外资银行进入对我国银行业的影响及对策分析Word下载.docx
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Keywords：
ForeignBanks；
DomesticBanks；
Solutions；
Benigncompetition
一、导论
就我国而言，截至2010年11月末，在华外资银行资产总额为1.65万亿元。
在机构布局方面，有45个国家和地区的189家银行在华设立了221家代表处，有14个国家和地区的银行在华设立了37家外商独资银行（下设分行221家）、2家合资银行（下设分行6家，附属机构1家），外商独资财务公司有1家，另有24个国家和地区的71家外国银行在华设立了85家分行。
外资银行的营业网点遍及内地43个城市，覆盖了27个省份。
通过以上这些数据，我们可以看出，外资银行进入我国的深度和广度较高，已经是我国银行业的重要组成部分。
毋庸质疑，外资银行大举进入将会给我国银行业带来很多的发展机遇，诸如：
外资银行进入带来的先进技术、金融创新方法、先进的管理理念和运作方式等，为我国银行业提供了竞争对手以及参照标准，有利于我国商业银行体系的完善、经营管理水平的提高以及综合竞争实力的增强。
但是，我们更应该清醒地认识到，外资银行有更丰富的管理经验和灵活的经营策略，有全球范围的服务网络和雄厚的资金实力，有高素质的人才和与市场经济相适应的激励机制，在经营管理、资产质量、人力资源、产品创新等方面都占有绝对优势。
因此，外资银行进入带给中国银行业严峻的挑战和巨大的冲击也是显而易见的。
在大多数中资银行存在大量不良资产和资本金不足的情况下，外资银行的大量涌入有可能使中资银行的经营风险加剧，甚至影响到中国银行业的稳健运行。
金融是现代经济的核心，银行是金融体系的核心，我国银行的发展对我国经济可持续发展至关重要。
目前，我国银行业发展相对落后，效率不高，体系不够健全，外资银行进入将对我国银行业产生更为复杂的影响。
因此，我们研究外资银行进入给我国银行业带来的影响，是为了更好地解决目前我国银行业面临的困难，帮助我国银行业正确应对外资银行进入带来的挑战，并针对可能发生的情况，采取有效的措施，尽量降低风险，实现收益最大化，这对国家经济安全、政治稳定、社会安定都具有重要的现实意义。
二、外资银行进入的相关概念
（一）外资银行的涵义
中国国务院1994年4月1日发布的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》第二条规定：
外资银行指总行在中国境内的外国资本的银行。
由此可见，我国立法当时采用的是狭义的外资银行的概念。
随着我国外资银行数量的增多和组织形式的多样化，对外资银行的界定应该由狭义转向广义，2001年12月20日国务院以第340号令颁布了修订后的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，自2002年2月1日起施行，根据该条例，外资银行包括：
总行在中国境内的外国资本的银行（简称独资银行）；
外国银行在中国境内的分行（简称外国银行分行）；
外国的金融机构同中国的金融机构在中国境内合资经营的银行（简称合资银行）。
可以看出，在我国外资银行是指外资独资银行、外国银行分行和合资银行等。
（二）外资银行进入我国的基本形式
外资银行进入新兴市场国家有多种形式。
不同组织形式所提供的金融服务和所执行的功能也有所不同，对东道国金融市场的影响也有所不同。
外资银行进入中国市场己由中国政府颁布的一系列相关法律和法规以及正式承诺加以确定。
目前，外资银行机构至少可以通过五种形式进入中国国内银行业市场，分别是：
1.设立代表处
代表处是外国银行在中国境内获准设立并从事咨询、联络、市场调查等非经营性活动的派出机构。
这是业务最受限制，但是最容易建立的组织形式。
代表处不能吸收存款，也不能发放贷款，但是可将收付业务直接递送至母银行。
建立代表处的最初动机是可使母银行参与国际商业银行活动，可为未来拓展业务打下基础。
2.开办代理处
代理处可以发放商业和工业贷款，但是不能经营消费者个人贷款。
它们不可以吸收存款，虽然它们保持与存款相似的信贷余额。
信贷余额表示国际交易中贷款的尚未使用的部分，但是大多数的交易不能通过这个帐户进行支付，代理处主要通过母银行或通过向银行间市场借入来进行融资。
代理行通常着重于外贸融资方面的业务，如处理信用证和汇票，其客户大多是银行和商业企业而非个人。
3.建立合资银行
合资银行是外资银行与中国国内银行机构合资建立的新银行。
在法律上，合资银行是一个独立的法人银行，能够更直接与东道国银行展开竞争。
比如，经过近四年的酝酿，由中国建设银行和德国施豪银行合资组建的中德住房储蓄银行已于2002年10月获中国人民银行批准，并于2003年在天津开始营业。
据有关资料介绍，中德住房储蓄银行为有限责任公司，注册资本1.5亿元，建行拥有75.1%的股份，施豪银行拥有24.9%的股份。
通过德国施豪银行在住房储蓄银行经营方面的成功经验、先进技术与建行的优势的充分嫁接，可以提供住房储蓄与住房贷款相结合的金融新产品。
4.参股中资银行
购买并持有中国国内银行机构股份的方式参股中资银行，建立基于资本纽带的战略合作关系，对于那些看好中国零售银行业务的外资银行而言，是一个可行的策略。
通过这种战略合作关系，外资银行可以获得关于本地市场和本地客户的专业知识，规避现有业务限制，提前全面进入国内银行市场，利用国内银行分支网络和广泛的客户基础，推广外资银行的产品和服务。
5.成立分行
和代理处一样，分行被认为是母银行不可缺少的组成部分。
分行可经营全方位的银行业务，可吸收存款、发放贷款，一般以金融批发业务为主。
从目前来看，参股中资银行和开设分行是外资银行进入我国的两种较为流行的形式。
三、外资银行进入我国的动因分析
（一）追随本国客户
外资银行追随本国客户的意思是外资银行主要服务于从事国际经贸活动的该母国工商企业及其海外分支机构，为母国在华投资的跨国企业提供金融服务。
外资银行出于追随母国客户的防御性目的而进行相关跨国经营活动，这样做的好处是：
第一，拥有广泛的母国客户资源。
如今，在华投资建厂的外国企业越来越多，外资银行跟随母国重要客户来到中国市场，拥有了自己固定的客户群，可以降低营销的不确定性，也同时降低了在华经营的风险。
第二，增加盈利。
从外资银行母国来到中国投资建厂的企业，一般都是比较有实力基础的，贸易往来多，这样可以提高外资银行吸收对公存款的能力，扩大中间业务的手续费收入等等，大大增加了外资银行的盈利。
第三，与我国银行的竞争优势。
由于外资银行母国的跨国公司总部已经与外资银行之间进行长期不断的业务往来，母国公司在长期与银行业务往来中已经习惯了外资银行的服务模式，再加上同一民族和文化的亲和力，使得外资银行在与我国银行竞争外国企业对公业务时，有很大优势。
（二）金融环境开放
1.国际方面
外资银行大量进入中国在国际方面的原因是金融自由化和金融全球化。
具体体现在：
第一，从90年代初期开始，国际上越来越多的发展中国家对外资银行放开，例如取消了对外资所有权的一些限制、放松了金融管制，使外资银行进入的壁垒逐渐消除。
第二，国际组织的影响。
例如，1997年，世界贸易组织签署了《金融服务协议》，把允许外国在其境内建立金融服务公司并将按竞争原则运行作为加入该组织的重要条件，进一步促进了各国金融机构的跨国经营。
再例如，国际货币基金组织和世界银行也为金融全球化的发展提供了组织和管理方面的条件。
第三，银行业技术的进步使银行从事跨国银行业务的成本大幅度下降，为外资银行在发展中国家经营创造了条件。
2.国内方面
我国的金融环境在不断开放，从1979年开始，我国就批准了第一家外资银行——日本输出入银行在北京设立代表处。
1985年，我国允许在厦门、珠海、深圳、汕头、海南经济特区设立外资银行。
1990年，我国批准上海对外资银行开放，1992年，又批准沿海7个城市对外资银行开放。
1998年7月，我国宣布取消外资银行在中国设立机构的地域限制，允许外资银行在任何城市设立机构。
2001年，中国正式加入世界贸易组织，并做出一系列承诺。
2005年12月，除了根据承诺允许外资银行在汕头、宁波、沈阳、西安经营人民币业务外，哈尔滨、长春、兰州、银川、南宁等城市也列入其中。
到2006年底，世界贸易组织过渡期结束后，我国履行对外开放承诺，外资银行享受国民待遇。
这一系列的开放历程表明我国银行业开放程度的不断加大，对外资银行的限制不断放松。
（三）中国市场潜力大
1.中国经济繁荣
中国是世界上最大的发展中国家，近年来，我国经济一直处于快速、稳定增长状态，在世界经济体中排名靠前，上市公司、各类企业越来越多。
此外，我国人民生活水平都得到了很大提高，居民可支配收入增多，存款增加，理财意识提高，再加上我国人口众多，这都促使我国具有一个非常广阔的金融市场。
对于谋求海外发展的外资银行母国来说，中国金融市场显然极具吸引力。
2.中国金融机构不完善
中国的金融机构各方面发展还不是很完善，相对于外资银行来说，我国银行在管理经验、技术水平、创新能力、实力等方面还有一定的差距，可以说，外资银行进入中国金融市场具有一定的比较优势。
因此，外资银行在中国有很大的市场扩展空间和利益空间。
从已进入中国市场的外资银行经营情况来看，他们的客户群体也不再仅仅局限于其母国的原有客户，中国当地经营状况良好的国有企业、私营企业、零售方向的高端个人客户都已经纳入了他们的发展范围。
四、外资银行进入对我国银行业的影响
（一）外资银行进入对我国银行业的有利影响
1.有利于我国银行良性竞争
改革开放以后，我国银行业经过多年的金融改革，取得了一定的成就。
然而，我国银行业还是以中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行这四大国有银行为主，其他商业银行由于历史、实力等原因不能撼动四大国有银行的地位，造成中国银行业市场竞争不够激烈。
我国加入世界贸易组织以后，外资银行大量、快速进入我国，再加上外资银行一般在资金实力、经营方式、管理技术等方面都具有很多优势，给国内银行带来挑战。
在主观上，面对这种激烈的竞争，国内银行会谋求发展，进一步深化银行业改革，不断改善自身的经营管理，提高服务水平，从而降低经营成本、提高盈利空间，以提高自己的竞争能力，在竞争中立于不败之地。
在客观上，外资银行有更强的能力与需求去开拓市场，从而带动我国银行业的良性竞争，拓展中资银行的业务领域，加大业务创新力度，有共同把中国金融市场做大、做好的作用。
2.有利于我国银行国际化
外资银行进入不仅促进我国银行良性竞争，而且促使我国银行走向国际化。
具体表现在：
第一，外资银行进入有利于我国银行拓展海外业务和设立海外分支机构。
根据世界贸易组织的对等互惠原则，由于我国向外国金融机构做出开放的承诺，其他国家也必须向我国做出同等水平的开放承诺。
这为国内一些经营状况良好、资产质量较高的银行走出国门，拓展海外业务，扩大地域范围和业务领域创造了良好的外部条件，有利于促进其业务经营的多元化和国际化，从而提高国际竞争能力水平。
第二，外资银行进入有利于我国银行按照国际标准进行改革。
外资银行的进入加强了我国国内金融市场与国际市场的联系，为了尽快与国际接轨，目前我国已有多家有实力的银行，如中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等成功地赴境外上市。
这不但体现自身资本实力的增强，而且体现了我国银行希望通过国际资本市场强有力的约束，以国际标准加快改革步伐，尽快完善治理结构，增强公司的透明度。
第三，外资银行进入有利于我国银行与国际性外资银行的合作互利。
比如，2004年交通银行与汇丰银行正式结成战略合作伙伴，随后于2005年在香港联交所成功上市，交通银行在香港资本市场掀起一股认购狂潮，不少散户投资者表示，汇丰银行入股交行、成为策略性股东，是吸引他们认购的主要原因。
可以看出，外资银行进入我国会促进我国银行与外资银行相互的了解和信任，双方可以合作互利、达到双赢。
3.有利于我国银行学习外资银行
我国银行面对着庞大而高速增长的金融市场，却在金融深化方面显得力度不够。
因此，外资银行的进入将有利于我国银行有更多的机会学习外资银行的长处。
首先，外资银行具有先进的管理理念和运作机制，拥有更丰富的经营经验，这对提高我国银行的经营管理水平、改善组织与管理具有重要的借鉴意义。
其次，外资银行在技术、金融创新上处于领先地位，可以起到示范、交流的作用，从而推动我国银行业技术更新和金融创新的进程。
最后，国内外银行业间的人才竞争和交流也有利于提高我国银行从业人员的素质，进一步促进我国银行业整体素质的提高。
（二）外资银行进入对我国银行业的不利影响
1.不利于我国银行争夺优质客户
银行业中存在着著名的“二八法则”，意思是百分之二十的优质客户可以提供银行百分之八十的利润。
因此，我认为各银行之间竞争的最重要的内容是优质的客户资源。
⑴外资银行在业务领域争夺优质客户
外资银行进入中国后，将在资产、负债、中间业务等领域与中资银行展开争夺优质客户的竞争，现在开放人民币业务以后，这种竞争必将加剧。
存款业务方面，外资银行凭借其灵活的经营机制、良好的国际信誉、完善的服务方式、银企关系，与中资银行开展人民币存款和外汇存款业务的市场竞争，跨国公司、三资企业等大客户将是争夺重点。
信贷业务方面，过去人民币业务没有放开，外商独资企业、合资企业、外向型企业跨国公司、大型企业集团是我国商业银行重点支持的客户，现在，这些企业选择银行的空间大大增加，外资银行凭借其跨国经营网络，更能为这些企业提供良好的服务，因而必将对中资银行黄金信贷客户的稳定和发展形成巨大挑战。
中间业务方面，外资银行优势更大，尤其在国际结算方面。
过去由于我国规定外资银行不准许办理人民币配套业务，故很多需要人民币配套业务的进出口企业，只能在国内商业银行办理国际结算与结售汇业务，人民币业务放开后，外资银行对客户外汇结算更具吸引力。
如今，中国许多优质的公司客户都在走国际化经营的路线，而外资银行大多是混业经营，可以为客户提供多元化的服务，从而能够更好地满足其各方面的需求。
至于个人客户方面，出于对国际大银行的信赖，以及外资银行金融创新能力强，能为客户提供更多、更全面的金融产品，不少高端客户也选择了外资银行为其管理财富。
例如，国际知名的外资银行汇丰银行就以“环球金融，地方智慧”的思想成功地打入中国市场，其提供的业务十分广阔，如对企业提供从日常现金流管理，到进出口外汇服务、贸易及供应链业务管理等一站式服务，满足企业经营生产各个环节的需求，使得无论是外资公司“走进来”还是中资企业“走出去”都能够得到优质的服务；
对个人则提供各种投资理财产品，帮助个人提高对余钱的有效利用率，使得财富得以升值；
对富裕阶层提供私人银行业务，充分利用其在多年全球经营积累的经验和网络，在全面评估客户财富的基础上，根据客户的要求量身定做适合的方案，帮助客户把握机会。
⑵外资银行在服务质量上争夺优质客户
外资银行的进入我国后，使我国银行面临服务质量上的挑战。
外资银行在长期的市场经济环境中形成了自己的服务理念与企业文化，形成了一套成熟的服务管理规范，他们更懂得银行出售的是服务，服务质量决定着银行的存在。
我国银行虽然也倡导优质服务，但深入人心方面远远不够，大多数中资银行服务质量仍不尽人意，服务质量上的差异必将在很大程度上导致竞争力的差异。
2.不利于我国银行吸引金融人才
金融服务业是资金密集型行业同时也是知识技术密集型的行业，从业人员的素质是决定金融机构成功与否的关键。
为了更快熟悉中国市场、占领中国市场，外资银行实行人才竞争政策的重点在于三个方面：
第一，争夺优秀的高校毕业生；
第二，争夺操作性的专业人才，主要是涉及外汇业务、计算机及客户与项目管理等方面的人才；
第三，争夺高级管理人员和金融专业人士，这些人既了解国际金融市场又熟悉国内金融市场，更重要的是他们往往都在我国拥有充足的客户资源。
为吸引人才，外资银行在人力资源管理与开发方面的做法有：
第一，科学的绩效考评和激励机制。
外资银行往往实施优厚的薪酬激励，除了薪酬，福利是银行吸引和保留员工的重头戏，例如，国外很多知名银行都实行种类繁多的“自助餐式福利”，银行为员工提供的福利项目非常丰富，包括健康保险、子女教育、带薪休假等，员工可以根据个人需要选择福利组合。
第二，培训体系完善，并且培训投入大，甚至不惜成本。
例如，花旗银行的职员平均每人每年有5天至3个月的培训，并且花旗银行在培训方面十分敢于投入，尤其是针对高科技的电子银行业务方面，一个分行一年的投入可达几十万美元。
第三，以员工为本。
外资银行非常重视满足员工的尊重需求和自我实现需求，奉行“以人为本”的经营理念，大多数外资银行都在自己的企业文化中，强调员工的价值，注意倾听员工的想法和建议，营造一个和谐的用人环境，增强员工对银行的认同感和工作的责任感。
相比而言，我国银行往往缺乏吸引和培养人才的良好机制。
以零售业务客户经理的激励措施为例，由于我国银行以传统的对公业务为主，对公业务人员有着良好的职位晋升通道，但对零售业务客户经理却缺乏明确的薪酬激励和晋升阶梯，导致零售业务人员的发展有限。
在培训上，我国银行虽然也投入了不少的精力和财力，但是专业化程度不高，缺乏系统性、规范性。
培训内容注重产品运用和开发，而不注重服务标准、服务核心和服务技巧的培训，导致总体的服务效率不高。
人才是银行进行各种创新的基础，人才的大量流失必将成为我国银行未来发展的制约因素。
3.不利于我国银行业金融稳定
⑴影响我国银行业金融监管
随着我国金融开放程度的提高，越来越多的外资银行进入我国，也对我国的金融监管工作带来了巨大的压力。
首先，大部分外资银行的母公司均是金融控股公司，比如，德意志银行在海外有银行、证券、保险等子公司，这些子公司又分别在中国设立银行、证券、保险公司实行分业经营。
将来，随着金融控股公司的增多，金融产品的交叉会越来越多，市场的横向交流越来越频繁，银行业结构越来越复杂，并将呈现混业经营发展的趋势，这些都将是对我国目前的分业监管体制的挑战，要求我国银行、证券和保险等相关监管部门相互合作。
其次，我国金融监管存在着对外资银行的监管主要集中于市场准入，而对其业务经营监管不够等一系列问题。
外资银行的金融创新能力较强，经常会有新型的投资产品问世，因此，今后外资银行层出不穷的金融创新以及其在经营活动中违法违规行为的出现，都将使我国银行业面临银行业系统性风险增加的严峻考验。
⑵影响我国货币政策的力度
外资银行的进入会削弱我国货币政策的力度。
外资银行大规模进入我国，使中央银行准确界定货币和信贷总量的难度增加，使国内金融市场更易受到国际金融市场的影响，增加了宏观调控的难度。
另外，外资银行与国内银行不同，货币政策对它们的控制较弱、影响有限。
当我国中央银行实行货币政策时，外资银行的进入会影响货币政策的效果。
五、应对外资银行进入的解决对策
外资银行进入是一把双刃剑，既存在积极的作用，又有消极的影响。
为了应对外资银行的激烈竞争，从微观层面来说，我国银行必须认清自身的不足，在竞争中借鉴先进的经验，大胆改革锐意进取，努力培育和提升自身的核心竞争力，以应对竞争和挑战；
而从宏观层面来说，政府一方面要逐步转变自身的职能，为银行商业化经营创造良好的外部环境，另一方面应采取有效措施加强对外资银行的有效监管，促进其对我国银行业积极作用的发挥。
此外，还要放松银行业对内准入管制，鼓励民营银行的发展，培育与外资银行竞争的新生力量，增加金融体系的竞争性与有效性。
（一）我国银行方面相应的解决对策
1.大力拓展中间业务
中间业务是现代银行赢利的主要来源之一，它具有附加
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