银行信贷资金及其来源的组织与管理Word格式文档下载.docx

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2.发行债券

3向中央银行借款.

4.银行自有资金.我国商业银行的自有资金主要包

括利润积累,中央银行分配的铺底资金和股份制银行发行

股票筹集的股本金=

5同业拆借.

6.联行汇差.

7.信贷资金调拨.

二,信贷资金的运动过程

信贷资金从筹集,贷发,使用至最后归流到出发点的

整个过程,兢是信贷资金的运动过程.信贷资金是所有权

与经营扳相分离的资金.具有还本付息的特殊要求,这种

特殊要求决定了信贷资金的二重支付和二重归流的形

式.信贷资金的两重支付和两重归流的形式对信贷资金的

运动提出了以下四个方面的客观要求:

1偿还和收取利息.

2与社会物质价值的生产流通相结合

3分配环节与使用环节的统一.

4.以银行为中心.

在信贷资金筹集与分配的过程中,会形成各种经济关

系.这些经济关系主要有:

l信贷资金运动与物资运动的关系.

2.信贷资金运动与社会资金运动的关系.

3.信贷资金运动与财政收支的关系

4.信贷资金运动与货币流通的关系从总体上讲.信

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贷收支是货币流通的前提.因而也是调节货币流通的

闸门.

三,银行信贷管理的任务与内容

银行信贷管理的基本任务就是通过科学地组织

信贷活动.正确处理信贷资金运动过程中的各种经济

关系,保证信贷管理目标的实现.

在对银行自身的信贷业务管理方面,信贷管理的

基本任务主要有三个方面的要求:

1.搞好信贷决策.信贷决策包括宏观决策和微

观决策.宏观决策有贷款规模决策,贷款投向决策和

利率决策.微观决策是指对某一笔贷款的贷不贷,贷

多少,期限长短,利率高低和条件宽严等.

2.严格信贷监督.分经济监督和行政监督:

根据银行信贷管理的基本任务.银行信贷管理的

内容主要有以下几个方面

1.管理借贷关系

2管理贷款规模和贷款结构.

3.管理贷款风险.

4.管理存贷款利率,正确贯彻国家利率政策.

四,银行信贷资金的管理体恻

所谓银行信贷资金的管理体制.是指银行组织和

管理信贷资金的基本模式.信贷资金管理体制的核心

内容.包括信贷资金管理权限的划分和资金管理方式

的选择.

我国信贷资金的管理体制是与一定时期的经济

体制相适应的.根据国务院关于金融体制改革的决

定.中国人民银行颁布了新的《信贷资金管理办法》,

其办法规定.信贷资金管理实行总量控制,比例管

理,分类指导和市场融通”的基本原则.比例管理的指

标体系主要包括资本充足率,存贷款比例,中长期贷

款比例,资产流动性比例,备付金比例,单个贷款比

例,拆借资金比例,股东贷款比例和贷款质量比例等.

五,银行存款的组织与管理

银行存款是指银行运用信用方式从社会聚集起

来的货币资金.存款实质上也是一种货币,它与现金

货币没有本质的区别.同样执行流通手段和支付手段

职能,都会形成购买力.

（一j银行存款的分类

1按存款的稳定性分类,可分为定期存款,活期

存款和定活两便存款.

2按存款人的存款动机分类,可分为保本增值

型存款,计划消费型存款,安全保密型存款,方便存取

型存款和好奇投资型存款.

3按存款的形成来源划分,可分为原始存款和派

生存款.

4.按存款的经济主体划分,可分为企业存款,储

蓄存款和财政性存款.

（二）企业存款的组织管理

企业存款是指企业在生产流通过程中的支付准备

金和一部分扩大再生产的积累基金存放在银行账户所

形成的存款.

1企业存款的基本特征:

量限的客观性;

周转性;

波动性和与银行贷款的关联性.

2.影响企业存款数量变动的因素:

（1）影响企业存款变动的内部因素.

（2）影响企业存款变动的外部因素.

3企业存款的管理:

确立存款管理目标;

健全内

部管理体系;

加强计划管理和监测,研究企业存款的变

化规律.

（三）储蓄存款的组织与管理

1储蓄存款的种类:

活期储蓄;

定活两便储蓄;

定

期储蓄;

保值储蓄;

有奖储蓄和外币储蓄.

2.储蓄存款的政策和原则.储蓄存款的政策是保

护和鼓励个人储蓄.储蓄存款的原则是”存款自愿,取

款自由,存款有息,为储户保密.”

3影响储蓄存款数量变动的因素:

（1）居民货币收人水平.这是影响储蓄存款变动

的最主要,最直接的因素.

（2）居民的消费水平和消费结掏.在货币收人水平

定的情况下,居民的消费水平与储蓄存款数量成反

比例变化.消费结掏越是高档,储蓄存款就越舍增长

（3】市场供求状况和物价水平

（4）存款利率水平.

（5）历史文化传统和社会风尚.

（6）储蓄服务质量.

（7）金融资产多样化.储蓄存款随着居民投资方向

的分散,其增长速度也将放慢.

（四）银行组织存款的策略

1品种创新策略.

2优质服务策略

3安全保障策略.

4利率浮动策略.

5.存取自由策略.

6存款证券化策略.存款证券化.就是允许银行

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存款的凭证——存单和存折等自由转让,以此来吸引

资金.

六,银行其他资金来源的组织与管理

（一】同业拆借的组织与管理

同业拆借是指金融机构之间的短期借款,是银行

为解决短期资金余缺,调剂准备头寸而相互融通资金

的一种重要方式.

1同业拆借的特点:

同业性;

短期性;

协商性;

利

率低.

2同业拆借市场的分类:

（1）按市场组织形式分类可分为有形拆借市场和

无形拆借市场.

（2）按拆借交易方式分类可分为直接交易方式和

间接交易方式.

{3】按有无担保分类可分为有担保拆借和无担保

拆借.

（4）按拆借期限分类可分为半日期拆借,日期拆

借和指定日拆借.

3我国同业拆借市坜的特点.

4同业拆借的原则:

短期使用原则;

按期偿还原

则;

协商自愿,平等互利原则

5同业拆借的基本程序:

协商成交;

签订协议;

提交市场管理机构鉴证;

交割资金;

还本付息.

{二】发行金融债券的组织与管理

金融债券就是由银行或非银行金融机构发行的债

券,是银行等金融机构筹集长期资金来源的重要途径.

1发行金融债券的意义:

有利于促使金融机构

负债来源多元化,提高负债的稳定性;

是银行和其他

金融机构获得长期性资金来源的主要途径;

能够提高

筹资效率;

有利于提高银行等金融机构资金使用效率

和效益

2金融债券的种类.

3银行发行金融债券的管理要点:

做好市场调

查;

研究发行金融债券对银行信贷资金来源的总体影

响;

掌握发行时机;

丰富金融债券品种;

做好金融债券

的发行与资金使用的衔接.

（三）向中央银行借款的组织与管理

1.向中央银行借款的特点:

政策性强;

是一种基

础货币借款

2向中央银行借款的种类:

{1】信用贷款.这种贷款又分为基数贷款,年度计

殳I内贷款和临时性贷款.贷款期限分为20天,3个月,

6个月和1年期四个档次.

（2）”回购贷款”.商业银行通过鉴订回购协议的

方式.将其手持证券出售给中央银行,然后再按协议的

价格购回.

（3）抵押贷款.

（4）再贴现.是指商业银行或其他金融机构将持有

已贴现的未到期的合法商业承兑汇票或银行承兑汇

票.向中央银行进行票据再转让的一种行为.再贴现

的期限一般为3个月,最长不超过6个月.

3中央银行贷款的对象

4,中央银行贷款的原则:

（1）合理发放.就是报据经济合理增长,物价指数

和货币流通速度,确定社会货币供应量或贷款总规模.

并参照货币乘数.测定出中央银行贷款的可供量;

另

外,商业银行要优化贷款使用,不包企业资金,中央银

行也不包商业银行的资金.

（2）确定期限.确定期限的依据,不是企业的生产

周期或商品流转周期,而是借款银行信贷资金的营运

状况.

（3）到期收回

（4】周转使用.

5中央银行贷款的管理.

（1）中央银行贷款的计划管理.人民银行总行报据

国家货币政策的要求和国民经济发展计划,国家银行

信贷计划等.编制人民银行对金融机构的贷款计划:

（2】中央银行贷款的限额管理人民银行对金融

机构贷款限额作为指令性计划,未经批准.不得超限额

贷款=

（3）中央银行贷款的检查与考核.

（作者单位:

山东经济学院财尘系）