产业集群内我国中小企业融资难问题及分析论文文档格式.docx
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broadeningprivatefinancialscope,speedupthedevelopmentoftheprivatefinancialinstitutions.
Keywords:
industrialclusters,SME,financingobstacles,measure
目录
[摘要]I
[Absract]II
1引言1
2产业集群的基本概述1
2.1产业集群的概念1
2.2产业集群对我国中小企业发展的作用1
2.2.1中小企业的概念1
2.2.2产业集群内中小企业的发展现状2
2.2.3产业集群对我国中小企业发展的作用2
3产业集群内我国中小企业的融资问题及原因分析4
3.1中小企业集群内部企业专业化分工不够深入，协作程度低4
3.2银行信贷政策和意识存在偏差，银企互动关系有待加强4
3.3企业自身信用制度和财务制度不健全5
3.4银行运营机制管理体制不科学5
3.5企业与银行间信息不对称5
4促进中小企业集群融资的对策措施6
4.1强化中小企业集群产业关联，建立诚信合作的集群文化6
4.2加快建设为中小企业集群服务的区域性中心银行6
4.3完善中小企业信用担保体系，设立互助担保联盟7
4.4拓宽民营金融经营范围，加快民营金融机构的发展7
4.5政府加强政策引导和扶持力度，为其提供良好的融资环境8
5总结8
参考文献9
致谢10
1引言
中小企业的融资难问题一直是制约其生存和发展的瓶颈。
据调查，大约有53.8%的中小企业将资金不足列为对企业发展最不利的因素，而在中国占企业总数99%的中小企业却只占有不足2%的金融资源，普遍存在资金缺口。
在这种环境下，中小企业集群作为一种特殊产业组织形式，不仅有利于促进区域经济的快速发展，并且由于其地域的临近性、企业的根植性、配套的竞争性和信息的快速流动，带来了融资环境的优化和融资效率的提高，使集群内企业拥有了独特的融资优势，也使得中小企业集群融资成为改善和突破中小企业融资瓶颈的一种有效途径。
然而在实际应用中，由于中小企业集群的融资渠道、融资方式以及融资组织形式的不同，有着不同的融资模式安排，如集体发债融资模式、企业间轮流信用融资模式、区域主办银行融资模式、互助担保融资模式等，这些融资模式虽然都是基于集群的环境来组织的，但是哪种模式更有利于中小企业集群融资优势的充分发挥，更有利于中小企业融资效率的提高，更具有现实可行性，值得我们深入探讨。
2产业集群的基本概述
2.1产业集群的概念
产业集群,就是在一个适当大的区域范围内,生产某种产品的若干个同类企业,为这些企业配套的上下游企业,以及相关的服务业,高密度地聚集在一起。
产业集群作为现代经济布局的一种重要形式,不仅支撑了世界许多发达国家和地区经济的高速发展,也正成为发展中国家和地区实现经济起飞的重要途径。
2.2产业集群对我国中小企业发展的作用
2.2.1中小企业的概念
中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模和经营规模都比较小的经济单位。
不同国家、不同经济发展的近端、不同行业对其界定的标准不尽相同，且随着经济的发展而动态变化。
各国一般从质和量两个方面对中小企业进行定义，质的指标主要包括企业的组织形式、融资方式及所处行业地位等，量的指标则主要包括雇员人数、实收资本、资产总值等。
量的指标较质的指标更为直观，数据选取容易，大多数国家都以量的标准进行划分，如美国国会2011年出台的《美国中小企业法》对中小企业的界定标准为雇员人数不超过500人，英国、欧盟等在采取量的指标的同时，也以质的指标作为辅助。
2.2.2产业集群内中小企业的发展现状
（1）中小企业融资方式少
企业的融资渠道可以分为内源融资和外部融资。
内源融资是指企业创办过程中,创办人投入经营的自有资金、留存收益以及向企业内部员工的集资等。
目前,这种融资渠道是我国中小企业的主要资金来源。
外部融资是指企业从其他经济体获得资金并将其转化为投资的过程。
根据融资方式的不同,可以分为直接融资与间接融资。
中小企业的直接融资渠道主要是通过股票、债券等筹集资金,直接从资本市场融入资金的过程，但是我国中小企业以直接融资方式筹集资金难度很大、比例极低。
（2）银行贷款难
同样从国有商业银行贷款,与大中型企业相比他的借贷成本要高很多。
一般来说，中小企业借贷的特点是每笔贷款金额小、期限短，时效性、随意性大。
商业银行对中小企业贷款从建立信贷关系、调查、审查、发放、贷后检查和贷后管理，需花费大量的人力和财力。
据测算：
中小企业贷款成本大约为大型企业的5倍。
商业银行是以营利为目的的企业，对中小企业贷款极高的成本使其望而却步，银行贷款手续繁琐及审批时间过长，种种原因造成了中小企业银行贷款难这个现实。
（3）担保难
在我国，企业向银行申请贷款必须提供抵押、质押等担保，信用贷款只在极少的场合对极少的企业适用。
由于中小企业普遍存在着规模小、资产少、信用低等弱点，导致在寻求担保中遇到一系列不易解决的问题。
一是很难找到符合担保条件的担保人。
二是办理抵押等担保，环节多、手续多、成本高，导致企业望而却步。
由于以上等因素的制约和影响，我国中小企业在融资问题上的劣势显得非常突出。
而产业集群的融资方式则会在一定程度上降低中小企业的融资劣势，解决中小企业的融资困难。
产业集群的特点决定了其具有单个中小企业不可比拟的融资优势。
2.2.3产业集群对我国中小企业发展的作用
（1）外部竞争，提高整体竞争力
众多中小企业聚集在一起形成一个集群。
用一个生物学的比喻，一个蚂蚁的力量很小，而蚂蚁大军却可以对付一头大象，甚至更为庞大强壮的动物。
也就足说，个体的力量微不足道，要生存必须发挥群体的力量，“蚂蚁军团”的力量是强人的。
一个群体真正的力量不仅仅是个体力量的简单集合，它是多个个体在一个方向卜的力与力的叠加。
企业集群的实力和竞争力比单个企业强大的多，因此拥有单个企业所不具备的优势:
①叠加效应。
企业自发聚集在一起，为了共同的目的、利益进行合作一致对外，共同抵御外部竞争，形成力量叠加效应。
由于这种利益驱动下的合作关系，集群成员交流密切，共享市场、技术、人才等信息。
全体成员共同克服困难，协同发展。
在经济全球化的趋势下，企业要想生存必须适应国际化的经济环境，参与国际竞争以占领国内外市场，国际化是众多中小企业的共同目标。
中小企业规模小，实力弱，只有众多中小企业之间目标一致、相互扶持、相互合作，实行集群式发展，补充单个企业在实力上的不足，才能增强整体的竞争力，实现共赢。
②品牌效应。
虽然互联网技术迅猛发展，电子商务的应用克服了商业地理位置的限制，但是每当我们提到时尚的鞋子首先会想到意大利北部的制鞋产业区，提到高新技术会想到美国的硅谷，提到金融会想到华尔街，这些地区的产品无论足实体的还是虚拟的都已被人们认识并接受，这就是集群所形成的品牌效应。
调查证明，把销售同类产品的商铺放在一起，表面上由于相互竞争会损害商铺的利益，实际上每个商铺的销售额和利润要比散落的商铺高，因为聚集在一起的商铺往往更容易被消费者认知，吸引更多的客户专程前往同类产品集中的地方购买商品。
例如，买小商品到义乌，买皮革到海宁。
从顾客的角度说，面对众多的卖主，他们可以讨价还价，可以相互参照，这就降低了购买风险。
就企业本身而一言，中小企业不具备人企业那样的经济实力，可以投巨资为其产品和企业进行广告宣传及开展市场营销活动。
而中小企业集群比单个的中小企业更容易形成影响力，建设起可靠的品牌。
因此它们有选择的加入集群，借集群的品牌优势达到市场营销的目的。
中小企业要想实现国际化经营，首先要取得国际市场的认知和认同，与其花人价钱费力地把一个名不转经转的小企业宣传出去，不如依靠所在地区的集群品牌的带动。
③结构优势。
不同于大型企业庞大的僵硬的组织结构，由中小企业纠.成的集群足一种倾向于灵活的生产系统。
这种“柔性生产系统”使中小企业群更加能够适应当今复杂的经济环境，满足日益多样且善变的消费需求和产品周期缩短的要求。
相较传统的、强调标准化的“福特式”大规模生产方式，它使高度专业化的中小企业能够找到甚至开发并占有市场空隙，在空隙中求生存，避开大企业的威胁，成功地参与市场竞争。
在国内市场趋于饱和的情况下，国际市场充满着诱惑和机遇。
中小企业群比单个的中小企业更有能力在国际范围内寻找缝隙，抓住更多机遇，取得更大的市场份额，使集群内的企业都能获益。
④成本优势。
由于集群内中小企业之间的相对灵活和独立性，企业之间除了明确的规章制度的约束之外，还存在潜在的默契，维持一种建立在感情基础上的合作关系。
企业之间逐渐建立起的信任关系、具有默契的互动可以轻易在产品的产供销方面达成一致，形成完整的产销链。
集群内资金周转率提高了，契约成本和面临的风险成本也降低了。
低成本是我国中小企业参与国际竞争的重要竞争优势。
我国企业处在国际化起始阶段，用来打开国际市场的主要武器就是较低的商品价格。
低价格必然要求低成本，否则不能保证企业利润。
温州打火机能够占领欧洲乃至国际市场，主要是靠温州打火机企业集群所带来的低成本优势。
这种优势来源于本地低价的劳动成本、集群式才仁产的低风险交易成本、柔性生产组织结构的规模经济。
在温州，生产打火机的劳动成本为每小时4一7元人民币，按照欧元对人民币的现行汇率折算，不到1欧元，约是欧盟劳动成本的二十分之一。
同样，其他发达的打火机生产国的劳动成木也比温州高出很多，成本压力导致它们难以在价格上与温州的打火机进行国际范围内的竞争。
（2）内部竞争，促进企业自身发展
集群内企业相互合作，这是对外而言的，对内他们都是相互独立的个体，彼此之间也存在激烈的商业竞争，遵守经济市场的优胜劣汰的生存准则。
良胜的群内企业竞争不仅没有阻碍企业的发展，反而优化了企业本身:
①良性企业间竞争可以促使企业不断提高产品质量产品的质量是企业生存和发展的关键。
集群企业有现成的彼此接近的同类企湘作为参照物，可以时刻提醒自己产品竞争的存在，争取获得质量优势。
企业的产品是企业在竞争中获得胜利的最重要以及最直接的因素，质量又是产品的重中之重，群内企业都会努力维护、提高自家产品的质量，以求得在竞争中的不败地位。
各企业产品质量竞争的结果会不断维持、提高整个集群的产品质量，这对企业集群来说是非常有利的，可以提高其知名度和信誉。
②良性企业间竞争可以促使企业不断创新，保持活力企业要生存发展必须具备活力，创新是企业必不可少的举措。
在集群中作为创新的关键的思想和信息很容易流动，信息流在集群中不断的正式或者非正式的发有助于集群中所有企业的发展。
但是，企业不得不面对企业间的竞争。
这就要求企业不能仅仅是被动的接受别人的新的技术和信息，更重要的是自身的创新。
这样才能在集群中处于主动的地位，才能与其他的企业平起平坐甚至取得优势。
企业有活力，整个集群也会朝气蓬勃。
3产业集群内我国中小企业的融资问题及原因分析
3.1中小企业集群内部企业专业化分工不够深入，协作程度低
一般来说，多数中小企业的内部管理职能没有进行专业分工，往往是所有者身兼多职，生产技术、市场营销、人事财务均需直接过问或亲自承担，因而对所有者的素质有一定的要求。
而且，在集群内部，隐形契约关系的分工不可能像在完全竞争市场上一样实现高度的社会化分工，他们只是职能分化或称为简单的分工，分工程度不深。
目前，我国中小企业集群内的企业间合作偏低，缺乏专业化分工与协作机制，企业之间、企业与科研机构之间缺乏合作，生产效率低下，没有建立起专业化分工与协作的联合生产网络，这在很大程度上妨碍产业集群对中小企业融资效应的发挥。
另外，企业间大规模有意识的发展集群融资的合作文化氛围相对缺乏，企业间的联系仅仅简单的停留在货物或原材料的赊销（购）上，民间借贷也不成规模，互助担保也只是几家企业的简单合作，担保数额有限，不能形成规模。
中小企业集群融资优势由于企业间（除业务）联系的松散而没有得到应有的发挥。
3.2银行信贷政策和意识存在偏差，银企互动关系有待加强
尽管产业集群在促进中小企业融资方面很有优势，但是集群内的中小企业大都是民营企业，在目前的情况下，中国的转型转制还没完成，集群再有优势也无法脱离所有制歧视。
在我国，政府垄断着体制内金融资源的控制权，而政府在分配金融资源的过程中又存在着严重的所有制偏见，资金一般都贷给了政府优先考虑的国有企业和大型项目，那些在市场化进程中逐步发展起来的中小企业很难从正规金融体系中获得资本。
另外，部分银行对中小企业的信用等级评定及授信过于严格，无形中提高了中小企业申请贷款的门槛。
信贷管理制度执行僵化，层层审批造成效率低下，不能适应中小企业贷款“频”、“小”、“急”的需求，严厉的贷款责任追究制度也使信贷员过分集中于少数大企业大项目，而忽略了中小企业的贷款申请。
银行意识上的偏差在于缺少系统观点，看不到中小企业集群在融资方面潜在的优势，而是把中小企业集群隔离来看，忽视了中小企业集群内的企业与单个游离的中小企业的差异。
可以说，不从中小企业集群整体来看中小企业的融资直接制约着中小企业集群融资优势的发挥。
受旧的经营观念和实际垄断体制的影响，银行机构习惯于坐等客户上门开展业务，主动了解客户，特别是对于中小企业客户的主动信息沟通意识较差。
所以造成一方面是银行出现“相对资本富余”，另一方面是中小企业不能获得稀缺的发展资金。
由市场结构和信息问题导致的市场失灵效应被进一步放大。
实际上在企业集群区域内，无论从空间还是从信息搜寻来看，银行与企业间的沟通优势是区域外中小企业无法比拟的，企业集群区域内银企互动关系有待进一步加强。
3.3企业自身信用制度和财务制度不健全
经营规模小、财务制度不规范、信息披露不充分，进而导致风险难以识别，或者识别的成本比较高——中小企业的这些天然属性，决定了其无论通过银行还是金融市场融资，均存在融资难或融资成本高的问题。
银行放贷时，由于中小企业一般缺乏健全的财务制度、良好的信用记录，因此无法按照要求提供规范的财务报表，这也就造成了银行与企业间的信息不对称，加大了商业银行的贷款风险。
而对中小企业来说，其贷款又具有金额小、频率高的特点，一般银行对中小企业的贷款管理成本为大型企业的五倍，出于成本收益考虑，银行只好提高贷款利率，然而利率提高必然造成中小企业融资成本高企。
反过来，中小企业融资成本高又加大了银行的风险，进而形成恶性循环，导致了中小企业融资难的局面。
尤为重要的是，中小企业信用体系不完善（诸如会计信息造假、缺少必要的透明度和监督、融资资金挪作它用等），自身信用难以获得银行认可，使得信用缺失成为导致中小企业融资问题产生的主要原因之一。
3.4银行运营机制管理体制不科学
首先，银行自身运行机制、管理体制的不科学导致中小企业融资难。
目前我国省以下的国有商业银行基本没有贷款审批权，而接触底层中小企业贷款需求的多是基层银行的从业人员，他们了解企业较多的信息，但是却没有放贷权，使得众多有可能获得银行贷款的中小企业失去迫切需要的资金贷款；
银行贷款给中小企业存在着风险，但是由于利率定价机制无法匹配高成本、高风险的中小企业贷款所应获得的高收益，结果是银行没有动力给中小企业提供贷款。
其次，银行推出的融资工具较固定，无法满足中小企业日益广泛的需求。
当前我国商业银行为中小企业推出的融资工具一般为贷款、商业票据等，但针对中小企业开发的创新性融资工具较少（比如针对高科技小企业可以积极推动知识产权质押贷款），强调更多的还是不动产抵押担保等，缺乏灵活性与创新性。
此外，大银行一般都缺乏与中小企业建立长期关系的激励动机，要求中小企业也需要和大企业一样符合交易型贷款的条件，加上监管部门一直在推动银行贷款行为的严格规范化，未能考虑中小企业的差异性，事实上造成对中小企业的金融排斥。
这个问题在我国大银行垄断信贷市场的结构模式下，表现尤为突出。
3.5企业与银行间信息不对称
中小企业由于其天然属性，一般信息披露意愿不强，且披露的信息多为对自己有利；
同时，企业在信息披露过程中会发生较高成本，企业会仔细斟酌信息披露的多少，这都会导致信息不对称的出现。
而由于信息不对称的存在，企业为获得贷款只提供有利于融资成功的信息；
而银行为了获得与高风险高成本相对应的高收益，会提高贷款利率。
这样，低风险项目由于无法支付高额利息而终止融资，高风险项目则无视高利率的存在继续融资。
银行对继续融资的项目认为是高风险项目，为了控制信贷风险，它会减少贷款额度，这便是逆向选择；
而企业在获得贷款后，有可能做出违背贷款合同的投资事项，无形中增加了银行原本竭力回避的信贷风险，这便是道德风险。
信息甄别上的劣势，会导致一个所谓的“柠檬市场”问题，即市场在难以有效识别风险的情况下，将按照平均的风险水平给中小企业定价，这会导致两个结果：
一是中小企业市场融资的高成本，二是优质中小企业将退出市场。
而对于银行来说，面对中小企业的高频率小额贷款，为了控制信贷风险和较高的信贷管理成本，银行将会严格控制对中小企业的信贷供给，中小企业融资问题凸显出来。
4促进中小企业集群融资的对策措施
为缓解中小企业融资难题，促进中小企业集群融资优势的发挥，笔者认为目前应主要从以下几个方面入手：
4.1强化中小企业集群产业关联，建立诚信合作的集群文化
（1）整合产业“价值链”，加强集群内企业之间的分工协作。
目前，产业集群内中小企业融资的便利效应未能充分发挥，一个很重要的原因是产品结构单一，产业关联度低，企业间难以形成依靠各自的专业优势和核心竞争力相链接起来的专业化分工协作体系。
因此，在产业集群发展中应增强产业聚集能力，选择关联度高、价值链整合效应强的产业进行优先扶持，并注重原材料、零部件及各种包装储运方面的整体配合的一贯性。
同时，各产业集群不应成为同类产业企业的简单扎堆，而应形成产业分工的经营协作体系。
要促进大、中、小型企业分工协作关系的逐步形成。
处于集群之中的企业要积极建立学习机制，营造学习氛围，培养创新思维，鼓励技术进步，不断地参与集群的发展，强化与其他企业之间的合作，形成更多的共同行动，从而扩大集群效应，提升企业竞争实力。
（2）建立诚信、合作的集群文化
文化建设具有向心力、凝聚力的功能，培育良好的集群文化不仅有利于中小企业融资，而且对产业集群的建立和发展也具有十分重要的现实意义。
为此，一要积极引导人们的“地缘”理念，倡导人们在社会交往和企业交易中严守承诺，逐步建立诚信的文化氛围和行为准则，使集群企业充分认识到信用不仅是美德，更是财富。
二要着力以“举业兴家”“立业为家”的乡土文化理念吸引区域内企业集聚起来，并且建立相互制约机制，繁荣和发展集群区域。
三要结合集群的内在特征，倡导专业化、开放型的生产方式，鼓励人才流动，倡导风险、信任与合作，培养出有时代感的集群文化。
4.2加快建设为中小企业集群服务的区域性中心银行
加快建设为中小企业集群服务的区域性中心银行，密切银企关系在目前我国为中小企业融资服务的创业板、投资基金还没有正式运作的情况下（而且即使运作，它们也偏向于科技型企业，而更多的以劳动密集型的、能发挥我国比较优势的中小企业将被排除在外），在当前我国经济发展进入结构性过剩、储蓄难以转化为投资，中小企业普遍融资困难的条件下，在中小企业集群地区建设区域性中心银行，可以更好地提高融资效率、解决集群融资难的问题。
区域性中心银行可以发挥地域优势，将更好的了解企业群的经营运作状况、管理水平和集群发展前景，而且可以借助集群内企业间的业务联系、竞争与合作对手的情况，对整个集群的发展方向更加准确地判断，帮助集群内企业制定中长期投资及发展战略，为中小企业提供更加高效稳定的金融支持。
密切银企关系，培育关系型信贷模式。
由于关系型信贷所依托的关系实质上是银行与企业的一种长期稳定的交易关系，着重强调的是“软信息”的收集，即包括企业信誉、业主品行等根本无法在财务报表上获得的信息，因而比较适合集群内小企业融资的特点
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