保险法学案例分析题Word文档格式.docx

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例4

某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。

承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。

合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。

无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：

“如果出险，我司按比例赔偿。

”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。

此案该如何赔偿呢?

保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。

保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。

保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。

批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。

而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。

《保险法》规定：

“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。

”据此，本案应全额赔偿。

例5

赵某投保了一份终身寿险险合同，2001年1月5日赵某应缴费而未缴费，问：

赵某的合同在2002年1月还有效吗？

如果已无效，还能恢复合同吗？

已无效，因为已经过了宽限期。

还能恢复，须填写复效申请书，提供可保证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单贷款本金及利息。

例6

李某投保了一份普通终身寿险，受益人指定为他的儿子。

采取的是分期缴费的形式，2001年6月13日，李某应缴费而未缴费，7月5日，李某遇车祸不幸身亡，请问李某的儿子还能得到保险公司的赔偿金吗？

理由是什么？

能。

根据宽限期条款和保费自动垫缴条款，保险合同仍然有效，因为宽限期为60天。

例7

某汽车投保了第三者责任保险，保险期间为一年，责任限额为15万元，在保险期间先后发生两次保险事故，被保险人应承担的赔偿责任分别为9万元、23万元。

保险人按保单约定第一次赔偿9万元后，应对第二次责任事故赔偿多少，此险种是否还有效？

应对第二次责任事故赔偿15万元，在保险期间第三者责任保险的保险责任仍然有效。

例8

某个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿与工人签定了雇佣合同，其中规定，如果工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金1万元。

考虑到工人意外伤害风险的客观存在，矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，投保人与被保险人均为矿方。

在保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家属纷纷向矿方和保险公司提出索赔。

根据案情，回答下列问题：

（1）本案的险种属于什么险种？

（2）保险合同关系存在于哪两个当事人之间？

（3）受害人家属对被保险人的索赔是否有效？

（4）受害人家属是否能向向保险人索赔？

（5）各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为多少？

（1）本案的险种属于雇主责任保险

（2）保险合同关系存在于雇主与保险人之间（3）受害人家属对被保险人的索赔完全有效

（4）完全不可以（5）因为矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，所以各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为1万元。

例9

一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。

职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。

对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。

问企业如此处理是否正确？

根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。

同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。

在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。

所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。

例10

用户张某在2000年8月购买了一台N公司价值2500元的电热水器。

该用户按照说明书的要求使用不到两个月，一次因热水器漏电造成戴某在洗澡中意外身亡，热水器损失2000元，事后修理热水器花去500元。

N公司曾向H保险公司投保了产品质量保证保险，保险期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。

此外，张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100000元。

分析此案例，并回答下列问题：

（1）张某的损失属于上述哪个保险险种的保险责任？

（2）对于修理热水器的损失，张某的家人可以索赔的对象有哪些？

（3）H保险公司负责张某的损失赔偿，保险人应赔偿多少？

（4）承保意外伤害保险的保险公司应承担的赔偿责任是多少？

（5）如该热水器厂家，在向H保险公司投保产品质量保险的同时又投保了产品责任保险，经裁定，人身死亡给付150000元，则保险人H应承担的赔偿责任是多少？

（6）张某的受益人总共可向H和Z保险公司索赔多少元？

（1）意外伤害保险的责任范围

（2）H保险公司、Z人寿保险公司、生产热水器的厂家。

（3）因为电热水器价值2500元，所以应赔偿2500元。

（4）张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100000元。

所以应赔偿100000元。

（5）因为事后修理热水器花去500元，所以共赔付150500元。

（6）张某的受益人总共可向H和Z保险公司索赔100000+15500=250500元。

例11

2000年3月，刘某向一家财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为3万元，保险期间为五年。

同年7月，因连降暴雨，刘某住房进水约1米深，财产损失1万元，保险公司勘查定损后，根据合同约定赔偿了刘某1万元的保险金。

2001年3月，刘某又续保了家庭财产保险，后来，保险公司在例行的夏季防洪检查中发现，刘某住房进水的直接原因是其住房地势太低，于是及时向刘某发出了在住房周围构筑防洪墙的通知，但刘某对此并没有理会。

2001年夏天，在连降了几天暴雨后，刘某的住房又进水1米多深，财产损失达1．2万元。

刘某又象上次一样，向保险公司报了案，保险公司的理赔人员勘查现场后，作出了拒赔的决定。

请根据案情，回答如下问题：

①保险公司拒赔的理由是什么？

②保险公司拒赔的法律依据是什么？

①刘某没有履行防灾防损义务。

②《保险法》。

例12

小学生张某，男，11岁。

2000年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。

当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。

有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。

这种说法对吗？

本案该如何处理？

这种说法错误。

人身保险合同不适用代位求偿原则。

在本案中，张某的继承人可向保险公司索赔，同时还可向施工责任方索赔。

例13

某企业于2001年9月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。

投保后两天即9月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。

保险公司负不负保险责任？

不负赔付保险金责任。

保险人仅对保险期限内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务，因保险责任尚未开始（或保险合同尚未生效）。

例14

某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和22000美元。

保险单规定的自然灾害每次事故免赔额为5000美元，其他风险每次事故免赔额为500美元。

保险人应赔偿多少美元？

保险人应赔偿38000+22000-5000=55000美元

例15

王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。

他在保险期内不幸遭受三次意外事故：

第一次事故中，造成他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；

第二次事故中，他被折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；

第三次事故中，他丧失左腿。

则保险人应如何履行给付责任？

被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。

如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。

但在本案中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。

根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。

”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。

因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。

例16

1996年2月30日，某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险。

徐女士是该公司的职工，受益人为徐女士的丈夫。

1998年5月1日晚上，徐女士与丈夫发生争吵，最后被丈夫扼死。

徐女士新婚不久，无子女，父母均健在。

第二天，犯罪嫌疑人自首。

问徐女士的继承人能否领取保险金及如何分配？

根据《保险法》规定：

“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。

保险人不承担给付保险金的责任。

投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。

”从这个规定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人就不承担给付保险金的责任。

因此在本案中，徐女士的丈夫作为受益人故意杀害被保险人，保险公司不承担给付保险金的保险责任，徐女士的丈夫丧失受益权。

同时，保险公司应向被保险人的继承人，也就是被保险人的父母退还保险单现金价值。

例17

王某，男，24岁。

2000年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。

投保时王艳在投保单中被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。

后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入某肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。

此案如何处理？

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同。

例18

A国外贸公司甲为B国进口商乙申请了10万美元的信用限额。

但该公司向甲方出口了20万美元的货物，由于A国与C国发生战争导致甲公司损失15万美元。

则保险公司在赔偿时最多能赔多少？

由于出口信用保险赔偿时，以信用现额为准，所以保险公司最多能赔10万美元。

例19

某公司总资产为4000万元，该公司仅将价值1200万元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该公司遭受了一场大火，灾害造成的损失达200万元，其中房屋损失186万元，其他财产损失14万元。

在救火抢险过程中发生施救费用1万元。

（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该有哪些?

（2）保险人采取什么赔偿方式？

（3）保险人应该支付的保险赔款是多少？

（4）某公司应该自负的财产损失是多少？

（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该是房屋损失与部分施救费。

（2）比例赔偿方式

（3）保险人应该支付的保险赔款是186万元。

（4）因为其他财产损失14万元，所以某公司应该自负的财产损失是14万元。

例20

于某投保了一份保额10万元的意外伤害保险。

一天，于某到某名山旅游时不幸被车撞死。

事后肇事司机赔偿8万元，有人认为根据代位原则，这笔赔款应该归保险公司，您认为这种说法正确吗？

不正确。

因为人身保险的保险金额是根据投保人支付保险费的能力与保险人双方约定的，在发生保险事故时根据约定的保险金额进行给付。

其保险价值无法衡量，只存在保险金的给付。

例21

某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。

出院后的朱某，并无异常行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。

一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。

3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。

朱谋死后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。

问保险公司是否给付保险金，说明理由。

自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外伤害，而是可以人为抑制的行为。

属于“不可保风险”。

但也有例外。

我国保险法规定：

以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。

朱某的死亡不是为谋取保险金而故意自杀，且保单生效已超过两年，保险公司应该对这样的案件给付赔偿。

例22

某企业在阿富汗投资100万美元，向某保险公司投保投资保险，保额为投资额的90%。

在保险期间，因美国轰炸阿富汗导致该企业损失80万美元，被保险人向保险公司提出索赔并提供了财产证明。

6个月后，保险公司应赔偿该被保险人多少？

保险公司应赔偿该被保险人80*90%=72万美元

例23

1998年11月5日，王某通过某保险公司的保险代理人黄某，投保了养老保险及附加重大疾病保险和意外伤害医疗保险，缴费方式为年缴。

1999年1月4日，由于缴费时间快超过了条款规定的宽限期，王某第二天又要到外地出差，就将保险费交给了黄某，委托他代缴。

不巧的是，黄某的父亲病危，他必须立即回老家，缴费时间耽误了两天，王某的保单刚好过了规定的宽限期，处于失效的状态。

黄某想等王某出差回来，向王某解释一下，由自己垫付保费利息，再办理保单复效手续。

真是“天有不测风云”，王某出差返回途中遭遇车祸，经抢救治疗，王某痊愈出院，但住院期间，王某花费了2万多元医疗费用，遂向保险公司索赔。

1、王某主要依据所投保的什么险种进行索赔。

2、如果你是保险公司理赔人员，你对该案如何处理。

1.意外伤害医疗保险。

2.先按条款规定，承担对王某的保险赔偿责任；

再依据保险代理合同，追究对代理人黄某的赔偿责任

例24

若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞。

甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。

交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%；

乙车负次要责任，承担经济损失30%。

这两辆车都投保了车辆损失险和第三者责任险。

计算保险公司对甲、乙两车的被保险人个应赔偿多少？

（不考虑免赔率）

其赔款计算如下：

甲车自负车损＝甲车车损×

甲车应负的经济损失比例＝5000×

70%＝3500元

甲车应赔乙车＝（乙车车损+乙车车上货损）×

甲车应负的经济损失比例＝（4000+5000）×

70%＝6300元

保险人负责甲车车损和第三者责任赔款＝（甲车自负车损+甲车应赔乙车）×

（1-免赔率）＝3500+6300＝9800元乙车自负车损＝乙车车损×

乙车应负的经济损失比例＝4000×

30%=1200元

乙车应赔甲车＝（甲车车损+甲车上货损）×

乙车应负的经济损失比例＝（5000+10000）×

30%=4500元

保险人负责乙车车损和第三者责任赔款＝（乙车自负车损+乙车应赔甲厂）×

（1-免赔率）＝1200+4500=5700元

这样，此案甲车得到保险人赔款9800元；

乙车得到保险人赔款5700元。

例25

某企业于1999年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。

投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。

为什么

保险公司不负保险责任。

因为保险合同成立的时间与保险责任开始的时间并不是一回事，保险责任的开始时间应根据保险合同约定的保险期限而定。

保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时间段。

保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务；

反之，则不负义务。

虽然保险合同成立于1999年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日发生的事故，保险公司不负保险责任。

例26

某建筑公司在承建某工业局主管的工厂进行技术改造时，对扩建的四车间投保建筑工程一切险，保险金额560万元，按工程概算总造价投保金额应为800万元。

在施工过程中，由于天气变化，连续3天降大雨，致使扩建工程的地基下陷，厂房倒塌损失金额为200万元，机器损失100万元。

请分析该案例，并回答下列问题:

（1）根据建筑工程一切险条款规定，地基下陷应属于意外事故还是自然灾害？

（2）该建筑工程保险的被保险人可以为谁？

（3）在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有哪些？

（4）若按专家在查勘后得出的结论，地陷原因为该地区地质构造形成岩溶坍塌所致。

若免赔率为2％，则保险人负责的损失是多少？

（5）如果损失原因为该厂抽用地下水过量，致使沙土流失严重，再加上连降大雨导致地基下陷，你认为保险人应的责任是什么？

（1）地基下陷应属于自然灾害。

（2）该建筑工程保险的被保险人可以为建筑公司、工厂。

（3）在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有修复重置、现金。

（4）保险公司的赔偿金额=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8万元

（5）两者均不负责赔偿

例27

1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。

在受益人的项目内，王某填写的受益人为“法定”。

1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险公司提起索赔。

保险公司经审查，形成了两种截然不同的意见：

第一种意见认为，被保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外伤害。

退一步说，即使是意外伤害，也属于免责的范畴。

第二种意见认为，被保险人被其妻故意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。

你认为哪种意见正确，说明理由。

答：

第二种意见是正确的。

因为意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的、突然的、不能预料的客观事件，符合意外伤害的定义和特征，属于保险公司承担保险责任的范围。

同时，《保险法》规定：

”因此，保险公司是否承担保险责任，需要确定其妻张某是否为受益人。

在《保险法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，应认定被保险人把受益人填写为“法定”是无效的，等同于未指定。

所以，其妻张某不是受益人，保险公司应承担保险责任。

例28

张某有配偶李某和儿子张甲，2004年1月，张甲经与张某协商取得其书面同意，为张某办理了人寿保险，期限为三年，张某指定受益人为其妻李某。

保险合同约定张某死亡后保险公司一次性向李某支付保险金2万元。

2004年4月，张某突感身体不适，经查为肝癌晚期，6月5日，张某死亡。

李某根据张某的临终交代，向其子张甲索要保险单，张甲此时才告诉李某：

他向同事许某借款1万元，将保险单质押给了许某。

李某遂找许某索要保险单，许某则以保险单是质押物为由拒绝返还。

李某诉至法院请求许某归还保险单。

许某则称，只有李某还他1万元，才能将保险单交出。

法院受理后，通知张甲参加诉讼，张甲提出，是他为张某投的人寿保险，保险费也是他交的，2万元的保险金应属张某的遗产，他有权继承其中的1万元用于还债。

问：

（1）张甲与保险公司所订立的保险合同效力如何，为什么?

（4分）

（2）李某能否要回保险单，为什么?

（3）张甲的主张是否成立，为什么?

（5分）

答案：

1、该保险合同有效：

首先，张甲与张某系父子关系，有可保利益，因此张甲可以做为投保人为张某投保人寿保险；

其次，以死亡为给付条件的保险公司已经经过作为被保险人的张某的书面同意。

以上两点均符合保险法以及其他有关法律的规定，该保险合同有效

2李某可以要回保险单：

作为该保险合同指定身故受益人，在被保险人身故前拥有的是期待权，在被保险人身故符合保险合同给付条件后，已经转化为可以实现的权利，李某按保险法和保险合同的规定可以享受身故保险金，不受他人干涉；

3张某的主张不成立：

李某作为张某指定的身故受益人，在张某身故后，已经符合保险合同的给付条件，应当享有身故保险金，指定受益人的身故保险金不是遗产，张甲无权要求继承。

例29

1996年7月20日，A市五金公司与B航空公司办理了40台TCL王牌彩电的航空托运手续，货款总值共计人民币12万元，托运目的地为C市。

双方有关托运的各种手续以及托运货物的包装均符合航空货物托运规章的要求。

同日，五金公司又向A市保险公司投保了该批货物的运输保险，投保金额为人民币12万元，五金公司交付保险费后，保险公司为其出具了保险单。

7月30日，在货物运输过程中，由于B航空公司飞机出现故障，致使降落时机身剧烈抖动，造成五金公司所托运的40台彩电全部损坏。

7月31日，B航空公司电告五金公司。

五金公司知悉该情况后立即通知了保险公司，一周后向保险公司提出了索赔要求。

保险公司认真审查了五金公司提供的有关证明材料，确认后遂按保险金额赔付五金公司人民币12万元。

赔付后，保险公司即向B航空公司提出追偿，遭到B航空公司的拒绝。

B航空公司认为，40台TCL王牌彩电所有权归A市五金