贷款质量五级分类Word格式.docx

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（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比相比而言有较大幅度上升；

（3）借款人的固定资产的项目出现重大贷款不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；

（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定信贷用途使用贷款；

（5）借款人或借款人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；

（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；

（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行改变出现了不利于贷款偿还的变化；

（8）违反行业信贷管理规定或当权者监管者监管规章发放的贷款；

（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；

（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对影响借款人的经营造成不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；

（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息价值和实现债权得费用，对最终收回贷款认清有充足的把握。

（12）借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本复息的。

（13）借款人偿还贷款能力较差，但担保人代为偿还委请能力较强

（14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村合作金融机构对抵（质）押物失去控制；

保证的有效性出现环境问题，可能出现影响贷款归还；

（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款或表外业务垫款30天（含）以内。

●关注类参考特征：

a.宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利干扰，但其偿还贷款的能力尚未出现出现明显问题。

b.借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对外资银行债务损害可能产生的不利影响。

c.借款人还款意愿差，不与银行积极合作

d.借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息。

e.担保有效性出现问题，可能将影响贷款归还。

f.贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）。

g.本笔贷款欠息不超过90天（含）。

资料之一：

关注类贷款，其他银行还列举如下特征：

借款还款意愿；

贷款抵押物、质押物价格下降，或银行对抵（质）押物失去控制；

贷款保证人的财务状况出现疑问；

银行难以未能对贷款实施有效的监督或表单丢失。

3．有前述情况之一的一般划入次级类

（1）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数；

（2）借款人不能偿还其他担保人债权人债务；

（3）借款人早已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证资金责任等途径筹集发放贷款资金；

（4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；

（5）借款人内部管理出现问题，对正常经营包含实质损害，妨碍债务的及时足额清偿；

（6）借款人处于半停产状态且担保为一般或者担保公司较差的；

（7）为清收贷款本息、保全资产投资等目的发放的“借新还旧”贷款；

（8）可还本付息的重组抵押贷款；

（9）信贷档案不齐全，重要普通法性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；

（10）借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类；

（11）违反国家法律、行政法规发放的贷款；

（12）本金或利息逾期91天至180天（含）的贷款或表外管理业务垫款31天至90天（含）。

●次级类参考特征：

a.借款人支付显露出来困难，且难以获得新的部分资金。

b.借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行业务足额按揭收回贷款本息。

c.因借款人财务状况恶化，信贷或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。

d.贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。

e.本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。

资料之二：

次级贷款，其它股份制银行还举例如下特征：

借款人大森本町流量为负值，支付出现困难，借款人债务人不能偿还其他金融机构的债务，借款人内部管理出现问题，妨碍债务的清偿，预计贷款损失在30%以下，贷款本金逾期91天至180天（含）

4．有下列情况之一的一般划入可疑类

（1）借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目基本处于停、缓建状态；

（2）借款人实际已负债累累；

（3）借款人进入清算程序；

（4）担保人或借款人其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；

（5）借款人改制后，落实农村合作金融机构债务或虽落实债务，但不能正常还本付息；

（6）经过多次谈判借款人明显还款意愿；

（7）已诉诸法律追收贷款；

（8）贷款重组后仍然不能正常归还本息；

（9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；

篇二：

贷款的五级分类

贷款的五级分类

在当代社会，贷款已经成为我们生活中重要的一部分。

不论是工作，生活，学习还是其他的，资金不足的情况下，大家都会选择抵押贷款，不论你是企业家、大学生还是主妇，单个人都会跟贷款有关联，那么我们常常听到的贷款的五级分类是什么呢？

贷款五级分类，是指商业银行按照借歆和的最终偿还贷款本金人利息的实际能力，指明贷款的遭受损失的遭受风险程度，将贷款质量分为自主运动、关注、次级、可疑和损失五类的一种贷款运营管理方法。

1、正常：

借款人可履行合同，不足够理由怀疑贷款本息不能按时足额贷款偿还。

2、关注：

尽管目前借款人有能力偿还借款人，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

3、次级：

还款的还款能力出现明显普遍问题，完全依靠其正常收人无法足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一些损失。

4、可疑：

借款人无法还清足额偿清贷款本息，即使执行担保，也毕竟要造成较大损失。

5、损失：

在采取了所有可能的后或者一切必要的法律程序后，本息目前仍然无法收回，或只能收回较少的都分。

以上为汇小贷旅游网整理，贷款机构授信会根据贷款人的情况分为贷款的五级分类，根据等级来划分贷款金额，还款期限，以及贷款行政许可时间等等，若要想高速度办理贷款信息，还需有平时多注意自身的金额管理。

篇三：

贷款五级分类

抵押贷款五级分类制度抵押贷款五级分类制度是指由2021年5月起，中国人民银行银监会参照国际惯例，结合中国国情，制定《抵押贷款分类指导原则》，要求商业银行依

据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：

正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

简介

一、正常贷款

借款人能够赔偿损失，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息担保及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。

贷款损失的波幅为0。

二、关注贷款

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对产生偿债产生不利影响的因素，如这些利空因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会已经超过5%。

三、次级贷款

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至担保抵押执行来还款付息。

贷款损失的概率在30%-50%。

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四、可疑贷款

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保或担保，也肯定要造成一小部分损失，只是因为存在借款人重组计划、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，抵押贷款损失的概率在50%-75%之间。

五、损失贷款

指借款人已无偿已还本息的显然，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要受损了，或者虽然能收回并不多部分，但其内在价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和并无必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在程序了必要的法律履行之后应立即予以注销，其商业贷款损失的概率在75%-100%。

分类标准

债权企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准

农村合作金融机构在充分分析及时借款人足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据人格结构定义确定分类结果。

（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面经济状况正常，能正常还本付息，农村业务合作金融机构抓住对借款人最终偿还贷款有充分把握。

（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性。

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a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款超额。

c.本笔抵押贷款能按期支付利息

2．有下列情况之一的一般划入关注类

（1）借款人的销售收入、坏消息经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利低于或变化同行业平均水平；

（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；

（3）借款人的固定资产相关资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；

（4）借款人经营管理存在重大弊端或未按约定用途使用订约贷款；

（5）借款人或银行本票改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；

（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；

（8）行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；

（9）在其他金融机构贷款被划为次级类；

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（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的政策措施经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；

（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得开销，对最终收回贷款有充足的把握。

（12）借新还旧贷款，企业运转正常且正常能按约还本复息的。

（13）借款人偿还贷款能力较差，但担保人代为偿还专业知识较强

（14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村合作中金融机构对抵（质）押物失去控制；

可以保证的有效性出现问题，可能影响抵押贷款归还；

（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款垫款或表外业务偷漏税30天（含）以内。

a.宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业经济状况内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人长时间经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显难题。

b.借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对银行业务债务可能产生的不利影响。

c.借款人贷款人意愿差，不与地方银行积极合作

d.借款人完全依靠其营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款应收账款本息。

e.担保有效性再次出现问题，可能影响信贷归还。

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贷款保证人的财务状况出现担保疑问；

银行未能对贷款开始实施有效的监督或档案丢失。

3．撤消有下列情况之一的一般划入次级类

（1）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得缓释资金来源，经营活动的现金流量为负数；

（2）借款人巴什坦卡区不能偿还其他债权人债务；

（3）借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性管理费用来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；

（4）借款人采用隐瞒事实等不手段取得贷款的；

（5）借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损伤，妨碍债务的及时足额清偿；

（6）借款人相对较低处于半停产状态且担保为一般或者较差的；

（7）为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；

（9）信贷档案不齐全，重要法律性文档遗失，并且对还款构成在短期内影响；

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