新闻商业银行如何应战互联网金融Word文档下载推荐.docx

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而对于电子商务起源于商家—客户模式的美国而言，由于拥有完善的征信系统，直接支付的信用风险较小、安全性较高，所以，网上银行和收款人网站支付在美国的发展势头强劲。

2001年－2011年，两种支付方式年均增长率分别达18.23%和25.02%，而第三方支付仅为4.91%。

从我国第三方支付发展趋势来看，其呈现出从“线下”到“线上”，从“线上”到“移动”支付的发展路径。

移动支付的发展值得高度关注，2013年，移动支付交易量达12797.4亿元，较2012年的1511.4亿元增长707%，占第三方支付总交易额的23.82%。

第二，网络融资发展迅猛，风险不断暴露。

网络融资是指以互联网作为媒介，满足经济主体融资需求的各种方式。

目前，国内网络融资模式主要包括：

P2P平台、众筹融资和基于自有电商的融资模式。

在利率市场化、金融“脱媒”的背景下，网络融资得到了快速发展，数据显示：

2013年，我国P2P网贷交易规模已攀升至897.1亿元，P2P网贷公司数量达523家；

2013年底，我国众筹融资平台达21个，“点名时间网”上线不到两年，已接到7000多个项目提案；

阿里小贷已向60万家企业发放贷款，累计金额达1500亿元，不良贷款率低于1%。

网络融资呈现快速发展趋势的同时，也不断暴露出风险。

受限于征信信息匮乏、监管法规等的缺失，网络融资特别是P2P融资蕴含着较大的风险。

特别是2012年以来，“天利贷”、“网赢天下”、“东方创投”等P2P公司频繁出现了倒闭现象。

第三，平台式电商成为互联网金融发展的主力军。

平台式电商指依赖于非实体电子交易平台展开销售业务的运营商。

平台式电商得以快速发展的原因主要在于传统零售巨头与互联网金融的融合程度较低，依赖于物理网点优势，传统电商对开展网上销售的兴趣并不大，从而使淘宝、天猫[微博]、京东商城[微博]等平台式电商抢得先机，而反观美国前十名的电商，有九家都是拥有经营网点优势的零售巨头。

互联网金融的优势及风险互联网金融能够填补传统金融服务的“盲区”，其优势主要体现在以下三个方面：

首先，具有“草根”特征。

传统金融服务具有“嫌贫爱富”的特点：

对大资金客户往往给予VIP、私人理财通道的便利，对大企业授信则会提供优惠利率；

而对普通民众理财服务往往设置额度门槛，对小微企业贷款则收取较高的利率。

与电网、自来水行业类似，互联网金融具有边际成本递减的特征，即只要平台搭建完毕，新增使用者的成本是极低的，并且随着用户的增多，还能产生规模效应。

这从本质上决定了互联网金融具有“草根”特征。

2013年12月，我国互联网使用人数已达6.18亿人，普及率为45.7%，手机网民超过5亿人，较2012年增长4600万人。

互联网金融的“草根”特征满足了众多消费额度较小、具有特殊需求的“长尾”客户。

其次，拥有大数据特征。

大数据就是海量数据，大数据的战略意义在于对数据信息进行挖掘、再造，使其具有价值，在这方面，互联网金融具有先天优势：

这一方面体现在数据储存能力，2013年，工商银行的数据存储规模为300兆，而2011年“淘宝网[微博]”一周的数据存储量就达350兆；

另一方面，互联网金融获取数据的类型也更具价值，商业银行获取的往往是结构化、交易结果数据，而互联网金融不仅能够获取结构化、交易结果数据，其还能获得大量非结构化、交易轨迹数据，它们不仅能反映交易结果，更能反映交易过程，比如客户浏览过哪些商品、在商品前逗留了多长时间，等等。

第三，以客户为中心。

以客户为中心主要体现在两个方面：

首先，互联网金融打破了传统金融服务中物理网点、营业时间的限制，实现了对客户24小时跨市场、跨地区的服务；

其次，强调客户体验，互联网金融强调交互式营销，突出了客户在享受服务过程中的主动性，针对不同客户推出个性化产品和服务。

目前，互联网金融在“野蛮”增长的同时，也暴露出一系列风险，主要体现在以下两个方面：

第一，对金融风险缺乏监管。

互联网金融的本质还是金融，其必然会面临如违约、价格波动、期限错配等的传统金融风险。

目前，监管部门对以互联网金融派生出的金融风险，尚未提出配套的监管要求如准入门槛、合规要求。

监管的缺失使互联网金融积聚了大量风险，从2011年至今，已有贝尔创投、哈哈贷、淘金贷等多个网络融资平台出现违约事件；

与此同时，对于“余额宝[微博]”、“理财通”为代表的“T+0”类活期存款理财产品，其已经存在较大的流动性兑付隐患。

第二，互联网系统安全不容乐观。

网络系统风险是互联网金融独有的。

互联网金融的各种端口直接与外部网络连接，容易受到黑客和病毒的攻击。

CNNIC研究报告显示，2013年下半年，有74.1%的网民称遭遇过网络信息安全问题，总数达4.38亿人，经济损失合计196.3亿元。

互联网金融当下面临着十分严峻的网络安全问题，如杭州“跑酷金融”上线六天就遭到黑客攻击，被迫关闭；

“余额宝”先后出现账户盗刷、用户资料泄露等事件。

互联网金融对商业银行的挑战互联网金融的出现与发展，将加快金融脱媒、利率市场化进程，促使存款理财化，贷款债券化，更多的金融行为将从线下转到线上，商业银行的传统经营模式将受到冲击，具体体现在以下方面：

第一，中间业务。

2010年以来，第三方支付平台交易规模保持着年均70%的增长，2013年末已达53729.8亿元。

依赖低交易成本、便捷支付的流程，第三方支付挤占了银行的部分中间业务收入；

更为重要的是，在获得收入的同时，互联网金融企业积累了大量信息，它们可对客户需求进行深入研究，不断提升服务品质与竞争力。

第二，资金来源。

目前，在利率中枢抬升、存款利率受到管制的背景下，商业银行面临着较大的资金流出压力。

为弥补活期存款下降造成的资金缺口，商业银行纷纷推出理财产品吸引资金，但理财计划往往存在资金门槛较高、流动性较低、收益率相对不足的诸多特点。

而“余额宝”、“理财通”等互联网理财产品，以其低门槛、随用随取、收益较高的特点，迅速吸引了大批用户。

截至2014年2月28日，“余额宝”规模已超5000亿元，客户达8100万人，其对银行资金来源，尤其是活期存款产生了明显冲击。

第三，信贷资源。

在利率市场化、金融“脱媒”的背景下，商业银行“嫌贫爱富”的信贷模式将发生改变，资质较好的大型客户将转向直接融资，银行将向中小型客户转移。

互联网金融的兴起，将与商业银行在中小客户信贷资源上进行争夺。

相较于商业银行基于传统财务数据等“硬信息”的风险管理系统，互联网金融基于客户“软信息”的风险评价体系与中小客户的特点更加兼容。

借助信息处理优势，互联网金融可有效提高信贷效率、降低融资成本，对银行信贷产生“挤压”。

第四，数据信息。

第三方支付是一道数据“防火墙”，它阻隔了银行与实际交易的联系，造成银行交易数据的流失，进一步对银行数据挖掘能力产生不利影响：

对于用户在支付宝[微博]等第三方支付平台购物的相关数据，银行只能获取交易金额数据，第三方支付平台“截流”了如商户姓名、产品分类、每种产品停留时间等深层次信息。

商业银行的对策面对互联网金融带来的冲击，商业银行应从挖掘自身潜力，寻求同业、跨业合作，寻求突破创新三方面迎接互联网金融挑战：

第一，挖掘自身优势。

传统金融业具有先发优势，目前仍掌握着市场中绝大多数客户资源，商业银行应围绕客户、业务和系统优势，充分挖掘自身潜力，强调“一站式”服务；

加强对互联网尚不发达地区服务的覆盖；

利用资金、品牌优势，广纳具备金融和计算机复合背景的“高”、“尖”、“精”人才。

第二，加强同业、跨业合作。

首先，商业银行应加强同业合作，推广“柜面通”合作模式，利用客户和系统的优势，建设、共享一个联盟电子商务平台，弥补数据领域的不足；

与此同时，加强与互联网金融企业的合作，在合作中发挥比较优势，比如开发P2P平台、电子小贷、销售理财产品等等，不断提升自身品质。

第三，寻求突破创新。

首先，应进行组织构架创新，针对互联网金融与传统金融享受的不同监管待遇，通过制度安排绕开监管，如采用民生电商模式；

其次，应加快产品创新，特别是在支付领域，如针对余额宝等理财产品，推出活期余额自动申购、短信赎回、线上与线下购物和还款业务自动赎回等独特业务。

第四，注重客户体验。

首先，打破部门、条框的局限，进行信息系统再造，充分挖掘客户的消费习惯和投资偏好，量身定做优质的金融产品与服务；

其次，优化业务流程，综合运用网上银行、手机银行、微信银行，在保证账户安全的前提下，简化用户操作；

第三，应充分运用门户网站、视频网站、电子邮件等互联网平台开展全方位的营销，实现与客户之间的开放交互式接触，及时高效地满足客户需求。

作者宗良为中国银行国际金融研究所副所长，熊启跃为该所博士后

作者宗良为中国银行国际金融研究所副所长，熊启跃为该所博士后天使投资M8H5

2015年中国新经济年会1月14日在京举行，年会邀请知名经济学家、不同行业领军企业家以及监管部门，碰撞求解新经济之路，分享互联网金融、创业创新等汹涌“声浪”。

新华网记者黄博阳摄新华网北京1月14日电2015年中国新经济年会今日在京举行，年会邀请知名经济学家、不同行业领军企业家以及监管部门，碰撞求解新经济之路，分享互联网金融、创业创新等汹涌“声浪”。

年会上揭晓了2014年度“十大新经济关键词”，包括创业创新潮、BAT生态圈、中概股上市潮、O2O、互联网金融等。

一、网络信息安全随着网络空间重要性的不断上升，社会、经济、生活、生产等活动的重心逐渐转移到互联网上，各国均开始重视网络空间战略。

在此背景下，网络空间安全已经成为国际关系的核心要素，也将成为未来国家经济、政治、军事的核心。

2014年2月27日，中央网络安全和信息化领导小组宣告成立，习近平总书记在主持召开中央网络安全和信息化领导小组第一次会议时强调，要总体布局统筹各方创新发展，努力把我国建设成为网络强国。

体现了中国最高层全面深化改革、加强顶层设计的意志，显示出在保障网络安全、维护国家利益、推动信息化发展的决心。

2014全国“两会”期间，网络安全又首次列入政府工作报告，上升到国家战略层次。

网络信息安全已经成为互联网发展中最基础和最重要的问题。

作为互联网大国，中国正视差距、立足现实，规划积极有效的网络空间安全防御型战略，提升基本的应对能力，逐渐扭转战略上的被动局面，掌握主动权和主导权。

这一年，中国在一系列世界级的互联网盛会上接连发出“中国声音”，自信阐释互联网治理的立场和主张；

这一年，“净网2014”系列行动出重拳，依法治网常态化；

这一年，中国出台了“宽带中国“战略，并加速实施落实；

这一年，我们搭台举办首届世界互联网大会，凝聚全球共识……中国正向着构筑晴朗网络空间的目标，稳步疾行。

二、4G正式商用2014年，中国4G商用化顺利起步。

中国电信[微博]业谋变的节奏加快，虚拟运营商、铁塔公司成立……让市场各方猜想无限。

不到一年时间，4G用户总数达到9000万，4G网络的基站总数也超过70万个，4G终端款式已经有600多款，4G资费在不断下降，三大运营商也在纷纷向产业链示好，4G正以超出所有人预期的速度在成长。

4G商用一岁了，如果要用关键词来概括这一年的发展，“大跃进”和“略尴尬”则代表了发展中的喜忧参半。

傲娇一年，TD-LTE发展强劲，超出预期。

“中国力量”在全球呈崛起之势，产业链迅速跟进，国产终端商、设备商等带来弯道超车的机会；

苦等一年，FDD牌照仍未一锤定音，尴尬收尾。

其实，无论是运营商还是整个产业链，卯足劲拼的最终是用户，可是与4G产业链热火朝天形成对比的是4G消费并未如预期爆发。

“忘关4G连接，一觉醒来你的房子都快成移动公司的”调侃言犹在耳，资费高、覆盖不好、终端设备少、耗电严重、通话延迟等都成了用户消费4G的拦路虎。

不过，2014年是政策大年，这些政策和机制在2015年真正发挥作用。

在智能手机风靡和移动互联时代的催化下，2015年必然会是4G绽放硕果的一年。

三、中概股上市潮2014年9月，阿里巴巴[微博]在万众瞩目下登陆纽交所，在凭借250亿美元的融资额成为IPO巨无霸的同时，也将中国企业的第五波赴美上市潮推向高潮。

微博、途牛网、聚美优品、京东、阿里巴巴、智联招聘、迅雷[微博]、9158母公司天鸽互动、联众、陌陌、蓝港互动……赴美上市大戏一场接着一场。

这是最好的时代。

摆脱了过去信任危机的阴霾，中国互联网企业再因高速发展而获得“洋资本”的青睐，就像重生一样再次看到了曙光；

这是最坏的时代，今年赴美上市的中概股表现差异化严重，平均表现并不及美股大盘。

回顾十多年来中国企业赴美上市大潮，从第一波中最具代表的新浪、搜狐、网易和中华网，到如今58同城、京东、猎豹、阿里巴巴等等，不难看出，这些企业都是紧跟时代发展的幸运儿。

在以他们为代表的财富效应刺激下，将来会有更多的中国互联网企业登陆美国股市，第五波赴美上市浪潮也比前几次更加汹涌澎湃。

不过，我们始终坚信，上市只是个手段，并非终极目标。

而只有当企业真正成熟到走向资本市场时，上市也只是个顺势而为的过程。

四、BAT生态圈上网时间超过5000小时的中国人都知道这三个字母连起来代表着什么。

XX[微博]、阿里巴巴和腾讯这三大巨头犹如国内互联网企业最顶级的存在，是无数互联网企业甚至许多存在百年的实体企业仰望的高山。

2014年，BAT再上一个量级至千亿美元，显著逐渐拉开与第二梯队的差距，逆袭的故事越来越少。

如果说十多年前，XX还只做搜索，腾讯还只做QQ，阿里巴巴还只做电子商务。

那么现