央行支付结算司司长在线谈银行卡.docx

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央行支付结算司司长在线谈银行卡

央行支付结算司司长在线谈银行卡

　　７月２日上午，中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民在做客人民网"经济热点名人访"时表示，虽然银行卡风险管理形势较为严峻，但银行卡风险总体上处于可控范围，银行卡风险案件频发也是产业发展中的问题，不会改变银行卡产业发展的良好势头。

[主持人]:

各位网友上午好！

欢迎关注人民网"经济热点名人访"栏目。

今天，我们很高兴邀请到中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民。

[０８:

４９]

[主持人]:

欧阳司长，您好！

欢迎您做客人民网！

首先，请您向各位网友打声招呼！

[０８:

５０]

[欧阳卫民]:

各位网友，大家好。

感谢大家对银行卡、支付结算的关心和支持。

[０８:

５０]

[欧阳卫民]:

由于支付结算，特别是零售支付，如银行卡涉及到千家万户老百姓的切身利益。

大家对这些问题的关心是可以理解的，支付结算司作为专门管理这些问题的职能部门，我们会站在保护消费者利益的角度，尽可能去解决银行卡发展中的一些问题，我也很高兴、很乐意回答大家提出的一些问题。

[０８:

５２]

[主持人]:

广大网友可能对人民银行支付结算司还不太了解，先请欧阳司长简单介绍一下支付结算司的情况。

[０８:

５４]

[欧阳卫民]:

人民银行支付结算司是组织、管理、协调全国支付结算体系建设的一个职能部门，主要任务是规划全国支付体系发展，建立安全、高效的现代化支付体系，为企业和个人创造良好的支付环境。

[０８:

５４]

[欧阳卫民]:

近年来，在支付结算司和有关方面的共同努力下，我国支付体系建设工作取得显著成效，基本实现现代化，全国支付服务环境得到根本改善，我国正快速进入非现金支付时代。

[０８:

５５]

[欧阳卫民]:

支付系统等金融基础设施建设趋于完善，为社会经济活动及其资金运行提供了"大动脉"。

票据、银行卡等非现金支付工具广泛使用。

[０８:

５６]

[欧阳卫民]:

支付服务市场化、专业化、多元化进程明显加快。

账户服务水平全面提升，支付结算监督管理法律日益健全，效率不断提高。

[０８:

５６]

[主持人]:

首先，我们请欧阳司长给各位网友概括一下近年来中国在银行卡产业方面的发展成就。

[０８:

５７]

[欧阳卫民]:

中国银行卡产业２０年来取得的成绩，可用举世瞩目来评价，取得的成绩主要体现在八个方面：

[０８:

５７]

[欧阳卫民]:

一是市场规模持续扩大。

全国发卡总量１８亿张，银行卡渗透率为２７.７%，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，对现金在零售消费市场的主导地位形成有力替代。

[０８:

５８]

[欧阳卫民]:

二是联网通用不断深化。

银行卡实现了全国范围的联网通用，并进一步实现出境和下乡。

境外６１个国家和地区可以受理人民币银行卡，全国２０个农民工输出大省开通农民工银行卡特色服务。

[０８:

５９]

[欧阳卫民]:

三是产业链初步形成。

银行卡已从银行的一项内部业务，转化为一个涵盖发卡、收单、清算及机具制造等业务的产业链。

发卡方面，一些银行相继成立了信用卡中心；收单方面，出现了非金融机构性质的专业化收单机构；清算方面，成立了中国银联。

[０９:

００]

[欧阳卫民]:

四是打造了银行卡自主品牌。

目前，银联卡成为中国人民的时尚钱包。

[０９:

００]

[欧阳卫民]:

五是市场创新日益丰富，手机支付、互联网支付、固定电话支付发展很快。

[０９:

００]

[欧阳卫民]:

六是创建了政府推动和市场机制相结合的银行卡发展模式。

这是我们的重要经验。

[０９:

０１]

[欧阳卫民]:

七是产业发展的协同工作机制初步形成。

人民银行已与银监会、公安部、商务部、财政部等建立了协调沟通机制。

近期，为预防和打击银行卡违法犯罪，人民银行等四部委发布了一个通知，全面系统地提出了风险管理措施，标志着银行卡风险联合防控机制的完善。

[０９:

０２]

[欧阳卫民]:

八是银行卡产业发展促进经济增长的作用日益显现。

研究显示，银行卡支付成本仅相当于现金支付成本的３８%，２００６-２００９年１季度，我国银行卡消费总量累计超过１０万亿元，比用现金支付节约社会成本１０９０亿元。

[０９:

０３]

[主持人]:

当前出现了一些银行卡犯罪案件，这些案件反映出了哪些风险点？

欧阳司长如何看待当今银行卡风险的形势？

[０９:

０３]

[欧阳卫民]:

近年来，随着银行卡产业的快速发展，银行卡风险问题也日益突出，风险管理形势较为严峻。

当前风险案件主要有发卡市场虚假申请、信用卡套现、伪卡欺诈、利用ATM盗取资金、短信或电话诈骗等。

[０９:

０４]

[欧阳卫民]:

这些案件反映的主要风险点是：

一是发卡机构对于发卡行为管理不严，追求发卡数量；二是收单机构对于特约商户和受理终端管理松懈；[０９:

０５]

[欧阳卫民]:

三是对持卡人风险教育不到位，持卡人安全用卡知识匮乏、警惕性不高；四是电话、ATM等自助转账处理不严格，转出金额无限制。

[０９:

０６]

[欧阳卫民]:

虽然银行卡风险管理形势较为严峻，但银行卡风险总体上处于可控范围，银行卡风险案件频发也是产业发展中的问题，不会改变银行卡产业发展的良好势头。

[０９:

０６]

[欧阳卫民]:

第一，国务院领导高度重视银行卡风险问题，人民银行牵头各相关部门不断完善风险管理制度，建立健全银行卡风险联合防控机制，为降低银行卡风险创造了良好的政策环境；[０９:

０７]

[欧阳卫民]:

第二，随着商业银行市场化、商业化改革的深入进行，商业银行内控管理制度不断健全，风险管理水平不断提高，抗风险能力不断增强，为降低银行卡风险提供了有力的保障；[０９:

０７]

[欧阳卫民]:

第三，从我国银行卡风险现状看，总体上并不高。

从信用风险看，我国银行卡以借记卡为主、信用卡为辅的产品结构，以及中国人普遍具有量入为出的消费习惯，透支规模还很小，信用风险总体上不高。

[０９:

０８]

[欧阳卫民]:

从欺诈风险看，我国信用卡欺诈损失率不足０.０２%，明显低于Visa信用卡０.７９%和万事达信用卡０.６８%的欺诈损失率。

[０９:

０８]

[主持人]:

有网友提出，银行卡盗刷案件的主要原因在于银行卡磁条安全性能较差，犯罪分子很容易通过安装读写卡器等方式盗取有关信息，对此，银行等相关部门有何防范措施？

请问欧阳司长对于老百姓防范银行卡资金被盗，您有何建议？

[０９:

０９][

欧阳卫民]:

银行卡盗刷案频发，与银行卡信息泄露有关。

不法分子用这些被泄露的信息做成了伪卡，通过ATM或商户POS机将卡内的资金变现。

[０９:

０９]

[欧阳卫民]:

银行卡信息泄露有两种情况：

一种是不法分子通过安装读卡器、侧录机等装置窃取银行卡信息，同时安装录象机偷窥密码；[０９:

１１]

[欧阳卫民]:

一种是客户缺乏防范意识，将自己的密码、卡号告诉了其他人，或者由于自身操作不正确，为不法分子提供了可乘之机，如在输入密码时，没有观察周边的环境，没有采取一定遮掩措施。

[０９:

１１]

[欧阳卫民]:

对于第一种情况，应该说与磁条卡有一定关系，因为与芯片卡相比，磁条卡存在易被磁化、信息易读取和被伪造等技术缺陷，犯罪分子容易通过特定设备盗取并复制磁条卡上的数据。

[０９:

１２]

[欧阳卫民]:

对于第二种情况，则与持卡人自己马虎大意有关，即使将卡换成了芯片卡，如果持卡人自身缺乏风险防范意识和技能，信息也会外泄的。

[０９:

１２]

[欧阳卫民]:

要保护持卡人信息安全，必须多管齐下，需要人民银行、商业银行和持卡人共同努力。

[０９:

１３]

[欧阳卫民]:

人民银行在近期会同银监会、公安部、工商总局发布的《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，针对有可能泄露银行卡信息的风险点提出了很多要求。

[０９:

１３]

[欧阳卫民]:

商业银行应注重提升风险管理的业务、技术水平，在内控管理、技术手段、持卡人安全用卡教育等方面加强力度，特别要注重对ATM的巡检，加大傍晚、夜间等案件高发时段ATM的巡查和监控力度，完善技术措施；[０９:

１４]

[欧阳卫民]:

及时向客户提示犯罪分子利用ATM作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。

发现犯罪分子作案痕迹后，应立即向公安部门报案，并协助破案。

[０９:

１４]

[欧阳卫民]:

持卡人也应增强自身信息安全保护意识，做到不随意泄漏自己的卡号、密码、有效期、身份证、家庭住址、手机和电话号码等信息，妥善保管好取现密码和卡片。

[０９:

１５]

[欧阳卫民]:

同时，在银行卡申请、使用、存放、挂失、丢失处理等方面正确操作，防止为不法分子偷窃卡片或卡片信息提供可乘之机。

[０９:

１５]

[主持人]:

４月２７日，中国人民银行、银监会、公安部和国家工商总局联合发布了《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，该《通知》的发布是基于频发的银行卡犯罪案件吗？

发布背景是什么？

[０９:

１６]

[欧阳卫民]:

近年来，在各方共同努力下，我国银行卡产业获得很大发展。

银行卡已成为我国居民个人使用最为频繁的非现金支付工具，其作用和影响已深入到经济生活的各个领域、各个方面，和老百姓的关系越来越密切。

[０９:

１７]

[欧阳卫民]:

与此同时，银行卡面临的风险形势也日益严峻。

党中央、国务院高度重视银行卡发展、普及以及安全管理工作，针对近年来银行卡领域频繁发生的风险案件，做出了一系列重要指示和批示，要求人民银行牵头，会有关部门，认真查找银行卡业务存在的监管漏洞和风险，打击银行卡犯罪行为，维护银行卡市场的稳定发展。

[０９:

１７]

[欧阳卫民]:

为贯彻落实国务院领导同志的重要指示和批示精神，规范银行卡市场秩序，更好地发挥银行卡刺激消费、扩大内需、促进经济增长的作用，人民银行会同银监会、公安部、工商总局联合发布了《通知》，全面提出了银行卡风险管理措施。

[０９:

１８]

[主持人]:

该《通知》提出了哪些风险管理措施？

人民银行采取了哪些具体措施落实该文件，效果如何？

[０９:

１８]

[欧阳卫民]:

《通知》针对主要银行卡风险案件反映出的银行卡制度、业务、技术方面的风险点，按照预防为主、打防并举、明确责任、综合治理的工作思路，从发卡、交易、使用和受理等各环节全面、系统地提出了风险防控要求。

[０９:

１８]

[欧阳卫民]:

一是规范银行卡发卡管理，特别要严格落实账户实名制。

二是切实保障银行卡信息安全。

因防范不当造成持卡人信息泄露以及利用持卡人信息谋取利益的，要依法予以处罚。

[０９:

２０]

[欧阳卫民]:

三是加强银行卡交易监测和使用管理，加强对客户交易信息的分析、研判和风险预警。

[０９:

２０]

[欧阳卫民]:

四是强化受理市场风险管理，建立健全对特约商户的实名审核、现场检查和非现场监控制度，完善收单协议，抑制不法分子利用终端机具实施伪卡盗刷、套现、欺诈案件的高发态势。

[０９:

２１]

[欧阳卫民]:

五是加强对银行卡市场的检查、监督和处罚。

六是各负其责，加强协调，形成合力。

人民银行会同银监会加强银行卡业务管理；[０９:

２２]

[欧阳卫民]:

公安部门要加强对银行卡违法犯罪行为的侦破和打击，工商部门要加强对信用卡及贷款咨询类广告的规范管理，严厉打击不法中介。

[０９:

２２]

[欧阳卫民]:

为落实该《通知》，人民银行已采取了以下措施：

[０９:

２４]

[欧阳卫民]:

一是会同公安部成立了联合整治银行卡违法犯罪长期机制，共同成立预防和打击银行卡违法犯罪办公室，畅通情报信息渠道。

二是会同工商总局清理、整顿信用卡广告市场。

[０９:

２４]

[欧阳卫民]:

三是积极推动、配合最高人民法院、最高人民检察院出台打击不法中介和信用卡套现商户的司法解释。

该司法解释有望近期出台。

[０９:

２５]

[欧阳卫民]:

四是组织开展银行卡宣传。

宣传中国银行卡产业取得的成就，引导社会公众正确看待目前存在的银行卡风险问题。

加强公众安全用卡知识培训，增强持卡人防范银行卡风险的自觉性和主动性。

[０９:

２５]

[欧阳卫民]:

五是拟订对该《通知》的具体实施意见，增加操作性、针对性，正在征求商业