P2P平台可行性报告.docx

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P2P平台可行性报告

互联网综合金融服务平台

可行性报告

（一）综合金融服务平台概念

　所谓综合金融服务平台，主要由四个服务板块构成。

1，P2P网络借贷平台:

是P2P技术与民间借贷相结合的金融服务。

P2P借贷是peertopeerlending的缩写，有中文翻译为“人人贷”。

网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。

P2P行业在中国大致与美英等发达发展同步，借助信息技术的发展，将过去分散的民间借贷搬到了互联网上，从而让出借人与借款人在网络上实现点对点的对接。

2，C2C企业交流合作融资平台:

中小企业融资需求综合解决方，为企业和高净值个人提供投融资服务，为投资方提供融资方，为融资方寻找投资方，针对企业不同的融资需求提供不同的解决方案。

为中小企业提供适合其本身发展的生存，发展规划建议。

另外我们利用自己的专业知识，和手上现有的客户群体，为同行业中小企业之间的不良资产（设备，厂房，人员，股权，知识产权等）提供合理的流通渠道。

以及在此过程中为中小企业和高净值个人提供财富增值和保值一揽子方案。

3，优质项目创投，风险投资平台，平台专业团队通过对项目初步筛选、尽职调查、估值、谈判、条款设计、投资结构安排等一系列程序巨大增长潜力的创业企业，实现民间资金和项目的完美对接，同时为投资者带来巨大收益。

4，理财型产品发布融资平台，为正规的金融机构如证券公司、基金公司、信托公司提供金融理财产品交易平台，平台专业团队通过对理财产品的筛选，实现投资高收益。

此类产品的风险全部由合法的金融机构承担，合同全部由投资者和金融机构签署。

平台赚取一定的销售佣金。

（二）p2p目前发展现状以及行业前景

目前P2P网贷平台被人们视作金融信息服务机构，主要服务于民间借贷，是民间借贷的网络版，在我国充其量可以划归民间金融、草根金融、非正规金融领域。

在2012年P2P网贷平台在全国各地迅速扩，特别是有P2P网贷平台入驻、鄂尔多斯民间借贷服务中心，也有号称是P2P网贷平台的一些平台倒闭或卷款逃跑，让P2P网贷平台成为2012年下半年金融理财领域的一个热词，让人们对其前世今生突然产生了浓厚的兴趣。

用一句话概括目前P2P网贷行业的基本现状，“三有三无四集聚”。

具体而言，P2P网贷行业“三有”，是有需求、有供给、也有中间服务商，行业发展的基础厚实和潜力强劲；但是P2P网贷行业却长期处于三无状态，即无准入门槛、无行业标准、无机构监管；也形成“四积聚”：

大量的资金往P2P平台积聚，很多人觉得这是个挣钱的机会纷纷入场，形成了人才的集聚，P2P平台借助高科技的手段增添了它的神秘色彩，同时也带来了风险的积聚。

不断出台利好政策，为民间资本参与金融服务提供了全所未有的发展机会，P2P网贷表现出极强的创新活力和快速扩的势头。

P2P网贷得到快速发展主要原因有如下几点：

一是服务的领域属于民间借贷，因为“有借有还，再借不难”一直是中国人的传统借贷观念，人们认为借贷的风险不是太大；二是P2P借贷平台的贷款利率很高，行业的年化利率一般在15%以上，有的甚至高达40%，远远超越正规金融机构的利率水平，具有很大的诱惑力；三是有些P2P平台推出了本金保证、担保等模式，让投资者在平台放贷时感到放心；四是P2P平台的投资原则是“小额分散”，投资者参与的门槛很低，故参与者甚多；五是有高科技信息手段的支持，平台运营较低；六是P2P高举普惠金融旗帜，符合金融发展的政策趋向，起着很好的宣传效果和社会效应，也吸引了一些公益慈善人士的投资和加入。

七是在本轮地方金改中P2P充当了开路先锋的角色，据不完全统计，截止2012年底全国P2P平台已有近1000家，促成民间借贷金额多达300亿元。

从长时段来看，互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。

当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。

P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。

我相信，经过洗牌之后，一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司，并且专注做平台的P2P公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，网贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。

以近年互联网金融的发展趋势推测，如果政策法律环境没有显著恶化，预计再过个三到五年，我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司，可能通过连锁加盟的方式，与本轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做进一步的区域扩和功能优化。

据悉，2013年以来P2P网贷平台几乎每天有1-3家注册上线，行业发展速度之快，让人汗颜。

随着中国的金融管制逐步放开，在中国日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务以及有限的投资渠道下，这种新型网络借贷业务有望在中国推广开来，得以长足发展。

网贷行业在中国已经进入了大爆发时代。

（三）政策法律依据

P2P网贷作为互联网时代的一种网上借贷模式，本质属于民间借贷。

1、民间借贷的定义：

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。

民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。

民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。

2、民间借贷的法律环境：

《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》：

新36条出台，鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。

《中华人民国合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性，并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。

《合同法》第211条：

“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。

自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反有关限制借款利率的规定”。

最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：

“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本款）。

超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。

3、网贷平台模式的合法性：

《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。

因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。

网贷平台既不吸储，也不放贷，作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构，业务围和经营活动完全符合相关法律和的政策规定。

4、政策倾向：

央行有关负责人曾表示，在遵守相关法律前提下，自然人、法人及其他组织间有自由借贷的权利。

只要不违反法律的强制性规定，民间借贷关系都受法律保护。

民间借贷是正规金融的有益补充。

而一些地方性民间借贷的法规也已经在制定和执行中。

（三）典型案例分析（P2P网贷纪事）

2007年拍拍贷创立，国最先涉足P2P网贷行业的是拍拍贷，于2007年在上海创立，目前入驻上海江高科技园区。

拍拍贷专注于传统P2P行业模式，始终保持在借款人与放款人之间的中立状态，不参与任何线下经营活动，拍拍贷每月活跃投资人在六千以上,成立至今人气一直很活跃。

优势特点：

拍拍贷定位于一种透明的民间借贷，平台本身一般不参与借款，更多做的是信息匹配、工具支持和服务等一些功能。

由于国第一家网络借贷平台，所以聚集了不少的人气，平台活跃度客观。

“劣势”：

　之所以加引号，不知道能不能用这个词来简单的定义，更多的也可以说是平台自身的一种特点，拍拍贷对投资者资金，不承担难保机制。

一定程度上阻碍了不少大额投资者，所以平台融资金额较小，资金流动有限。

后期展望：

平台后期可能会依附于一些大型的金融机构，之前有传言红杉资本有意入股平台。

2009年红岭创投创立：

目前成交量最大和投资人最活跃的平台是红岭创投网贷平台，红岭创投于2009年3月成立于，因其强大的创新和业务拓展营销能力，发展速度甚为迅猛。

经过三年多的发展，公司已经实现股份制运作，现有正式在册员工105人，注册资本5000万元。

红岭创投第一个推出本息垫付保障制度，第一个推出投资人担保制度，第一个平台股份向投资人开放。

未来将会在融资，投资和创投三个领域继续拓展业务，是国知名的创新型金融服务平台。

优势特点：

1.注册资金大，发展速度快，实现了股份制运作。

红岭开创了诸多“第一”。

短短的几年，积累的大量的人气和大额的投资者，目前平台会员有3万多，平台总交易量和实际资金利用率都应该在行业名列前茅。

2.平台的投资收益率反应了一个平台的融资成本，红岭目前的融资成本控制在年息15%左右。

账户闲散资金庞大，短期能实现大额的融资。

这点是其他平台所不具备的。

3.净值周转标收益可观，用待收款、股份、帐户余额进行借款。

红岭创投一大收益就是，现有投资者的净值周转。

平台会收取投资者利息收益的10%作为平台的维护成本，这部分的收益是其他平台所不能比拟的。

4.新型的平台功能，支持创业，风险投资。

劣势：

平台产品虽多，但是没有稳定的收益，目前平台大部分产品为线下快借业务。

风险控制能力有限的情况下，坏帐率也增加。

同时，在最近一年时间里，风险控制技术跟上后，但同时又出现闲散资金较多，长期下去，新平台的不断出现，投资者流失越来越大。

后期展望：

平台后期以风险投资，股权投资为主线，走投资路线。

新型股权投资平台将在10月左右上线。

2010人人贷创立，人人贷2010年成立于北京，现有员工60多名，经国媒体和电视的大幅篇报道，至今注册用户已达30多万，8月份月成交量2400余万元,大量的地区中小企业在人人贷网络借贷平台贷过款，年利率维持在13%左右，平均借款周期在9个月左右，受到中小微企业的热烈欢迎。

有关部委组织相关人员考察、调研人人贷，对其在个人消费贷款，小微企业融资上所起的积极作用普遍表示认可，目前平台自行开发的理财产品已经上线，对于这一新的项目开发，还是存在诸多质疑。

优势特点：

1.平台特有的组织价格和地理原因，平台也是主打透明，，故事讲得精彩，外营销得力，在众多平台当中，人人贷应该算是最为成功的营销平台。

人人贷的管理团队和技术支持团队是行业比较强大的，多为专业的金融人事。

组织架构非常清晰。

2.宣传力度大，目前关于网络借贷平台的报道，首当其中就是“人人贷”。

各媒体的相关报道活跃了平台的人气，这点来说是其他平台不所不能比拟的。

而且多为正面报道为主。

积极参加国的各种金融论坛，金融活动，大大的提高了平台的社会认知度。

3.平台人气活跃的同时，必然大大降低了平台的融资成本，目前投资者的收益稳定在13%左右。

也是行业相对比较低的。

劣势：

目前平台实行的是选择性担保垫付，投资者资金实力有限，多为中小投资者，平台消化资金能力有限，多为个人借贷，单笔标的小。

目前平台侧重于理财产品（年化收益13%）的开发和销售，已经引起多方关注，触及非法融资的底线，金融产品较为单一。

后期展望：

平台后期可能以理财产品开发探索为主。

以下是P2P网络借贷平台2012年度的一些数据，这一方面也体现了目前P2P平台的活跃度和社会认可度。

这个表侧面可以看出各个平台的融资成本。

收益低，相对而言平台的融资成本就低，投资者认可度也高。

以下是相对而言有正规的金融机构经营的P2P平台，对市场而言，他们的出现对P2P网贷业是一种身份的证明。

2012陆金所上线，2012年4月，中国平安旗下的陆金所正式上线，近6个月的时间，交易量突破1亿元，投资项目近四千笔。

同年，证大集团旗下的证大E贷正式上线。

大型金融集团在P2P网贷行业的尝试，是对P2P网贷模