第三方支付工具对电子商务发展的影响Word文档格式.docx
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经贸系电子商务0901指导教师：
【论文摘要】随着网络经济时代的到来，电子商务也在迅速崛起，成为商品交易的最新模式。
作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。
第三方支付工具为商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。
它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现对电子商务发展具有重大影响。
【关键词】电子商务第三方支付工具网上支付平台产业链
1、第三方支付工具
1.1YeePay易宝
它致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商，专注于金融增值服务领域，创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。
在立足于网上支付的同时，YeePay易宝不断创新，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，继短信支付、手机充值之后，首家推出YeePay易宝电话支付业务，真正实现离线支付，为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路。
1.2支付宝
致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。
支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。
支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。
短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。
截止2008年9月1日，使用支付宝的用户已经超过1亿，支付宝日交易总额超过4.5亿元人民币，日交易笔数超过200万笔。
1.3财付通
它是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。
财付通网站作为功能强大的支付平台，是由中国最早、最大的互联网即时通信软件开发商腾讯公司创办，为最广大的QQ用户群提供安全、便捷、简单的在线支付服务。
1.4
快钱公司（快钱）
是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。
其推出的支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付，神州行支付，代缴/收费业务，VPOS服务，集团账户管理等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端,满足各类企业和个人的不同支付需求。
1.5首信易、环讯、好支付、云网、贝宝支付、百付宝和chinapay
这些都是比较有名的第三方支付工具。
2、电子商务中的第三方支付模式
2.1第三方支付交易流程
第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。
第三方支付一般的运行模式为：
买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；
买方收到货物、检验商品并确认后，通知第三方付款；
第三方将其款项转划至卖家账户上。
这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。
2.2第三方支付的应用领域
第三方支付主要适合于C2C、B2C的部分领域。
《电子支付指引》第一号对电子支付的每笔金额及累计金额做了具体的限定。
虽然对于第三方支付没有过多的涉及，但是这方面的规定肯定不久就会公布。
在实际应用中，B2B交易还是以银行支付结算和商业信用为主；
在B2C市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。
在C2C市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。
2.3第三方支付面临的问题
2.3.1市场竞争问题。
支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。
能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。
但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。
当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。
除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手。
他们是驱动产业竞争的五种基本力量。
第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三支付平台的发展产生深刻影响。
2.3.2运行风险问题。
第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。
对于已经存在的企业，第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购。
政策风险将成这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。
现在国家制订相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。
2.3.3第三方支付还面临着其它问题。
如：
诚信问题，用户担心的是支付后得到的东西是假货，或获得的服务，以及产品非网络购买时当初所想；
认知问题，网络教育的不够全面，很多人根本没有机会接触到电子支付，另外，支付公司还没有真正拉动用户来定购，并没有真正的用商品价值和服务来吸引用户；
政府监管问题，第三方支付的出现，给支付体系监管提出了全新课题。
3、第三方支付工具已成电子商务产业链中间平台
3.1担保模式突破行业瓶颈，第三方支付行业成信用中介
全球著名电子商务公司、淘宝的竞争对手eBay欲购发端于美国的国际贸易支付工具贝宝（PayPal）。
2003年，经过漫长曲折的谈判，eBay将收购价格从3亿美元一路提高到15亿美元，才最终将贝宝收归囊中。
2004年一季度，贝宝营业收入达1.55亿美元，同比增长69%，交易金额超过10亿美元。
2004年，eBay的CEO惠特曼称，美国网上消费者中已有1/3拥有贝宝账户。
2009年，贝宝为eBay贡献了27.96亿美元营收，占其总营收的1/3。
目前占据中国第三方支付半壁江山的支付宝也在此时应运而生。
2003年10月18日，阿里巴巴旗下的淘宝成立支付部门，跻身第三方支付行业。
2004年12月，淘宝将支付业务分拆出来，单独成立浙江支付宝网络技术有限公司。
支付宝的出现开创了国内第三方支付的主流模式，即依托电子商务网站的经营模式。
更为重要的是，支付宝首创的担保交易模式从根本上突破了网上购物信任缺失的瓶颈。
在买卖双方交易的过程中，支付宝作为第三方担保平台，使得第三方支付企业告别了纯粹的网关代理商时代。
依托淘宝网，支付宝迅速崛起，2005年其交易额就已达120亿元。
更加重要的是，担保交易模式的出现突破了电子商务的信用瓶颈，标志着第三方支付企业成功向信用中介转型。
之后，随着交易金额的迅猛增长，以支付宝为代表的第三方支付企业开始逐步升级到担保商户模式—通过设立严格的标准并对大量商户进行审核后，推出信任商家名单，消费者如果在这些商家购物，一旦出现欺诈行为，第三方支付企业将承担赔偿责任。
担保商户模式进一步降低了买卖双方的交易成本与第三方支付企业的运营成本，尤为关键的是，它净化了网上购物的信用环境，为第三方支付企业的进一步发展提供了良好的外部环境。
3.2深耕C2C的同时向B2C与B2B挺进
在政策与资本的支持下，第三方支付企业在继续深耕C2C的同时，积极向B2C与B2B挺进。
在C2C领域，经过多年的发展，已日趋饱和。
为了保存并发扬已有优势，各大第三方支付平台不断将行业应用的广度进行延伸。
2010年8月4日，支付宝新版“生活助手”正式上线。
此前，“生活助手”仅为支付宝的一个频道，改版后以“生活助手—由支付宝提供的生活服务”为宗旨，将原先较为零散的16个服务项目进行统一，并从架构上整体重塑了全套用户界面及视觉呈现，标志着支付宝开始通过整合，以更加简洁、统一的形式向用户的日常生活各个方面渗透。
而背靠10亿QQ注册用户、近6亿活跃用户的财付通则将行业渗透进行得更为彻底。
2010年7月1日起，财付通与中国国际航空公司的合作平台正式上线，财付通成为了第一个全面接入国航、南航、东航三大航空公司的第三方支付机构。
与日趋成熟的C2C领域相比，B2C与B2B更是第三方支付行业未来的角力点。
B2C和B2B的第三方支付市场尚处于起步阶段。
而且，B2B、B2C不仅为大型企业提供发展空间，许多中小型第三方支付企业也可以在这些细分市场分得一杯羹。
在教育领域，ChinaPay就凭借其在全国教育系统的关系，占据一席之地；
环迅支付则凭借其安全支付能力占据了电子机票的大半江山。
据统计，截至2008年底，电子机票的销售量已占到机票销售总量的90%以上，第三方支付在航空、生活、电信等领域展开激烈的竞争。
4、第三方支付对电子商务的作用
4.1第三方支付平台推动网上支付发展
网上支付问题一直是制约中国电子商务发展的瓶颈之一，第三方支付平台在2005年的蓬勃发展极大的推动了该瓶颈问题的解决，因此2005年也被业界称为“安全支付年”。
《电子签名法》的正式生效和《电子支付指引》的颁布，规范了电子商务网上支付环境，一个在安全认证守护下的电子商务支付环境将逐渐形成，这样的支付环境无疑也是支付平台健康发展的最佳环境。
2005年，第三方支付平台也在支付安全技术及盈利模式方面进行了有意义的探索。
在买卖双方之间承担完全中立的第三方的角色，从而协调双方的合法权益均得到最大限度的维护，这使得第三方支付平台逐渐获得广大中小企业以及个人用户的信赖，在电子商务网上支付中扮演起更加重要的角色。
网上支付平台安全信用等指标的加强给网民以极好的心理预期，同时网民对于方便快捷的追求也趋使他们选择网上支付方式。
从2004年开始，网上支付作为网民购物的支付方式变得越来越为人们所接受，2005年，网上支付的选择比例达到了48.4%，也即有约一半网上购物者愿意选择网上支付作为他们的支付方式。
这与支付技术的不断完善及支付安全的不断提高是分不开的。
而当保证交易安全，维持电子商务诚信的职能逐步转入由第三方的支付服务机构来进行后，一个更为安全、诚信的网上消费氛围必将逐渐形成，电子商务的安全支付问题也将逐步得到解决。
4.2第三方支付力促电子商务效率最大化
从C2C到，B2C，再到B2B，随着网络交易规模的暴增，行业对第三方支付的资金归集和管理的高度整合性及便捷性提出了更高的要求。
第三方支付在提供基本的在线结算服务同时，还必须满足企业整合订单、支付、运单系统，整合资金流、信息流、物流等各个环节的多元化需求。
环迅支付作为国内首批成立的支付厂商。
在与B2C商户的合作中，环迅支付将自身定位为为企业度身定制资金流解决方案，同时为企业解决网上支付的风险控制。
去年环迅支付上线了“付联网”产品计划，新一代的“付联网”产品在实现操作便利、管理简单、支付快捷的同时，更加注重对整个支付系统的高度整合和定制，通过高便利性、低运营成本、减少不产生效益的操作环节的智能化营运平台，以帮助企业最终实现资金流、信息流和物流等的高度统一。
在企业结算中，电子支付与其他交易结算形式相比，使用率越来越高，在某些行业中甚至已近70%，而此趋势在今后相当长的时间内还将一直持续下去。
而企业间电子支付与结算也必将带动整个电子商务产业链的发展。
在此背景下，行业对电子支付的资金归集和管理的高度整合性及便捷性提出了更高的要求。
“付联网”产品上线后在短短数月时间内，就在电子商务各领域迅速铺开。
凭借“付联网”的杰出表现，环迅支付也在日前2011艾瑞第六届年度高峰会议上被评选为“2010年度最具潜力互联网企业”。
业内人士指出，第三方支付提供的方便快捷的支付模式可以使个人和企业不受时间和空间的限制,进行与网上交易同步的支付结算。
同时，也是电子商务发展的关键环节和基础条件。
随着传统企业进军电子商务的进程日趋加速，而企业的电子商务化与应用建立在电子支付持续创新发展的基础之上，电子商务的加速发展反过来亦推动第三方支付更深入细分市场。
而随着市场的需求变化，第三方支付应用特征也从行业细分进一步向行业整合过渡。
4.3第三方支付已经成为电子商务基础设施
电子商务的出现，是对传统商业模式的一种补充，它对过去的商业模式是一种全新的革命。
而第三方支付行业的出现，创新地解决了中国电子商务对于信用环境、互联网支付的需求，可以说没有第三方支付，中国的电子商务不会出现今天的繁荣局面。
在支付宝几年的发展过程中，我们越来越意识到电子支付作为电子商务基础服务的价值。
2004年12月，支付宝开始独立运作，并逐步向淘宝之外的商家开放。
短短几年内，支付宝的业务范围已经覆盖了B2C购物、航空机票、旅游、教育缴费、虚拟游戏、甚至房产等众多方面。
如今，除了传统的电子商务领域之外，电子支付已经越来越进入老百姓的日常生活。
在广东韶关，全市参加社保的人员已经可以使用支付宝缴纳医保，在浙江，很多地市则可以通过支付宝缴纳养路费。
2008年，支付宝在上海地区开通了水电煤等公共事业缴费业务，目前这一服务已经覆盖了北京、天津、杭州、重庆、成都、合肥等众多城市，预计年底将覆盖20多个国内主要城市。
到2009年7月，支付宝的注册用户数已突破2亿，日交易额突破7亿元，日交易笔数400万笔。
包括易观国际、艾瑞咨询等知名调查机构分析师在对这一数字的分析报告中均提出，这标志着第三方支付已经成为重要的电子商务基础服务。
5、电子商务第三方支付所存在的风险
5.1法律定位问题
目前，所有第三方支付服务商都称自己在网络交易中是中介方，在用户协议中也尽量避免称自己为银行或金融机构，试图确立仅仅为用户提供网络代收代付的中介地位。
但在实际的交易结算中，第三方支付平台开设支付结算账户，先收买方的货款，然后付款给卖方。
涉及到用户资金的大量往来和一定时期的代管等类似于金融业务，实际上已经突破了现有的诸多特许经营的限制。
我国的第三方支付相关的法律环境建设基本还处于空白阶段，对于第三方支付平台的合法地位并未明确。
工商注册对经营项目只规定中介服务，没有明确其信用中介服务：
在金融法规中也无明确规定这种信用中介服务的准人规定和规范要求。
由于第三方支付缺乏相关的法律指引与规范，这将影响和制约我国电子商务的发展。
因此，确认第三方支付服务商的法律地位和主体资格就成了首先要解决的重要问题。
5.2资金风险问题
第三方支付目前还处于同业低水平无序竞争局面，导致价格成为其唯一的竞争筹码，不少第三方支付公司完全免费低廉的价格来抢占市场份额。
此举不但挤压了有限的盈利空间，而且容易迫使第三方支付将客户资金暂用于经营费用甚至进行其他投资。
给资金带来风险。
从支付流程来看，买方在提交订单后需将货款暂存在第三方支付平台，买方在收到货物之后再通知第三方支付平台将货款付给卖方，这期间不但产生了资金吸存行为，而且会出现大量积少成多资金的滞留，这些沉淀资金的管理现状容易引发资金风险问题。
当部分第三方支付公司经历了一段时间无序竞争的洗牌后，若无法立足而关闭、转产、破产，那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题。
5.3非法资金转移问题
从目前的市场情况看，第三方支付市场僧多粥少，竞争十分激烈。
对于多数支付公司来说，只要有交易发生，不论交易性质，只讲究交易结果，而其中有不少交易能够很明显看出是在洗钱，但大家都对其视而不见。
中国社科院金融所在2005年的《现代电子支付与中国经济》报告中指出，由于网络交易的匿名性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得其可能被利用作为进行资金的非法转移、套现、洗钱、贿赂、诈骗、网络赌博以及逃税漏税等非法活动的平台，形成潜在的金融风险。
阿里巴巴的支付宝在其业务中提供了一种直接划款服务，即可以不用确认发货和授权付款，即可将资金转账至用户指定的账户，虽然每次只能支付500元，这也给非法资金的转移提供了便利。
5.4加强对第三方支付监管的建议
一是强制性推行电子签名制度。
在每次电子商务交易中强制性推行电子签名规定网络规范，电子商务交易者必须在认证机构注册电子签名，并在交易中使用行部门和第三方支付机构必须记录电子交易的电子签名，作为有效凭证备查。
网络监管部门、人民银行和银监会必须密切协调配合，共同对电子商务交易的过程进行联合监管。
司法部门在受理、调查涉及电子商务的案件时要优先采用电子签名作为实物证据，保证客观公正性，对于拒不采用电子签名的第三方支付机构由人民银行吊销其支付清算组织的营业资格。
二是完善第三方支付机构及其网络平台的交易信用记录，将其作为社会征信数据的一个来源。
第三方支付机构详细记录的每笔电子商务交易的情况，包括时间、金额、商品名、交易双方名称、付款方式、商品质量等，并从事后投诉系统中反馈最终交易的成功与否，这些数据不论是对于电子商务后来者考察交易对手，还是对厂商、个人的征信记录来说都是非常宝贵的信息。
如果在强制的电子签名制度下统一各个第三方支付机构的交易记录标准，将其作为征信数据导入人民银行征、信用评级机构等政府、社会征信机构去，这无疑有助于提高征信的完整性和实用性。
这反过来也将促进基于第三方支付服务的电子商务交易诚信度的提高。
电子商务交易者会更加看重自己的交易记录。
三是推行第三方支付机构的牌照管理。
2006年6月，中国人民银行行长周小川表示，在缺乏规范约束的情况下发展电子支付可能面临风险，需要相应的法规制度进行规范管理。
推行第三方支付机构的牌照管理是其中最有效的监管手段，负责支付清算的央行应对第三方支付行业的起步门槛做明确限制，如设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额，设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额和经营第三方支付服务机构的技术资质、风险管理资质等。
央行即将出台的《电子支付指引（第二号）》文件，即《支付清算组织管理办法》，主要内容被认为是第三方支付公司的牌照发放。
结论
第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，是促进中国电子商务完善和发展的主要途径和必然趋势。
作为一种新型的支付方式，第三方支付虽然在法律、资金等方面存在一定的风险隐患，但是第三方支付方式能够促进电子商务的发展是无庸置疑的，第三方支付的方式也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。
参考文献
《电子商务基础》[J]宋文官2004.08.15东北财经大学出版社
《电子商务案例》[M]龚炳铮2002.12.08东北财经大学出版社
《新财富》[J]张爱民1999.03.16辽宁人民出版社
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