第十二章人身保险案例分析Word文件下载.docx

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2008年01月14日20:

19

连载:

保险不是套作者：

梁泓漪出版社:

新世界出版社

养老是个很奢侈也很沉重的话题。

年轻的时候谈它，太沉重，有未老先衰之感。

试想，年纪轻轻的就想养老，是不是太没激情太没劲了。

生命才刚刚露头，一切正如初升的太阳，正待活力四射呢，这时候跟青春去谈养老，是不是太晦涩无稽，找错门了。

那么年老的时候谈？

可是年老的时候又无奈，黄昏落日已在眼前，不用谈都已经老了，顺其自然或许是最好的生活方式。

那什么时候谈养老呢？

难道养老不用想了吗？

错！

假如你想活到老，舒服到老，养老就必须想。

譬如人在中年。

中年，生命的制高点，人生的半截路程。

这时的状态已是膀阔腰圆，勇挑重担。

上有父母，下有儿女，中间缠着工作。

工作就像灶坑里的火焰一样，满足着做人的欲望，燃烧着做人的激情，温暖着一家老小的盼望，提供着每日必需的食物。

中年，一切都莫名地匆忙，莫名地亢奋，中年被熊熊燃烧的岁月包围，换回哗哗的真金白银，不经意间就积攒起相当的财富，完成人生最壮丽的跨越，直待弯腰驼背，老眼昏花时的到来。

养老，为老而养，因老而敬养。

养，是给生命一个完美的交代，一个洒脱的从容。

如果说生命是花，那“养”就是阳光雨露，肥粪厚土。

养老，还是对生命的尊重，是给自己一个圆满的幸福——人这一生，不求花开富贵，但求花落平安。

一个人到老年时穷困潦倒，不是因为他年轻时做错什么，而是他年轻的时候许多事情没有做。

今天，人类的智慧还无法抗拒自然灾难，但尚可以抵御灾难，分流风险。

中年的时候，适当地给自己存一笔颐养天年的钱，总归在夕阳无限好的日子里，心情坦然平安。

一份人生保障的计划表上有七种安排——人生必备的七大保单。

作为保险，这七种安排从另个侧面诠释了生活的不易和隐忧。

排在前三位的是意外、重大疾病和养老。

假如没有飞来的横祸，假如我们一直健康，的确该想想养老问题。

如果活到八十或九十高龄时，作为一介平民，晚年的日子会怎样？

如果想生命圆满，想人生之结局不去担忧，想优雅从容地还生命一个尊严，那就该好好想想“养老问题”，给自己一个严谨的设计，幸福的美景，未雨绸缪的计划。

案例三：

单身男青年的保险规划

作者：

佚名发布时间：

2008-03-0517:

09来源：

中国保险报

　　案例：

24岁的小林在两年前进入一家国营企业工作，企业效益连年增长。

小林的收入也水涨船高不断增加。

目前，他的年收入约为5万元，单位的福利保障齐全。

小林轻而易举跻身“小资”行列。

喜欢新生事物的他酷爱户外运动，基本上每月工资没有剩余，单身生活过得不亦乐乎。

半年前，小林结识了一位女友，日常开销急速增加，甚至出现了透支现象。

这种工作和生活状态持续了大半年时间。

由于生活缺少规律，小林又突发肠炎，住院开销了一小笔。

虽然医疗保险报销了一部分，但他还是隐隐地感到，需要对自己的财务状况做一个合理规划，尤其是社保之外的保险。

　　风险需求分析：

小林目前单身，且父母尚不需要赡养，家庭责任较轻。

但消费习惯不好，需要注意资金的存储。

另外，喜欢户外运动，意外风险较高。

　　保险方案推荐：

　　1.意外险：

推荐便宜方便的意外险卡单，若从事高危运动还需购买专门的意外险。

　　2.健康险：

可作为对社保医疗的有效补充。

　　3.投资险：

在储蓄的同时获得一定的投资收益。

　　客户提示：

保险并不是通过一次的咨询或购买就可以适用一生的。

小林的事业正处于上升期，家庭上未来也会面临众多变化，例如结婚、父母退休等，都会引起保险需求的变化，因此需要及时地调整自己的保险规划。

案例四：

可选险种少老年人如何投保？

王丹发布时间：

2008-02-2813:

55来源：

北京商报

资料显示，我国在2000年已进入老龄化社会。

据调查，除日常生活外，医疗保健是老人的最大一笔支出，占每月支出的40%，其中看病吃药约占这笔费用的80.9%。

由于收入降低，许多老人都有一种对未来生活的担忧，这种莫名又现实的忧虑，使保险自然而然地走进了他们的视野。

同时，也使不少晚辈总想通过这种方式为老人尽点孝心。

然而，现实却往往让人失望。

一方面，可选择的产品非常少；

另一方面，保费和保额经常出现倒挂。

那么，老年人还能买保险吗？

有什么投保窍门？

　　老人险可选品种少

　　记者在采访中了解到，老年人投保难的问题确实存在。

由于老年人“高危”的特性，老年人处于多数保险产品的承保范围之外。

目前，国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。

即使在承保范围之内，但过了50岁，保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒。

　　同时，即使可供老年人投保的产品，也常常出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障利益之和，其中尤以重大疾病险和寿险产品明显。

　　一位25岁的男性投保一款保额10万元的重大疾病保险，分10年缴费，每年需缴纳保费5900元，总共需缴纳保费59000元。

一名55岁的男性同样投保这款险种，分10年缴清，每年就需缴纳保费11700元，共需缴保费117000元，到第九年保费投入就超过了保额。

如果是60岁再投保，根据产品的规定，就只能选择分5年缴费，每年需要缴纳保费23100元，总保费超过了保额15500元。

　　医疗险拉长缴费期

　　虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。

对于寿险，如终身寿险、定期寿险等有身故给付的险种，老年人购买的意义不大。

而两全险等满期给付的险种，其强制储蓄的功能也发挥不了作用。

　而对于重大疾病险，尽管老年人投保所付出的成本不菲，但也可能发挥大作用。

如上述55岁的老人投保重大疾病保险，虽然10年缴费下来，总保费比所能得到的保险金多出了17000元。

可如果老人在投保后过三四年就出险了，保险公司就会支付重疾或身故保险金10万元。

　　因此，建议健康状况并不理想的老人，可适当投保重大疾病险，投保时，尽量选择缴费期较长的产品或选择较长的缴费期。

目前，有的重大疾病保险投保年龄上限已升至65岁，55岁的投保人有可能选择10年的缴费期，就不要选择5年的缴费期，这样如果在缴费期内出险，就可以免缴之后的保费了。

　　加保意外险有必要

　　因为老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。

因此，意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。

　　与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率多是一样的。

如一公司的意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间都可投保，保险期间为1年，一旦遭遇不幸，将按照意外伤害保险金额给付身故或残疾保险金。

并且，还可在医疗保险金额范围内，按80%比例给付医疗保险金。

60岁老人跟30岁的年轻人一样，1万元保额的保费只要25元。

　　关注是否保证续保

　　另外，老年人在购买健康险时，要注意看一看这份保险中是否含有保证续保的条款。

因为风险控制的缘故，大部分保险公司的短期医疗保险都不承诺保证续保，精算师们对保证续保这一条款也颇有争议。

但是，对于消费者来说，保证续保是非常有利的，如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。

而老人重新患病的风险很大，患病的几率又高，保证续保可以化解这些风险，保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人身患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。

　　老有所保尽量趁早

　　理财专家指出，为保证老有所保，一定要趁年轻有工作能力时，尽早准备老年所需的经费与足够保障。

在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；

第二要注重保值，即看为自己未来规划的养老金能否满足今后的消费水平；

第三要尽早投保，年纪越轻，投保的价格越低。

　　业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。

另外，投保人购买时还要看养老金的领取方式。

有的养老保险产品，在投保人开始领取养老金后，金额每隔一段时间按一定幅度递增。

这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。

案例六人到中年进行养老保险要趁早

发布时间：

2008-02-1512:

48来源：

扬子晚报

案例：

丁先生今年35岁，是长春市一家私营企业的老板，主要经营建筑材料等装潢用品。

目前家庭总资产包括两室一厅房子价值21万元，银行存款25万元，股票市值8万元，2004年8月即将到期的3年期国债10万元，公司年度利润波动性不大，一般在50万元左右，妻子平均每月收入2500元。

其家庭主要支出包括：

2003年按揭购入的宝来轿车，每月还款近4000元,剩余2年还需支付7-8万元；

5岁女儿每月幼儿园及特长班的学费800元，丁先生目前所面临的固定月支出还包括：

双方父母的赡养费3000元，日常开销5000元，人情礼金1000元，家庭时工费用400元。

　　针对丁先生目前的状况，工行吉林省分行桂林个人理财中心客户经理张炜为其设计了一套理财方案。

　　理财分析：

按照一个人的人生整体规划来说，20岁至30岁时，年富力强，风险承受能力也是最强的，可以采用积极成长型的投资模式,可以将70%至80%的资金投入各种渠道，在这部分投资中可以再进行组合；

30岁至50岁时，家庭成员逐渐增多，所需承担的责任渐渐增加，因此承担风险的能力逐步走低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标，这期间至少应将资金的50%至60%投在证券方面，剩下的40%投在有固定收益的投资项目上；

50岁至60岁时，孩子已经成年，是赚钱的后高峰期，但需要控制风险，至少将40%的资金投在证券方面，60%的资金则投于有固定收益的投资项目上；

到了65岁以上，多数投资者在这期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资项目上，只将少量的资金投在股票上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。

　　理财建议：

丁先生夫妇属于中等城市里较为典型的小康家庭，35岁的年龄阶段正处于家庭资产积累高峰的初期。

作为较为富裕的家庭，建立正确的理财理念是当务之急。

对于一个家庭而言，只有建立充分的自信心和高度的责任感，摒弃投资两大障碍：

贪婪与恐惧，建立长久的理财规划，才能保障家庭之舟平稳航行。

　　分析丁先生目前的财务状况，基于风险分散的原理，建议丁先生将资金分散投资到不同的投资项目上，做多样化的分配，使投资比重恰到好处。

　　按照银行理财分析，根据本阶段的经济环境，建议丁先生首先采用以开放式基金投资为主的投资方案。

　　投资分配：

丁先生家目前可一次性用于投资的本金是35万元，建议可进行这样的投资分配：

高风险高收益的股票型基金占总投资的50%，债券型基金占15%，分红型保险占5%，定期存款15%，货币市场基金15%。

根据上述投资安排，35万元的银行资产分散投入到5-6种投资产品中，加权平均后将会获得6%-12%的预期年收益，且有一定的意外保障性。

　　之所以做出这样的建议，是因为开放式基金作为专家理财的典型品种，具有专业分析、风险分散、规模巨大等优势。

而且，由于近期政府出台的货币紧缩政策，以及对国债回购资金的清理，导致股市大盘大幅调整，但正是这次回调，为新老基金提供了绝佳的建仓补仓机会，2004年上市公司整体业绩预计比2003年要高出10%，在这种形势下投资基金，尤其是偏股型基金将会获得较高的收益并只需承担较低风险。

　　考虑到丁先生的工作性质，一部分流动资金是必不可少的，但活期储蓄利率极低，且征收利息税，故这部分流动资金可投资于货币市场基金，本金无风险,按天计算收益、变现容易，且收益率是活期储蓄的将近4倍。

　　但是作为家庭理财规划，稳健是重要前提之一，相对市面上其他普遍的投资方式，投资开放式基金还是存在风险的，建议丁先生做理财方案时要充分考虑到这一点。

此外，建议丁先生把持续性收入的一部分投入保险。

由于丁先生是自营业主，没有养老保险以及失业保险，且家庭支付意外事故的能力有限，充任家庭财务支柱的丁先生如果一旦出现意外，家庭财务状况就会明显失衡，女儿较高的学费以及父母的赡养费将面临支付危机。

而且如果丁先生想在老年能够领取相对丰厚的养老金，那么现在必须开始购买养老保险。

因此，丁先生应有计划的持续投资于分红寿险、养老保险及大病险，用来应付意外事故的发生以及失业风险和退休风险。

理财提醒：

目前订立的方案适逢股市的相对低谷，如果几个月后，大盘走高，就需要丁先生根据客户经理建议，及时调整投资方案中股票型基金的投资比例，适度加大底层本金无风险投资项目的比例，以期在最低风险下获得家庭资产的稳步增值。