信用社信贷操作流程Word文档下载推荐.docx

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其他经济组织参照法人客户执行。

信用社受理信贷业务基本操作流程1、具有中华人民共和国国籍；

2、具有完全民事行为能力，年满18周岁且小于60周岁；

3、居住在农村信用社服务区域内1年以上，有固定住所；

4、诚实守信，个人及家庭声誉较好；

5、从事的经营活动、申请贷款用途合规合法；

6、有按期还本付息的能力，在农村信用社到期贷款已清偿；

7、在农村信用社已开立个人银行结算账户；

8、提供了符合农村信用社规定的相应担保；

9、其它应具备的条件。

自然人客户准入初审受理业务作业流程对于符合准入条件的贷款，受理岗填制受理贷款通知书（附件6），通知客户按借款申请材料清单（附件7）提供相关资料。

处理申请对于不符合准入条件的贷款，受理岗填制不予受理贷款通知书（附件8），详细说明不予受理原因，通知客户。

发出通知受理岗将受理贷款通知书及借款人提供的所有资料一并提交客户部门负责人，填写移交登记簿并签字确认。

1、向农村信用社申请借款的客户，按照贷款种类分别填制规定格式的借款申请书。

法人客户申请流动资金贷款填写信用社流动资金借款申请书；

法人客户申请固定资产贷款填写信用社固定资产借款申请书；

法人客户申请签发银行承兑汇票填写信用社银行承兑汇票申请书；

法人客户申请银行承兑汇票贴现填写信用社银行承兑汇票贴现申请书；

自然人申请贷款填写信用社自然人贷款申请书；

2、负责登记贷款受理登记簿，包括客户名称、申请贷款金额、用途、期限、初审结果等；

3、必须按照贷款准入条件逐项进行审核；

4、具备准入条件的贷款，及时向客户提供借款申请材料清单；

5、向有关部门了解情况，并作详细记录。

工作要求信用社受理信贷业务基本操作流程受理业务作业流程风险提示1、借款申请书必须由借款人、法定代表人或授权代理人亲自填写，防止他人代写引发的法律纠纷；

2、法人客户必须在农村信用社开立基本账户或一般存款账户，个人客户必须开立个人银行结算账户，防止无法有效监督客户资金使用情况；

3、申请的贷款必须有详细用途和支付方式，防止客户挪用贷款；

4、借款人、保证人必须无不良信用记录，防范信用风险；

5、抵（质）押物必须符合物权法、担保法等有关的规定要求，防止签订的借款合同无效；

6、受理过程中，涉及关系人的必须回避，防范道德风险。

1、负责接受受理岗移交的贷款资料；

2、负责客户信用等级初评工作；

3、负责对客户生产经营、财务状况等开展实地调查工作；

4、负责客户生产经营活动是否符合国家产业政策与环保政策的调查工作；

5、负责撰写贷前调查报告；

6、负责向贷款审查岗提交需要审查的贷款资料。

信用社信贷业务贷前调查基本操作流程岗位职责贷前调查作业流程接受资料接受受理岗提交的贷款资料，并按序进行登记。

两名客户经理根据本人服务管理的区域，明确主责任人和次责任人，主责任人对调查工作负全责，次责任人协助主责任人做好调查工作。

贷前调查责任人根据客户行业特点，以及需要重点关注的内容，制定合理的贷前调查方案，调查方案要详细说明调查方式、内容以及需要走访对象等。

确定调查责任人制定调查方案法人客户调查包括但不限于以下内容：

1、客户提供贷款资料的完整、真实、有效性：

客户提供的复印件与原件是否相符；

客户提供的企（事）业法人营业执照等是否按规定办理年检手续；

客户法定代表人和授权委托人的身份证明是否真实、有效；

客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；

客户是否在农村信用社开立基本账户或一般存款账户等；

2、客户的信用记录及品行状况：

了解客户的借款、其它负债和对外提供的担保情况，对外提供担保是否超出承受能力等；

了解客户法定代表人、授权委托人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有不良记录等；

3、客户的资产、生产经营状况：

客户及其保证人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化情况；

生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等；

4、调查贷款需求原因及贷款用途的真实性、合法性；

5、调查客户的关键人及关联企业情况，判断是否影响偿债能力；

6、分析还款来源和还款计划的可能性；

7、保证贷款对保证人的调查内容参照借款人的调查内容执行。

抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，并符合物权法相关规定，出具了公司股东会同意担保决议（附件9）、董事会同意担保决议（附件10）、共有人承诺函（附件11）。

信用社信贷业务贷前调查基本操作流程贷前调查作业流程确定法人客户调查内容自然人客户包括但不限于以内容：

1、贷款资料的完整性、真实性、有效性：

客户提供的复印件必须与原件相符；

调查借款人是否具有完全民事行为能力；

调查借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且小于60周岁，户口是否在本辖内，是否在当地有固定的住所；

其生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策；

借款人如果是个体工商户，其营业执照是否定期年检，是否照章纳税；

调查借款人是否在本社开立个人银行结算账户；

2、客户的信用及品行状况：

客户及其保证人生产经营是否合法、正常；

了解客户借款、其它负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；

了解客户的品行状况和经营管理能力等；

3、调查其家庭成员及投资企业的情况，判断是否影响偿债能力；

4、分析贷款用途的合理性和还款来源的可能性；

5、保证人为自然人，对保证人的调查参照借款人的调查内容执行；

保证人为法人客户，其调查内容参照法人客户贷款的调查内容执行。

抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，抵、质押率在规定比例之内，出具了公司股东会同意担保决议（附件8）、董事会同意担保决议（附件9）、共有人承诺函（附件10）。

信用社信贷业务贷前调查基本操作流程贷前调查作业流程确定自然人客户调查内容根据已制定的调查方案，开展实地调查工作。

实地调查法人客户贷款的准入条件：

1、最大单户比例和十户比例控制在监管部门指标内；

2、从事的生产经营活动合法合规，符合国家产业政策环保政策和社会发展规划要求；

3、盈利能力较强，有稳定的收入来源，到期能偿还贷款本息，现金净流量为正值；

4、实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，或出具董事会授权或决议；

5、特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；

6、应具备的其他条件。

根据以上准入条件，对调查的内容进行研究、分析、判断。

信用社信贷业务贷前调查基本操作流程贷前调查作业流程研判调查内容自然人客户贷款准入条件：

1、具有中华人民共和国国籍，在本地有常住户口或其他有效居住证明；

2、生产经营符合国家法律法规、产业政策和环保政策要求；

3、有合法、可靠、稳定的经济收入，具有按期还本付息的能力；

4、现金净流量必须为正值；

5、若为个体工商户，则必须有工商行政管理部门颁发的营业执照，并按期进行年检；

6、在金融机构无不良贷款，未与农村信用社发生过经济纠纷；

7、应具备的其他条件。

撰写调查报告根据调查情况，认真撰写贷前调查报告。

贷前调查报告内容应包括：

客户基本情况；

申请贷款金额、期限、利率、用途、还款方式和限制性条款；

客户财务状况、经营效益及市场分析；

客户的信用情况；

贷款风险评价；

客户的综合评价；

担保情况的调查；

调查结论及理由。

信用社信贷业务贷前调查基本操作流程调查工作结束后，填写贷前调查承诺书（附件11）。

将调查情况录入信贷管理系统。

并填制信贷资料交接清单（附件12），将客户贷款资料全部提交审查岗。

对不符合条件的贷款，终止办理，将有关资料退还客户。

移交贷款资料贷前调查作业流程1、调查岗是贷款的第一责任人，对贷款资料的真实性、全面性、可行性负全部责任，因调查不实、不全、隐瞒真相等，对不符合贷款条件而提交下一岗，形成资金损失，调查人员负主要责任；

2、贷前调查报告内容必须完整、真实，不得自相矛盾，隐瞒真相；

3、贷前调查工作结束后，要撰写详细的工作日志；

4、贷前调查人员必须填写贷前调查承诺书。

工作要求风险提示1、深入实地开展贷前调查工作，防止客户弄虚作假，提供虚假资料；

2、对客户提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真核实，必须核对复印件与原件，复印件加盖公章；

3、客户申请贷款必须有详细的用途、支付方式，防止客户挪用贷款；

4、贷款所涉及到的关系人必须回避，防范道德风险；

5、必须走访当地环保、税务以及有关部门，了解其纳税以及环保达标情况，防范政策风险；

6、对借款人的关联客户要全面调查，防范关联风险。

1、负责对客户贷款资料完整性、合规性、合法性的审查工作；

2、负责按照监管部门的法规、行业管理机构的规章制度、理事会制定的风险政策，对贷款资料进行审查，全面揭示贷款风险，进行风险评价；

3、负责撰写详细的审查报告，提出审查结论。

信用社信贷业务贷中审查基本操作流程岗位职责贷中审查作业流程首先要确定主审查人和次审查责任人，主审查责任人对审查工作负全责，次审查责任人协助主责任人做好审查工作。

明确审查人审查贷款资料审查贷款资料的主要内容：

1、贷款资料的完整性：

审查客户及担保有关资料是否齐备，贷前调查资料是否齐全；

2、借款主体的合法性：

审查借款人、担保人是否具备借款和担保的基本条件；

审查借款人的信用状况（客户及保证人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录）；

审查借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益等财务指标是否符合规定；

3、贷款的合规性：

审查贷款最大一户或最大十户是否超过监管部门规定比例；

审查贷款风险防范措施是否到位；

抵、质押贷款应审查抵、质押物的资料是否齐备，抵、质押率是否符合规定，是否办理了登记或止付手续，所有权人和共有人是否出具了同意提供抵、质押的证明；

是否符合国家环保和产业政策的有关规定；

4、贷款的合理性：

贷款用途是否合规合法，期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策；

5、贷款的风险度。

揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险并提出风险防范措施。

信用社信贷业务贷中审查基本操作流程审查结束后，审查人员要填写贷中审查承诺书（附件13），并将审查的贷款资料录入信贷管理系统。

根据审查的贷款资料，明确提出审查意见和结论，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。

项目贷款还要做好行业评价、客户评价、项目评价。

研判审查内容贷中审查作业流程移交资料审查同意的贷款，贷款审查主责任人和次责任人在审查报告上签字后，将所有贷款资料提交贷审会进行审议。

认为不符合国家产业政策和信贷政策，以及信贷规章制度的贷款，退回调查岗，终止办理业务。

认为调查不清、结论不明的贷款，退回调查岗重新调查。

1、审查人未能及时发现风险，而造成贷款损失，承担主要责任；

2、贷款审查工作必须是2人（含）以上负责；

3、审查人员必须准确全面揭示贷款风险，结论必须肯定、明确，不能似是而非；

4、对于调查资料不全和情况反映不清的贷款，必须以书面形式通知调查人员补充完善；

5、必须填写贷中审查承诺书，反映审查工作的全过程。

工作要求1、贷款审查是对贷款调查的监督，是贷款决策的依据，审查的内容必须全面；

2、审查人员不得和客户见面；

3、最大单户和十户不得超监管比例，防范集中度风险。

风险提示1、负责审议贷款的合法、合规性；

2、负责贷款定价及测算其带来的综合效益；

3、负责制定贷款风险防范措施；

4、负责记录贷审会的会议记录，根据委员表决结果，形成会议纪要；

5、负责需要审议的其它内容。

信用社信贷业务审议与审批基本操作流程岗位职责贷款审议与审批作业流程反馈调查岗，终止（办理）业务提交审批/议有权按照授权制度，属于有权人审批的贷款，提交有权人审批。

审批同意后，提交调查岗，按照业务流程办理；

有权审批人不同意的，退回调查岗，终止办理。

由调查岗退给客户，并告知审批结果。

人审批贷审会审议需要提交贷审会审议的贷款，审查岗提交贷审会办公室，贷审会办公室将相关贷款资料分发各委员，由主任委员确定会议召开时间和审议项目内容。

会议要求：

1、委员人数必须达到相关制度规定的人数方可开会；

2、确定会议工作人员，负责会议记录，宣读投票结果等；

3、按照以下内容进行审议：

贷款是否合法合规，是否符合国家的产业政策、环保政策、信贷政策、利率政策；

贷款综合效益；

贷款风险及防范措施、担保情况等；

4、每个委员均需独立发表意见；

5、贷审会办公室负责整理会议纪要。

信用社信贷业务审议与审批基本操作流程贷审会办公室提交有权人审批，审批同意后，提交调查岗按照流程办理业务；

有权审批人不同意的，退回调查岗，由调查岗退回客户，终止办理。

有权审批人审批贷款审议与审批业务操作流程贷审会审议结果为同意，贷审会办公室依据有权审批人的意见，下发贷款通知书（附件14），回复上报机构。

贷审会审议结果为不同意的，直接退回调查岗，由调查岗退回客户，终止办理。

结果回复1、贷款审议与审批是贷款风险防范最关键的一个环节，贷审会必须建立完善的议事规则和制度；

2、会议记录必须完整，要详细记录每个委员的发言内容和观点；

3、审批决策人承担贷款决策失误而造成损失的责任；

4、贷审会必须按照规定的程序进行，严禁先发放后补会议记录；

5、审批岗严禁越权审批。

工作要求1、贷审会委员必须是奇数，每个委员都要有意见，不能形成一言堂，防止领导授意，形成指令贷款；

2、会议记录要详细记录召开会议的全过程；

3、贷款涉及的关系人必须回避，防止道德风险。

风险提示信用社信贷业务签订合同基本操作流程岗位职责1、负责依据审批意见填制省联社制定的制式借款合同；

2、负责监督客户、保证人或授权委托人（必须有授权委托书）在借款合同上签章（字）；

3、负责抵（质）押借款合同签订后，督促客户办理抵押物的登记（止付）手续。

4、确保借款合同和担保合同的合规性、真实性、有效性。

签订借款合同抵质押物登记止付客户经理要将最终审批结果向客户反馈，要求客户落实审批意见。

1、根据贷款审批通知书、客户提供的落实审批意见报告以及证明文件，与客户签订借款合同；

2、签订借款合同后，将全部贷款资料提交调查岗。

反馈审批结果签订借款合同作业流程1、抵押贷款要按照有关规定办理抵押登记手续，将他项权证入库保管。

2、质押物办理止付手续，办理质物移交手续。

信用社信贷业务签订合同基本操作流程1、借款合同内容填制必须完整，对于制式合同中未能明确的条款，需要在补充条款中填写；

2、有条件的可以对签订合同的现场进行录像；

3、借款合同必须明确详细还款计划和还款来源，监督客户按合同约定归还贷款。

工作要求签订借款合同作业流程1、借款合同必须是借贷双方的有权人亲自到场签字；

合同中需要签字的地方，不得盖章代替；

所有内容不得涂改，防止法律纠纷；

2、计算抵（质）押率需包括贷款及所产生的利息，防范操作风险；

3、客户经理必须与客户亲临现场办理抵押物登记、质押物止付手续。

风险提示信用社信贷业务发放贷款基本操作流程岗位职责1、负责对已审批贷款资料的把关，认真审查合同、借据要素与审批内容的一致性；

2、负责会计账务的处理；

3、负责抵（质）押物、有价证券的入库保管；

4、负责将贷款转入借款人的存款账户，监督贷款用途的使用。

发放贷款作业流程审核贷款资料放款岗对移交的贷款资料进行审核。

审核内容包括：

是否按照权限规定经有权人（单位）审批或咨询，借款合同是否符合规定。

审核后填制审核意见书（附件15）通知调查岗。

打印借款凭证客户经理按照借款合同内容打印（填写）借款凭证，交客户按规定要求签字盖章。

将借据及有关资料交会计部门。

转入存款账户会计人员按照规定对有关资料进行审查。

将贷款转入借款人在本社开立的基本账户或一般存款账户，借款人为自然人的转入其个人银行结算账户，并提醒客户收妥印、单、证等资料。

提款会计监督贷款的使用。

借款人使用贷款时，必须填制提款申请书（附件16），按照合同用途使用，提供转账的有关证明。

未按合同用途使用，要详细说明原因。

1、贷款必须及时转入借款人在农村信用社开立的存款账户，防止产生借冒名贷款；

2、必须按合同约定使用贷款，原则上不得提取现金；

3、对他项权证及有价单证按照会计制度做好账务处理，并入库妥善保管。

风险提示信用社信贷业务贷后管理基本操作流程岗位职责1、负责检查借款人是否按合同规定的用途使用贷款；

2、负责检查借款人的董事会成员或产权关系是否发生重要变动；

3、负责检查对贷款限制性条款的落实工作；

4、负责收集借款人报送的有关财务报表；

5、负责贷款档案的管理；

6、负责对出现风险的贷款，提出风险预警；

7、负责信贷资产风险分类工作。

贷后管理作业流程客户经理按户建立贷后管理卡（附件17）。

建立贷后管理卡实地开展贷后检查1、检查客户及其保证人的生产经营、财务状况，主要产品的市场变化情况；

2、检查客户及其保证人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项；

3、检查抵（质）押物的完整性和安全性。

抵押物的价值是否损失，抵押权是否受到侵害，质押物保管是否符合规定；

4、检查固定资产建设项目进展情况。

项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产等；

5、检查流动资金贷款是否用于购买原材料。

信用社信贷业务贷后管理基本操作流程登记贷后管理卡贷后检查工作结束后，撰写贷后检查报告。

并登记贷后管理卡。

以客户建立贷款档案，整理每笔信贷业务活动产生的全部资料。

贷后管理作业流程整理贷款档案1、贷后检查必须要深入实地，检查内容要全面，包括经营状况、财务状况、管理体制等，要撰写详细的贷后检查报告；

2、发现危及贷款安全的行为，必须及时采取措施防范和化解；

3、客户部门应定期对客户生产经营等情况进行贷后检查，法人客户每月检查一次，自然人客户每季一次，并详细填写贷后管理卡。

1、及时对客户进行到期还款的提示，防止贷款逾期；

2、发现客户存在危及贷款安全的问题，及时采取防范措施，防止贷款损失；

3、贷后检查必须定期进行。

工作要求风险提示信用社信贷业务贷款催收基本操作流程1、负责对即将到期贷款提前进行催收；

2、负责对逾期贷款的催收；

3、负责签发各类催收通知书，客户签字后收回存档；

4、负责办理展期贷款手续。

岗位职责贷款催收作业流程发出通知：

客户部门要对即将到期贷款进行催收，分别填制相应归还贷款提示通知书（附件18）。

收回通知：

借款人、保证人、出质人、抵押物所有权人签字盖章后，收回通知书。

办理展期客户应在短期借款到期前30天，中长期借款到期前60天提交贷款展期申请书（附件19），并办理合法有效的担保手续，由有权人签批后，签订贷款展期合同，办理账务处理。

到期后收回贷款。

形成按照不良贷款集中管理规定执行。

1、移交贷款；

不良2、认责追责；

3、制定处置方案；

4、清收不良贷款。

按期收回客户按期还清全部贷款本息后，应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人，并做好签收登记。

1、必须定期催收，防止失去诉讼时效；

2、及时依法诉讼，防止资金损失；

3、展期贷款必须保证担保手续的合法、有效，防止担保无效。

需要重新办理担保手续的必须重新办理，需要补办担保手续的必须补办相关手续。

信用社信贷业务贷款催收基本操作流程根据催收通知书的反馈情况，制定相应的处置措施。

工作要求贷款催收作业流程风险提示信用社信贷业务不良贷款处置基本操作流程贷款到期后，借款人不履行债务的，应与出质人协商处置质押物，能够达成处理协议的，按照协议的处理方式进行处置。

不能够达成处置质押物协议，直接拍卖变卖质押物、依法提起诉讼或者申请仲裁。

处置质押贷款处置保证贷款贷款到期后，借款人不履行债务的，应与抵押人协商处置，达成处理协议的，按照协议的处理方式进行处置。

不能够达成处置抵押财产协议，请求人民法院拍卖变卖抵押财产、依法提起诉讼或者申请仲裁。

处置抵押贷款贷款到期后，借款人不履行债务的，应要求保证人按约定履行债务。

保证人不履行债务的，应当依法起诉或申请仲裁，直止债务履行完毕。

信用社信贷业务档案管理基本操作流程岗位职责1、负责保管贷款档案资料；

2、负责建立登记合同文本移交登记簿、注销合同文本登记簿、合同文本调阅登记簿。

1、基本资料。

借款人营业执照、贷款卡及人民银行信贷登记系统的流水账单、分户帐流水账单、组织机构代码证、税务登记证、特殊行业生产经营许可证、企业章程、法定代表人身份有效证明、验资报告、产权结构等资料的复印件。

借款人和保证人的财务信息。

借款人连续三年的资产负债表、损益表、现金流量表、注册会计师查账验证报告、外部审计报告、借款人的其它财务信息。