内江市中考满分作文南昌中小企业信用担保体系调研报.docx
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内江市中考满分作文南昌中小企业信用担保体系调研报
内江市中考满分作文-南昌中小企业信用担保体系调研报
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南昌中小企业信用担保体系调研报告
建立中小企业信用担保体系，是疏通中小企业融资渠道，促进金融机构对中小企业进行融资，支持中小企业发展的重要途径，是各国扶持中小企业发展通行作法。
为了全面了解我市中小企业信用担保体系的情况，最近，我们就我市中小企业信用担保体系进行了专题调研。
现汇报如下。
一、基本情况
根据国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》以及国务院《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》的精神，以2001年12月28日南昌市个私民营企业信用担保有限责任公司的成立为标志，我市的中小企业信用担保体系开始建立起来。
经过2年多的发展，我市中小企业信用担保体系已初步建立，到目前为止，全市共成立了五家担保公司，总资本金5694万元，累计担保金额1亿多元，在一定程度缓解了中小企业融资金的压力，促进了我市中小企业的发展。
从调查情况看，我市中小企业信用担保体系建设呈以下特点：
1、担保机构性质和组织形式多元化。
目前，我市信用担保机构有以下三种：
一是政府主导和控股的政策性担保机构。
这类担保机构一般不以赢利为目的，担保费比较低，是地方政府为了促进本地中小企业的发展而设立的。
如市个私民营企业担保有限责任公司就属此类，它的注册资本为1000万元，实际到位资金为570万元，其中市财政出资300万元，南昌市私营企业协会出资100万元，另有3家民营企业投入170万元。
它以全市的个私民营企业为服务对象，两年来共为我市19家企业提供了7771万元的担保。
但由于是政府控股，由市个私办派人管理，所以在一定程度上体现政府的意志，受政府的影响较大；二是会员制担保机构。
这类担保机构的服务对象是该机构的会员，一般不对会员外的企业提供担保服务，类似于互助基金的模式，不以赢利为目的。
我市的青山湖个私民营企业信用担保有限责任公司就类似于会员制担保机构，于2003年5月成立，注册资本370万元，区财政提供200万元的启动资金，实际到位资本550万，一年来共为28家会员企业累计提供2115万元担保，为促进青山湖中小民营企业的发展提供了一定的资金支持；三是商业性担保机构。
这类担保机构以赢利为目的，担保费一般比前面两类担保机构高，除担保外，兼营其它业务。
我市具有代表性的这类担保机构是西湖区个私民营企业担保公司，成立于2003年4月，注册资本3000万元，区政府只是象征性地出资28万元，其余资金全部由私人和企业提供，它的担保条件相对前两类担保机构而言比较宽松，所以它发展的比较快，从今年上半年正式营业以来共为企业提供2000多万元的担保。
除了提供信用担保，典当业务也是他们的主要业务之一。
2、担保资金来源多元化。
我市的中小企业担保基金的来源已经实现了多样化。
一是政府财政资金，全市五家担保公司每一家都有来自政府的资金；二是企业投资，如市个私民营企业担保有限限责任公司就有3家企业入股；三是企业会员基金，我市的青山湖担保公司除了区政府财政出资200万元之外，其余全部来自企业会员出资；四是民间私人投资，如我市的西湖担保公司就有三位来自民间的自然人股东。
3、担保业务品种开始出现多元化的趋势。
我市的信用担保最初只是单纯地为企业提供短期的流动资金贷款担保，弥补企业流动资金的不足，期限一般不超过一年。
现在，设备贷款担保、创业担保等业务品种也已经出现，期限超过一年的中长期担保也开始出现。
二、困难和问题
从掌握的情况来看，尽管我市的中小企业信用担保体系自2001年底开以来虽然发展较快，为促进我市中小企业的发展做出一定贡献，但仍存在着很多困难和问题，还不能从根本上解决我市中小企业融资难的问题，与我市打造现代制造业重要基地的要求还有较大的差距。
1、规模小，抗风险能力弱。
我市的五家担保机构总共注册资本才5870万元，规模最大的西湖区担保公司注册资本也只有3000万元，平均每家还不到1200万元，实际到位的资本只有注册资本的一般左右，按放大5倍来计算，平均担保能力只有3000万元左右，很难得到银行的信任，远远不能满足我市中小企业对资金的实际需求。
而且，由于规模小，资金分散，单个担保机构抵御市场风险的能力很差，所担保的资产质量不高，变现非常困难，一旦出现代偿的情况，整个担保机构的担保能力将受到严重影响，甚至会导致担保机构的破产。
2、缺乏资金补偿和风险分散机制。
我市的担保机构大多数是非赢利性机构，收取的担保费用很低，最高的市担保公司收取的担保费也只有2%左右，资金来源大都是政府和投资者一次性注入，没有后续的资金注入及补偿机制。
在不发生代偿的情况下，少量的保费收入在扣除人员工资和办公费用之后所剩无几，担保机构想有所发展非常困难。
同时，由于制度上的缺陷，风险没有在银行和担保机构之间进行合理分配，银行将中小企业的贷款风险全部转嫁给了担保机构，目前我市的担保机构承担了100%的信贷风险，由于没有风险补偿的计划，一旦发生代偿的情况就有财务亏损甚至破产的风险。
这严重制约了我市担保机构的发展和担保业务的开展，更不利于我市中小企业的发展。
3、担保机构运作不太规范。
主要是政府介入较深，市场化操作不规范。
我市信用担保机构大多由政府出资设立，担保机构的管理者也都是由政府任命。
除西湖区担保公司的管理者不是政府工作人员之外，其它几家的管理者都是政府工作人员，甚至有的管理者本身就是来自担保行业的主管部门如中小企业局。
这就产生了博弈的现象，一方面，作为企业的管理者来说，担保公司是市场中的行为主体，他要按市场规律来行事，要遵守市场的规则；另一方面，作为政府工作人员特别是作为行业管理者来说，他要体现政府的意志，在项目的选择上，有时会受到行政干预，公司很难做到真正的自主运营。
这样，一方面对整个担保行业的健康发展非常不利，另一方面，政府介入太深，也会使本来由市场承担的风险转嫁到政府身上，给政府造成严重的财政负担，而且也容易使中小企业对政府的依赖性加重，从而严重削弱中小企业的市场竞争力，不利于中小企业的长远发展。
4、担保专业人才严重缺乏。
担保行业在我市是一个新兴的行业，随着我市担保体系近两年的迅速发展，对担保专业人才的需求日益强烈。
由于缺乏担保从业人员资格准入制度，我市现有从事担保行业的工作人员大部分都是半路出家，没有受过专门的担保知识教育，有的担保机构如青山湖区担保公司的工作人员几乎都来自政府，造成担保机构运作不规范。
使得担保机构风险加大，信用度降低。
三、进一步完善中小企业信用担保体系的政策建议
完善中小企业信用担保体系是促进中小企业发展的重要措施，在国家紧缩银根的情况下,中小企业融资碰到更大的困难,为了改善中小企业融资环境，发挥好信用担保机构在促进中小企业发展方面的作用，针对我市现状,提出以下建议：
1、积极发展多种形式的担保机构。
除了组建政策性担保机构外，还必须充分调动各种社会资本的积极性，鼓励社会资本进入信用担保市场，一方面要发挥政府专项担保基金的杠杆作用，鼓励民间资本和企业资本参股政府投资的信用担机构；另一方面鼓励各种社会资本成立商业性或互助担保机构，充分调动各种社会资本的积极性。
2、扩充资本总量，做大担保公司规模。
信用担保公司股本金的规模与其信誉和抗风险能力成正比，一定规模的担保资金既是信用担保机构设立的前提，又是其做强做大的必要条件。
目前,我市五家担保机构除西湖区达3000万外,其余规模均很小,市个私民营企业信用担保有限责任公司目前到位资金也只有570万,在全省市设区市设立的担保公司中处于末位,这与我市省会城市地位很不相称,也极大地制约了担保功能的发挥，所以，当前我们必须把做大担保机构规模作为信用担保体系发展的重点。
一是通过整合资源做大规模。
根据国家《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》的精神,县区一般不单独设立政策性信用担保机构,经济总量大的县可设立分支机构。
我市部分县区单独成立了信用担保机构，对一些规模小、业务少的县区担保机构，可以考虑并入市信用担保公司或作为其分支机构。
对没有成立的县区，原则上不再单独成立，可参股市信用担保公司或者成立分支机构；二是建立信用担保资本金补偿制度。
中小企业信用担保风险大、收益低，社会效益突出，政府必须加大支持力度，设立中小企业信用担保专项基金，建立担保资本金补偿制度，从制度上保证市重点信用担保机构有长期稳定的资金来源。
市财政应根据中小企业发展的需要及财力状况安排每年的资本金补偿额度，列入年度财政预算。
没到位的财政注册资金要尽快补充到位。
今后，凡是政府支持企业发展的资金都要拿出一部分注入信用担保专项基金，变直接支持为间接支持,因为担保资金的放大倍数，可以起到“四两拨千”的杠杆作用，比直接投入企业发挥更大的效果。
三是积极募集社会资金。
信誉较好，影响较大的担保机构可以采取公开募集形式，扩大规模，提高担保机构抵御风险能力。
四是鼓励采取会员制吸收资金。
吸收符合条件的中小企业作为会员单位，动员企业和个体工商户参股，扩大担保资金规模。
3、建立风险分担机制，防范化解担保风险。
信用担保是国际上公认的风险较高的行业，防范和化解风险是担保机构得以生存和发展的前提。
在信用担保业务运作中，按照安全性、流动性、收益性的资金运用原则，通过建立各种风险控制机制，以防范、控制和化解担保风险。
（1）建立内部风险控制机制。
一要建立规范的信用担保操作程序和担保管理制度。
对信用担保的申请、审核、担保条件、保后跟踪和贷款代偿等都应有明确的规定和透明度。
可参照深圳的做法，坚持审、保、偿分离制，在项目审核上实行A、B角制，审核过程分初审和终审二次上会制，限额审批制和定期检查制，评审委员会核准制和专家会审制。
通过健全制度为担保业务的运行和风险防范提供制度保障。
二要控制放大倍数。
担保资金放大倍率必须限制在5－10倍，原则上不超过5倍；再担保放大倍数可大于担保倍数，具体倍数可由担保机构和协作银行协商后再经有关部分审定。
对单个企业提供的担保责任余额加委托贷款余额之和不得超过基金的10%；三要实行事前、事中、事后全程控制。
事前控制主要是担保公司通过资信评估，严格按标准选择企业和担保项目，在目标客户的选择上坚持“扶优”原则，防止人情担保，感情担保。
事中控制主要是对项目实行动态跟踪和监管，定期到被担保企业调查了解情况，一旦出现不良信号，及时采取有效的防范措施。
事后控制主要加强债权追偿，防止被担保方随意逃废债务和转嫁风险。
（2）建立风险补偿机制。
中小企业信用担保业风险高、收益低，风险和收益不对称。
目前保费收率约为保额的1%至2%，除去应付必要的成本外，余额不足于补偿代偿，只要出现一笔代偿不能有效补偿，就会影响担保业的发展。
所以，建立风险补偿机制是各地通行的做法。
一是建立内部风险补偿机制，提取呆帐准备金和风险准备金。
根据外地的做法，呆帐准备金可按委托贷款余额的1%提取，累计达到贷款余额的10%后，实行差额提取。
风险准备金可按照担保业务收入的一定比例（如20%）提取，累计达到担保责任余额的10%后，实行差额提取。
二是建立外部风险补偿机制，政府对政策性担保机构风险给予一定的补偿。
如日本，当出现损失时，地方政府向信用保证协会支付损失补偿金；大连是给予相当于预算年度担保发生额6%的担保损失补偿金。
（3）建立信用担保机构风险转移机制。
就是让参与担保的各方共担风险，共同协定责任比例。
一是与合作银行实行风险共担的原则。
分担比例与银行协商，按照国际通行做法，一般是担保公司承担80%左右，银行承担20%左右；二是通过反担保措施转移风险。
要求企业以其合法的财产（包括股权）抵押或质押，提供担保或反担保。
可实行个人无限责任反担保、特殊产权质押、专用设备卖方回购合作反担保等。
担保合同可以抵押、质押为反担保措施，并明确担保条款。
三是通过再担保转移一部分担保风险。
各类担保机构必须参加再担保，担保机构与再担保机构之间的责任分担，以担保机构为主，再担保机构分担部分风险，这样有利于担保和再担保机构稳健运营。
（4）实行多元化经营。
多元化经营包括直接投资、代偿债权转股权、保费换股权及开展其它业务。
如西湖担保公司通过君子典当行开展典当业务很成功，典当业质押风险制约措施和灵便的绝当处理机制，弥补了担保机构担保业务在控制风险、追偿变现上的不足。
同时，典当业较高的投资收益也使担保公司解决了担保业务低收益的困境，使担保公司的担保业务能够长远发展。
4、切实提高担保机构自身素质
（1）提高从业人员素质，增强经营管理能力。
信用担保业是一个具有很大风险的行业，需要有复杂精湛的拓展经营和防范化解风险的专业技巧才能立于不败之地，所以，建立一支高素质的担保队伍是信用担保业顺利发展的必然要求。
为此，一要广泛招聘人才。
要面向社会公开招聘人才。
如项目经理等，实行优胜劣汰，宁缺勿滥；二要加快培养担保人才。
派一些年轻同志到高校、国内外知名担保公司学习培训；三要以“事业、感情、待遇”稳定队伍。
通过引进人才、加强培训、开展合作交流等方式，不断提高担保机构员工的业务素质和专业水平，增强其业务经营管理能力，尽快造就一支业务能力强、道德水准高的担保队伍。
（2）加强信息化建设，提高担保机构工作效率。
加强信息化建设是提高信用担保工作质量和效益的重要手段。
如深圳市中小企业信用担保中心在2003年与人合作开发了“担保管理信息系统”，可以支持从咨询、申请、初审、保前调研、评审、签约、放款、跟踪、终止、逾期、代偿、结案等全过程工作流的业务处理，为信用担保的项目管理、人力资源管理、风险控制、项目跟踪等提供了强大的支持，极大地提高了工作质量和效率。
加强信息化建设，一是要加强内部的信息化建设，通过量化评估指数、规范操作程序等来减少项目经理的主观因素，提高运作效率。
二是利用信息系统加强与银行等部门的信息沟通，建立“黑名单”制度和诚信榜。
三是利用信息系统为中小企业提供更好的服务。
担保公司通过建立自己的网站，将办事程序、相关申请表格和审批程序公布在网站上，以便于中小企业进行担保申请，并对担保业务操作实施监督；同时，要设立意见反馈栏，以方便中小企业反馈意见和建议。
（3）不断开发担保新品种。
担保公司应根据中小企业发展的需要，在为中企业提供流动资金贷款担保的基础上，开发担保新品种。
积极开发银行承兑汇票贴现担保业务、信用证担保业务、开展下岗失业人员小额担保业务等等，进一步满足不同层次企业资金担保需求，提高企业资金效益，节约企业资金成本。
5、优化发展环境，加大政策扶持力度
担保业高风险、低收益的特点决定了需要政府给予政策扶持,政府有力支持和良好的外部环境是信用担保机构成功运作的根本原因，也是各国担保机构运作的基本特征.
（1）加快建立社会信用体系。
市场经济是建立在信用基础之上的经济运行体制，良好的社会信用有助于降低经济运行的交易成本，也是开展融资担保业务的基础。
目前，由于我市社会信用体系还不健全，部分中小企业向担保机构提供不真实的信息，增加了担保机构控制风险的难度，为了控制风险，担保机构往往提高反担保条件，这样无形中提高了企业担保的门坎，影响担保机构作用的发挥。
所以，必须加快推进我市信用体系建设。
一是政府要确定信用管理的协调部门，成立由银行、工商、财税、信息等有关部门参加的专门机构，负责全市信用体系建设工作。
二是尽快设立社会信用联合征信机构，建立社会信用信息网，并逐步向社会公开。
三是建立社会信用评价机制，鼓励和支持守信单位和个人，加大对失信单位和个人的打击和处罚力度。
（2）加大财税政策上的支持力度。
除了对担保体系的担保净损失由政府财政补贴一部分外，政府给予担保机构免税的政策。
国家对列入试点信用担保公司，对其从事担保业务收入，3年内免征营业税。
我市可在自身权限范围内给予一定的税费减免。
（3）优化政务环境，减少行政干预。
一是政府出资的担保基金坚持“政策化资金、法人化管理、市场化运作”的原则。
避免不恰当的行政干预，可以参照外地做法，由独立的专门机构按商业化原则来运营。
如上海共同基金，委托商业担保公司运作，政府具有担保项目推荐权和否决权，同时负责提供被担保企业的资信证明，市财政负责制定担保基金的管理和运作规则，与受托机构签订委托合同，原则上不参加担保项目的决策过程。
受托的担保公司具有担保项目的最终决策权，但担保项目必须以政府的产业政策为导向。
二是帮助协调信用担保机构与银行的关系。
担保机构与银行之间建立良好的协作关系，是保障担保体系健康发展的重要环节。
由于我市担保机构成立较晚，规模不大，在银行的信用度还不高，目前只与建行、商行等少数银行建立了合作关系，需要政府出面协调，引导各驻昌金融机构与担保公司建立业务关系，并根据担保机构信用程度、资金规模、经营业绩等情况，逐步扩大担保比例、降低担保利率，建立风险分担机制等。
三是提高政府相关部门服务质量，降低费用。
在信用担保业务中，常常涉及房屋、土地等评估问题，建议房地产、土地等相关政府部门设立的评估机构，要积极提供服务，尽量降低费用，公开办事程序，提高办事效率。
6、加强监督管理，规范行业发展。
信用担保业是涉及面广、风险高的行业，能不能规范发展，不仅影响其本身，还响到银行和中小企业等方方面面的发展，所以，政府有责任对其运作进行有效的监督管理。
一是建立市场准入制度。
设立一定的门坎，有利于提高信用担保机构的整实力。
目前，有的城市规定注册资金最少要达到1000万，我市可参照条件相近的省会城市制定一个标准。
二是设立监管部门，建立日常监管机制。
明确授权一个政府部门来管理和监督中小企业信用担保机构，可由市经贸委、财政、银行、工商等政府部门组成中小企业信用担保监督管理委员会（由中小企业职能部门负责人兼任委员会主任），由财政、审计和其他出资者组成担保机构的监事会。
主要是对担保机构的资格、担保机制、担保程序、会计制度、风险防范、从业人员、收费标准等方面进行规范和管理，定期监督和检查提供担保业务开展情况。
积极创造公平、有序竞争的市场环境。
三是加强对担保资金的管理。
政府出资的担保基金要制定担保办法。
担保公司的担保资金必须全部存入协作银行；担保公司应当按照基金的10%提取保证金，存入财政部门指定的银行，除担保公司清算时用于清偿债务外，任何机构一律不得动用。
四是加强行业的自律。
加快组建担保机构的行业协会，制定行业标准和监督办法，规范服务行为，加强行业自律。
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