金融学.docx

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金融学

第一章　货币与货币制度

　　第一节货币

　　第二节　货币制度

第二章　信用和利息

　　第一节　信用概述

　　第二节　现代信用的形式

　　第三节利息和利息率

　　第四节　信用工具

第三章　金融机构体系

　　第一节　银行的产生与发展

　　第二节金融机构体系的构成

　　第三节中国的金融机构体系

第四章　商业银行业务

　　第一节商业银行的性质与职能

　　第二节商业银行的组织形式与经营原则

　　第三节商业银行的负债业务

　　第四节商业银行的资产业务

　　第五节商业银行的中间业务

第五章　中央银行

　　第一节中央银行的产生与发展

　　第二节中央银行的性质与职能

第六章　政策性银行

　　第一节　政策性银行的特征与职能

　　第二节　政策性银行的业务

　　第三节中国的政策性银行

第七章　金融市场

　　第一节　金融市场概述

　　第二节　货币市场

　　第三节资本市场

第八章　保险、信托和租赁

　　第一节　保险

　　第二节　信托

　　第三节　租赁

第九章　货币流通与货币供求

　　第一节货币流通规律

　　第二节货币流通的形式与货币层次划分

　　第三节　货币供应

　　第四节货币需求

第十章　货币政策与通货膨胀

　　第一节　货币政策的目标

　　第二节　通货膨胀

　　第三节　通货紧缩

第十一章　金融风险与监管

　　第一节　金融风险

　　第二节　金融监管

　　第三节国际金融风险与金融监管的发展趋势

第十二章　对外金融

　　第一节外汇与汇率

　　第二节国际收支

　　第三节国际储备

　　第四节国际金融体系

第五节国际货币制度

第一章　货币与货币制度

第一节货币

从商品中分离出来固定地充当一般等价物的商品，就是货币；货币是商品交换发展到一定阶段的产物。

货币的本质就是一般等价物，具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币的职能。

历史上不同地区曾有过不同的商品交换充当过货币，后来货币商品逐渐过渡为金银等贵金属。

随着商品生产的发展和交换的扩大，商品货币（金银）的供应越来越不能满足对货币日益增长的需求，又逐渐出现了代用货币、信用货币，以弥补流通手段的不足。

进入20世纪，金银慢慢地退出货币舞台，不兑现纸币和银行支票成为各国主要的流通手段和支付手续。

定义

　　关于货币的本质仍然存在大量的争论。

西方经济学的货币概念五花八门，最初是以货币的职能下定义，后来又形成了作为一种经济变量或政策变量的货币定义。

货币定义主要有以下几种：

　　1．人们普遍接受的用于支付商品劳务和清偿债务的物品。

　　2．充当交换媒介，价值、贮藏、价格标准和延期支付标准的物品。

　　3．超额供给或需求会引起对其它资产超额需求或供给资产。

　　4．购买力的暂栖处。

　　5．无需支付利息，作为公众净财富的流动资产。

　　6．与国民收入相关最大的流动性资产等等。

实际上，后面4条应属货币的职能定义。

本质

　　关于货币的本质，在西方货币学说史上曾存在两种不同的观点：

　　一是货币金属论，二是货币名目论。

　　货币金属论者从货币的价值尺度、储藏手段和世界货币的职能出发，认为货币与贵金属等同，货币必须具有金属内容和实质价值，货币的价值取决于贵金属的价值。

　　货币名目论者从货币的流通手段、支付手段等职能出发，否定货币的实质价值，认为货币只是一种符号，一种名目上的存在。

货币金属论是货币金、银本位制的产物，随着20世纪初金本位制度的崩溃，其影响力正日益减弱。

货币

目前在西方货币学说中，占统治地位的是货币名目论，这从西方经济学教科书对货币的定义中可见一斑。

美国著名经济学家米什金的《货币金融学》将货币定义为：

“货币或货币供给是任何在商品或劳务的支付或在偿还债务时被普遍接受的东西。

”

发行

　　通常，每个国家都只使用唯一的一种货币，并由中央银行发行和控制。

不过也存在例外，亦即多个国家可以使用同一种货币。

例在欧盟国家通用的欧元，在西非经济共同体的法郎，以及在19世纪的拉丁货币同盟，名称不同但能在联盟内部自由流通的等值货币。

一个国家可以选择别国的货币作为法定流通货币，比如，巴拿马选择美元作为法定货币。

不同国家的货币还可能使用相同的名字，比如，在法国和比利时使用欧元之前，它们和瑞士的货币都叫法郎。

有时因为特殊原因，同一个国家内的不同自治体可能也会发行不同版本的货币，例如在英国，包括英格兰、苏格兰或甚至偏远离岛的泽西岛、根西岛都拥有各自发

货币

行的不同版本英镑，并且互相可在英国境内的其他地区交易，但唯有英格兰英镑才是国际承认的交易货币，其他版本的英镑拿出英国境外后可能会被拒绝收受。

每个基本货币单位通常还可以分成更小的辅币。

最常用的比例是辅币为主币的1/100，比如，100分=1元。

在法国大革命推广公制以前，欧洲历史上曾经长期采用1/20/240进制，例如在英国，1英镑等于20先令、240便士；法国的情况是12个但尼尔（denier）为1苏（Sol），20个苏为1里弗尔（livre，又称锂）。

1:

7、1:

14、1:

25、1:

10、1:

1000以及其他进位制也曾被使用。

　　有的国家的货币没有辅币，或者虽然有辅币，但是由于币值太小而只是理论上的换算单位，而没有发行实际的货币，比如日元和韩元。

编辑本段简史

物物交换

　　人类使用货币的历史产生于物物交换的时代。

在原始社会，人们使用以物易物的方式，交换自己所需要的物资，比如一头羊换一把石斧。

但是有时候受到用于交换的物资种类的限制，不得不寻找一种能够为交换双方都能够接受的物品。

这种物品就是最原始的货币。

牲畜、盐、稀有的贝壳、珍稀鸟类羽毛、宝石、沙金、石头等不容易大量获取的物品都曾经作为货币使用过。

黄金货币

金属货币

　　经过长年的自然淘汰，在绝大多数社会里，作为货币使用的物品逐渐被金属所取代。

使用金属货币的好处是它的制造需要人工，无法从自然界大量获取，同时还易储存。

数量稀少的金、银和冶炼困难的铜逐渐成为主要的货币金属。

某些国家和地区使用过铁质货币。

　　早期的金属货币是块状的，使用时需要先用试金石测试其成色，同时还要秤量重量。

随着人类文明的发展，逐渐建立了更加复杂而先进的货币制度。

古代希腊、罗马和波斯的人们铸造重量、成色统一的硬币。

这样，在使用货币的时候，既不需要秤量重量，也不需要测试成色，无疑方便得多。

这些硬币上面带有国王或皇帝的头像、复杂的纹章和印玺图案，以免伪造。

　　中国最早的金属货币是商朝的铜贝。

商代在我国历史上也称青铜器时代，当时相当发达的青铜冶炼业促进了生产的发展和交易活动的增加。

于是，在当时最广泛流通的贝币由于来源的不稳定而使交易发生不便，人们便寻找更适宜的货币材料，自然而然集中到青铜上，青铜币应运而生。

但这种用青铜制作的金属货币在制作上很粗糙，设计简单，形状不固定，没有使用单位，在市场上也未达到广泛使用的程度。

由于其外形很像作为货币的贝币，因此人们大都将其称为铜贝。

黄金货币

据考古材料分析，铜贝产生以后，是与贝币同时流通的，铜贝发展到春秋中期，又出现了新的货币形式，即包金铜贝，它是在普通铜币的外表包一层薄金，既华贵又耐磨。

铜贝不仅是我国最早的金属货币，也是世界上最早的金属货币。

金银

　　西方国家的主币为金币和银币，辅币以铜、铜合金制造。

随着欧洲社会经济的发展，商品交易量逐渐增大，到15世纪时，经济发达的佛兰德斯和意大利北部各邦国出现了通货紧缩的恐慌。

从16世纪开始，大量来自美洲的黄金和白银通过西班牙流入欧洲，挽救了欧洲的货币制度，并为其后欧洲的资本主义经济发展创造了起步的条件。

纸币

　　随着经济的进一步发展，金属货币同样显示出使用上的不便。

在大额交易中需要使用大量的金属硬币，其重量和体积都令人感到烦恼。

金属货币使用中还会出现磨损的问题，据不完全的统计，自从人类使用黄金作为货币以来，已经有超过两万吨的黄金在铸币厂里、或者在人们的手中、钱袋中和衣物口袋中磨损掉。

于是作为金属货币的象征符号的纸币出现了。

世界上最早的纸币在宋朝年间于中国四川地区出现的交子。

编辑本段货币本位

金本位

　　最初的纸币是以黄金为基础的，与黄金可以自由兑换，两者可以同时流通，纸币的发行量也比较少。

到19世纪末，资本主义经济出现了速度空前的膨胀与发展，于是纸币逐渐成为主要的流通货币，但是它们仍然有黄金作为发行的保障。

这种货币制度称为“金本位”。

银本位

　　用白银做本位货币的货币制度，通货的基本单位由定量的银规定的货币本位制。

　　在货币史上，银比金更早地充当本位货币。

但在充当货币商品方面，黄金远胜于白银。

西方国家随着经济的发展，银本位制先是过渡到金银复本位制，19世纪20年代后又为金本位制所取代。

到了19世纪末，随着白银采铸业的劳动生产率的提高，白银价值不断降低，金银之间的比价大幅度波动，影响了经济的发展.除了中国以外，各国先后放弃了银本位制。

只有墨西哥、日本、印度等还保留银本位制。

复本位

　　同时规定黄金和白银为货币单位基础的本位叫做复本位。

实行复本位实际上是同时实行金本位和银本位。

复本位的优点是：

由于货币单位以两种贵金属为基础，复本位货币价值比金本位或银本位的货币更加稳定。

如果金价上涨，复本位的变化小于金本位；如果银价上涨，复本位的变化小于银本位。

而复本位的主要问题是：

它有时成为金本位，有时成为银本位，难以起到双重本位的作用。

　　复本位制（BimetallicStandard）亦称金银复本位制，是指以金、银两种特定铸币同时充作本位币，并规定其币值对比的一种货币制度。

其对称是单本位制，即银本位制或金本位制。

英、美、法等国在确立金本位以前均曾在18～19世纪长期采用复本位制。

不兑现本位

　　不把贵金属作为货币单位的基础，并且规定纸币不兑换贵金属的本位叫做不兑现本位，又称为信用本位。

按照这种本位制，人们可以用一种纸币兑换另一种纸币，但不能兑换贵金属。

当代西方经济学家认为，在金本位或银本位制条件下，一国的货币供给量取决于它的贵金属存量，而贵金属存量又取决于贵金属的勘探和开采情况，所以货币供给量不能适应经济变化和发展的需要。

但是在不兑换本位制条件下，政府可以决定货币供给量。

因此，不兑现本位制更有利于政府对经济的调节。

纸币本位

　　纸币本位制，亦称“自由本位制”。

以国家发行的纸币作为本位货币的一种货币制度。

其特点是国家不规定纸币的含金量，也不允许纸币与金（银）兑换，纸币作为主币流通，具有无限法偿能力；同时，国家也发行少量金属铸币作为辅币流通，但辅币价值与用以铸造它的金属商品价值无关。

由于发行纸币是国家的特权，在中央银行国有化之后，国家便委托中央银行发行纸币。

中央银行发行纸币的方式是通过信贷程序进行的，所以纸币实际上是一种信用货币。

由于该种货币制度不与黄金挂钩，纸币发行量一般由国家根据经济发展的需要来决定，国家要对其实行严格的管理，所以也叫“有管理的通货制度”。

当今世界各国的货币制度，几乎都是纸币本位制。

编辑本段种类

硬币

　　硬币是一种小面额的辅币。

它是铜质的、铝制的或是镍质的。

纸币

　　纸币是一种法定货币，称为法币（legaltender）。

法币是政府强制流通的货币。

纸币发行的基本权力为政府所有，具体由中央银行掌握。

纸币和硬币的总和称为通货或现金。

存款货币

　　存款货币是指可以随时提取的商业银行的活期存款，它也称为需求存款。

由于活期存款可以随时转换成现金，所以银行的活期存款和通货没有区别。

它也是一种货币。

定期存款和储蓄存款

　　定期存款和储蓄存款是在一定时间以后才能提取的可以获得利息的存款。

这些存款虽然不能以开支票的方式使用，但通常预先通知银行可以把它转换成现金。

另