银行反洗钱监控上报系统的设计与实现Word下载.docx

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公开

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***学号：

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工程硕士专业领域：

软件工程学位级别：

硕士

致谢

在我的毕业论文的研究撰写工作中，首先要感谢我的导师***老师。

几个月来，他时刻以他那严谨的治学态度、镇密的思维能力、娴熟的操作技巧深刻地影响着我，而且从我的课题的选择、材料的收集、论文的撰写到论文的审定上都给了我极大的帮助。

在***老师的指导、点拨下，我有针对性地查阅了大量资料，克服了许多困难，终于圆满完成了毕业论文的撰写任务。

在课题研究过程中的每一步中，都倾注了***老师的大量心血，让我受益颇多。

在此，向尊敬的***老师致以最衷心的感谢和最崇高的敬意。

还要感谢我的家人，他们在精神和物质上给了我无私的支持。

最后，我要感谢所有帮助我的亲人、朋友和同学们，他们支持、鼓励着我，使我能顺利的完成学业。

谢谢你们，并祝福你们。

摘要

随着经济全球化的发展，与犯罪活动有关的金融问题也因科技的日新月异以及金融服务业的全球化而变得日益复杂，洗钱犯罪给世界各国带来了严重的损失和影响。

而究其根源，从国际国内已积累的大量反洗钱实践经验来看，洗钱者易在金融法律体系尚不健全的国家和地区活动，并趋于选择成本低、安全性高、风险小、便捷性强的方式，例如目前在我国，金融机构尤其是商业银行已成为洗钱的主要渠道。

金融机构反洗钱系统是为联合其他监管机构对洗钱等金融犯罪活动进行严厉打击，以维护公众利益，保障金融安全，收集分析客户属性、交易行为、风险特征等相关信息，在金融机构现有数据平台建设的基础之上，结合监管机构对金融机构监管报送的要求，建设的金融机构反洗钱系统。

在银行反洗钱监控上报系统中，作者的主要承担了组织开展前期的调研工作，通过与银行沟通了解实际需求，结合实际需求进行分析，确定项目的解决方案。

根据项目解决方案，进行系统设计。

作为主要开发人员，在系统开发过程中，主要完成了系统的需求分析、概要设计、详细设计、系统实现以及测试用例。

本文基于数据平台，对金融机构反洗钱工作进行了需求分析、系统设计和实现，具体阐述了如何建立完整的反洗钱处理流程，如何满足反洗钱报告的合规性。

本文正是针对上述问题，对系统的需求分析和架构设计进行了详细描述，主要解决了以下几方面问题：

（1）通过建立完整的反洗钱处理流程，实现本外币、大额与可疑交易的监测、预警、调查、跟踪以及报告过程，并完善和健全金融机构内部的反洗钱机制体制。

（2）反洗钱的相关法律法规已经明确定义了金融机构对于反洗钱的职责和义务，通过实现反洗钱报告的合规性，完全满足监管机构对金融机构反洗钱工作的各类监管要求。

（3）针对中国人民银行、银监会等监管机构对于客户风险等级划分与报送的相关要求，建立客户风险识别与评级体系，充分考虑地域、业务、行业、客户是否国外要素等因素，真实反映客户特点和账户属性，最终将金融机构的客户风险评价体系和相关标准、以及风险等级较高的客户、账户基本信息报送到中国人民银行、银监会等监管机构。

关键词：

反洗钱；

数据；

监控；

数据库

Abstract

Withthedevelopmentofeconomicglobalization,andduetothechangingtechnology,criminalactivitiesrelatedfinancialproblemsalsobecomeincreasinglycomplex,aswellastheglobalizationoffinancialservices.Moneylaunderingcrimeposesseriouslossandinfluencetothecountriesallovertheworld.Tracingthereasontothesource,andseeingfromthelargenumberofanti-moneylaunderingpracticeexperienceaccumulatedfromhomeandabroad,wecouldknowthatmoneylaunderersareapttotakeactivitiesinthosecountriesandregionsinwhichfinancialandlegalsystemsarenotsound,andtheyalsotendtochoosethewayoflowcost,highsecurity,lessriskandstrongconvenience,suchasinourcountryatpresent.Thefinancialinstitutionsespeciallylikecommercialbankshavebecomethemainchanneltomoneylaundering.

Theanti-moneylaunderingsystemoffinancialinstitutionsistouniteotherregulatorstocrackdownmoneylaunderingcrimeoffinancialcrimeactivities,thus,tomaintainpublicinterests,safeguardthefinancialsecurity,collectandanalyzethecustomerattributes,tradingbehavior,riskcharacteristicsandotherrelatedinformation,tocombinewiththeregulators’regulatoryrequirementstofinancialinstitutions,toconstructtheanti-moneylaunderingmarketoffinancialinstitutionsonthebasisoftheavailabledataplatformconstruction.

Inthebankanti-moneylaunderingmonitorreportingsystem,theauthormainlyresponsiblefortheworkoforganizingandcarryingouttheresearchforpreliminary,throughcommunicationwiththeBanktoknowtheactualdemand,combinedwiththeactualneedtoanalysisanddeterminethesolutionsoftheproject.Accordingtothesolutionofprojecttodesignthesystem.Asamaindeveloper,inthedevelopprocessofthesystem,theauthormainlycompletetherequirementanalysis,preliminarydesign,detaileddesign,systemimplementationandsystemtestcase.Basedonthedataplatform,thispaperanalysestherequirementofanti-moneylaunderingworkoffinancialinstitution,designsthesystemandmakesimplementationofit.Itexplainshowtoestablishcompleteanti-moneylaunderingprocessingprocedure,howtosatisfythereportcomplianceofanti-moneylaundering.Inviewoftheabovequestions,thepaperdescribestherequirementanalysisandstructuredesignofthesystemindetail,mainlytosolvethefollowingseveralaspects:

（1）Throughtheestablishmentofacompleteanti-moneylaunderingprocessingprocedure,torealizemonitoring,earlywarning,investigation,trackingandreportingprocessoflargeamounttransactionsofRMBandforeigncurrency,ofsuspicioustransactions,andtoimproveandperfectinternalanti-moneylaunderingmechanismsystemoffinancialinstitutions.

（2）Therelatedlegallawsandregulationsofanti-moneylaunderinghaveclearlydefinedthedutiesandobligationsforfinancialinstitutionstoanti-moneylaundering.Byenforcingreportcomplianceofanti-moneylaundering,theycompletelymeetallkindsofregulatoryrequirementsofregulatorstofinancialinstitutionsanti-moneylaunderingwork.

（3）Accordingtorelatedrequirementforcustomerriskrankdivisionandreportingofregulators,suchasthePeople'

sBankofChina,bankingregulatorycommission（CBRC）,weshouldestablishcustomerriskidentificationandratingsysteminfullyconsiderationofregional,business,industry,customerwhetherforeignfactorstotrulyreflectthecustomercharacteristicsandaccountproperties.Thus,wecouldeventuallysubmitfinancialinstitutionscustomerriskevaluationsystemandrelatedstandards,aswellasthehigherriskrankcustomer,accountbasicinformationtotheregulators,suchasthePeople'

sBankofChinabankingregulatorycommission（CBRC）.

Keywords：

Anti-MoneyLaundering;

Data;

Monitor;

Database

1绪论

洗钱犯罪已经严重的影响了世界各国的正常经济秩序。

分析以往大量的洗钱犯罪的特点可得，许多洗钱者都是利用一些国家金融法律的漏洞，采取各种手段进行洗钱。

为了克服反洗钱监控操作中存在的问题，银行的反洗钱监控上报系统应运而生。

1.1研究背景

随着全球经济的快速发展，经济领域的犯罪问题也越来越突出，特别是洗钱等经济犯罪活动，更是已经发展到了一个十分猖撅的地步，并成为全球犯罪领域的一个针对性强，犯罪复杂化的领域。

洗钱是利用各种手法，将非法所得及非法的相关收入成为合法的收入，让非法的收入变成合法化，也即是可以通过金融或其他机构等相关手段将非法所得的收益转变为合法的收益。

对于洗钱来说，我们一般可以将其分为三个步骤:

每一步，将非法所得存入很行，每二步，通过银行进入行各种金融交易，比如炒股，炒期货，银行间转账，外汇等，将资金来源的真实性进行掩盖，促使其在法律层面上合法化；

第三步、进行相关合法形式交易，让资金回到罪犯手中。

另外，洗钱还有各种形式，如购房交易、珠宝交易、古玩交易等，过后再变现或转化为其他金融资产。

近年以来随着中外贸易的不断增加和科学技术的不断发展，洗钱复杂化的趋势也愈加的明显。

在我国，洗钱主要表现为以下几种方式：

以空壳公司的方式进行洗钱、对存款以及金融性票据等采用化名的方式进行洗钱、在转账方式上以违反操作规定等方式进行洗钱、通过进出口贸易方式进行洗钱、以外资公司或外汇黑市进行洗钱、骗取税收的方式进行洗钱、地下钱庄等方式进行洗钱。

据不完全统计，在1996年全世界的经济犯罪中，仅仅洗钱一项就达到了惊人的六千亿到一万五千亿美元。

而就当前来说，全世界洗钱的数目依旧居高不下，并高达二万八千亿美元，并造成了少数国家政府的经济危机。

对于我国自身情况而言，在1997年至1999年的三年时间，国家相关部门对国内的资本外逃金额估算是大约有500多亿美元，但是国内的专家学者通过一定的科学手段估算得到的数额已经超过千亿美元，大大超过了国家权威统计数据，然而这些外逃金额主要都是通过洗钱流出的，尤其是进入21世纪以后，我国的洗钱犯罪活动日益猖獗，每年洗钱的金额占到国内生产总值的2%左右，相当于人民币2千亿元。

据相关学者统计，洗钱活动中，走私洗钱和官员因腐败而得到不法收入的洗钱数额占一半以上，其余的金额是为逃税而通过洗钱的手段进行资金转移。

据国家外汇管理局统计显示，在2003年到2004年之间，总共查到18万笔存在可疑的外汇交易，涉及金额估算将近百亿美元。

对于这一数据，也有人认为可能低估了。

对于洗钱犯罪，由于有很强的隐蔽性，所以只能靠估计和推算得出有关数据。

从以上相关数据可知，我国的洗钱犯罪活动已经非常严重，严重影响到我国的正常金融秩序和经济发展，成为不得不治理的一个经济问题。

1.2反洗钱系统意义

在我国，在反洗钱制度的建设方面以及监管力度方面都做了大量而行之有效的工作，在银行业、证券业、保险业等与经济息息相关的金融系统行业，更是做了大量的不遗余力的努力[1]。

然而，据不完全分析，我国每年的洗钱金额依旧很高，预计达两千亿元人民币，这其中就包含了通过走私获得的非法收入洗钱、官员贪污腐败行贿受贿等非法收入洗钱以及其他的一些比如外企和私企等以避税为目的的转移资金等洗钱。

洗钱已经成为了我国经济领域的一大毒瘤，妨碍我国经济发展的正常运行，破坏我国经济安全。

为此，2006年10月31日由时任国家主席的胡锦涛同志签署了第五十六号主席令《中华人民共和国反洗钱法》2007年1月1日起施行。

与此同时，中国人民银行反洗钱监测中心对于大笔金额交易和可疑交易金额报告数据接口进行了规范，要求各金融机构按照新的文件要求进行大额交易和可疑交易的数据报告报送。

同时还要求金融机构完善客户身份资料和妥善留存客户交易记录等。

基于以上原因，那么对于银行来说，由于银行每天的交易量数据十分的庞大，人为的在一系列的严格的操作制度下的反洗钱手段已经越来越跟不上洗钱犯罪的手段了，所以我们继续建立反洗钱信息数据甄别系统，这样才能在洗钱犯罪越来越复杂化，越来越科技化的今天立于不败之地。

对于整个银行行业，反洗钱的工作也是迫在眉睫，所以建立银行的反洗钱监控上报系统是很有必要的。

1.3反洗钱系统的现状

发达国家在反洗钱方面起步较早，发展较为迅速。

而相比国内外反洗钱系统发展情况而言，我们国家发展起步晚，发展相对落后。

就我国反洗钱发展而言，近年来，国家投入大量资金进行反洗钱信息化建设，反洗钱系统建设逐步完善。

下面对国内外的反洗钱系统发展现状分别进行介绍。

1.3.1国外反洗钱现状

FATF（FinancialActionTaskForceonMoneyLaundering）代表反洗钱金融行动特别工作组，是1989年在巴黎组成的一个反洗钱组织[2]，是当今世界上最权威的国际反洗钱组织之一。

政府主导型以美国为代表[3]，反洗钱监管立法方面：

美国通过了1986年《洗钱控制法》以及之后2001年的《爱国者法案》，反洗钱监管律法体系建立较完善；

在构建监管机构体系上：

美国财政部、美联储、司法部等部门为反洗钱主要监管机构，其中，确定财政部为反洗钱的主管部门。

此外，在提高反洗钱监管体系的有效性方面。

监管机构严格限制市场准入，采取必要措施避免不适当的机构和个人控制、参与金融机构的管理和经营；

此外参与市场行为的金融机构必须严格登记注册管理。

在信息技术手段上拥有最前沿可靠的信息预警手段，从技术层面来保证反洗钱监管工作的顺利进行。

行业自律为主的监管模式较典型的瑞士[4]，注重金融银行类行业的自律，瑞士的这种自律模式是在金融业务不断发展，手段不断丰富得过程中，反洗钱监管工作跟着不断进步而自然形成的。

总结瑞士反洗钱监管模式，可以发现其有几个方面特点：

（1）强调行业自律组织的监管作用，专门的反洗钱监管机构配合；

（2）强调间接监管的方式，减少直接干预；

（3）在监管手段上，反洗钱监督检查以外审部门为主，辅予直接检查；

（4）在处罚轻重划分方面，对违反自律协议的处罚，远远高于违反法规条例规定的处罚。

平衡发展型以英国为典型，在立法方面：

英国通过了《犯罪收益法》、英国金融监管局《反洗钱规则手册》、财政部《反洗钱条例》、《英国金融服务业反洗钱操作指南》等法律法规。

在监管机构体系的构建方面：

英国反洗钱监管体系是由多个部门组成，包括反洗钱监管政策制定和协调部门、监管机构、执法部门、和行业自律组织。

该监管体制的特点就是将行政监管与商业组织自律、防范风险与打击犯罪有机结合起来。

关于反洗钱监管方式，英国遵循的是风险为本原则。

一是构建反洗钱监管制度体系必须能够充分提示与商业客户和经营业务相关联的洗钱风险；

二是必须充分考虑客户非现场时融资及洗钱风险。

1.3.2国内反洗钱现状

从2007年以来，我国的银行业的反洗钱工作就已经在逐步的开展了，但是与同期的国外银行业来说还是存在着较大的差距[5]。

2007年4月21日才开始实施《中国银行业协会会员反洗钱工作指引》。

由2010年10月1日起才开始实施《银行期货业反洗钱工作实施办法》。

我国银行行业发展到现在仅仅只有20年的历史，但就银行业来说其资金流动性比较的高且交易复杂，交易人众多，交易金额大，交易时间变化快，交易价格瞬间变化，这些都给反洗钱工作的开展带来了一定的困难。

目前重点监查领域为：

能为洗钱活动提供掩护与挑避执法部们打击的领域。

我国银行等金融机构在进行反洗钱等相关的工作的时候，依据的法律法规主要包括《反洗钱法》、《中国银行业协会会员反洗钱工作指引》等。

银行等金融机构有建立反洗钱内控制度、识别客户身份、报告额度大的交易和可疑交易、保存交易记录等反洗钱义务。

近些年来，在人民银行的大力监控下，在银行等金融机构反洗钱制度的不断健全，反洗钱工作的日益规范，反洗钱技术手段的丰富，宣传培训工作的迅速开展，在反洗钱领域取得了很大成绩，但是我国银行行业反洗钱工作因起步晚，面临的问题依然很多。

银行等金融机构的反洗钱监管工作还存在诸多难题，需要在日后的工作实践中不断完善。

在反洗钱监管立法方面，我国涉及反洗钱的法律条文很早就体现在我国《刑法》中，但是成体系显著标志却是2006年《中华人民共和国反洗钱法》颁布实施。

我国反洗钱监管运作体系的构建方面：

中国人民银行于2003年成立反洗钱局，并在其各省、市分行相应地成立了基层反洗钱监管执行机构；

针对反洗钱监管工作需要，建立了由中央相关部委参加的部级联席会议制度。

我国现行的反洗钱监管模式概括为规则为本。

这一概括反映在反洗钱监管上，应该是负责监管的各职能部门和社会体系中各需要承担配合义务的商业组织，互相配合，共同遵守的反洗钱监管法律法规。

在2009年后，我国对监管进行一定的调整，提出了以防为主、打防结合、密切协作、高效务实的反洗钱机制。

上述调整和改变使得监管主管部门开始注重新形势下监管新标准的制定，注重新监管标准与风险之间的针对性、有效性和均衡性。

我国的反洗钱工作仍然以传统的手工方式和用信息技术对有关交易报告信息进行简单的汇总为主，利用信息技术辅助反洗钱工作的水平仍然较低，反洗钱系统的发展水平基本上还停留在第一代反洗钱体系的基础上。

1.4文章结构

反洗钱的工作需要以人民银行反洗钱中心为核心，金融机构间相互合作，以维护公众利益，保障金融安全，收集分析客户属性、交易行为、风险特征等相关信息，迫切需要建设银行反洗钱监控上报系统。

本文共七章：

第一章讲述了反洗钱项目背景，分析了反洗钱系统的应用现状。

第二章介绍了开发技术的相关理论知识。

第三章描述反洗钱系统项目需求。

第四章详细介绍了反洗钱系统的总体设计和相关模块的设计。

第五章给出了反洗钱系统的具体实现方案。

第六章对反洗钱系统各个模块进行测试。

第七章对本文的工作做了总结和展望。

2相关技术介绍

作为目前全球最为流行的数据库软件，ORACLE数据库系统具有通用性，强大的数据管理能力，具有完备的关系，能够实现分布式数据库的处理功能。

反洗钱系统选择ORACLE数据库。

数据提取包括数据抽取技术、数据转换技术、数据加载技术。

2.1数据库技术

SQL全称