险损失责任风险损失责任风险损失责任风险损失责任（大多数情况下）（大多数情况下）（大多数情况下）（大多数情况下）1111、持卡人、持卡人、持卡人、持卡人大多数情况大多数情况-不需负责（视持卡人协定与当地法律而定不需负责（视持卡人协定与当地法律而定）；若持卡人被证实蓄意或疏忽而引致损失若持卡人被证实蓄意或疏忽而引致损失-则可能需要负责则可能需要负责。
2222、发卡银行、发卡银行、发卡银行、发卡银行大多数情况大多数情况-需要负责需要负责；若能证明持卡人、特约商店或；若能证明持卡人、特约商店或收单银行在使用或接受信用卡时犯错或违反守则收单银行在使用或接受信用卡时犯错或违反守则，发卡银行发卡银行可可不用承担不用承担损失的款项损失的款项。
33风险损失责任风险损失责任3333、收单银行收单银行收单银行收单银行大多数情况大多数情况-不需负责不需负责。
若能证明特约商店在接受信用卡时犯错或违反有若能证明特约商店在接受信用卡时犯错或违反有关守则，收单银行可能需要负责替特约商店向发卡银关守则，收单银行可能需要负责替特约商店向发卡银行赔偿有关费用（拒付）。
行赔偿有关费用（拒付）。
若有蓄意诈骗的特约商店违法行为后潜逃，可能若有蓄意诈骗的特约商店违法行为后潜逃，可能令收单银行蒙受损失。
令收单银行蒙受损失。
33风险损失责任风险损失责任4444、特约商户、特约商户、特约商户、
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