贷款与存款的关系.doc

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一．贷款与存款的关系

“贷款决定存款”

1“贷款决定存款”与“多存多贷”。

在专业银行体系内，存款可以转为贷款，贷款又可以转为存款。

。

。

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如此多次转化，连续伸展。

与此同时，还有现金漏损等其他因素的影响。

如果仅从某一环节——存款转化为贷款——分析，仿佛是存款决定贷款，其实，无论是存款还是现金，其源头都可以归结为中央银行的贷款活动。

显然，必须从存款转化的全部过程来分析存贷关系，才能真正把握问题的实质。

2“贷款决定存款”与“具有最重要意义的始终是存款”。

马克思为什么说存款“具有最重要意义”呢。

首先，他所说的银行是指资本主义的商业银行；这里的存款是指具有内在价值的金属货币。

可见，马克思是针对金属货币流通条件下的资本主义商业银行主要从事信贷业务这一特点来说的。

贷款决定存款并不违背马克思的论述。

3“贷款决定存款”与“商业银行在信用创造中的作用”。

有一种观点认为，对整个银行业来说是贷款决定存款，对商业银行来说是存款决定贷款。

这个问题的实质是如何评价商业银行在信用创造中的作用。

因为商业银行的信贷资金运动是整个信贷资金运动的组成部分，只是它相对独立而已。

所以要全面的认识这个问题，必须从总体和局部两个方面加以考虑。

从总体上说，是中央银行信用创造货币的权力确定了货币供给的总量和贷款总规模，但具体经济过程中的贷款投放又是由各商业银行及其他基层机构办理的。

从这一意义上说，在整个信用创造货币过程中，无论是中央银行还是商业银行都起作用。

但就局部论，即就各商业银行基层行而言，要完成差额控制计划和保证资产负债的一定比例，首先要争取足够的存款，并在存款量允许的范围内发放贷款。

若存流出区外或存款提现率上升，就会使该银行的存款减少而影响信贷计划的完成。

从这一意义上说，商业银行基层行在“贷款决定存款”这一信用创造货币过程中又有其自身的特点。

4“贷款决定存款”与信贷失控。

有一种观点认为，既然是贷款决定存款，银行就可能大胆地发放贷款，从而导致信贷失控。

从纯技术的角度来探讨，存款由贷款引出，贷款制约并决定着存款，因此，对银行整体而言，意味着有多大的资金运用，在帐面上就有多大的资金来源与之相对应，银行扩大信贷的能力是无限的。

其实，在现实中信贷的无限扩张是极其少见的。

现实状况是：

贷款的恶性扩大造成流通中的货币过多，货币过多又必然引起经济运行的混乱。

银行扩大信贷技术上的无限性只是问题的一个方面，更重要的是它具有客观上的有限性。

5“贷款决定存款”与组织存款。

贷款引出存款后，存款有其相对独立的运动规律，它对整个资金来源和资金运用有重大影响。

贷款引出存款后，存款可以离开贷款运行的轨道分解成各种不同的层次（包括现金和各种存款），。

由此，银行贷款的一向必然受各种不同层次存款货币量的约束。

一笔存款可以多次地媒介社会产品的周转，加速存款周转速度可以节约使用存款的数量。

同理，当存款变为现金后，加速现金的周转速度可以节约使用现金的数量。

将社会闲散的不容易掌握的货币资金聚集在银行，反映在银行帐面上，既有利于银行同意安排使用，又有利于节约流通中的现金。

可以改变资金来源的结构而相应的调节资金运用的结构。

虽然组织存款的意义是明显的，但并不意味着可以因此而否定“贷款决定存款”。

因为银行经营的不是普通商品而是特殊商品，只有普通商品先转化为货币，然后才能转化为存款。

如果仅就存款的增长来约束贷款的增长，却不了解存款是由贷款派生而来的，就等于放弃了控制货币供给的关键——对贷款的控制。

实践证明，由于信贷规模失控而形成的虚假存款绝不是“利”而是“害”。

二．信用膨胀（通货膨胀）

三.流动性过盛

四.银行与非银行机构的区别

五.有限公司股份制（信用）股票

公司制是作用中的一种新的发展形式

1、信用膨胀

2、商业银行与非银行机构的区别

3、股份制

4、银行的功能

5、现金回笼

6、先有存款，还是先有贷款