外国个人征信业务报告Word文件下载.docx
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防止过度借贷。
使信用发放的决策更加客观。
（3）EURISK的经营原则
互惠，是维系信用局与客户之间业务关系的基本原则。
客户从EURISK查询某类信息的条件是，该客户必须向EURISK提供自己的此类信息。
（4）EURISK经营的法律依据
意大利“数据保护法”。
根据此法律，只有经过借款人（个人或企业）书面同意，EURISK才能收集、传输、处理和使用此人的数据。
（5）EURISK的运作过程
EURISK的运作过程实际上就是它与其客户之间的信息互换过程。
在这个过程中，EURISK实现数据的采集、存储及提供。
数据采集过程
数据采集内容
采集内容既包括正面信息也包括负面信息。
借款人的标识性信息：
个人识别信息包括：
名字，姓氏，税务登记号，性别，出生地，出生日期，住址。
企业识别性信息包括：
企业名称，企业性质、注册地、工商注册号、税务登记号、行业归属、经营范围等。
借款人的信用信息：
申请记录、批准记录、信用种类、信用总额、信用余额、还款记录、不良记录等。
数据采集方式
数据采集依靠客户上报，有两种方式：
实时与定期
客户实时上报
当一个借款人向银行（即EURISK的客户）提出信用申请时，需填写申请表，申请表内容包括其识别性信息和所申请的信用信息。
银行将这些信息输入自己的业务处理系统。
为了决定是否同意此借款人的申请，银行要向EURISK查询借款人的信用记录。
在得到借款人书面同意之后，银行向EURISK发出查询指令，同时也将借款人申请表中的信息传给EURISK。
这样，EURISK在向银行提供此借款人历史记录的同时，也更新的了数据库中此借款人的信息，增加了此次申请记录。
在银行对此申请作出批准或拒绝的决定之后，将结果报给EURISK，EURISK数据库再次自动更新，增加批准或拒绝记录，将借款人的申请记录和申请结果记录存储在一起。
客户定期上报
所有客户每月向EURISK批量报送一次数据，主要是本月内所有借款人的还款或拖欠记录。
数据存储
采用集中方式，系统设一个数据库。
数据使用
实时查询服务
目前每天有2万4千个客户营业点与EURISK联结。
“击中率”（即查询成功率）为74%（此比率已经接近极限，因为并不是全国每个人都有信用记录）。
动态诊断
另外，EURISK开发了风险动态诊断系统（DIAGNOSIS），随数据库的不断更新，定期监测、评估借款人的信用状况，自动生成信用报告。
帮助客户控制风险。
EURISK的使用效果
使用EURISK, 使客户（银行）的风险大幅度降低。
降低的幅度与信用种类有关。
贷款的违约率由4%降到2.2%，抵押的违约率由2%降到0.5%，租赁的违约率由7%降到2.8%。
3、CRIF的其它业务
（1）决策方案（DECISIONSOLUTIONS）
“决策方案”是一种决策支持服务业务，为客户在业务经营中的决策提供量化的依据。
CRIF决策方案的特点是：
模型化利用模型进行信用风险分析和市场机会分析
系统化提供“决策支持系统”和“数据管理系统”
目前CRIF已有的主要系统有：
评分系统（SCORING），包括信用评分及行为评分
客户管理战略（STRATEGYONE），用于获取新客户，管理已有客户。
市场经理系统（MMS，MARKETMANAGERSYSTEM），用于市场的地区性开拓。
信用挖掘系统（CREDITMINER），用于信用资产的分析和管理。
（2）公共信息系统
除信用局EURISK之外，CRIF还建立了另外一个系统，从商会、法院收集企业的公共和商务信息，实时更新并提供查询服务。
来自商会的信息包括：
注册信息、公司资产、资产负债表、公司地位、公司名录、财务状况等。
来自法院及土地登记部门的信息包括：
拒绝支付（支票、汇票等）、法院判决、土地登记等。
（二）意大利中央信贷登记系统
意大利中央信贷登记系统（TheItalianCentralCreditRegister）是意大利中央银行建立的信用登记系统，机构设置在统计服务司的中央信贷登记处。
系统主要有以下特征：
1、系统目的
帮助金融机构更好的评估、监测信用风险，服务金融监管。
2、系统的法律基础
规范系统建设及运作的法律有三个层次：
（1）议会
意大利议会于1948年颁布了意在保护储蓄安全的“基本法”，1993年颁布了用于金融监管的“银行法”。
两部法律是其它法规的基础。
（2）信用委员会
信用委员会是隶属于议会的一个组织，主要由中央银行及财政部官员组成。
该委员会于1994年通过一个法案，确定了“中央信用登记系统（CCR）”的基本原则。
内容包括：
CCR的目的、CCR的实施单位（即意大利中央银行）、 有上报义务的机构、信息的使用范围、数据保密性、与欧盟其它征信机构的合作、违规的处罚。
（3）中央银行
中央银行在1994年法案的基础上，制定了一个“指导法案”，规定了信用信息上报体系和上报过程。
3、系统运作过程
（1）数据上报
数据上报机构：
意大利国内银行、意大利国内银行的国外分行、外国银行在意大利的分行、金融中介机构。
上报的信息主体：
自然人、公司、联合借款人。
上报的起点：
7万5千欧元（起点以下的信息由其它机构负责）。
上报信息的类型：
正面及负面信息。
上报频度：
按月。
（2）数据处理
数据处理分别由几个子系统完成：
标识性数据处理子系统，该子系统有两个功能：
一是接收、整理个人及法人的识别性信息，包括，
自然人：
名字，姓氏，出生地，出生日期，居住地，性别，税务登记号；
法人：
名称，注册地，企业性质，工商注册号，税务登记号以及一些统计性信息，如所属行业、主要业务范围等。
二是确定和发放个人及企业代码
发放方式：
当一个客户（个人或企业）的资料从银行报上来之后，系统自动从数据库中检索，若没有记录，认为是新客户，自动生成一个代码并反馈给银行；
若发现与现有记录矛盾，则反馈给银行要求确认；
若确认是老客户，则更新其它信息。
保证数据准确性的手段：
自我诊断软件；
要求书面文件（当有变更时）；
重点调查；
与财政部提供的税务登记码对照等。
数值信息处理子系统
处理各银行总部每月用磁带报来的所有客户（起点以上）的上月业务总量记录，批量进入数据库。
同时该系统也与银行各营业点联网，实时处理每笔业务的数据。
系统通过自我诊断、重点调查和现场检查等方式来保证数据准确性。
信息反馈系统
批量反馈：
每个月在收到各银行用磁带报来的数据后，系统进行汇总，将每个客户在所有银行的数据汇总。
一周之后，用磁带的形式反馈给各银行总部。
实时反馈：
当一个客户到银行提出信用申请时，接受申请的营业点可直接从系统中查询该客户的信用记录。
（3）数据库的规模
截止到2002年3月1日数据库的主要指标为：
1700万个客户（个人和企业）、15亿条记录、150GB、157个时期（月）。
（4）日常业务量
2002年2月份处理的业务量为：
接受292,277 次查询
处理154,333个识别性数据，更改其中的47,977个数据
更新75,460个数值数据
4、系统提供的服务
（1）对金融机构
定期的总量数据反馈
实时查询
（2）对所记录的借款人（个人或企业）
单个客户或一组客户可查询单项信息或汇总数据，并生成相关统计表。
（3）对中央银行内部
生成统计数据库，按需要形成各类报表。
（4）对全社会
定期出版统计报表。
二、瑞士情况介绍
在瑞士，我们考察了瑞士信用局（ZEK），ZEK同时也是欧洲“消费者信用信息提供者协会”（ACCIS）所在地。
我们对ACCIS也作了较全面的了解。
（一）瑞士信用局–ZEK
ZEK是瑞士中央信用咨询局的管理机构。
1、机构性质
ZEK是一个非赢利的自助性行业保护组织，法律性质是协会。
由消费者信用银行和金融公司于1968年成立。
2、机构的目的
管理个人信用信息登记，包括正面信息和负面信息。
内容包括：
信贷、租赁及信用卡申请人的信息，信贷拥有人、租赁人及信用卡持有人的债务和偿还记录。
3、协会成员
协会成员也是数据封闭的用户群，目前有80家公司，600家分支机构。
包括：
消费者信用银行及金融公司
租赁公司
信用卡及购物卡发行商
银行（零售信用部）
4、协会运作的法律框架
ZEK成立及运作的法律依据：
民法
消费者信用法
数据保护法
5、ZEK的经费来源
行政经费，会员每年交纳的会员费。
数据维护费用，每次查询收费，数据维护由专业IT公司进行。
6、数据库内容
基本数据：
名，姓，出生日期，住址，职业，婚姻状况。
合同数据：
信用申请/拒绝，小额贷款，租赁合同，分期付款贷款，透支。
来自信用卡的负面数据：
冻结，收债措施，欺诈。
公开的法律判决：
破产，监护。
7、会员的义务
强制性上报的数据：
收到信用申请，上报申请日期
拒绝申请， 上报拒绝的理由，拒绝的日期
接受申请， 上报信用类型，首次付款时间，信用总额，分期还款次数
异常情况登记，上报异常情况代码，日期
合同完成，上报行为表现代码
自愿上报的数据：
中小企业的信用、租赁合同，上报合同内容
透支登记上报合同内容
法定义务
未经借款人同意，不得使用借款人数据
不得将数据提供给第三方
8、会员的权利
有权访问数据库
有权进行内部数据统计
（二）ACCIS–欧洲消费者信用信息提供者协会
ACCIS是欧洲各国从事个人信用信息服务的机构组成的一个协会，1990年成立于都柏林。
目的是代表会员的利益，创造一个合法的环境，使其会员能够在本国及整个欧洲顺利地开展业务。
1、协会的任务
代表，提高，保证会员的共同利益，特别是与欧盟的联系。
参与与成员利益有关的所有事物，代表成员面对政府、公众或任何第三方。
告知成员大家关心的问题，包括其它成员的情况。
协调成员间的相互利益
代表其成员参加世界消费者信用报告委员会
2、协会的组织结构
会员大会，最高决策机构，至少每年召开一次。
执行委员会，负责协会的管理和指示。
秘书长，负责协会时常事务。
3、会员构成
目前有来自14个欧洲国家的21个正式会员，包括：
会员制的“互惠”组织，
赢利性商业公司，
政府拥有的组织，
既提供正面信息也提供负面信息的信息提供者。
别处，还有7个来自非欧洲国家的联系会员。
4、协会的经费来源
依靠会员交纳会费，正式会员每年3000欧元，联系会员每年1500欧元。
5、协会的主要活动
保证“数据保护条例”在各成员所在国家实施，
积极参与下列领域的活动，如“消费者信用条例”回顾，跨边界金融服务等，
与其它欧洲贸易组织，永久世界大会委员会合作，
开发用于成员间进行跨边界数据交换的技术标准--KEYFACTOR系统。
三、对两个国家信用登记系统的体会和对我国个人信用登记系统建设的建议
（一）对两国信用登记系统的体会
通过这次考察，我们对欧洲信用登记行业的状况和发展趋势有了更全面、更深刻的了解。
1、信用登记市场是信用市场发展的必然结果，也是信用市场完善的必要条件和重要标志
经济活动离不开银行信用，经济的发展必须以银行信用市场更大规模的发展为前题。
银行信用规模的扩大，使银行靠自身能力防范、控制风险的成本越来越高。
这时，银行需要一个专门的机构，来收集信用申请人和信用使用人的信用信息；
由此作出一定的信用评价，帮助它们高效、安全地作出决策，既推动信用市场的发展，又防止信用风险的扩大。
从各国情况来看，信用登记业务开展较早的国家，大都是信用市场较发达的国家。
美国较欧洲早，德国、法国、瑞士较其它欧洲国家要早。
当然，受多方面因素的影响，各国信用登记业务的发展有不同的形式和特点。
2、法律体系是信用登记业务发展的基础和制约
收集、处理和提供个人和企业的信用信息，涉及商业秘密和个人隐私，甚至人权、歧视等方面问题，必须依法进行。
意大利和瑞士两国都有比较完整的法律体系，包括一般的指导性法律到规范具体操作的专门法律。
意大利有基本法、银行法、信用登记管理条例、数据保护法等。
瑞士有民法、消费者信用法、数据保护法等。
这些法律是信用信息登记业务开展的保障，也是业务发展的约束。
因为它对数据的收集范围，使用范围有严格的规定。
相对而言，美国这方面的法律规定较为宽松。
所以美国信用登记市场的发展较为活跃，但引起的争议也较多。
当然，这也与信用登记业务开发的形式和目的有关。
3、信用登记业务开展的基本形式与特点
我们这次考察了三个机构，分别代表了当前国际上信用登记业务开展的三种基本运作形式。
（1）政府经营
经营的机构为政府部门，称为PCR，即公共信用登记系统。
意大利中央信用登记（CCR）属于这种形式。
它不是赢利为目的，靠法规维持运作。
运作规范，但服务内容不够多样化。
（2）行业协会经营
银行业协会组织的互惠性机构，称为信用局。
瑞士的ZEK属于这种形式。
不以赢利为目的，靠法律和行规维持运作，运作较规范，服务内容不够多样化。
有的可以独立出去，成为赢利性企业。
（3）企业经营
经营的机构由个人或公司拥有，亦称为信用局。
意大利CRIF集团属于这种形式。
靠赢利维持运用和发展。
经营较为灵活，收集的数据范围较广，可提供多元化服务。
有些企业是从行业协会发展而来的。
（4）信用信息与其它信息的关系
银行信用信息是判断一个人或企业信用状况的基本信息，但不是全部。
有些信息如法院对一些信用诉讼案的判决结果，也是判断个人或企业信用状况的重要依据。
因此，在信用登记系统建设中，适当扩大信息收集的范围是必要的。
但切忌盲目扩展，除必须考虑法律限制之外，还要考虑收集的难度和成本。
从考察的三个机构来看，意大利中央信用登记系统只收集银行信用信息和识别性信息。
CRIF公司除收集银行信用信息外，还从商会和法院收集商务和法院判决信息。
但由不同部门分别进行。
收集银行信用信息的EURISK系统89年建立，而收集商务和法院信息的系统（CRIF BUSSINESS INFORMATION）93年建立，属于两个不同系统。
瑞士ZEK同时收集银行信用信息和其它信息，但其它信息只限于法院判决。
（5）充分利用IT成果
现代IT的发展，体现在计算机处理能力的极大提高和通迅状况的极大改善。
这是信用登记业务迅速发展的技术条件。
同一类信息，只能当集中起来的时候，才可能产生价值。
这是现代计算技术集中化趋势的主要原因。
也是信用登记系统应该采取数据集中处理的主要理由。
我们所考察的三个机构的数据处理，均采用集中模式。
设一个数据中心，数据维护，共享和开发利用非常方便。
（二）对我国个人信用登记系统建设的建议
1、健全法律体系
我国目前没有规范人个信息收集和使用的专门法律，但宪法、民法和银行法都有涉及个人权利、义务方面的内容。
因此制定可操作的法则是当务之急。
法规的制定要充分考虑两方面问题，一是保护个人权益，二是促进信用登记业务的发展。
这是一个矛盾的两个方面，过份强调保护个人隐私权，则会限制信用信息的收集和使用，从而防碍信用登记业务的发展。
反之则会损害个人利益，引起公众不满。
2、明确系统目的
帮助金融机构防范和控制信用风险，是个人信用登记系统的根本目的。
另外，根据运作方式和数据收集范围的不同，还可以用于其它目的，如帮助中央银行进行金融监管，作为公民诚信档案监督公民社会行为，培养社会诚信意识。
从意大利和瑞士的情况看，瑞士ZEK的目的最为单一，即只为金融机构防范信用风险服务。
意大利CRIF集团的征信业务，只为金融机构防范风险服务；
其它业务，即决策支持服务是征信业务的拓展，也主要是为金融机构服务。
从系统建设的规律讲，应从易到难，先简后繁。
3、明确服务对象
系统的建设目的决定其服务对象。
我国个人信用登记系统的服务对象，首先是金融机构和中央银行。
随业务的扩展，可将服务对象扩大到其它政府部门，企业以及社会公众。
4、明确运作方式
比较国外目前的三种运作模式，我们认为企业化运作是比较理想的模式。
但考虑到我国目前个人信用发展相对落后的实际，靠企业自身发展，可能要走很多弯路，花很长时间。
因此可以采取政府推动建立，企业自主运行的模式。
即由中央银行发起，联合主要商业银行将个人信用登记系统建立起来。
时机成熟时从中央银行独立出去，企业化运行，并拓展其它业务。
5、明确数据处理模式
采用集中方式存储和处理数据。
全国设一个数据中心。
从必要性来讲，只有数据集中，才便于共享和开发利用；
从可能性来讲，现在计算机技术和通迅技术的发展已经完全满足要求；
从经济性来讲，一个数据中心的投资；
小于多个数据中心投资的总和。
6、充分利用国外经验和技术
信用登记业务在我国还处在起步阶段，而国外已有几十年的发展历史，积累了成熟的经验。
我们不仅要在大的框架或模式上借鉴它们的经验。
也应在技术上利用它们的优势。
在系统的设计和开发过程中，应与经验丰富的国外公司合作，使我们的系统在技术上与世界先进水平同步。
7、制定切实可行的开发计划
要按系统开发的规律办事，制定切实可行的开发计划和时间表。
据意大利GRIF公司的专家介绍，建设信用登记系统，即使购买现成的系统，也需要一年多的时间。
若自己开发，至少需要三年时间。
我们不能搞大跃进式的开发，试图在几个月的时间内走完别人几十年尚未走完的路。
信用登记工作，对我们来说是一项崭新的事业。
需要许多部门的精诚合作和许多人的艰苦努力。
希望一个完善、高效的中国个人信用登记系统早日投入运行，为防范信用风险，提高金融机构工作效率，扩大个人信用消费，促进经济发展服务。
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