农村信用社规定Word下载.docx

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股东获取分红是公司法赋予股东的权利，但也是以经营和效益情况为基础。

2010年度的股金分红政策是上级主管部门充分考虑农村信用社当前资产质量、拨备充足性等因素确定的全省统一政策，是增加资本积累，合规经营，持续健康发展的需要。

在分红方式的选择上，无论现金分红还是转增股本，这部分权益的所有权仍属于股东的，最终会体现在股东的股权价值上。

同时，也请广大股东看到，国家对农村、农业的重视程度和投入不断增加，农村信用社市场发展前景良好，随着农信社的长期持续健康发展，股金收益和升值潜力大，适合长期投资和持有。

总之，希望广大股东明白，执行当前的股金分红政策是符合农村信用社长远发展和股东长远利益的，最终的积累和收益是属于广大股东的。

4.农村信用社现在能为客户办理哪些结算服务？

目前，信用社的结算渠道畅通，结算方式齐全，电子化网络建设完善，能办理的结算业务包括：

票据业务、银行卡业务、资金汇划业务。

其中票据业务包括支票、银行汇票、银行本票、商业汇票、银行承兑汇票等种类；

银行卡包括：

普通借记卡、理财卡。

其中普通借记卡包括：

本外币一卡通、信通单位卡、信通医保卡。

理财卡包括信通一卡通、齐鲁乡情卡、锦绣前程校园卡、员工卡、联名卡等卡种；

资金汇划业务包括：

在信用社系统内的和跨行跨地区的资金汇划。

此外，我们已经加入“农信银系统”，可以与全国32省市区农村信用社、农村合作银行、农村商业银行办理个人帐户通存通兑、实时电子汇兑、农信银全国银行汇票签发和解付业务。

2009年9月，与全省其他地市一道，菏泽农信社新一代银行信息系统顺利上线运行，全市农村信用社信息科技工作迈上了一个新台阶，实现了历史性跨越。

新一代系统具有科学性、系统性、前瞻性、适用性的特点，业务处理能力达到了2000笔/秒，系统运行环境、基础设施安全性、先进性达到了国内同行业领先水平。

下一步，我们还将学习借鉴其他商业银行先进的、有用的服务应用程序，通过“拿来主义”的方式，为信用社所用；

同时，我们还将集中科研力量，研发其他金融机构没有的、具有信用社特色和未来发展前景的信息科技程序，推广城市一卡通，进一步畅通结算服务渠道。

5.从去年以来，我们感到现在的信用社服务比原来有了明显改善。

请问信用社都做了哪些工作呢？

当前，金融业的竞争主要体现在服务的竞争和金融产品的竞争。

近年来，我们以“争创全市乃至全省一流服务品牌”为目标，采取多项措施大力提升了服务水平。

我们对全市部分营业网点进行了明查暗访和调查摸底，对各联社整体服务情况进行了评价对比，摸清了网点服务现状。

在此基础上，去年10月份启动了全市农村信用社“网点服务质量提升”活动。

我们投巨资统一规划设计网点形象，优化网点布局，有计划、分步骤地对全市营业网点进行装修改造，专门聘请上海专业咨询公司，从员工的言谈举止、服装衣着、精神面貌，到服务流程、服务效率等方面，通过集中规范和培训，指导全市网点服务质量提升工作，达到现代银行服务标准。

我们设立举报投诉中心，向社会公开举报电话96006006，配备5名工作人员接听电话，坚持有案必查，有查必果，对投诉问题限期落实整改；

对违反文明规范服务有关规定，被客户投诉，影响恶劣的，一经查实，对直接责任人给予开除或解除劳动合同；

对因工作失职、渎职的县联社理事长一律撤职。

我们计划三年内全市所有营业网点全部达到标识规范统一、功能分区合理、服务规范高效的基本标准。

营业网点实现现金区、非现金区、客户休息等候区、产品展示区、自助服务区等5个及以上的功能分区。

配备大堂经理、理财师，配置自助设备、排队叫号机、液晶电视、客户满意度评价系统，旗舰网点配备智能排队系统。

全市金融服务点辐射所有自然村、专业市场，布设POS机、农民自助服务终端、电话转账机；

健全电子化服务网络，开办电话银行、手机银行，广泛发行信通卡。

目前，菏泽农信社正在形成以营业网点与电子化服务渠道、声讯平台相结合，柜面服务与自动服务、电子化服务、声讯服务相补充的“四位一体”的立体化、全方位网络营销服务体系及具有较高社会影响力和认可度的农信服务文化。

菏泽市农村信用社基本业务知识问答

1.取大额存款为啥必须提前预约，怎么预约？

由于营业网点现金流量大，有时一个网点的现金可能出现临时性短缺，计划一次性取款5万元以上的市民，最好提前一天向信用社网点预约。

而个人一天内取款20万元以上的，即为大额取现，必须提前一天预约，这项政策是国家银行业监管部门为了反洗钱而设立的规定。

想要预约取款的客户，须在当天下午四点前通过电话预约或者本人亲自去信用社营业网点预约，同时要留下姓名、联系电话、取款额以及账号。

取款时须携带本人身份证。

如果别人代办，代办人和本人的身份证都要携带。

2.信用社的企业信用评级收取费用吗？

信用社的企业信用评级工作是不收取费用的，但是我们鼓励企业参与外部评级公司的评级，外部评级公司的评级模型更加科学，掌握的信息量大，评级结果更为合理，信用社根据外部合作评级公司的评分表，按一定公式转换后做为内部评级使用。

在发放贷款时，信用社对参与外部评级的企业给予让利，由于评级结果的可信度高、风险低，在利率定价方面可以减少风险补偿部分的利率。

3.如何办理助学贷款？

生源地国家助学贷款办理程序主要包括以下环节：

1、学生向学校提出申请，并提供有关证明材料；

2、学校进行初审。

学校负责对学生提交的借款申请进行资格审查，对符合条件的进行公示并提供加盖学校公章的贷款学习证明和借款保证合同,交学生本人回原籍办理贷款手续；

3、信用社受理申请。

由学生本人在原居住地信用社填写助学贷款申请审批表并提供相应资料；

4、贷款的审查、审批与发放。

信用社信贷人员接到借款申请人提交的资料，及时转交信用社贷款审查小组，按规定程序进行审查、审批后，签署借款合同，填写借款凭证、签署《国家助学贷款划款委托授权书》，办理贷款发放手续，按规定将款项划至学校指定的账户，由学校安排使用，信用社不直接向借款人支付现金。

4.目前持他行银行卡能在信用社取款吗？

可以。

目前有两种途径都可以在信用社提取他行银行卡存款：

一是通过信用社遍布城乡的ATM自动取款机提取。

目前，全市范围内ATM、存取款一体机等已全面覆盖全市城区主要干道和中心乡镇，取款非常便利。

二是，信用社开办了农民工银行卡特色服务业务，可持农民工银行卡在信用社营业网点柜台支取。

农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地办理银行卡并存入现金，返乡后在家乡就近的农村信用社营业网点柜台提取现金或查询余额的服务。

推广农民工银行卡特色服务服务是针对解决农民工汇款难的一项重要措施，但使用对象并不限于农民工，办理业务也无须身份识别。

只要发卡行针对该项服务开通了借记卡发卡方业务，持卡人就可以利用这种借记卡到农村信用社网点办理该项业务。

5.请问农村信用社通存通兑收费吗？

山东省农村信用社于2003年6月正式开通了省辖储蓄通存通兑业务，当时没有收费的原因，主要是考虑到农村信用社为“三农”服务的宗旨，尽量为农民朋友节省费用。

为规范全省农村信用社金融服务收费行为，促进银行业公平竞争，人民银行、银监局、物价局相继下发了《商业银行服务价格管理暂行办法》等有关要求，信用社于2005年10月1日起开始对通存通兑等结算服务收取手续费。

相对而言，信用社的各项收费低于同行业的收费标准。

6.在ATM（自动取款机）取款时，遇到不吐钞怎么办?

其实这样的情况应该很少或者几乎不可能发生，因为我们在自助设备管理这一块应该是非常严格的，ATM管理员必须每天至少4次对自助设备进行维护、清钞、加钞、巡视等工作，并且都有严格的操作流程。

如果万一遇到在自动取款机上取款，不吐钞时，应立即与当地信用社取得联系，信用社人员会帮助您解决此问题。

这种情况一般是形成了单边帐，需要清算部门调账。

7.存款人死亡后，继承人是否可以简化存款过户手续？

存款人死亡后，继承人办理存款过户手续时，存款人在本营业机构存款余额低于人民币1000元（含）的，可不经继承权公证，但应至少提供以下资料：

（1）公安机关、医疗卫生单位或存款人生前所在村（居）委会出具的存款人死亡证明；

（2）存款人生前所在村（居）委会或所在单位出具的亲属关系证明，证明中应包含存款继承申请人与存款人的亲属关系，以及存款人配偶、子女及父母的姓名及身份证件种类、号码，没有相应亲属的应注明；

（3）除存款继承申请人外所有其他合法继承人共同出具的授权委托书（授权委托书应明确其他合法继承人共同授权委托存款继承申请人办理存款继承业务）；

（4）存款继承申请人的有效身份证件；

（5）存款凭证。

柜员审核上述资料并对存款继承申请人联网核查无误，经会计主管审核同意，办理过户手续，并留存上述资料原件或复印件作为记账凭证附件。

有条件的营业机构，应通过信用社内部人员或协理员以电话等方式核实情况。

无法提供全部上述证明材料的，应要求存款继承申请人对存款进行继承权公证，按照正常存款过户手续办理。

8.客户重病、瘫痪无法到柜面办理密码挂失等特殊情况，如何办理。

在办理存单（折、卡）及密码挂失时，有些严重老弱病残的特殊客户，本人确实无法亲临柜台办理相关手续。

辖内营业网点将开设绿色通道，特事特办，急事急办，在有效防范风险，避免经济纠纷的前提下，做好上门服务。

9.假币凭什么没收、什么依据？

发现假币信用社的处理程序是什么？

根据《中华人民共和国人民币管理条例》的规定，金融机构在办理业务时发现假币，应由该金融机构两名以上工作人员当面予以收缴，在假币上加盖“假币”字样的戳记，登记造册，向持有人出具由中国人民银行统一印制的收缴凭证，并告知持有人可以向中国人民银行或者向中国人民银行授权的金融机构申请鉴定。

我们农村信用社所有营业网点严格执行这一规定。

10.是否存在搭车代销保险产品情况？

办事处已多次下发文件强调，信用社在发放贷款过程中，严禁搭车代销保险产品。

为避免借款人因意外伤害而致贫，提高农信社信贷资产质量，在客户自愿投保的前提下，信用社普遍开办了人身意外伤害保险业务。

是否投保，由借款人自主决定。

对信用社强制客户购买其他保险产品的行为，客户可以向上级管理部门举报。

上级管理机关要在查清事实的基础上，将对有关责任人做出严肃处理。

11.以前的老股金证（一般金额比较小）在系统内查不到账号，无法办理退股、转让等，怎么办？

首先这种问题比较少见。

由于这部分股金证时间较长，需进行详细地查账，营业网点有时不能及时为客户办理退股。

目前，对于前来退股的客户，以前年度有分红的给予分红，没有分红的，信用社可以按照定期一年的利率给予分红。

由于这部分股金证金额普遍较小，仅为几元或几十元，涉及的本金及分红合计金额也较小。

需要说明的是：

1955年3月1日我国对第一套人民币按1：

10000的比例兑换，股金金额也参照此规定进行确定。

2009年，“新一代银行信息系统”上线运行，替代了以前的老系统。

由于在老系统中存在一些不规范数据，比如股金证开立时证件号码不规范等，导致少部分手工开立的股金户在新系统中无法查到账号。

如遇到此类问题，可由前台营业人员将股金详细信息通过数据维护流程上报到办事处科技部门，由技术人员进行处理。

12.关于农户贷款业务。

（1）什么是农户贷款？

农户贷款有哪些种类？

农户贷款的适用对象包括哪些人？

农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的人民币贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。

农户贷款按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，对符合条件的农户发放贷款实行贷款证方式，上柜台办理。

农村信用社服务辖区内符合规定贷款条件的农户都可以到当地信用社办理农户贷款。

（2）办理农户贷款的借款人应当具备哪些基本条件？

应当具备以下条件：

1年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；

2户口所在地或固定住所（固定经营场所）必须在信用社的服务辖区内；

3有合法、稳定的经济收入、具备按期偿还贷款本息的能力；

4在信用社开立存款帐户；

5信用等级在A级（含）以上；

6其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理贷款证，无贷款；

7信用社规定的其他条件。

（3）办理农户贷款的基本流程是什么？

办理农户贷款的基本流程为：

信用等级评定→借款申请→贷款调查→贷款审查与审批→签订合同→核发贷款证→贷款发放→贷后管理→贷款收回。

（4）办理农户贷款需要提供哪些基本资料？

除借款申请书以外，还应提供以下基本资料：

借款人身份证原件及复印件；

借款人婚姻证明原件及复印件；

借款人主要家庭成员组成情况；

属保证担保的还需提供保证人原件及复印件（法人营业执照副本原件及复印件及其他有关证明材料，如董事会决议等）；

属抵、质押担保的还需提供抵、质押物权属证明、价值评估材料；

属联户联保的，联保小组成员填写《农户联保小组成员借款申请审批书》，提供联保小组成员身份证原件及复印件。

其他资料。

非初次申请的农户，信用社已有上述资料且至申请日仍有效的，可不重复提供。

（5）农户贷款可采取哪些担保方式？

农户贷款担保方式包括保证、抵押、质押三种。

其中，保证担保包括农户联户联保和其他保证。

13.关于联户联保贷款。

（1）什么是联户联保贷款？

联户联保贷款是指在信用社服务区域内的5-7户，符合信用社规定条件的农户自愿组成联保小组，信用社对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带责任保证的贷款。

（2）农户参加组建联保小组需要具备哪些条件？

需要具备以下五个条件：

具有完全民事行为能力；

单独立户，经济独立，在贷款社服务区域内有固定住所；

具有贷款资金需求；

具有合法稳定的收入；

在贷款社开立存款账户。

14.关于个体工商户贷款。

（1）什么是个体工商户贷款？

个体工商户贷款的适用对象包括哪些人？

个体工商户贷款是指农村信用社对服务区域内依法登记的个体工商户发放的用于流动资金需要的贷款。

个体工商户贷款按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，对符合条件的个体工商户发放贷款实行贷款证方式，上柜台办理。

符合规定贷款条件的个体工商户都可以到服务辖区内的农村信用社办理个体工商户贷款。

（2）办理个体工商户贷款的借款人应当具备哪些基本条件？

在当地工商部门依法办理注册登记，具有完全民事行为能力；

从事符合国家产业政策的生产经营活动；

有固定的生产经营场所和居住地；

在信用社开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督；

借款人信誉较好，无不良信用记录，生产经营正常、效益好、还款有保障；

其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理贷款证，无贷款；

信用社规定的其它条件。

（3）个体工商户申请贷款可采取哪些担保方式？

个体工商户贷款担保包括保证、抵押、质押三种方式。

（4）办理个体工商户贷款的基本流程是什么？

办理个体工商户贷款的基本流程为：

个体工商户信用等级分为AAA、AA、A三个等级，AAA为最高等级，未取得信用等级的个体工商户信用社暂不予贷款支持。

（5）办理个体工商户贷款需要提供哪些基本资料？

借款人营业执照副本原件及复印件，税务登记证复印件；

属联户联保的，联保小组成员填写《个体工商户联保小组成员借款申请审批书》，提供联保小组成员身份证原件及复印件，营业执照副本原件及复印件，税务登记证复印件。

非初次申请的个体工商户，信用社已有上述资料且至申请日仍有效的，可不重复提供。

15.关于大联保体贷款。

（1）什么是大联保体贷款？

大联保体贷款的适用对象包括哪些人？

大联保体贷款是指以村为单位、村内农户自愿组成大联保体，或以农民专业合作社、市场（商场）等为依托，农民专业合作社成员、市场（商场）内的个体工商户组成大联保体，农村信用社对大联保体成员发放的贷款。

大联保体贷款的对象为大联保体成员（农民、个体工商户等）。

大联保体贷款实行贷款证方式，上柜台办理。

农村信用社对大联保体贷款实行贷款优先、利率优惠政策。

农村信用社服务辖区内符合规定贷款条件的大联保体成员（农户、个体工商户等）。

（2）组建大联保体必须具备哪些基本条件？

分三种情况：

1以村为单位、村内农户组建大联保体的，应同时具备以下条件：

村庄连续两年以上被评为信用村，民风较好；

村两委威信高，具有较强的组织能力和凝聚力，积极支持配合农村信用社开展工作；

村庄具有一定的产业基础，专业化程度较高，经营项目市场前景良好；

村民资信状况良好，信贷需求旺盛；

村集体和村民无不良贷款和欠息；

农村信用社规定的其他条件。

2以农民专业合作社为依托，农民专业合作社成员组建大联保体的，应同时具备以下条件：

农民专业合作社符合《中华人民共和国农民专业合作社法》的有关规定，有固定的营业场所，工商部门核发的《营业执照》，比较健全的组织机构、财务制度。

具有一定的生产规模和经营业绩，发展前景良好；

2农民专业合作社和成员之间合作关系良好，生产经营项目符合国家产业政策导向；

农民专业合作社经营管理者及农民专业合作社成员资信状况良好，无不良贷款、欠息；

3以市场（商场）为依托，市场（商场）内的个体工商户组建大联保体的，应同时具备以下条件：

市场（商场）有一定的经营规模，管理规范，经营业绩稳定，知名度较高，具有良好的客户基础；

市场（商场）内个体工商户具备合法的经营资格，守法经营，诚信待客，资信状况良好；

市场（商场）和个体工商户无不良贷款、欠息；

（3）办理大联保体贷款的基本流程和基本条件是什么？

办理大联保体贷款的基本流程为：

组建大联保体→信用等级评定→核定授信额度→签订相关协议、合同→签发贷款证→贷款发放→贷后检查→贷款收回。

大联保体贷款按照农户贷款或个体工商户贷款的基本条件执行。

（4）办理大联保体贷款需要提供哪些基本资料？

联保体成员的身份证原件及复印件；

农村信用社规定的其他资料。

16.关于出国劳务贷款。

（1）什么是出国劳务贷款？

出国劳务贷款的适用对象包括哪些人？

出国劳务贷款是指农村信用社向获准出国（境）从事劳务的自然人发放的、用于解决出国期初费用的贷款。

贷款适用对象为农村信用社服务辖区内符合规定贷款条件的获准出国（境）从事劳务的自然人。

（2）办理出国劳务贷款的借款人应当具备哪些基本条件？

年龄在18周岁以上，身体健康，持有农村信用社所在地常住户口或其他有效身份证件，具有完全民事行为能力；

经具有劳务输出培训资格的单位培训合格，具备一定的劳动技能；

需由具有国际劳务输出资格的经营公司和外派劳务基地服务中心推荐。

遵纪守法，个人信用良好，无其他不良记录；

在农村信用社开立存款账户，并能提供农村信用社认可的担保；

（3）办理出国劳务贷款的基本流程是什么？

办理出国劳务贷款的基本流程为：

借款申请→贷款调查→贷款的审查与审批→签订相关协议、合同→贷款发放→贷后管理→贷款收回。

（4）办理出国劳务贷款需要提供哪些基本资料？

借款人本人身份证原件及复印件，属保证担保的还需提供保证人身份证原件及复印件；

属抵、质押担保的还需提供抵质押物权属证明、价值评估材料；

外派劳务考试中心颁发的《外派劳务人员（研究生）培训合格证》原件及复印件；

借款人与经营公司签订的《外派劳务合同》原件及复印件；

经营公司及外派劳务基地出具的“山东省外派劳务人员选派证明”原件。

所在县（市、区）未成立外派劳务基地服务中心的，可由外派劳务经营公司出具选派证明。

17.关于农民住房贷款。

（1）什么是农民住房贷款？

农民住房贷款的适用对象包括哪些人？

农民住房贷款是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于购建住房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款（含危房改造贷款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。

自建房贷款是指向农村村民发放的用于自建住房或危房改造的贷款。

村民公寓贷款是指向农村村民发放的用于购买村经济组织（即公寓发展商）建设的村民公寓的贷款。

商品房贷款是指向农村村民发放的用于购买商业性住房的贷款。

二手房贷款是指向农村村民发放的用于购买再次交易住房的贷款。

贷款适用对象为农村信用社服务辖区内符合规定贷款条件的农村村民。

（2）申请农民住房贷款需要哪些条件？

年龄不小于18周岁，不超过55周岁（加贷款期限）；

所建或所购住房在县级联社的服务辖区内；

有合法的经济来源，收入水平高于当地农民的平均收入水平，具备按期偿还贷款本息的能力；

建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的40%（含）以上，并将自有资金存入在信用社开立的个人结算账户；

借款人为信用户，无重大不良信用记录；

（3）办理农民住房贷款的基本流程是什么？

办理农民住房贷款的基本流程为：

借款申请→贷款调查→贷款审查→贷款的审议与审批→签订相关协议、合同→贷款发放→贷后管理→贷款收回。

（4）办理农民住房贷款需要提供哪些基本资料？

借款人及财产共有人合法有效的身份证明原件及复印件；

自建房的提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件；

购买住房的提供买卖双方的购房合同或协议；

所购房产为二手商品房的，提供房产权属证明原件及复印件、房屋共有人出具的同意出售房屋的证明；

所购房产为二手农村住房的，提供村集体宅基地使用权证明