互联网金融模式下小微企业的经营发展对策研究Word格式.docx

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第一章绪论

1.1研究目的与意义

1.1.1研究目的

中国的人民主义市场金融的在一步一步地发展，小微的公司在带动经济的发展、提升就业发展的越来越有用的作用。

但是，小微企业的经济困难的问题没有得到相应的处理，成为制约小微企业发展的阻碍。

网络的经济的出现和发展能给小微的企业提供了一个新的注资的方式和多种模式的尝试。

本篇文章研究的目的是知道互联网的金融结构的小型和微型企业得经营状况情况的基础上,主要研究的问题的互联网经济框架下的小型和微型企业经营状况,分析问题得原因,最后总结了相应的方案,以提供更好的参考中国的互联网金融模型小型和微型企业互联网金融经营状况,小型和微型企业的经营状况结构更快地发展,加大互联网企业小型和微型企业经营状况,改善企业的整体实力。

1.1.2研究意义

互联网得经济在中国的迅速的提高，互联网经济经营状况的框架给中小微企业的稳定发展提供了更加方便、效率高的经济的服务。

通过本文研究可以为小微企业寻求便捷高效的经营状况平台，有利于我国小微企业获得从数量到质量的转变。

在中国中小企业近年来迅速提升，并在许多行业，小企业的快速发展不但能促进中国经济发展，并为社会找到更多的入职的机会，降低了社会的重担，在同一时间段增加国家税收的收入。

但是，因为中小企业规模不大，经营状况的渠道数量少，在发展过程中不能够得到及时的资金的供给，很严重的约束了企业的发展。

在这种情况下，互联的网金融研究的是小微企业经营状况平台，可以拓宽中小微企业获得金融支持和促进在中国小微企业稳定发展的途径。

在理论这个原因方面，国内和国外对互联网的金融的框架下小微企业金融问题研究较少。

因此，从我国的互联网金融理论出发，对小微公司经营状况难以进行实践。

在实践中，经过研究互联网得经济下小微公司的内部经营状况因素，可以减少我们小微公司在互联网得经营状况中所遇见的经济缩小。

通过本研究，我们可以为小微企业找到一个方便、高效的经营状况平台，有利于小微企业从数量到质量的转变，促进中国互联网金融模式中小微企业的经营状况。

因此，加深探讨互联网经济的框架下的小微的企业经济很困难，得到相应得对策，由于互联网金融框架下的微企业的经营状况具有重要的理论和现实得意义。

1.2相关概念界定

1.2.1小微企业

小微企业是一个很小的企业、小型的企业、家庭式的小企业、个体工商户的一起的名字，是经济学家郎.咸平教授得到的。

小微企业税收的概念与另一些部门有不一样的地方，包括三个衡量基础，一个是总资产，工业的企业不大于3000万元，

另一个企业不大于1000万元。

职工得数量不大于100个工业企业，不大于90家其他企业；

第三个可以是纳税基数，一年应该纳税所得额不能大于500000元。

符合这三个标准的才是税收上说的小微企业[1]。

我国小微企业的概念最初是由中国经济学家郎成平教授提出的。

他把小型、微型或家庭作坊式企业和个体工商户统称为小微企业。

这是一种定性的界定方式，即主要通过企业的独立所有权、独立自主的经营状况和较小市场份额来界定。

我国税收上所说的小微企业，需要同时符合以下三个标准;

（1）资产总额。

工业企业资产总额不超过3000万元，其他企业的资产总额不超过1000万元。

（2）从业人数。

工业企业从业人数不超过100人，其他企业从业人数不超过80人。

（3）税收指标。

年度应纳税所得额不超过30万元。

1.2.1互联网金融

随着网络的发展，信息时代的来临，我国在大数据方面已经有了长久地发展，把大数据我国的金融联系在一起，能推动国家财政的进步。

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，使传统金融机构与互联网企业实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的一种新型金融业务模式[4]。

随着现代网络的发展，传统金融在时间、空间、区间等多个方面的局限能够更好的得到解决。

互联网的发展使得如今的金融更加快速，更加方便，提升了办事的效率，增强蓝消费的体验。

作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展[5]。

1.3相关理论基础

1.3.1信息不对称理论

早在1970年经济学家阿科尔罗夫首次提出“信息不对称”这一概念。

从现代经济发展的角度看，作为一个企业，顾客的助理主要从三个方面来进行理论的，就是含义、步骤、销售手段的最基础方面，系统的手段和公司的主要战略实施。

创造出这个理论的人认为，这只是一种金融化的战略设想，他根据顾客需求的不同来时公司资源优化配置，制造出一个专门为客户服务的部门来攻略客户，并通过这些使企业获得最大的利润和赢得更多的回头客。

金融是好的，好的工作和生活。

“从这个角度来看，我们可以看到政府正在更加关注金融。

信息不对称会加剧交易前的“逆向选择”以及交易后的“道德风险”产生的可能性，会加大经营状况的成本甚至导致经营状况行为的失败[7]。

1.3.2金融脱媒理论

“Financialdisintermediation”这个词第一次出现在60年代在完美的金融结构和发达的国家在美国,由于提出的比较早，在美国，公司一般都凭借发行债券或商业票据来在经济市场筹集资金。

1900年代以后，西方国家的债券经营状况没有一个例外地越过了信贷的经营状况。

在证券化过程中，商产的票据的发行，一部分代替了银行的短期信用，同一个时间，老百姓们越来越喜欢于将资金或保险放在比储蓄存款更大的范围内。

传统的商业银行业务受到资金供给和需求的双重影响相对萎缩，利差收人减少，依靠传统业务难以维持生存，出现了最早金融脱媒现象[9]。

本章首先提出了研究的目的和意义，并解释了这篇文研究和意义。

还有，在互联网的经济结构的小微企业资金的有关概念，尤其解释了小微企业、互联网经济、经营状况的一些概念的理论。

最后解说了互联网的金融框架，小微企业经营状况的有关理论基础，里面的信息不对称理论和金融不是中介的理论。

这些理论对于后期的研究奠定了坚实的基础，起到了很好的引导作用。

第二章互联网经济模式下小微企业经营状况的现状及问题

在互联网金融模式一起比较，中小微企业的经营状况可以使小微企业比传统的经营状况更方便、快、效率高，但也存在一些情况。

了解网络的经济框架下小微企业的经营状况的一些重要的问题，对于小微企业发展有很大的意义。

2.1互联网金融模式下小微企业经营状况的现状分析

然而，在企业实际运行中，我们会发现某些岗位占据着更重要的位置，某些人员掌握着更多的核心技能，他们的离开将给公司带来更大的损失。

已在三个地方设置了分企业，其中，哈尔滨市就有超过100家的店铺，拥有1,760名经纪人及超过14.6万条的房源量，构成了强大的租售网络，销售面积超过120万平方米。

小额贷款公司直接与客户进行对接贷款业务;

P2P经营状况平台的特点是有效的，可以满足小微企业的经营状况需求，使得小微企业在银行等传统金融机构无法满足企业经营状况需求的同时，也可以利用其经营状况;

这种模式在中国的出现相对较晚,但发展势头非常迅速,尤其是在网上银行的帮助下,2013年的爆炸性增长环境,如竹笋春雨后进入人们的视野,逐渐有很多新业务的尝试;

而当互联网银行的升级开始侵蚀传统的金融业务时，传统金融机构并没有停滞不前，已经启动了一个贷款项目网络。

这也催生了商业银行的网络经营状况平台模式[11]。

中国互联网模式发展的热潮大约始于2012年左右，根据截止到2014年4月的统计数据显示，小微企业在互联网金融模式下发展较好，金额达到约8.5亿美元。

众筹模式作为近年互联网金融界初露头角的新生事物，获得经营状况数量有限[12]，占总额的2.8%其具体资本流向根据表2-1所示。

表2-1　2014年度互联网经营状况资本流向

资本流向

所占比例（%）

互联网支付

在线金融产品和服务平台

P2P借贷

22.8

众筹经营状况

2.8

公募基金互联网销售平台

1.4

2.2互联网金融模式下小微企业经营状况存在的问题

2.2.1小微企业互联网经营信任度不高

重大安全风险网络金融模型小型和微型企业网络的信任问题也会影响网络信息安全,网络金融模型小型和微型企业的优点是不需要面对面的交易,使双方互相不能满足识别的形式,另一方面不能实地验证。

网络之间的地理联系为交易提供了便利，但也使双方难以面对面。

首先就是不是很了解顾客的所有资料以及治理手段的不足。

即使公司的每个部门掌握的大量的数据，但还是不够多，还是要仔细去分析有可能存在客户的资料。

在同一时间段内，即使有的部分可以不用调查就可以查询得到的信息，但是由于信息的凌乱，没有很好的进行整理，也没有一个完美的储藏信息的系统。

2.2.2小微企业互联网经营能力不高

调查研究发现，近年来，受当前国内外经济增速减缓影响，小微企业面临着经营压力大、成本上升、融资困难等问题，商业银行的小微企业贷款坏账风险也相应加大，受整体经济形势的影响，小微企业的经营状况日益严峻，与前几年相比，订单减少、市场萎缩、成本上升、利润下滑，小微企业转型升级面临较大困难，处在微利或亏损的小微企业数量有所增加。

虽然互联网金融模式下企业经营状况门槛低，但是由于小微企业自身经营状况能力有限，从而无法取得足够的资金支持，不利于企业快速发展，这个问题成了互联网金融的框架下小微企业的经营状况的重要问题。

2.2.3互联网金融模式下小微企业的信息易泄露

在互联网金融展现出很大的潜力和内部的价值的时候，发展基础的大数据的安全隐患也越来越受到人们的关注。

网民在享受网络便利、账户盗窃、交易欺诈、财产损失等信息安全事故时，经常有报道。

在互联网的氛围下，如何保证信息的输入、存储和共享的安全性、可靠性和完整性，防止数据被篡改和泄漏，如何实现数据监测和阻止非法控制，如何弥补系统漏洞的技术自然存在的隐患，如何保证在第一次自然灾害，不可抗力的信息，黑客攻击等情况下安全隐患，这些都是大的数据资源，然后就是没有对顾客的信息进行有效的分类和有用的资料管理，公司没有最大限度的优化资源配置，特别是没有使客户对公司的喜欢达到满意的凉席方希，与顾客交流的部门与顾客的建立交流不是很顺利，对于顾客所存在的问题，并没有得到及时的解答与反馈。

所以在互联网小微企业金融模式的网络信息安全问题是小微企业经营状况难的一个主要的问题。

2.2.4互联网经营存在法律风险

互联网经营具有法律的风险。

原因是金融产品投资者或互联网金融企业不行使其权利或履行其义务，按照本合同的规定。

由于政策和法规的变化，他们也可以行使法律基础。

目前，我国还没有专业针对互联网金融的法律。

现行的金融法律法规大部分以传统的经营模式行业为基础，这与互联网金融业务的特点不相符合。

因为互联网经济的入门槛较低，为每个人都提供了良好的投资环境，每个人都可以经营状况，因此越来越多的小微企业参与互联网金融。

传统的监管规则已不再适用于互联网金融的发展。

互联网金融法律法规建设对于互联网金融自身的发展有一定的滞后。

在这种情况下，通过互联网金融完成的经营状况活动的合法性以及经营状况过程产生的分歧都会出现被质疑和无标准的状态，发生法律法规风险，引起行业无序，不利于小微企业长远健康发展。

所以互联网经营状况存在法律分析已成为阻碍小微企业互联网经营状况的重大问题。

本章讲到了网络金融框架的小微企业经营状况现状,分析了网络金融模型小型和微型企业小型和微型企业经营模式和经营环境,互联网的发展,找到一些小型和微型企业经营状况问题的互联网金融模型,包括小型和微型企业互联网金融信任不高小型和微型企业,网络经营状况能力是有限的,网络金融模型小型和微型企业信息泄漏、网络金融模型小型和微型企业经营状况风险和经营状况法律风险的互联网。

第三章互联网金融模式下小微企业经营问题的成因

互联网经济的发展，小微企业的经济已经批注了互联网经济框架下传统经济模式下经营状况难的问题，为小微企业经济带来了便利和快捷，但也有一些难题。

相对互联网经济结构下小微企业经营状况存在的问题，解释其原因，对解决互联网经济框架下小微企业经济困难具有重要意义。

3.1小微企业体系不健全

3.1.1互联网信息安全体系不完备

互联网金融框架下小微企业信息的安全隐患的主要问题是小微企业的互联网信息的体系安全不完整。

现如今国内的大多数的房地产企业都存在的类似的问题，客户服务部门的人员素质比较低，多客户的态度较差，或者无法满足客户的需求，使得客户不满甚至愤怒。

平均每店每日的投诉量高达3条以上而且客户服务中心的人员对客户的投诉不重视，因此，计算机网络系统的技术安全风险已成为互联网金融的潜在风险。

首先，密钥管理和加密技术不完善，使黑客在向客户服务器发送数据、窃取交易信息、高度的攻击系统结果的过程中，以及重大交易权的丧失，严重影响了资金的安全和网上银行的正常运行。

3.1.2小微企业财务管理理念落后

缺乏健全的财务管理体系及内部控制制度。

在我国，小微企业最突出的表现就是家族式的经营模式，这些企业往往以“家长”为核心，在财务管理方面往往没有较强的财务管理意识及完善的财务管理制度，会计制度缺乏及完善的财务核算体系和制度。

随着企业的发展壮大，一些企业开始意识到财务管理的重要性，开始建立财务制度，但往往由于缺乏专业财务管理人员，财务管理过程中存在较大问题，例如对应收账款没有完善收账制度及流程，不能及时收回货款，造成坏账呆账。

有的企业购置较多固定资产，导致流动资金不足，无法满足生产经营的需要，造成财务困境。

这都说明部分小微企业在资金管理上的不足，由于缺乏健全的财务制度及财务管理体系，给企业的发展造成较大障碍，进而限制了其发展壮大。

3.1.3小微企业信用体系尚不完善

建立个人得信用制度在中国起步不早，和信用体系建立不完整和好的国家每个公民的综合信用数据的覆盖率比较。

当前，信用体系主要依靠对中国人民银行征信系统的建设，假如有些员工想转化到其他企业，那么还有可能会带走本来的顾客，甚至让企业承受很大的利益损失。

所以，是非常有必要的使顾客资料体制体统得到很好的完善，从而使销售的数量增多，使市场地位得到进一步的提升，并要与合作者的关心处于稳定的状态，这是非常重要的，刻不容缓。

此外，互联网经济的加入者很可能无法通过金融机构管理，也无法在信贷收集系统中检查他们的信用记录，没有办法判断他们的信用状况。

所以，为了防止金融机构的道德风险和流动性风险，必须搭建一个覆盖面广、全面的信贷收集体系。

现状，支付宝已经把其庞大的数量巨大的客户源，根据数据分析，在初步完合的基础上建立了一个网络参考尺寸系统，给小微企业建立一个全面的互联网征信平台，更加有利于小微企业得经营状况的金融样式，互联网。

3.2小微企业市场竞争力不足

3.2.1小微企业互联网经营渠道

我国小微企业的建立模式主要是家族企业。

在企业发展的早期阶段，还没有形成规模，没有好的经济效益，也没有合适的担保，导致中小微企业经营难。

在互联网金融模式,因为网上银行是一个新的行业近年来发展,所以小型和微型企业经营模式多,当小型和微型企业经营困难,主要依靠小型和微型企业通过自己的基金,折旧资产以及留存收益转化为投资作为解决小微企业发展壮大的资金问题地重要手段。

3.2.2缺少支持小微企业金融机构

银行对于小微企业的贷款要求比较苛刻，如要求负债总额不超过总资产的60%；

企业银行账务上有稳定的现金流；

有房地产等物足值抵押；

利润率要达到一定指标等。