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甘肃省金融支持乡村振兴的路径选择

内容摘要：

近年来，在党中央、国务院的正确领导下，金融机构和金融部门通过不断的创新，更加深化农村金融体系改革，并且加大金融资源在农村的投入，使金融服务乡村振兴的水平逐渐提高，但是在其发展的态势继续保持稳中有进的同时，我们也应该看到，农村金融是我国金融体系中的薄弱环节，其供需之间存在着矛盾，金融支持乡村振兴在新形势下应尽快做出调整以谋求长远发展。

首先本文利用我国乡村经济指标数据，通过图表、数据分析法等方法，对甘肃省金融支持乡村振兴发展现状从供给和需求两方面进行描述，其次通过定性分析的方法对甘肃金融支持乡村振兴存在的问题进行分析总结，最后结合阻碍金融支持乡村振兴的各因素，提出了几点解决的对策，力求通过采取各种措施，改善民生，推动甘肃省乡村振兴发展。



关键词：

甘肃省；乡村振兴；金融支持；路径选择

自十八大以来，党中央将“三农”问题视为党和国家工作的重点，出台强农惠农富农政策措施来推进农村现代化建设，为“三农”事业的成功奠定坚实基础。

党的十九大以来又提出乡村振兴战略，旨在促进农村经济发展，推动农村产业兴旺，建设美丽宜居、生活富裕的乡村。

而贯彻落实乡村振兴战略，首要的是提升在农村发展中金融的支持力度、广度，通过融资为农村建设提供更有效的资本、更全面更及时的服务方式、更完善更多样化的供给方式，促进农村经济增长。

2019年，人民银行等五个部门联合发布了《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，号召基层部门积极响应中央，认真贯穿落实中央战略决策，特别是基层金融部门，需准确理解金融在乡村振兴中的角色和作用。

甘肃省紧跟党的步伐，从城乡统一发展角度出发，颁布了《关于加快推进农村金融创新发展的意见》、《关于进一步加强农村金融服务的意见》等文件，实施了“构建特色鲜明的扶贫产业体系”、“重点攻克深度贫困”等项目，推进甘肃省现代农业的建设，深化农村改革，大力促进农村经济发展，想方设法提高农民收入等方面促进乡村振兴发展。

一、甘肃省金融支持乡村振兴的现状

（一）需求层面

1、基础设施建设的金融需求

甘肃省乡村振兴的成果最直观的标志就是农村基础设施的完善、乡村环境的改善以及缩小城乡基础设施差距，加强农村基础设施建设是保障民生的工程，是增强农业发展的重要条件。

首先，农村道路建设需要金融的支持。

自党的十八大以来，甘肃省各省市在全面推进建制村通畅工程等农村公路建设中主张投入以争取中央财政支持、省市县三级财政安排为主，以鼓励社会资本参与，引导村民筹资等为辅的融资方法，这就需要金融机构能够打造出相匹配的金融产品对其进行支持。

其次，农村电网、饮水安全等工程的建设、维护需要的是资金支持。

这些资金既需要政府投入财政资金，又需要充分发挥财政资金的引导作用，通过政府与社会资本相互合作，以金融手段撬动更多的社会资本投入。

再次，农村教育、文化、卫生等公共基础设施的完善需要金融的支持。

近年来，甘肃省农村人为污染严重，在鼓励乡村企业和农村居民积极地进行生活垃圾和污水的处理、卫生厕所改造时，需要金融机构增加对环境改善的信贷投入力度。

此外，农村教育机构、文化广场、乡村卫生所等基础设施的完善，资金不仅仅来源于财政资金，在这些公共基础设施不断建设以及完善的过程中，更加需要金融机构提供相应的信贷产品的支持。

最后，新农村的建设需要金融的支持。

一方面，开发商在建设新农村时，资金不仅仅来源于政府财政的支持，也需要金融组织信贷的支持；另一方面，农户在住房购买、装修等方面也需要金融机构发放贷款以此满足农户的资金需求，加快推进生态宜居的建设。

2、产业发展的金融需求

甘肃省乡村振兴发展，必须推动各个的产业高效发展，资本市场可以通过自身优势，为产业发展注入强大的金融力量，加速资本市场助推产业发展的力度，创新资本扶持产业的方式，进而为冲刺产业兴旺创造更好的条件。

因此产业发展对金融的需求体现在以下三方面：

一是农业基础设施的金融需求。

一方面农业大力发展需要加大农业基础设施的建设，如小流域治理、中低产田改造、农业综合开发等，这些基础设施建设都需要资金的支持，因此就需要金融机构根据资金的用途和期限，打造与之相匹配的金融产品，提供专业的金融服务。

另一方面绿色农业发展需要金融的支持。

对于甘肃省而言，绿色农业的发展需要合理运用农业资源，如大力推动农业节水灌溉的发展、实施农村土地整治、保护自然资源等，需要金融组织通过产业基金等方式，增加绿色金融的供给，推动绿色农业的发展。

二是农业现代化建设的金融需求。

农业现代化需要加强科技在农业中的应用，如积极推广农业机械、提升机械设备的智能化等。

农业科技的研发以及农业机械设备的推广、升级等都需要金融机构的信贷支持，帮助提高农业的专业化，在农作物的耕种、收割、贫困地区的特色种养殖、农副产品加工等方面降低农民的成本，提高农业的生产效率。

三是农村产业融合发展对金融的需求。

甘肃省推进农业和旅游业融合，以乡村农庄、家庭农场等为主体，重点发展休闲农业和乡村旅游；推进农业和工业融合，加快发展农产品加工业，延伸产业链等；推进农业和商业融合，完善农村信息网络基础设施建设，加快发展农产品电子商务等。

甘肃省各地区推动第一产业与二、三产业的融合发展的措施对金融的需求体现在需要金融机构创新产业链贷款等农村信贷产品，为融合发展的主体提供更为高效的金融服务和多元化的融资渠道。

（二）供给层面

目前甘肃省主要的金融供给主体有银行和非银行金融机构。

1、银行供给现状

（1）甘肃省农村金融机构分布情况

据统计，截至2018年末，甘肃省银行金融机构总数己经增至4873个，农村金融机构数量占全省总数的47%左右。

由表1可以看出，从2013年开始到2018年六年间，甘肃省农村金融机构网点数量从2285个增长到了2302个，其中2015年和2016的增长率分别为3.5%、14.7%，但是2016年以后出现了负增长的态势。

农村金融机构从业人数也从2013年时的17940人增长到了2018年的20663人，基本在逐年增长。

表12013-2018年甘肃省农村金融机构分布情况

年度

机构数量/个

从业人数/人

资产总额/亿元

2013

2285

17940

3311

2014

2289

18634

3977

2015

2369

19691

4517

2016

2719

20391

5357

2017

2706

23982

5684

2018

2302

20663

5944

数据来源：

甘肃省金融运行报告

（2）甘肃省银行金融机构涉农贷款情况

甘肃省银行金融机构为乡村振兴发展战略助力，不断为农业贷款增加力度，为甘肃省农村经济的快速发展给予强劲的支持。

由图1来看，甘肃省银行金融机构的涉农贷款余额从2013年时3331.72亿元增长到2018年时的9752.13亿元。

六年间甘肃省银行金融机构涉农贷款余额的增长率大都在25%至30%之间，唯独2017年的增长率有所下降，在12.5%左右，但整体来说涉农贷款余额处于逐渐增长的趋势。

图12013-2018年甘肃省银行金融机构涉农贷款余额情况

数据来源：

甘肃省银行业协会

甘肃省银行业金融机构为乡村振兴战略的实施提供了资金的支持，如图2所示，在2018年底，甘肃省农业银行的涉农贷款额较年初增加90.28亿元，而截止2018年9月底，农业银行甘肃省分行各项贷款达到1498亿元，与2018年年初相比增加了218亿元，农业银行的涉农贷款增长量占了总增长量的41%。

2018年，农发行甘肃省分行涉农贷款一年内增长了66.8亿元，共向204个农民专业合作社发放3.6亿元流动资金贷款，支持贫困人口人均增收超过2000元以上。

图2四家银行涉农贷款增量

数据来源：

甘肃省银行业协会

（3）甘肃省银行涉农贷款产品情况

①农业银行

农业银行助力乡村振兴，创设了一些信贷产品，例如，甘肃省渭源县农业银行支行创新推出“养殖贷”产业扶贫专项贷款，向有养殖意愿的建档立卡贫困户提供了贷款支持，并由农户自愿选择供种企业，政府和农业担保公司分别出资风险补偿金。

截至2019年末，已成功投放贷款1766户，金额930.1万元，其中养牛户1413户，投放金额743.4万元；养羊户353户，投放金额186.7万元,有力地支持了当地贫困户生产生活，助推渭源县乡村振兴的进程。

农业银行甘肃省分行利用“互联网＋”等新兴技术，推出了“K码支付”、金穗惠农精准扶贫贷款、双联惠农贷款等产品，既快捷地收集统计了农户的信息、贷款业务的在线自助授信和自动审批，又可以帮助农户随时随地线上办理信贷业务。

自双联惠农贷款产品推出，连续5年，农行甘肃省分行每年安排60亿元专项信贷额度，支持58个贫困县的农户、专业合作组织和农业产业化企业发展。

②农业发展银行

甘肃省农发行努力降低成本，帮助政府融资，同时进一步加大支农力度，奋力推动甘肃省农村经济的发展，以此来服务乡村振兴战略的实施。

甘肃省农发行在推动粮油收购方面，全力服务粮食国家安全，在2019年上半年累计发放贷款10.1亿元，支持收购各类粮油10.76亿斤，同比增加2.15亿斤。

农发行甘肃省分行聚焦甘肃省深度贫困地区，以农村发展资金匮乏等问题为重点，不断创新、增加信贷支持，助力乡村振兴。

2019年农发行甘肃省分行着力推进农村基础设施建设，积极对接省内重大项目，投放贷款59.01亿元，支持新建、改造农村道路580多公里，支持棚户区改造贷款项目19个，大力支持特色优势产业发展，着力保障农产品收购资金供应，提前完成全年授信工作，审批授信方案87个、发放贷款48.96亿元。



③甘肃银行

在甘肃广大农村有许多的贫困户，想要脱贫致富，实现乡村振兴，迫切需要的是资金支持，如何补齐农村金融短板，让农民不再为贷款犯愁？

甘肃银行积极探索金融服务模式，创新金融产品，健全农村金融体系，有力支持了全省“三农”发展。

针对甘肃省各个县域特色农产品购销大户贷款需求季节性强、效率要求高，但普遍缺乏抵押担保的实际情况，甘肃银行探索推出“合作社+农户”、“会员联贷联保”等组合担保模式，累计向23个农民专业合作社和党参、花椒、核桃等6个行业协会累计投放贷款1.95亿元，解决了电商大户旺季农产品收购资金紧缺的困难，大幅提升了农村新型合作经济组织的融资能力和经营实力。

2、保险业供给现状

通过表2可以看出，2018年甘肃省农业保险的品种在60个左右，全省的受益农户有117万户，占全省农户的40%左右，其中贫困农户又占到了70%。

表22018年甘肃省农业保险的情况

保险品种/种

保险理赔/亿元

受益农户/万户

覆盖的贫困农户/万户

68

7.3

117

82

数据来源：

甘肃省银保监会

由表3可以看出，2019年甘肃省实施投保80个保险品种，纳入参保计划的农户有208万户，其中贫困户占了47%左右。

2019年甘肃省农业保费达16.67亿元，保险理赔占比达50%。

截至2019年4月底，甘肃省已签单实施56个保险品种，实现签单保费3.33亿元，投保农户73.3万户，其中包含36.4万户贫困户，支付赔款2.61亿元，切实为农户发展产业保驾护航。

表32019年甘肃省农业保险的情况

保险品种/种

保险理赔/亿元

受益农户/万户

覆盖的贫困农户/万户

80

8.47

208

98

数据来源：

甘肃省银保监会

二、甘肃省金融支持乡村振兴中存在的问题

（一）缺乏配套的体制机制

当前金融支持甘肃省乡村振兴缺乏配套的体制机制。

一是风险补偿和风险担保机制匮乏。

农村信用担保体系不健全，政策性担保机构寥寥无几，而商业性担保机构运营风险高，收费高，这样就难以对金融机构的信贷风险进行有效的补偿，尽管商业银行采取减少服务费的手段降低信贷主体的融资成本，但是担保费较高加重了信贷主体的信贷压力，并且农业保险由于农业的天然的弱质性，承担的风险高，盈利低，难以有效发挥对农业的保障作用。

二是农村资产流转机制尚未建立。

涉农银行机构在发放贷款时，均要求申请对象提供实物抵押，而农户自有资产匮乏，主要的财产是承包的土地、林地、住宅和农用设备等，但是当前农村林地、土地等财产的评估和流转机制还不完善，农业知识产权质押、农产品抵押等无法成为银行认可担保或抵押方式，农户没有其他可用来抵押的资产，导致融资困难。

（二）农村金融服务覆盖率有待提高

首先，甘肃省农村地区村级金融服务的金融机构数量虽然在不断增加，但与全国农村金融机构数量相比明显较少，中国银监局的资料显示，西部银行业金融网点覆盖面最高的地区是重庆和四川,其次是内蒙古、陕西和广西,而甘肃只在西部地区排在倒数第三。

甘肃每个县域只有56.26个银行网点,每个乡镇仅有4.68个网点，26个行政村才有一个网点，并且农村金融机构基层网点的布局也欠科学,分布不均衡，经济条件好的村镇网点多，偏远地区则网点过少甚至根本没有，明显金融服务的覆盖率不足。

其次，国有商业银行等为农村提供金融服务的意愿不足，出于绩效考核的压力，商业银行对乡镇一级的机构普遍实行了精简，截至2018年，全省乡镇一级的商业银行营业网点仅有43个。

最后，城商行和村镇银行由于自身规模小、实力弱，机构设置数量本就有限，考虑到金融市场竞争压力，其有限的分支机构只能投放到市区和县城，真正可以在农村地区营业的网点微乎其微。

（三）农村金融机构产品创新滞后

从目前全省农村金融机构反映出的情况来看,农民金融需求比较强烈,但农民向信用社和农业银行等金融机构贷款的意愿并不是特别大,金融机构打造出的信贷产品大多是目前农村金融的主体信用社发放的主要以传统小额信用贷款为主的信贷产品，与农业产业发展紧密相关的鲜活资产贷款、作物资产贷款、设施设备抵押贷款、“三权”抵押贷款等产品很少。

一方面是因为银行业金融机构考虑到农业产业是弱势产业，其投资大、风险高、周期长，所以在规避风险时比较保守，往往只提供短期产品，但是在建设新农村的过程中,农业产业化发展需要延伸农业产业链条和生产周期,这就意味着目前的信贷品种无法满足新农村建设对融资的需要。

另一个突出的原因是农村金融机构缺乏创新,而且目前金融机构供应产品主要是传统的银行机构对个人或对公司，而且资金量较大的项目，往往还需要国有农业担保公司提供担保，金融产品和服务无法满足农村建设中农民对金融的需求。

（四）金融机构信息服务平台存在缺陷

农村金融机构在发展的过程中，其贷款信息服务平台至今还存在着一些缺陷。

首先，信息不够直观。

目前，甘肃省银行金融机构正在运行的信息系统仅是对搜集的信息进行统计，却不能将信息直观、规范以及合理的进行整合，难以形成完整的决策支持系统，也就很难为高层管理人员提供切实有用的决策信息。

其次，资源重复浪费。

多数银行各部门对同一信息的记录没有统一标准，不利于汇总分析，因此会降低对内部信息的整合度，部门的交叉业务也容易导致信息重合的现象，造成大量资源的浪费。

最后，信息传递不畅。

银行间可供信息交流的平台在农村金融机构间没有广泛普及，随着农村经济的不断发展，银行所涉及到的农业信贷产品种类越来越多，但是银行间的交流不及时、口径不同、缺乏统一标准，使得信息系统出现日趋严重的孤岛现象。

此外，由于银行过于垂直化的管理，使得银行内部信息的传递渠道半径过长，因此导致银行内部信息的传递成本高、速度慢且不对称。

（五）农村信用环境建设较差

农村信用环境差体现在以下几个方面：

一是环境总体不佳。

甘肃省是一个以农业发展为主的省份，以农作物为主要收入来源的农民，受自然因素的影响大，对其发放贷款所面临的信用风险较大；二是农村信用文化建设宣传力度不够。

甘肃省各银行支行提出进入农村进行信用宣传活动，但是力度仍然不足，目前在农村依旧存在农户信用意识淡薄，对信用知识严重缺乏等问题，而且广大农户基本没有认识到个人信用与自身利益的重要性；三是农村信用中介机构建设不完善。

甘肃省在经济比较发达的地区，信用中介机构的形式已经实现了多样化，但是在经济比较落后的农村地区，信用中介机构数量较少且形式单一；四是抵押物处置难。

银行对恶意赖账逃债和贷款逾期不还等情况，苦于抵押资产处置难，严重影响银行金融机构在农村地区信贷投放的信心。

三、甘肃省金融支持乡村振兴的路径选择

（一）完善金融服务乡村振兴的体制机制

金融对甘肃省乡村经济发展的支持，不仅仅需要依靠市场，还需要政府政策的支撑。

政府需要在乡村金融体制机制的完善上发挥一定的作用。

一方面，政府应该推动建立更多的政策性担保公司，强化分散风险的功能，完善银行、政府、担保机构三方参与、风险共担的合作模式，通过担保费率补助的方式，以低费率为广大的农业主体提供融资担保服务。

对于农业产业的保险，担保公司应规范承担风险担保的比例要求，制定相应的反担保措施，并且要加大担保公司同其它金融机构合作的力度，形成多方互相联动机制。

另一方面，要在深入研究农村承包土地经营权的融资担保问题以及农村集体产权制度改革等重大课题的基础上，优化调整“两权”“林权”等抵押物在确权、流通主体规定方面的政策，使其能灵活地适应市场化运作要求。



（二）构建金融服务乡村振兴多层次的金融服务体系

社会经济正在不断地发展，农业对金融服务的需求从而变得更加有差异化、多元化和多样化，这就要求金融在支持乡村振兴发展的过程当中，要有不一样的层级和体系。

首先，要利用现阶段已有的银行、基金、保险、信托和金融租赁等金融机构各自的优势，按照各自不同的特点，为农村发展的各个方面提供不同的金融服务。

与此同时，也应该结合乡村农业发展的特点，鼓励农商行、村镇银行、农信社等金融机构落地生根。

其次，可以通过运用数字化技术，克服传统金融的服务手段难以渗透到落后地区的弊端，例如可以开发普惠金融app，以此使得金融服务更加直接，客户覆盖面更广泛，也能够使长尾市场中的边际成本大幅降低，从而将金融服务的触角渗透到社会的各个角落。

再次，继续推进现代化支付体系和服务网络的建设及应用，各个银行要持续加大对县域内农村金融机构网点的布设力度，可以依托村委会、商户等，增加ATM机、便民金融自助服务点、POS机等自助机具设备的投放，并且推动银行卡、手机银行、电话银行以及支票等非现金支付工具的普及应用。

（三）创新金融服务的产品，拓宽融资渠道

金融产品为沟通客户和金融机构起到了十分重要的桥梁和纽带作用，我们应该把创新作为乡村金融发展的一个重点，通过创新来全面提升金融服务乡村的满意度。

一是盘活农村金融资产。

农村的不动产和动产相对来说比较多，但是对于金融机构来说，这些动产和不动产并不一定符合作为抵押或质押物的要求，所以应该在不违背法律的基础上，对土地林地经营权流转统筹考虑，对符合条件的耕地、林地经营权流转大户，也可以建立起绿色通道，实行优先确权，优先支持土地林地经营权进行抵押贷款的方法。

二是创新农业产业贷款产品。

银行可以建立以奖代补激励机制以及容错纠错机制，以此来鼓励银行业金融机构根据农业产业发展的新特点，打造新的涉农信贷产品，还可以开展包括作物资产贷款、“三权”抵押贷款、设备设施抵押贷款、鲜活资产贷款等在内的金融产品创新，并且可以调整贷款产品供应的周期，以此更好地服务乡村农业产业的发展。

三是积极鼓励各级财政和金融机构一起共同创新资金投入的方式，深入探索新型融资模式，并且要推动不同类型的金融机构之间打破壁垒、充分合作，以服务以及产品为重要的纽带，为乡村振兴发展提供综合的、全面的、差异化的具有针对性的金融服务，从而使得农村居民可以多渠道进行融资。

（四）完善农村金融贷款信息服务平台

一方面要建立标准化的信息语言。

银行对农村申请贷款对象的信息采集是构建贷款信息平台的基础，各个银行间应加强相互沟通，对采集的数据做出统一的标准，编制一样的电子版、纸质版的贷款信息登记表，再利用计算机把各部门的信息进行处理，把其中相同的部分进行合并，从而可以降低信息中数据的冗余程度，并且使得存储的信息质量高且完整。

同时，银行要对工作人员进行专业的培训，方便申请人在申请贷款填制表格时有专业人员的指导，从而保障信息源的有效性。

另一方面要使信息审核规范化、全面化。

各银行机构应根据国家制定的标准对贷款人的信息审核执行严格的程序化管理，明确每一次审核的目的、准则和范围，银行还可以运用计算机技术对数据的真实性进行初步审核，对有疑虑之处再进行人工审核，而对于不符合规范的信息应要求申请人重新填制，最后才可以将整理审核后的数据入库。

此外，各银行应该从贷款人的基本信息、家庭情况、信用评价、抵押物四个方面分析其综合实力。

（五）积极夯实农村信用环境建设

建设良好的农村信用环境，首先，一方面要大力推进加强“信用户”、“信用村”和农村青年信用示范户等活动的评选工作，促使其起到带头作用，营造农村良好的信用氛围。

另一方面要强化信用宣传，可以利用现在高度发达的传媒技术手段，扩大信用宣传的范围，大力宣传征信的基础知识，也可以在乡村搞一些小活动，使征信知识逐渐融入到乡村以及人们的意识中，以此提升企业和农户的诚信意识。

其次，要加强农村新型经营主体的规范化管理。

引导和鼓励农业企业、家庭农场和农民专业合作社等新型农业经营主体提高其自身的经营管理水平，保证经营信息的公开透明。

最后，要充分保障金融机构的合法权益。

在保证经营主体合法权利的前提下，更应该保障金融机构能够依法采取多种方式灵活地处置抵押物，并且确保金融机构可以顺利的实现抵押权，从而推进农村信贷形成良性循环。

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