提升我国国有商业银行核心竞争力问题的探讨Word文档下载推荐.docx
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如何提高核心竞争力，实质上就是要实现风险最小化而收益最大化的“帕累托”组合。
1.1研究背景
在激烈的市场竞争中，各家银行的经营表现及其生命力各不相同。
有的银行总能适应市场变化，在市场上叱咤风云，长盛不衰;
有的银行短期内规模较大，有较强的竞争优势，但是，很快的在数年或数十年之后，却陷入停滞或亏损状态，甚至从市场上消失;
也有的银行尽管从一段时间来看，按财务指标排名不是很好，但是由小到大，持续发展，在市场上立于不败之地。
那么，导致银行出现上述差异的根源何在？
泛泛而论，可以说是竞争力的强弱。
问题在于竞争力由哪些因素决定，如何识别、培育、增强银行的竞争力呢？
这是一个极富挑战性的现实问题和理论课题。
不仅一直为从事具体经营活动的银行家们所关注，也是当前经济学家和管理学家们研究的热点问题之一。
基于上述背景，本文以银行核心竞争力为题，力图在分析相关理论的基础上，做点探索性的工作，推进这一问题的研究，以提高我国银行业的核心竞争力。
1.2研究意义
加入世界贸易组织、开放金融市场以后，大量外资机构进入国内市场，国内银行面临严峻的考验。
如何提高核心竞争力成为银行界普遍关注的焦点问题。
国内学者在此方面也做了一定的研究。
但总的来看，认识混乱，存有较大偏差。
如有的强调银行产权的重要性，有的将核心竞争力与竞争力混淆，许多分析文章前后矛盾，也有的借助一些具体的财务指标来评价分析，将核心竞争力当成了可计量的东西，缺乏逻辑性和指导意义。
本文通过对构成国有商业银行核心竞争力要素进行比较分析，希望能对提高我国银行业的核心竞争力培育提出借鉴性的建议。
2我国本土银行业发展现状及分析
2.1国有商业银行发展现状及分析
银行是金融机构，但不能把银行与金融机构等同起来。
金融机构是资金融通的中介机构；
银行是经营存款、放款、汇兑等业务，充当信用中介的金融机构。
金融机构包括银行和非银行性金融机构，银行是金融机构的主要组成部分。
2.1.1我国银行业中国有商业银行的界定
我国目前不同类型银行之间的关系：
（1）中国人民银行与商业银行的关系。
二者是政企关系。
中国人民银行是我国的中央银行，是国务院领导下的制定和实施货币政策的国家机关，是政府的组成部分。
而商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人，是特殊企业，执行中国人民银行制定的方针、政策和制度。
（2）商业银行与政策性银行的关系。
商业银行与政策性银行都是充当信用中介的金融机构，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。
二者的主要区别是：
①任务不同。
政策性银行着重于贯彻政府政策意图，确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成；
商业银行则是经营货币信贷业务并获取利润的企业法人；
②经营目标不同。
政策性银行不以盈利为目标，而主要从经济和社会发展的角度来评价和选择项目，目的是建立健全国家宏观调控体系；
商业银行以经营工商业存、放款为主要业务，以获取银行利润为目标，贷款利息与存款利息的差额扣去费用就是银行利润。
③融资渠道不同。
政策性银行的主要资金来源是国家划拨的资金和其他财政资金、向金融机构发行的债券、向社会发行由财政担保的建设债券以及批准在国外发行的债券等，它不吸收居民储蓄存款，也不从民间借款；
商业银行的主要资金来源是吸收存款，并依靠吸收存款作为其发放贷款的主要来源。
国有商业银行是我国银行体系的主导力量，特别是四大国有商业银行，其存款与贷款均占整个银行体系的70%。
但由于它们为国家独资拥有，在很大程度上受政府政策的指导和影响。
尽管被要求按照商业银行的经营原则开展经营活动，并确实在借贷方面变得更为谨慎，但仍然因承担着一些指令性的政策贷款，而难以脱离国家产业政策和宏观经济政策的影响。
其竞争力也因为体制方面的原因，以及历史上一直作为政府调控经济发展的跨国银行核心竞争力研究所累积的呆坏帐而受到影响。
2.1.2我国国有商业银行核心竞争力现状
英国《银行家》杂志每年第7期发布的世界1000家大银行排名，是目前全球最具权威和影响力的银行实力评估。
根据《银行家》2006年入选全球1000家大银行的数据，我国四大国有商业银行目前现状为：
从平均资本利润率来分析，四大国有商业银行的平均资本利润率在中国银行业中处于中游水平，盈利能力低于一些全国性股份制商业银行，如招商银行、民生银行、浦东发展银行、兴业银行等。
在资本充足率相对充足，资产和垄断资源高度集中的情况下，四大国有商业银行的盈利能力亟待进一步提高。
我国四大国有商业银行的经营业绩远低于发达国家同类银行。
美国前四名银行的人均资本额最高为331870美元，最低也为215690美元;
而我国四大国有商业银行人均资本额最高的才为72780美元。
从员工规模看，我国四大国有商业银行员工规模远大于国外同行;
人均利润却又远逊于对手。
因此，四大国有商业银行只是在资产规模方面具备了世界银行的条件，而在盈利能力方面与世界同行差距则很大。
从资本利润率、资产利润率、银行利润率等反映银行竞争力的其他指标看，国有商业银行均大大低于美国，如1998年美国银行业的资本利润率为20.48%，而国有四大银行平均则为2.18%资产利润率为1.72%对0.12%:
银行利润率则是19.13%对1.98%。
而且我国银行业的利息收入是营业收入的土要来源。
国有商业银行的竞争力与国外主要对手的差距由此可窥一斑。
2.2国有政策性银行发展现状及分析
中国政策性金融体系是在计划经济向市场经济过度的过程中产生的。
1994年，作为金融体制改革的一项重大举措，国家决定设立国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。
同时将原四大国有银行所负有的政策性职能分离出来，切断基础货币与政策性业务的联系，为加速国有银行的商业化和确立中央银行的独立性创造条件。
由此，政策性金融作为一个独立的金融体系在我国正式建立。
三大政策性银行自成立以来，在贯彻国家产业政策、支持地区经济发展、促进国民经济持续、稳定发展等方面发挥了重要的作用，对我国金融业的发展和金融体制的改革也起到了积极的作用。
我国政策性银行自成立以来，经过多年的实践和探索，已经形成了具有中国特色的经营机制。
在发挥贯彻政府意图、拉动经济增长作用的同时，加强经营管理，努力防范和化解金融风险，经营出现了许多新的情况和特点：
经营行为显著改变
（一）适应形势需要，政策性银行采取了相应的改革措施，进一步完善和强化经营管理体制。
政策性银行把“既要支持经济发展，又要防范金融风险”作为经营原则，防范风险的意识不断增强，自主决策的程度大幅度提高。
同时加大了贷款管理、本息回收和风险防范力度，经营管理水平得到进一步提高。
（二）资产质量明显提高
政策性银行在运营过程中，注重防范和化解金融风险，择优选择支持对象，建立信用结构和信用约束机制，强化信贷管理。
同时通过采取上门催收、资产保全、法律诉讼等多种手段，加大催收不良贷款的力度，信贷资产质量出现了可喜的变化，不良贷款率逐年下降。
（三）业务经营范围和支持领域不断调整
为适应国家宏观政策和产业政策的变化,政策性银行积极调整业务经营范围和支持领域。
2.3股份制商业银行发展现状及分析
2.3.1什么是股份制银行
股份制商业银行是相对国有商业银行公有制性质来说的,股份制商业银行属于股份制,有许多投资资金在里面，换句话说，就是非国有资本参股银行，而股份制不能笼统的说是公有还是私有,也不能笼统的说是混合所有制,股份制的具体形式是多种多样的,只有公有制经济和非公有制经济所组成的股份制才属于混合所有制.在产权方面：
全国性股份制商业银行和城市商业银行的产权更为明晰。
在股权结构方面：
国有商业银行股权呈高度集中而全国性股份制商业银行和城市商业银行相对分散的态势。
由于国有商业银行与股份制商业银行（包括城市商业银行）在产权方面存在差异性，在经营方面：
反映出股份制银行比国有银行经营更为谨慎的特点，具体表现为：
股份制银行比国有商业银行倾向于持有更多的超额准备金，有更低的贷款资产比率和贷存比。
2.3.2股份制商业银行的特点
一是在与四大国有商业银行、外资行开展竞争的同时，注重业务重心的调整。
以招商银行为代表，纷纷将开展零售业务作为主要的业务方向，服务质量不断提升，业务创新能力不断提高，不良资产不断下降，综合实力进一步增强。
二是国际战略投资者更广泛进入。
以交通银行成功吸收汇丰银行入股及在香港成功上市为标志，股份制银行掀起新一轮引进外资热潮。
具有雄厚实力的国际战略投资者的进入，有利于推进股份制商业银行逐步实现股权多元化，形成良好的公司治理结构，引进国外先进的管理经验和金融创新方式，提高股份制商业银行的风险控制能力和创新能力，在更大程度上强化商业银行的竞争实力。
三是全方位提高公司治理水平。
公司治理结构改革既是我国银行业改革的重点，又是改革的难点。
尽管各股份制商业银行均已设立了股份公司内设组织机构，引入部分国际知名银行家作为独立董事，依据国际银行业的先进做法对战略规划、风险管理、人事激励等方面进行了改革，但离国际水准还有较大的差距。
２００５年以来，各股份制商业银行在公司治理“形似”之外，“在神似”方面开展了大量的工作。
四是注重通过树立品牌来增强市场竞争力。
各股份制商业银行脱胎于传统体制下政府主导型的银行体制，或多或少地带有一些行政色彩，存在经营目标多元、激励约束机制缺乏、经营效益不高等问题，与真正市场化的货币金融企业相比仍相差甚远，更加缺乏知名品牌。
各股份制商业银行期望抓住内部风险控制和提高资产质量两个主要环节，力争尽快培养一批具有知名品牌和较强市场竞争力的精品银行。
据介绍，８月２６日，招商银行在上海召开品牌论坛，在这方面作出有益尝试。
五是银行内部的改革迈出实质性步伐。
各股份制银行正在抓紧对未来改革的整体方案进行规划和设计，部分银行已经开始启动扁平化、信贷管理体系分置改革、部稽核体制改革等，认真改善和完善内部控制体系和信贷管理决策系统，并在减员增效、合理精简机构方面做了不懈的努力。
据了解，兴业银行通过兼并佛山市商业银行成功地扩展了网点。
3我国境内的外资银行业务现状及分析
3.1美资银行在华业务现状及分析（以花旗银行为例）
中国金融业的快速成长以及广阔的市场潜力对于外资银行是一个巨大的诱惑，2006年底中国将全面向外资银行开放人民币业务，为在更多竞争对手涌来之前占据优势地位，2005年外资银行以惊人的速度在中国市场布局。
据中国银监会统计，截止2005年年末外资银行在中国设立营业性机构238个，其中已有105家外资银行获准经营人民币业务，这些外资银行资产总额为659亿美元。
越来越多的外资银行进入中国市场并在多个领域与中国国有商业银行展开合作，这些活跃在中国金融市场的外资银行中来自德国、日本、以及中国香港地区的最多，共占在华外资银行总数的65%，另外为法国、美国、英国等国家。
美资银行是最早进入中国金融市场的外资银行之一，但相形之下发展缓慢，在很长的时间里花旗银行几乎是美资银行在中国的唯一代表。
3.1.1花旗银行个人金融业务的主要特点
作为世界上个人金融业务规模最大的银行，花旗银行在中国按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，产生出满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的一种个人综合金融产品。
在国外混业经营的背景下，投资理财的服务品种最多，是个人金融业务的核心产品，其包含的业务范围和内容都十分丰富，涉及保险、证券投资等许多领域。
3.1.2近年来新入驻中国的美资银行
2006年3月10日，美国联合银行在深圳建立代表处。
美国联合银行是全美以华人为主要服务对象的最大的商业银行，这是美国联合银行在中国开设的第一家代表处，但愿这如同当年的花旗银行一样，是个好的开始。
3.2日资银行在华业务现状及其分析
3.2.1日资银行在华业务现状
1979年,日本输出人银行作为第一家外资银行在北京设立代表处，拉开了中国银行业对外开放的序幕。
2006年12月,中国履行加人世界贸易组织时的承诺,取消对外资银行经营人民币业务的地域限制和客户限制,向外资银行全面开放中国境内公民的人民币业务,大批外资银行陆续进人中国。
截至2008年底,中国境内的外资银行共有32家法人机构总行、63家法人机构下设分行和附属机构、116家分行和237家代表处,其中获准经营人民币业务的外资银行分行58家、外资法人银行27家,获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构51家。
受全球金融危机影响,日本的金融机构也蒙受了一定的损失。
但是,因日本国内金融市场潜在增长能力的制约,作为长期发展方针,强化国际化经营战略、扩张海外业务成为日本银行业提高收益的重要选择。
于是,在经历了经济泡沫膨胀时的海外扩张与经济泡沫破灭后的战略收缩后,日本银行业再次加速其国际化经营的海外扩张布局,如瑞穗金融集团认购美林股份、三菱日联金融集团投资摩根士丹利、三井住友银行投资英国巴克莱银行等。
3.2.2日资银行在华经营战略特点
（一）准入战略:
由“分行主导”演变为“法人主导”
（二）区位战略:
重视区位优势,遵循客户追随战略,聚集性特征
明显
（三）服务战略:
目标市场集中于日资企业,力图实现优质客户
多元化
（四）经营战略:
以法人批发业务为主,收益源于传统利差
（五）可持续发展战略:
强化所有权优势,注重践行企业社会责任
3.3国外资银行在华业其他别务现状及分析
3.3.1英国渣打银行在中国的发展
渣打银行注册于英国，业务却起源于亚洲。
如今，亚洲依然是渣打银行实力最雄厚的市场之一。
1.香港——拓展中国内地业务的基地
渣打银行于1859年在香港开设首家银行，并于1862年起成为港币发钞行。
渣打银行是香港银行公会的轮值主席行，在香港金融界占有重要地位。
2.中国内地——“龙的传人”
渣打银行是和中国最早建立业务关系的外资银行。
渣打上海分行成立于1858年，至今已有146年从未间断营业的历史。
跨越三个世纪的中国经历，使渣打堪称“龙的传人”。
如今，渣打中国区总部坐落上海，下属7家分行（上海、北京、深圳、天津、厦门、南京、珠海），1家支行（上海浦西）和6家代表处（广州、成都、大连、青岛、杭州、宁波）。
渣打在华服务包括为在华外资企业提供富有创新的金融解决方案；
为中资企业和中国居民提供优良服务和产品。
渣打的强大全球服务网络和交易结构设计能力，可有力支持中国公司拓展海外业务。
中国已成为渣打集团的重要战略市场之一，渣打银行将随着中国金融市场的开放，积极申请更多牌照。
在发展自身的同时，渣打也在积极寻求和中资银行结成战略伙伴，共同发展。
渣打希望以其服务市场150余年的丰富经验和良好的公司治理制度，为中国银行业的发展助一臂之力，与中国银行业共同成长。
3.4外资银行与国内商业银行的比较分析
优势
劣势
外资银行
1.经营理念和管理方式先进
2.服务水平和服务手段优势明显
3.金融创新能力强
4.资金实力雄厚，赢利能力极高
5.激励机制健全，对人才有极强的吸引力
1.监管环境：
外资银行是在中国注册的法人企业，它必须严格遵守中国境内的所有金融法律和法规。
2.中资银行的内部治理机制和激励机制存在重大缺陷，外部有效监管缺位，容易造成中资银行在开展业务时会采取许多不理性的做法。
3.金融市场欠发达：
由于中国金融市场的改革和开放才刚刚开始，外资银行在其发展过程中所创新的许多金融衍生
产品和避险工具，在中国的市场上根本没有用武之地。
4.信用观念缺失：
由于整个社会缺乏信用观念，外资银行在短期内可能会遭遇信贷风险
国内商业银行
1.业务开展的基础比较好。
2.影响力较大。
3.营业网点和市场份额的绝对优势。
4.银行体系实力大大增强。
1.中国缺乏国内统一的支付结算系统。
2.资产充足率低、资产质量较差。
3.缺乏完善的风险防范体系。
4中国国有商业银行核心竞争力的比较分析
4.1中国国有商业银行核心竞争力国际比较分析
我国国有商业银行现状加入WTO后,银行业是我国对外开放的重点行业,随着2006年12月,中国银行业取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制,标志着我国银行业的全面开放。
与国际先进银行相比，中国大部分银行在公司治理、风险管理、内部控制、财务实力和透明度等方面仍存在较大差距。
如果中国银行业的改革不能从决定竞争力的深层次因素上实现实质性的突破，那么，在激烈的全球银行竞争中终难脱颖而出。
银行业的核心竞争力由成本控制能力、风险控制能力、创新能力和综合服务能力等共同组合构成，它又可以分为核心资源和核心能力。
我们主要从这两方面着手比较分析我国四大国有商业银行的核心竞争力状况。
4.1.1核心资源比较
本文通过选取反映核心资源的一级资本、总资产、一级资本充足率和BIS资本充足率，对中国四大国有商业银行核心资源状况与美、英、法四大银行进行比较，来观察中外银行的核心竞争力的差异，参见表1。
在表1中，从时间纵轴来看，已经深入进行股份制改革的中国建设银行和中国银行，在一级资本、总资产和一级资本充足率上都有显著的提高，一级资本充足率分别由2000年的4.54%、4.46%提高到2005年的6.27%、5.34%。
中国工商银行由于资产扩张的速度高于一级资本扩张的速度，导致一级资本充足率2005年较2000年有所下降，但如果能够按照计划在2006年下半年上市募集资本金的话，其资本充足率提高的问题将迎刃而解。
而中国农业银行由于股改尚未进行，一级资本大幅下滑，一级资本充足率明显不足。
与国际银行业横向相比，除中国农业银行外的中国其他三大国有商业银行的一级资本充足率在2005年已经基本达到甚至超过了国际活跃银行的水平，抵御风险的能力增强；
但从量上来看，一级资本规模还是较小，制约了扩张的能力，竞争力也相对较低。
图表1中国四大国有商业银行核心资源（狭义）状况与美、英、法四大银行比较（百万美元，%）
银行名称
一级资本
总资产
一级资本充足率
BIS资本充足率
2006年
2001年
中国
中国建设银行
35647
13875
568232
305856
6.27
4.54
13.57
N/A
中国工商银行
31670
22792
799745
482983
3.96
4.72
9.89
8.12
中国银行
31346
17086
587352
382730
5.34
4.46
10.42
8.31
中国农业银行
9864
15971
591190
262570
1.67
6.08
N/A
美国
花旗银行公司
79407
54498
1493987
902210
5.32
6.04
12
11.23
美洲银行公司
74027
40667
1291795
642191
5.73
6.33
11.04
大通曼哈顿公司
72474
37581
1198942
715348
5.25
12.1
12.03
富国银行公司
29873
16096
481741
272341
6.2
5.91
11.61
10.43
英国
汇丰控股
74403
34620
1501970
673614
4.95
5.14
12.8
13.3
苏格兰皇家银行
48585
18011
1337512
461511
3.63
3.9
11.69
11.5
巴克莱银行
32533
15737
1591524
458787
2.04
3.43
11.33
11
劳埃德银行
19762
11432
533323
249026
3.71
4.59
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