银行信贷员年终总结Word文档下载推荐.docx
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于是只好起诉担保人收回。
3、有些同事介绍的贷款,疏于防范,简化了程序。
到期后难以归还,后悔莫及。
其实同事的素质也不一样,有的根本不了解信贷的风险,或者吃人家几顿饭喝点酒就介绍贷款。
4、对于村委成员或者“能人”介绍的贷款,调查时有些大意,形成了很多让自己紧张的风险因素。
有个客户经村委成员从我这里贷了款,结果因家庭矛盾自杀了。
当然由于我贷款时态度比较好,这位借款人居然在自杀前提前还了钱。
但这事想想后怕。
5、对于领导们介绍的贷款,碍于面子发放,调查也不深入,期间也出现了很多潜在风险。
刚从事工作的时候,学制度,吃请是严格禁止的。
但实际从事客户经理工作中,发现其实和借款人吃饭也有一点好处:
可以进一步了解借款人和担保人。
首先是酒后吐真言,酒喝多了,人的本性容易显露;
其次是了解借款人的朋友圈。
和你吃饭借款人一般是请比较不错的亲友来陪的,所谓“物以类聚,人以群分”,通过在酒桌上了解借款人的亲近好友,可以进一步了解借款人的本性。
三是通过借款人的消费了解借款人,一般而言,对于太大方花样太多的借款人,我是心存警惕适可而止的,遇上这种人,我的态度是不管调查的其他因素多好,我也坚决不放款,第二天我把你消费的钱打到你的存折上,全当我自己出钱了解了一个不合格的借款人。
而对于贷款利息斤斤计较,吃饭时非常算计的人,我反而印象比较好。
吃饭的弊端更多,权衡利弊,吃不如不吃。
和借款人吃饭的弊端:
1、贷款利息加上保险,贷款成本已经很高,而吃饭一般由客户掏钱,于心何忍?
2、客户请你吃饭,一般抱着“我请你办事才请你吃饭,吃了饭就要为我办事”的心理,如果拒绝贷款,他会觉得很吃亏,有些不咋地的会故意找麻烦。
3、吃人嘴短,吃了饭,调查时难免心虚放松条件。
4、制度不允许。
5、吃饭一般要喝酒,喝酒一般会误事。
曾经设想过aa制或者自己付钱,但实际上行不通,客户付钱的速度一般比你快,自己付钱吧,单位又不给开费用。
所以权衡利弊,客户请吃饭,坚决不去。
至于贷前调查中收受客户礼物、娱乐这种事,坚决拒绝,为几百块钱的物品或消费而承担上万元甚至几十万的风险,傻子才做这种事。
非常重要的一点:
在办理贷款手续时,必须让借款人、担保人在《贷后检查表》、《贷款到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》、《担保人履行责任通知书》上签字。
贷后检查表填五张,签字盖章。
目的主要是应付检查,防止被罚款。
填好贷后检查表不代表不去检查了,只是手续上要事先完备,以防万一。
贷款到期通知书一张。
目的一是为应付检查,二是牵扯诉讼时效问题,可能成为法律要件。
《贷款逾期催收通知书》填8张,逾期后两年内,每个季度一张。
一是应付检查;
二是减轻责任,三是作为法律要件。
自己的一个教训是贷款到期后逾期不还,借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签字盖章,从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无办法。
这些资料不要怕麻烦,一定要在办理贷款时就齐备,如果贷款逾期想再补,会非常难。
借款合同、担保合同除会计上保留外,自己必须留一份。
这个事儿陆*以前告诉过我,但我没当回事,现在看这是非常重要的。
因为**信用社居然把合同给弄丢了,没有合同,怎么起诉?
职工介绍外人贷款的,除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做担保,否则必须由介绍人担保,如果介绍人不能担保,不管是谁介绍的,贷款免谈,工作总结《银行信贷员工作总结》。
对于以恐吓手段申请贷款的,免谈,一律不办。
原因很简单,他不会为贷不到款而使用卑劣手段。
但如果你给他放了贷款,到期收不回起诉,他在压力下可能会狗急跳墙。
现在拒绝申请贷款面临的风险,远小于以后还不上面临的风险。
借款人申请贷款时,要先提供借款人、担保人的住址和电话,先进行电话联系沟通,并进行实地调查,这样可以防止欺骗。
包括借款人骗自己、也包括借款人骗担保人。
借款人申请贷款而妻子等亲属不同意的,不予放贷款。
原因很简单,最了解借款人的,是他的亲属,如果他的亲属都不支持,你还能指望他的家人与他同心协力吗,而没有家庭支持的人,事业一般很糟糕。
每个客户经理都会有一个自己的借款人圈子,这个圈子,应该是由讲求诚信、重视家庭、行为端正、事业成功的人来组成,你的借款人圈子会影响到你自己的行为和人生,不可不重视。
不可否认,我干客户经理期间。
较为接近、来往频繁的借款人圈子,素质较低,行为较差,事业也混的不怎么样。
我假如再干客户经理,必须端正自己的行为,建立一个端正的圈子,离小人远一点。
贷款管理中应该使用五级分类方式。
但鉴于目前五级分类现状,可以采取账面一套五级分类帐,自己再私下建立一份五级分类帐的做法,以实现动态及时管理。
贷款调查中,千万不要收受客户的礼物和吃饭、娱乐邀请。
客户申请贷款时,先问他能不能找到定期存单质押担保,毕竟这是最安全的方式。
数额较大的,也可以考虑房地产抵押担保,因为只有数额大,客户才能考虑评估及其他程序,而房地产抵押率在房价高涨的时候,能低则低。
对于房产抵押的,要求他出具第二套房产证明,并在房管局备案,贷款还清前不出售。
如果这个设想不能成立,那末房地产抵押贷款也不用办。
不管谁介绍的贷款,都要坚持原则,行就是行,不行就是不行。
如果初次调查后认为不行,领导让再次调查,干脆找理由推脱掉,让他安排别人办理。
别给自己找麻烦。
信贷业务的大忌是轻率、浅显、没主见、没原则和仁慈。
一定要了解借款人和担保人的住址,并且在调查中一定要去一趟。
在贷后检查中更要注意借款人的住址变化。
传统的借款人信用分析的5c及个人的理解。
1、character,品德。
衡量借款人的还款意愿。
考察借款人的品德,主要是考察借款人在银行、信用社以往的借款、担保记录;
问询
村委成员或者村中品德较好较有威望者对借款人的评价;
问询对客户
较熟悉的人的评价;
问询客户经营中的上下游客户对他的评价;
同客户交谈,依靠客户谈吐、外貌等第一印象做出感性判断。
综合以
上因素,再加上自己能想到的因素,对客户的品德进行判断。
2、capacity,能力。
通过调查和问询,了解借款人的经营能力、营销能力、管理能力等等因素,作出判断。
从实际而言,还要考察借
款人的实际社交能力,因为这涉及两个问题:
能不能找到有实力的担保人,贷款到期后能不能筹措到资金归还
3、capital,资本。
评估借款人的债务、担保情况。
不光是银行债务,最好是能了解借款人的民间债务。
了解借款人的家庭情况、家
庭收入和家庭负担。
最后,要判断出借款人有多少钱,这些钱有多少是他自己的。
可以要求查看借款人的银行流水和存款状况。
4、collateral,担保。
分析担保人的实力、信用状况、品德等因素。
5、conditions,环境。
分析借款人的行业是否有环保、法律、发展等方面的障碍,其前景如何,竞争程度如何,总体利润率如何,借款人的经营在本地、本区的竞争中处于什么地位,其项目的持续性如何。
这一点看起来有些虚,但确实很重要,对于化工、石灰等行业,调查时应查看有没有相应的法律文件、环保、安检手续。
如果没有,一旦被取缔,还贷款就成问题了。
目前大部分贷款是担保贷款,某位主任任职期间曾经采取了一个办法:
如果借款人有抵押物,比如自己的住房之类的,首先要他找找担保人,签订借款合同和担保合同。
但同时又和借款人订立一份抵押合同,要求用住房等进行担保,。
将担保借款合同纳入手续管理,抵押合同则自行保管,上级检查时只给看担保的手续。
而一旦借款人和担保人都不能归还贷款,就以抵押合同为依据,执行房产。
这一措施虽然在法律和制度上不一定合规,但在实际上却对借款人有极大的约束作用。
事实也证明,这位主任任职期间,资产质量一直非常好。
客户到单位申请贷款时,第一次面谈,应该问讯以下问题:
1、贷款的用途是什么?
2、居住地址在哪里?
有没有自己的住房?
有没有房子的产权证明。
家属的姓名、职业、收入、有没有贷款?
是否支持申请人贷款?
3、以前有没有在自己单位办过业务?
包括存款和贷款业务,尤其是存款业务。
有没有为别人担保过贷款?
4、经营什么项目?
自己经营还是合伙?
有没有经营执照?
如果是特殊行业,有没有相关证照?
项目的经营地址在哪里?
项目名称叫什么?
经营的场所是自己的还是租的?
有没有相关产权和租约?
5、项目是如何运营的?
请客户把流程介绍一下。
上游供货商是谁?
如何结算?
下游销售对象是谁?
雇着几个人?
工资多高?
如何支付?
该项目经营多长时间了?
6、客户有那些生产经营的机器设备?
成新率如何?
有没有购置发票?
价值如何?
7、客户每月的生产量、销售量有多少?
成本如何?
价格如何?
利润情况如何?
。
8、本地同行业的竞争者有那些?
申请人的项目在其中的地位和竞争力?
这个行业的前景如何?
9、这次贷款的自有资金有多少?
能否提供自有资金的证明?
这次融资的投入预计是多少?
预计多长时间收回成本?
利润率是多少?
准备多长时间还清贷款?
10、借款人的其他资产还有什么?
比如房产、车辆、机器设备等,这些资产有没有权属证明?
能否办理抵押?
11、借款人能否借来存单进行质押?
12、借款人能否找两个以上的公务员担保?
姓名、工作单位、住址、电话。
是否已经联系好?
13、借款人能否找到实力强、讲信用的其他人担保?
姓名、单位、住址、电话。
14、客户有哪些比较熟识的人,认为他们会对自己作出正确的评价?
请他留下他们的电话。