浅论江西省农村金融机构的重建.docx

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浅论江西省农村金融机构的重建

毕业论文

题目浅论江西省农村金融机构的

重建

英文题目ATentativeStudyoftheRecon

-structionofRuralFinancialIn

-stitutionsinJiang-xiProvince

毕业论文《选题报告》

院（系）：

商学院

学生姓名

指导教师

论文（设计）题目

浅论江西省农村金融机构的重建

题目

来源

及

意义

农村金融机构发展的问题在金融业是不容忽视的,也是各国金融发展中不可避免的问题。

江西省对农村金融机构重建经过了进行了长期、艰苦的探索。

根据自身金融专业知识和兴趣，在与导师的交流和讨论后，认为该论文具有一定的现实意义，于是选择了这个毕业论文题目。

江西省农村金融机构问题不仅极大地制约了农村经济建设积极性，而且事关江西省金融体系的稳定和经济的发展。

因此，对江西省农村金融机构问题形成的原因进行分析，探索出符合江西省的农村金融机构风险防范与管理路径，具有以下现实意义：

（1）认识江西省农村金融机构问题的现状并探讨其成因与对策，为其发展提供决策依据。

（2）构造江西省农村金融机构重建框架，为重建的理论研究和实际工作者提供有价值的参考。

论文

题目

研究

领域

状况

2001年11月29日，我国第一家农村股份制商业银行---张家港市农村商业银行成立并对外营业。

2003年4月8日，宁波合作银行挂牌，作为全国唯一筹建农村合作银行的试点单位正式营运。

2003年8月18日，国务院召开农村信用社改革试点工作会议，正式启动了八省市的农村信用社改革试点工作。

这次改革试点明确把对农村信用社的管理责任交由省级政府负责并根据不同地区情况进行不同产权形式试点。

2006年3月5日上午，国务院总理温家宝在十届全国人大四次会议上指出，建设社会主义新农村，首先要发展现代农业，促进粮食生产稳定发展和农民持续增收。

稳定、完善和强化对农业的扶持政策。

今年中央财政用于“三农”的支出达到3397亿元，比上年增加422亿元。

要切实保护耕地，特别是基本农田，稳定粮食播种面积，不断提高粮食综合生产能力。

继续调整农业结构，积极发展畜牧业，大力发展农村二，三产业，特别是农产品加工业，壮大县域经济，推进农村劳动力向非农村和城镇有序转移，多渠道增加农民收入。

内容

提要

或

实施

方案

江西省是个农业大省，“三农”问题以及因此产生的一系列难题都是制约江西省农业发展的重要因素。

为了破解“三农”的问题就必须充分了解江西省农村金融机构现状和存在的问题，并在考虑江西省农村金融特性的基础上，依靠市场的手段，建立完善的农村金融机构体系。

主要观点

或

主要

技术

指标

引言

第一章江西省农村金融机构的发展现状

1.1农村金融机构概述

1.2江西省农村金融机构的发展现状

第二章江西省农村金融机构发展中面临的主要问题及其影响因素分析

2.1江西省农村金融机构面临的主要问题

2.2影响江西省农村金融机构发展的因素分析

第三章重建江西省农村金融机构的对策分析

3.1全力培育健全的农村金融体系

3.2培养专业型农村金融人才

3.3培育良性竞争的农村金融市场

3.4引导正确的民间借贷活动

3.5建立并完善农村金融风险规避机制

3.6培育健康的农村信用环境

3.7健全农村金融机构的法律法规体系

主要

参考

文献

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中国统计出版社，2007

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浅论江西省农村金融机构的重建

摘要

江西省农村金融机构自1979年全国经济体制改革以来，随着农村经济以及金融市场化的发展经过了一系列的改革，最终发展成为今天的正规金融机构和非正规金融机构并存的局面。

目前江西省农村金融机构中存在着大量的问题：

农村金融机构少而且质量低；农村金融风险高回报率低；农村金融专业人才极度缺乏等等。

这些都严重阻碍了江西省的农村经济建设。

本文通过对江西省农村金融机构发展与东、中、西部地区省份的农村金融机构做比较分析，指出农村金融机构中存在的问题，从而提出重建适合江西省农村经济发展的农村金融机构一些建议。

【关键词】江西省，农村金融机构，重建

Atentativestudyofthereconstructionofrural

financialinstitutionsinJiangxiprovince

Abstract

Nationaleconomicsystemhasreformedsince1979,astheruraleconomyandthedevelopmentoffinancialmarketsJiangxiruralfinancialinstitutionshavehadaseriesofreforms,eventuallyformalfinancialinstitutionsnowdayandnon-formalfinancialinstitutionsdevelopedintocoexistsituation.ThecurrentruralfinancialinstitutionsinJiangxiProvince,therearealotofproblemsthatruralfinancialinstitutionslessandlowquality;ruralfinancehigh-riskandlowreturnrate;ruralextremelackoffinancialprofessionals,andsoon.AllthesehaveseriouslyhinderedtheeconomicdevelopmentinruralareasofJiangxiprovince.throughcomparativeanalysisforthedevelopmentofruralfinancialinstitutionsinJiangxiProvinceandprovincesintheeastern,central,westernregions.Thepaperpointsouttheexistingproblemsofruralfinancialinstitutions,andProposessomeoftherecommendationsthatredevelopruralfinancialinstitutionswhicharefitforthedevelopmentofruraleconomyinJiangxiprovince.

【KEYWORDS】Jiangxi,Ruralfinancialinstitutions,reconstruction

目录

第一章江西省农村金融机构的发展现状2

1.1农村金融机构概述2

1.2江西省农村金融机构的发展现状4

1.2.1农村金融机构发展规模现状分析4

1.2.2农村金融业务现状分析6

1.2.3金融对农业的支持现状分析7

第二章江西省农村金融机构发展中面临的主要问题及其影响因素分析8

2.1江西省农村金融机构面临的主要问题8

2.1.1农村金融机构网点少8

2.1.2农村金融机构资产质量低9

2.1.3农村金融市场产品不丰富9

2.1.4农村资金严重流失9

2.1.5农村金融机构人才少10

2.2影响江西省农村金融机构发展的因素分析10

2.2.1农村金融机构贷款机制落后10

2.2.2农村金融信用体系不健全10

2.2.3农村金融主体间的利益冲突11

第三章重建江西省农村金融机构的对策分析12

3.1全力培育健全的农村金融体系12

3.2培养专业型农村金融人才12

3.3培育良性竞争的农村金融市场13

3.4规范民间借贷活动13

3.5建立并完善农村金融风险规避机制14

3.6培育健康的农村信用环境14

3.7健全农村金融机构的法律法规体系15

结论16

参考文献17

谢辞18

引言

江西是一个农业大省，农业的发展关系到整个江西省经济发展的全局。

所以江西在推进经济建设的同时也应该着力发展农村金融，创新农村金融服务，并借助农村金融的力量来促进农村经济的发展。

在江西省的农村金融中主要面临着农村资金流失严重；农村金融机构支农力度不足；农户贷款难，农村金融机构不良贷款比例高；农村金融危险较高等问题。

因此，对江西省的农村金融机构现状进行分析，探索符合江西省金融环境特点的农村金融机构具有十分重要的现实意义。

本文从以下几个方面进行论述：

（1）从江西省农村金融机构的现状出发，认清江西省农村金融机构存在的问题。

（2）从江西省农村金融机构形成的原因中寻找江西省农村金融机构问题的根源。

对江西省农村金融机构的危害进行分析，得出解决江西省农村金融机构问题的方案。

（3）结合江西省的基本经济特征，寻找出重建江西省农村金融机构的方法。

第一章江西省农村金融机构的发展现状

1.1农村金融机构概述

农村金融是指在农村经济领域内以信用的手段筹集、分配、管理货币资金的活动，是农村经济发展的产物。

自1979年的全国经济体制改革以来，农村的金融体制也随着发生了一系列的改革，逐渐形成了正规金融机构和非正规金融机构两者相结合的局面，这一金融体系的组织结构[1]如图1-1所示：

图1-1

（1）中国农业发展银行，于1994年4月组建，农业发展银行主要承担国家规定的政策性金融业务，只代理财政对支农政策的资金拨付，并不直接涉及农业农户。

（2）农业银行，我国1979年2月第四次设立农业银行，它是国有商业银行分支机构最多的一个银行，其分支的机构几乎遍布我国所有乡镇，但是农业银行的业务基本与农户无直接关系，其绝大部分的贷款也都投入到国有农业机构和各乡镇工业企业。

随着改革的逐渐推进和深入，农业银行的经营将强调以利润为核心，对农村的贷款会逐渐缩减，其业务的中心将会慢慢转移到城市。

（3）农村信用社，农村信用社是在农村分支机构最多的金融机构，网点几乎遍布所有的乡镇甚至农村，其业务也直接与农户挂钩，它是面向农村以及为农业经济提供金融性服务的核心力量。

从2003年底，农村信用社开始进行了新一轮的改革，目前还在进行当中，一些地方出现的农村合作银行均由农村信用社改造而成。

（4）农村保险，我国农业保险历时20多年，一直没有像人们所期望的那样走上壮大的路子，相反的日益萎缩了，陷入农民保不起，保险公司赔不起的尴尬境地。

近20年以来，我国以商业性保险的办法经营农业保险，其结果只能因风险金不足、没有保费补贴和缺少完善的保费筹措保护性政策而形成政府组织难、保险公司经营难以及农民交费难的“三难”境地。

（5）邮政储蓄机构，邮政储蓄机构在农村只吸收存款并且把所吸收的储蓄资金转存到人民银行来获取利差收益。

2003年8月中国人民银行规定邮政储蓄新开存款转存部分，按金融机构的存款准备金利率计付利息。

这样一来，邮政储蓄机构就会出现倒贴的现象。

但人民银行又同期规定了邮政储蓄机构新增存款可自主运用除贷款外的多种业务（如部分中间业务、债券承销等等）才使邮政储蓄机构的倒贴现象才得到解除。

（6）民间金融，民间金融由合法的、半合法的和不合法三个部分组成。

合法的部分由于出身不好所以不敢大肆张扬，只能夹着尾巴求发展；半合法的部分只能在内部悄悄运作；不合法的部分只能一直处于地下无序状态。

但是，不管政府的态度如何，各种民间金融活动在很大程度上还是满足了农村经济主体多样化的资金需求，从而弥补了我国正规农村金融机构体制的不足，并且在农村地区生命力巨大以及影响性普遍，已成为我国农村金融体系重要组成部分。

1.2江西省农村金融机构的发展现状

农村金融机构是整个农村金融发展的重要组成，也是建设社会主义新农村重要的元素，而社会主义新农村建设意义在于减少城乡之间的收入差距，构建城乡统筹发展的和谐社会。

在江西省新型农村中，政府在道路、饮用水、教育、卫生以及环境等基础设施上都在加大了资金的投入，但是无法从根本上改变农村的资金向城市输血的现象。

随着农村信用合作社商业化的改革，大部分的农村信用社都将资金投入在更多高回报的地区，这样便使整个农村金融体系中的金融机构从农村中吸收的存款更多地投入到了城市当中，严重抑制了农村的金融的发展，使原本就举步维艰的农村金融更加萎缩，造成了农村资金大量流失。

通过对江西省农村金融机构各个方面的现状分析，可以知道江西省在农村金融机构上的问题以及在对如何重构农村金融机构提出依据。

本文将从江西省与东、中、西部三个地区[1]省份的农村金融机构发展规模、金融业务以及金融对农业的支持这三个方面来比较从而认识江西农村金融机构的发展现状。

1.2.1农村金融机构发展规模现状分析

近几年来，江西省的农村经济飞速发展。

而农村金融机构的发展是决定农村经济能够稳健、快速发展的重要因素。

在江西，农村金融机构数量在逐年增加，从业人员的素质也在不断提高，可见江西省的农村金融机构的规模正在不断的扩大。

但是在与东、中、西三个地区省份的比较来看，江西省的农村金融机构还没有完全地覆盖到省内各个农村的角落，许多农村地区的金融服务网点还是很少，农村金融机构的规模有待发展，农民存款难、贷款难的问题还没有完全解决。

从图1-2和1-3中可以基本看出江西省的农村金融机构的规模现状：

图1-2

数据来源：

中国银行业农村金融服务分布图集（

图1-3

数据来源：

江苏统计年鉴2007（财政金融保险）、浙江统计年鉴2007（十二、财政和金融）、辽宁统计年鉴2007（财政）、湖南统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、江西统计年鉴2007（第十五章财政、金融、保险）、山西统计年鉴2007（财政、金融和保险）、甘肃统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、四川统计年鉴2007（十九、金融和保险）、青海统计年鉴2007（第十章财政、金融和保险）。

从图1-2和1-3可以看出江西省的农村金融机构数有4790个,从业人员有43252人,比西部地区比较落后的甘肃和青海大，但是与东部地区的辽宁、江苏和浙江；中部地区的湖南、山西还有东部地区的四川这几个省份相比较，江西省的农村金融机构显然还不够规模，离为江西省全面建设社会主义新农村服务的机构规模还有相当一段距离。

1.2.2农村金融业务现状分析

金融业务是金融机构的命脉，金融业务的好坏直接表现出该地区金融机构的发展状况，存贷的金额客观的反映着该金融机构的金融业务规模。

从图1-4中可以基本看出江西省的农村金融业务现状：

图1-4

数据来源：

江苏统计年鉴2007（财政金融保险）、浙江统计年鉴2007（十二、财政和金融）、辽宁统计年鉴2007（财政）、湖南统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、江西统计年鉴2007（第十五章财政、金融、保险）、山西统计年鉴2007（财政、金融和保险）、甘肃统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、四川统计年鉴2007（十九、金融和保险）、青海统计年鉴2007（第十章财政、金融和保险）。

从图1-4可以看出江西省各类金融机构有关农业的金融业务与西部地区比较落后的青海和甘肃青海相比较高出很多，但是与东部地区的江苏、浙江、辽宁；中部地区的湖南、山西以及西部的四川相比还有很大差距，综合起来可见江西省在用于农业的金融业务还不够完善，很多金融业务还没有创新，有待进一步发展。

1.2.3金融对农业的支持现状分析

金融在经济发展中发挥着重要的作用，江西是一个农业大省，金融对其发展也应该大力支持，2006年江西省金融机构现金总支出为12821.35亿元，农副产品采购支出为201.97亿元，仅占全部支出的1.5%，而在江西省2006年的生产总值为4670.53亿中农业便有1228.32亿，占全部收入的26.2%，这些数据[1]说明江西省金融机构在农业支出方面的比例相当小。

从图1-5中可以基本看出江西省金融对农业支持的现状：

图1-5

数据来源：

江苏统计年鉴2007（财政金融保险）、浙江统计年鉴2007（十二、财政和金融）、辽宁统计年鉴2007（财政）、湖南统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、江西统计年鉴2007（第十五章财政、金融、保险）、山西统计年鉴2007（财政、金融和保险）、甘肃统计年鉴2007（五、财政、金融和保险）、四川统计年鉴2007（十九、金融和保险）、青海统计年鉴2007（第十章财政、金融和保险）。

从图1-5可以看出江西省金融机构在2006年用于农副产品的现金支出为201.97亿元，只比西部地区比较落后的甘肃和青海两个省份高，但是对于较发达的东部地区的省份就要差很多，浙江省金融机构每年用于农副产品采购的现金比江西的高出7倍还要多。

综合起来说明江西省金融对于农业发展的支持还不够，还要加大力度从金融上对农业的支持，促进农村金融发展。

第二章江西省农村金融机构发展中面临的

主要问题及其影响因素分析

2.1江西省农村金融机构面临的主要问题

改革开放以来，江西省农村金融机构的发展对支持农村经济发展、巩固农业基础地位、促进农民增收等各个方面都发挥了重要的作用。

但是，由于江西省农村金融机构还不够成熟，农户的融资难等问题还非常突出，这严重制约了建设社会主义新农村的进行。

因此，重建江西省农村金融机构，加强对新农村建设的金融支持已成当务之急。

2.1.1农村金融机构网点少

表2-1

地区

金融机构数

（个）

从业人员

（人）

居民人数

（万人）

人均机构数

（个/百万人）

城市

3818

47959

1678.37

277.53

农村

3137

22943

2660.75

117.93

数据来源：

中国银行业农村金融服务分布图集，。

江西统计年鉴，第二章人口，2007年。

从表2-1来看，截止2006年末，江西省城市与农村金融机构的具体差距如下：

（1）从金融机构的总量来看：

城市的机构数有3818个，农村的金融机构数有3137个，相差681个，只相差了16%，相差的并不是很大。

（2）从人均机构数来看，城市的人均金融机构数为277.53个/百万人，农村的为117.93个/百万人，城市与农村之间相差159.8个/百万人，相差了52.5%，两者差距很大。

（3）从机构从业人员上来看：

城市的金融机构数有2818个，从业人员47959人，平均12.56人/机构；农村金融机构数有3137个，从业人员有22943人，平均为7.31人/机构。

城市从业人员的人均机构数是农村的1.7倍。

通过金融机构总量、人均机构数、机构从业人员这三个方面的整体比较可以看出江西省的金融机构主要分布在城市，而在人均人口占62%的农村，人均金融机构却很低，有的乡镇甚至没有金融网点。

2.1.2农村金融机构资产质量低

表2-2

地区

资产（亿元）

从业人员（人）

人均资产（万元）

城市

1254.84

47959

784.56

农村

600.30

22943

261.65

数据来源：

江西统计年鉴，第二章人口、第十三章财政、金融、保险，2007年。

从城市与农村之间的人均资产来看城市地区的人均资产约为784.56万元，农村地区的人均资产约为261.65万元，农村地区金融机构的人均资产只有城市金融机构三分之一。

可见江西省农村金融机构的人均资产很少，资产质量很低。

2.1.3农村金融市场产品不丰富

江西省的农村金融市场萧条，金融产品也很单一。

由于农业保险滞后严重，江西的农村金融产品基本上只有传统的存贷款业务，结算、保险、咨询、外汇等其他服务非常少。

据调查，2006年，江西约有50%左右的农户得到过小额农户信贷；1992年农业保险保费收入占当年保费收入的3.5%，2006年末却下降到了0.13%。

在2006年末，江西省金融机构贷款余额为3360.8亿元，其中短期贷款中的农业贷款为377.2亿元，比重仅为10%，人均只有1417.67元，是城市人均占有28353.4元的二十分之一[1]。

2.1.4农村资金流失严重

截至2006年末，江西省农村信用社存款余额达910.85亿元，比年初增加150亿元，净增额居江西省各金融机构首位；各项贷款余额611.72亿元，比年初增加94.27亿元。

而存贷款差却存在32亿元的缺口，加上邮政储汇局对农村金融存款的实行只吸收存款不发放贷款的政策，农村资金流失了60%以上的存款。

因此，2006年江西省农业总产值为1228.32亿元占全年生产总值的比重是26.2%，但是农业在整个金融机构中占的贷款余额比重仅为10%。

以上的数据[1]都表现了江西省的金融对于农业方面还很不重视，农村资金流失的现象十分严重。

2.1.5农村金融机构人才少

目前，江西省农村金融机构从业人员的学历普遍偏低，大专以上学历的人才所占比例只有30%；而具有国际金融、计算机、外语、法律、会计等专业知识和业务技能的人才数量更是严重不足；各个地区、部门、专业间的专业人才也不均衡，适应新职能的专业人才不足的问题十分突出。

由于农村金融机构的规模小，难以吸引合格金融人才的原因，支农事业的农村信用社人才相当匮乏而且素质普遍较低，在聘用员工上，农村信用社员工的亲戚优先录用的现象十分严重，根据江西省农村调查队调查，有些农村信用社有亲属关系的员工高达50%以上。

在农村金融机构中，农村信用社主任的工作对于农村信用社发展非常重要，但由于江西省在对基层农村信用社主任的任职主要由县级农村信用联合社决定，便造成基层农村信用