株洲市五县金融生态评估报告docWord格式文档下载.docx
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所选指标必须是可度量的，而且其数据能够通过某些特定方式取得，对理论上可行但若缺乏可靠数据来源的指标，原则上不使用。
第四，层次性原则。
指标体系按照层次划分，构建指标体系时，上层指标通过下层指标逐层细化。
（二）指标体系基本结构
根据指标体系构建的原则，我们将区域金融生态分解为法治环境、经济基础、信用环境和金融运行四个方面。
其中前三项主要是评估金融生态外部环境，第四项涉及对金融生态主体的评估。
1.法治环境
良好的法治环境能确保金融主体产权得到维护，有效遏制恶意信用欺诈和逃废金融债务等不良行为的发生。
因此，法治环境是构成金融生态环境的重要内容之一。
考虑到资料的可获得性和指标的可量化要求，我们从司法力度与金融债权保护两个方面对区域法治环境做出评估，以此衡量地区司法机构处理金融案件的审判效率以及执行力度。
2.经济基础
金融生态环境的优化需要以区域经济的可持续健康发展为基础，区域经济的健康可持续发展需要良好的金融生态来支持。
因此，区域经济基础是构成金融生态环境的主要组成部分之一，可以从发展水平、投资消费、收入水平三方面来评估经济基础及其对区域金融生态的影响。
3.信用环境
信用作为整个金融体系的基础，其对金融生态环境的重要程度不言而喻，没有信用作为基础，金融体系无法存在，更谈不上金融生态的建设。
健康、完善的信用环境能保证债权人的利益，约束债务人的行为，促进金融与经济的良性互动。
信用环境的优劣及发展状况对整个金融生态起着极其重要的作用。
我们将信用环境分为社会信用以及中介服务两个子项目，社会信用从企业单位、事业单位和政府部门三个方面进行考察；
中介服务是促进现代金融经济高效运转的关键催化剂，可以衡量在现代金融服务中起重要作用的中介组织的普及程度。
4.金融运行
金融运行反映了金融体系在运营过程中各相关指标的情况，包括金融发展、流动性、盈利能力、风险状况和金融意识五个子项目。
与金融生态上述三个方面不同的是，金融运行属于金融体系的内在部分，直接与金融机构挂钩，通过金融主体质量来体现。
考虑到金融体系与金融生态高度相关性，我们有理由将金融运行作为评估金融生态的标准之一。
这样，对五个县（市）金融生态评估的指标体系基本结构分为三个层次，由4个项目、12个子项目以及48个指标组成。
见表1：
表1金融生态评估指标体系
项目
子项目
原始指标
法治环境
司法力度
经济案件结案率、金融案件结案率
金融债权保护
金融胜诉案件执结率
经济基础
发展水平
GDP总量、人均国内生产总值、年均GDP增长率、城镇化率
投资消费
年均固定资产投资增长率、年均社会消费品零售总额增长率
收入水平
地方财政收入增长率、城镇居民家庭人均可支配收入、农村居民家庭人均纯收入
信用环境
社会信用
行政事业单位拖欠银行贷款占不良贷款比例、行政事业单位拖欠银行贷款清收率、国家公职人员拖欠银行贷款清收率、对恶意逃废金融债务企业和个人数进行制裁、企业借改制恶意逃废银行债务占不良贷款比率、历年企业借改制恶意逃废银行债务户数占比、企业借改制恶意逃废银行债务占比、信用乡镇和信用社区建设活动开展覆盖率、政府在政府集中采购政府工程招标及年度单位个人工作考核中对企业和个人信用报告查询率、符合条件中小企业信用信息数据入库率、地方政府专项借款偿还率
中介服务
每万人注册律师数、每万人注册会计师数、当年累计担保贷款
金融运行
金融发展
正常贷款余额/GDP、存款增长率、贷款增长率、县及县以下商业银行上年度新增存贷比、农村信用社“三农”贷款占全部新增贷款比例、辖内银行金融机构被其上级行等级评定为B类以上的比率、直接融资占比、保费收入增长率、保险深度
流动性
存贷比、流动性比例、备付金率
盈利能力
资产利润率、资本利润率、金融机构盈利面
风险状况
资本充足率、不良贷款率、单一客户贷款集中度
金融意识
人均个人消费信贷、农户小额信用贷款信用证发放率、农户小额信用贷款发放率、保险密度
（三）评估方法和过程
采用层次分析法对株洲市所辖五县（市）的金融生态进行综合评估。
工作流程为：
原始数据标准化；
确定各层次指标权重；
逐层计算并汇总得到综合得分。
原始数据标准化采用正态标准化，不同对象原始指标的差距充分体现。
为了保证相关统计量的适应性，我们把长沙县、浏阳、宁乡、望城、湘阴、耒阳、宜章等省内18个金融生态建设试点县（市）加入到样本当中，经过标准化处理后，只取株洲市所辖五县（市）的数据进行评估。
因此，各县（市）的得分主要体现为一种相对分值。
各层次指标权重利用层次分析法进行确定。
通过征求金融、经济界专家的意见，确定指标体系中的项目指标之间以及子项目指标之间两两相对重要程度并打出相应分值，所得判断矩阵均通过一致性检验。
在进行逐层汇总计算过程中，充分考虑了相关专家的意见，体现为运用层次分析法计算指标权重和各层次指标得分后，再将法治环境和信用环境的得分进行了特别处理，其中运用原始数据计算得分占70%，另外30%的得分来自于对专家的问卷调查，这样使得评估结果更为科学。
（四）数据来源渠道
指标数据采取自上而下的方式收集，来源渠道有三。
一是统计部门或经济主管部门正式公布的经济数据；
二是中国人民银行正式公布的金融数据；
三是通过相关部门或专项调查、问卷得到的数据。
为弥补个别指标存在的瑕疵，提高综合评估的全面性、客观性及准确性，我们对项目层的法治环境和信用环境进行了专家问卷调查，调查对象是来自株洲市相关机构、熟悉五县（市）金融生态状况的专家。
综合专家打分和统计数据，得到各县（市）法治环境和信用环境实际得分，从不同侧面反映各县（市）的法治环境和信用环境的现状。
三、金融生态评估结果及分析
（一）五县（市）金融生态综合得分及排名
根据金融生态评估指标体系，依据层次分析法确定的指标权重，由下而上逐层进行计算和汇总，综合评估得出各县（市）金融生态分值。
五县（市）金融生态评估排名、综合得分及法治环境、经济基础、信用环境、金融运行四个项目得分见表2：
表2五县（市）金融生态综合得分及排名
综合排名
区域
综合得分
经济基础
信用环境
1
炎陵县
60.86
72.18
53.78
56.62
62.36
2
攸县
58.69
75.62
62.38
49.75
47.58
3
醴陵市
52.99
61.30
72.60
42.69
40.82
4
茶陵县
45.06
62.17
34.55
42.36
37.61
5
株洲县
41.74
59.98
41.08
33.03
33.77
（二）五县（市）金融生态评估
区域金融生态的好坏，取决于法治环境、经济基础、信用环境和金融运行四个要素的共同影响。
层次分析法结果表明，各要素在金融生态中的重要性显著不同，信用环境所占权重最大，达到43.34%，法治环境的权重为26.39%，经济基础的权重为18.74%，金融运行的权重为11.53%，如图1所示。
图1金融生态组成要素权重占比
1．信用环境
由于在社会交往和经济交易过程中，失信行为具有“外在性”和“传染性”，需要建立一个全社会范围内的诚信体系才能形成有效制约。
地区信用环境直接影响到金融资产的安全度。
近年来各县（市）加强信用环境建设，采取有力举措打造地方信用品牌，经济主体信用意识不断增强，信用环境逐步好转，但发展还不平衡，差距比较明显。
炎陵县信用环境相对较好，调查表明，近年来炎陵县个体经营者的诚信度和企业贷款的履约程度较高，国家公职人员拖欠银行贷款的清收力度较大；
攸县前几年虽然受到农村“两会”的影响，但2005年以来通过开展金融安全区创建活动，加强社会诚信宣传，大力清收拖欠银行贷款，打击恶意逃废债行为，信用环境得到明显改善。
但总体来看，县域信用环境不优，部分县（市）历年企业借改制恶意逃废银行债务比例较高；
行政事业单位和国家公职人员拖欠银行贷款清收率较低；
信用体系不完善，缺乏守信激励和失信惩戒机制，企业和个人信用报告在政府及相关部门的集中采购、工程招标以及企业经营活动中未得到有效应用，信用担保、资信评估等信用中介机构不健全，中介服务质量不高。
县域信用环境的建设任重道远，必须持续常抓不懈。
2．法治环境
法治环境是维护金融债权的重要保证。
近年来，各县（市）法治环境逐步改善，保护金融债权工作越来越受到政府的重视，司法部门基本能够依据法律法规处理金融机构借贷纠纷案件，维护金融机构合法权益。
2007年，五县（市）经济、金融案件结案率较高，调查问卷显示，县域政府对金融机构改革支持的力度较大，金融法规能够保护投资者利益，充分体现了法治环境状况积极的一面。
但与此同时，司法系统运作的独立性不强，司法机构执法力度不够，县域金融胜诉案件执结率普遍偏低；
此外，案件执行费用较高，金融机构通过法律诉讼主张债权，除了立案、诉讼保全、执行等环节需要先行垫付费用外，在案件审判或执行阶段，往往还需要支付鉴定、评估、过户等费用，收费环节多且费率较高，且抵债资产回收效果差。
这表明，县域法治环境有待进一步改善。
3．经济基础
实体经济是金融主体存在的根据、服务的对象和生存的空间，经济发展状况对地区金融生态发挥着重要影响。
五县（市）中，醴陵市经济最为发达，经济总量居全省县域第四位，2007年GDP达162亿元，人均GDP达16840元，地方财政收入增长率33.3%，城镇居民家庭人均可支配收入达12364元，这些指标都高于其他四县，GDP增长率与农村居民家庭人均可支配收入两项指标值也相对较高。
攸县位居全省县域综合实力十强，有着较好的经济基础，2007年GDP达103亿元，各项经济指标均居五县（市）前列，其中农村居民家庭人均纯收入最高，达5845元，超过全市平均水平800元。
炎陵县经济总量较小，2007年GDP为17.23亿元，但GDP增长率高达17.5%，远高于其他县（市），排名第一，其地方财政收入增长率、固定资产投资增长率、社会消费品零售总额增长率均保持较高的水平，表明经济处于较快发展之中，但人均GDP、城镇居民家庭人均可支配收入和农村居民人均纯收入等指标相对较低。
株洲县2007年GDP增长率为12%，社会消费品零售总额增长率为17.2%，但全社会固定资产投资增长率达63.6%，居五县（市）之首。
茶陵县2007年社会消费品零售总额同比增长19.1%，全市最高，但其13%的GDP增长率处于相对较低水平，全社会固定资产投资增长率指标仅为27.5%，远低于其他县（市）。
4．金融运行
金融运行影响着区域金融生态。
在市场经济体制下，金融部门同实体经济部门一样，是自主经营、自负盈亏的独立经济实体。
但由于我国经济所处的发展阶段和历史方面的原因，金融部门通常不具有这种充分的独立性，地方政府通常对金融部门进行不恰当的干预。
各县（市）经济发展模式具有差异，并且政府各部门的干预程度和干预方式也有所不同，导致金融部门自身的独立发展能力受到影响，再加上其他综合因素的影响，因此各县（市）的金融运行质量也有明显差异。
炎陵县在县域存贷比、新增存贷比、农村信用社“三农”贷款新增比、正常贷款与GDP占比等正向指标中，远高于其他县（市），而在不良贷款率，法人单一客户贷款集中度等负向指标方面，则低于其他县（市），因此炎陵县金融运行指标的整体得分相对较高；
其不足之处，在于消费信贷、保险收入和增长率等指标得分较低。
攸县在保险深度、保费收入增长率、新增存贷比和流动性比例等方面得分较好，贷款增长率和人均个人信贷消费在五县（市）中最高，金融机构利润率较高。
醴陵市保险深度、保险密度、流动性比例指标相对较高，但贷款增长率较低。
总体看，5个县（市）普遍存在存贷比低、贷款增长率明显低于存款增长率、正常贷款占GDP比重低等现象，金融对县域经济发展的支持力度不强。
县域金融生态分项评估结果如图2所示：
图2五县（市）金融生态分项得分比较
上述评估结果表明：
炎陵县和攸县金融生态相对较好，各个方面发展比较平衡；
醴陵市经济基础在五个县中最好，但其他方面还需改进；
茶陵县、株洲县各方面改善的空间均较大。
四、当前五县（市）金融生态须关注的问题
通过分析评估结果，我们发现当前株洲市县域金融生态主要存在以下须关注的突出问题：
（一）金融案件执结率较低
由于法律和制度环境等方面的缺陷，地方政府注重对中央控制的公共金融资源的竞争性争夺，在辖区内企业面临逃废债的法律诉讼时，地方政府更多地表现为对地方企业的保护，使得金融债权难以得到有效保护。
调查显示，2007年度株洲市县域金融案件结案率达到了较高的水平，但胜诉案件执结率总体相对较低，“赢了官司输了钱”的现象普遍存在，个别县（市）情况尤为严重。
（二）社会信用环境整体欠佳
政府信用在相当程度上影响着当地的信用环境。
调查表明，各县（市）行政事业单位和国家公职人员拖欠银行贷款现象较为严重，清收率较低，企业历年借改制恶意逃废银行债务的金额和户数占比较高，严重影响了当地社会信用环境，多项相关指标与长沙、湘潭辖内的县市相比差距较大。
尽管近两年各县（市）行政事业单位、国家公职人员拖欠贷款以及企业恶意逃废债新发生较少，但历史欠账不消化，对信用环境的不良影响仍将存在，势必影响金融机构对地方经济的支持。
（三）信用中介发展严重滞后
市场经济条件下，完善的中介组织如律师事务所、会计师事务所、资信评级公司、信用担保公司等成为整个经济体系不可或缺的组成部分，在改善社会信用环境中发挥着十分重要的作用。
从评估结果看，五县（市）在中介服务上整体得分很低，反映出信用中介机构发展普遍落后，信用中介服务严重匮乏，远远不能满足地方经济发展的需要。
（四）部分县市金融运行质量不高
金融机构作为金融生态的主体，其运行质量直接影响当地的金融生态，呈现明显的正向关系。
评估表明，五县（市）金融运行质量不平衡，部分县（市）金融运行质量不高，金融资产质量不优，资产收益率较低，赢利能力不强，制约了自身的健康发展，金融配置资源的核心作用难以得到有效发挥，造成县域存贷比较低，贷款增长率远落后于GDP增长率，正常贷款余额占GDP比重较低，金融对经济发展的支持力度较弱。
五、改善五县（市）金融生态的建议
（一）切实维护金融债权，努力改善信用环境
地方政府要加强对县域金融生态建设的组织领导，构建整体联动的金融生态建设机制，将改善金融生态纳入年度工作考核内容。
以保护金融债权为重点，促进社会信用环境的持续好转。
建立健全由政府主导，公安、检察、法院、人民银行、金融机构以及政府相关部门参加的维护金融债权工作体系，综合运用法律、经济、行政、组织等手段，有效保护金融债权。
要加大对行政事业单位、国家公职人员拖欠贷款的清收力度，切实维护金融机构的合法权益，着力打造“诚信政府”。
在处置企业破产改制等过程中，严格依法依规规范操作，加大对金融胜诉案件的执行力度，使债权人的合法权益切实得到保护，提高企业及其他市场主体的违约成本，将金融生态建设纳入法制化轨道。
充分发挥行业协会组织的作用，建立逃废金融债务黑名单，组织金融机构对失信企业和个人实施金融联合制裁，为金融机构健康发展提供有力保障。
（二）加快中介机构建设，完善社会信用体系
要建立健全各类社会信用服务中介机构的市场准入、退出制度，推动会计、律师等各类事务所以及动产、不动产评估等中介机构规范发展，提高中介服务市场的社会公信力。
加快培育、扶持和引进有规模、有实力的信用担保机构，推动中小企业信用担保体系的建设，建议地方政府安排一定的担保扶持资金和风险补偿资金，用于担保机构的组建、增资和风险代偿，支持其扩大担保能力。
引导信用中介机构积极适应金融机构产品创新，在合法经营的基础上，积极开展中介服务创新。
注重发挥行业协会的自律作用，促进信用中介机构的健康发展。
要采取有力措施全面推进社会信用体系建设。
完善信贷征信、中小企业和农户三大信用平台。
组织开展企业征信活动，积极推进企业资信评级，不断提高企业的融资能力。
建立守信激励和失信惩戒机制，通过制度性安排、行业组织约定等途径，引导全社会对征信产品的需求，政府部门在项目招投标、资质评定、表彰评优等工作中带头使用企业和个人信用报告，同时引导企业在经济交易中使用信用报告，提高市场主体的守信意识，有效约束失信行为。
（三）加强金融运行管理，提升金融服务水平
要加强对金融机构的监督和管理，督促金融机构改善资本结构和财务状况，完善法人治理结构，监管机构之间要实行信息共享、监管联动、执法配合，及时发现和处置有问题和高风险的金融机构，提高防范和化解区域金融风险的能力。
金融机构要严格内控建设，加强风险管理，转换经营机制，改善经营管理，增强自我发展、自我约束和防化风险的能力。
要加快金融市场建设，培育引进各类金融机构，全面提升金融支持和服务区域经济发展的能力。
建立健全深化金融服务创新的长效机制，引导金融机构充分发挥市场主体作用，不断创新金融产品和工具，满足社会多层次和个性化的金融需求，为社会提供优质、高效、便捷的金融服务。
（四）加大经济发展力度，夯实县域经济基础
调整优化县域经济结构，加快发展二、三产业，大力提升在县域经济中的比重。
优化投资环境，放宽社会资本的投资领域，鼓励和扩大非公有制经济投资，坚持“非禁即入、平等待遇”的原则，为中小企业、非公经济的发展创造良好的环境。
加快推进工业化、城镇化进程，加大招商引资力度，抓好重点工程项目建设，积极壮大产业集群，加快农业产业化进程，提高龙头企业的带动作用，实现产业链的不断延伸，促进农村城镇化建设，增强经济发展后劲。
金融作为现代经济的核心，要在县域经济的发展中充分发挥服务和支撑作用。
各金融机构要认真贯彻国家货币信贷政策，调整优化信贷结构，加大对符合国家产业政策的优势产业、重点项目、节能环保、中小企业和“三农”的信贷支持，促进县域经济又好又快发展。
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