车险ABC条款解析.docx

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车险ABC条款解析

各位同事大家好，今天由我给大家讲解一下有关车险ABC的方方面面及条款解析。

我们首先来看一下我们今天的学习内容，内容呢由三个部分组成，第一部分就是ABC三种条款的概述，即使用车险ABC三种条款的各大财险公司以及车险ABC三种条款的覆盖范围。

第二部分就是三种条款的区别，今天我们就从车险ABC条款中各类险种、责任免除、车辆折旧、交费义务这四方面的区别来详细讲解。

第三部分我们就大致介绍一下天平财险所独有的，与其他条款不同的车险D条款。

好，接下来我们先来学习第一部分，车险ABC条款的概述。

众所周知，我们财险公司的车险行业一般使用的是条款都是中国保险行业协会制定，中国保监会批准的统一保险条款，统一条款又分为ABC三款，以供各自身条件不同的财险公司选择。

现在财险市场上使用最广泛的是A条款，共有人保、阳光、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等11家财险公司使用，市场占有率为74.66%；B条款则由平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等13家财险公司使用，市场占有率约为13.72%，而C条款由太保、安华农业、中银保险、上海安信、三井住友上海5家财险公司使用，市场占有率约为11.62%。

在本课中，为了描述方便起见，我们把使用这三种条款的各家保险公司中市场份额占比较大的公司作为代表，即A条款我们暂时称为人保条款，B条款称为平安条款，C条款称为太保条款。

A条款的运用范围最广泛，包含了家庭自用车；非营业用车；营业用车；盗抢险；车上人员责任险；特种车；摩托车；拖拉机；单程提车。

B条款和C条款的范围则小很多，分别包含的是机动车；摩拖车；拖拉机。

以及机动车；摩拖车；拖拉机；单程提车。

ABC这三种条款除了我们刚才了解到的运用范围之外还有相当大的区别，接下来我们主要从各类险种的区别、责任免除的区别、车辆折旧的区别、交费义务的区别这个各方面来深入了解一下。

首先我们先来了解ABC这三种条款中各类险种的区别。

第一，商业第三者责任险，第三者责任险，简单来说就是假如车主在驾驶途中发生事故，被撞的人或者物有伤亡或财产有直接损失，这时候保险公司就会根据所投保的第三者责任险投保的额度进行赔偿。

一般来说第三者责任险投保时分为5万、10万、15万等几个额度。

从责任范围上来看，ABC三种条款的保险责任范围大致相同，唯一区别在于在B条款承担仲裁、诉讼费用。

而A条款和C条款不负责仲裁和诉讼的费用。

从赔偿处理方面来说，假如指定驾驶人信息不真实的情况，B条款加扣10%的免赔；而A条款没有相关规定。

至于责任免除，假如事故原因是受害人的故意行为，A条款未明确列明，可以赔偿，B、C条款中规定是除外责任；并且B条款中规定学习驾驶时无教练员随车指导的免赔，A、C条款无此规定。

综上所述，在第三者责任险上，ABC三种条款中A条款和C条款相对要求宽泛一些，B条款比较严格。

第二、车上人员责任险，在车辆发生事故后，如果车辆上有人员受伤，那么车上人员责任险就派上用场了，有了它保险公司就能赔付车辆上受伤人员的相关医疗费用。

有关车上人员的定义，A条款中车上人员特指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人，并未注明包括上下车人员。

而B、C条款中则有注明为车上人员为被保险人和被保险人允许的自然人。

从责任免除方面来看，A条款中规定因污染（含放射性污染）造成的人身伤亡属除外责任，这是A条款中独有的；而B条款中独有的除外责任为规定被抢夺、抢劫造成的人身伤亡。

C条款中规定正常行驶时车门没有完全闭合或车门闭合过程中属除外责任，这项规定也是C条款所独有的。

诉讼、仲裁等费用只有B条款不免赔。

至于赔偿限额，B条款和C条款为每次事故每座赔偿限额，A条款则为每次事故每人赔偿限额。

第三就是车辆损失险，这个险种很好理解，简单来说就是管修车的，假定车辆发生事故后，如果不想自己花钱修车，那么就需要这个险种。

我们先来看看这三个条款对于不同性质车辆在火灾、爆炸、自燃

方面的对比。

对于家用车、摩托车和拖拉机来说这三种条款都相同，都管火灾和爆炸。

非营用车辆也是一样，都管火灾爆炸和自燃。

对于营业车来说就有区别了，B条款和C条款管火灾和爆炸，A条款在这方面则是空白。

特种车是比较特殊的，B条款和C条款只管火灾和爆炸，而A条款又全面一些管火灾爆炸和自燃。

其次就是车载货物撞击，A条款和B条款对于“所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的保险机动车损失”均作为除外责任,但是C条款中承保“受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”造成的机动车损失。

最后再来说附加的自然灾害险，A条款和B条款大致相同，而C条款增加“台风、雪灾、冰凌、沙尘暴、热带风暴”造成的车辆损失可以理赔。

第四，全车盗抢险，顾名思义就是车辆在全车丢失后可得到保险公司的赔付。

这个险种三个条款区别较大，我们就从责任免除、免赔率和绝对免赔率三方面来分析一下。

A条款规定驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险机动车；竞赛、测试、教练在营业性维修、养护场所修理、养护期间;B条款规定驾驶人饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的;C条款规定保险机动车在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间被运输期间。

至于免赔率，A条款中规定发生全车损失，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%。

B条款中规定保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，被保险人如不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明，车辆购置税完税证明或者免税凭证的，每缺少一项，另增加0.5%的绝对免赔率;保险车辆全车被盗窃，原配的全套车钥匙缺失的，另增加5%的绝对免赔率。

C条款中规定保险机动车发生保险事故，被保险人索赔时未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税完税证明（或免税证明），每缺少一项，在第十四条约定的绝对免赔率的基础上增加0.5%的免赔率;保险机动车全车被盗窃、被保险人索赔时原车钥匙不全的，在第十四条约定的绝对免赔率的基础上增加3%的免赔率。

全车盗抢险里需要值得一提的是绝对免赔率，简单来说，只要有这个词出现，就意味着不能100%获得保险公司的赔偿。

举个例子，假定车辆投保盗抢险的理赔额度为10万，车丢了之后保险公司应该赔付10万元，但由于不能提供原车的钥匙或者其他相关材料，因此只能根据保险公司绝对免赔率的不同而确定赔款金额。

第五、车身划痕损失险。

就是当车身出现没有明显碰撞痕迹造成的车身损坏时进行相关赔付，举例来说就是被小孩在车上用钥匙剐花了车漆，就可以通过划痕险理赔。

对于这个险种需要特别注意的是在投保划痕险的时候是有限额的，比如投保了额度2000元的划痕险，而这2000元的理赔额度是一个保险年度总共的赔偿额度，而非单次出险的赔偿额度。

而这个险种在ABC这三种条款里的名称还有不同险种名称A条款、B条款称为：

车身划痕损失险。

在C条款称为：

车身油漆单独损伤险。

并且保险责任里A条款中没有限制是油漆单独划伤。

B条款和C条款则限定保险责任为油漆单独划伤。

对于责任免除三种条款中A条款免险因被保险人的家庭成员和驾驶员造成的损失。

B条款和C条款对老化、腐蚀导致的损失不进行赔付。

中的来说A条款中责任免除最少，B条款最多。

第六个险种是车上货物责任险，这个险种主要用来保证车辆上运输的货物在出现交通事故时能得到赔付而设计的。

责任免除方面B条款在责任免除中在A条款的基础上增加紧急刹车情况，而C条款则增加因保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失。

并且三种条款每次的事故责任免赔率也不相同A条款：

每次赔偿20%的免赔率；B条款：

全部责任20%，主要责任15%，同等责任10%，次要责任5%；C条款：

全部责任15%，主要责任10%，同等责任8%，次要责任5%。

第七个是玻璃单独破碎险，汽车玻璃往往上车上最脆弱最容易损坏的部件，这个保险特别为汽车玻璃设计。

这个保险在投保时，会根据车型分为国产玻璃和进口玻璃，一般来说进口车都会投保进口玻璃单独破碎险，费率相对国产玻璃要高。

保险责任方面C条款在A条款的基础上增加了投保了本附加险的机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，发生本车玻璃单独破碎予以赔偿；而A条款和B条款无此规定。

责任免除方面，三个条款没有区别，均不赔偿天窗玻璃。

第八自燃损失险，这个就很好理解了,车辆发生自燃事故后,保险公司可以进行赔偿，但得到赔偿的前提是非产品问题或其他非人为因素。

同大部分的保险产品一样自燃损失险包含免赔率，A条款免赔20%，B条款同样免赔20%，而C条款的免赔率为15%。

责任免除部分，B条款增加了高温烘烤以及故意造成的自燃。

C条款中有规定，不赔偿擅自改动车辆线路导致的自燃。

第九个是个相对少见的交通事故精神损害赔偿责任保险。

简单来说就是被保险机动车在使用过程中，发生意外，致使第三者人员或本车上人员的残疾、烧伤、死亡或怀孕妇女流产，受害人提出的精神损害赔偿请求。

这个险种属于附加险种，所以需要投保主险，例如B条款和C条款就需要被保险机动车已投保商业第三者责任险或车上人员责任险;A条款需要同时投保第三者责任险和车上人员责任险。

责任免除方面B条款和C条款只赔偿法院判决的精神损害中的相应部分;而A条款还负责赔偿经事故双方当事人协商一致并经保险人书面同意的精神损害中的相应部分。

这样来看A条款是还人性化一点的。

第十点，我们来说说代步车机动车服务特约条款，就是被保险车辆在修理期限内需要代步机动车使用的，只提供日常的代步需要。

对于保险责任A条款是特约条款，只能提供代步车，而B条款和C条款是租车费用。

而责任免除方面A条款对全损除外，但B条款和C条款对全损也赔偿。

从赔偿处理时间来看C条款时间最长，B条款最短。

B条款有一天的免赔额，而A条款和C条款无。

十一、新增加设备损失保险，新增加设备是指机动车出厂时原有各项设备以外，被保险人加装的设备及设施。

对于这个险种三种条款的区别在于B条款按新设备购置价确定保额，无折旧；而A条款和C条款按新增加设备的实际价值确定的。

十二、车辆停驶损失险，此条款主要是针对车辆出现因事故维修造成无法正常使用的补偿类保险，通俗点说，就是相当于车辆在维修且无法使用的情况下，保险公司补偿的租车或者打车费。

并且这个险种保险名称在三种条款中也不一样A条款叫做机动车停驶损失险。

B条款叫做车辆停驶损失险。

C条款则叫做修理期间费用补偿特别条款。

像这种补偿类的险种都有最高赔偿限额和最长赔偿时间，A条款每日赔偿300元，最高赔偿天数为60天。

B条款中对于每日赔偿金额没有特别列明，但最长赔偿天数为90天。

C条款相对来说完善一点每日赔偿300元，且最长赔偿天数为90天。

并且A条款和C条款中没有免赔额的规定，但是B条款中列明免赔1天。

以上就是ABC三种条款在险种方面的区别，接下来我们来了解一下ABC三种条款在责任免除方面的区别。

第一来看看，发动机进水的问题。

A款中规定的是“发动机进水后导致的发动机损坏”；B款中是“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”；C款则相对宽松“保险机动车在淹及排气筒的水中使用致使发动机损坏”。

其中，A款和B款较为严格。

第二就是玻璃、后视镜、车灯单独受损的情况。

A款、B款和C款的玻璃仅针对前后挡风玻璃和左右车窗玻璃；（车损险责任免除中）不含天窗玻璃单独破碎；B款对于“倒车镜单独损坏、车灯单独损坏”也不负责赔偿，责任范围窄。

A条款和C条款可以赔偿，B条款不赔偿，有单独的后视镜和车灯破损险。

第三是轮胎单独受损。

A款：

“轮胎、轮辋、轮毂罩”不赔；B款：

“轮胎或轮毂单独损坏”不赔；C款：

“轮胎（包括钢圈）单独损坏”不赔。

三款责任有差异，但实际上而言差别不大。

A款较严谨。

第四点是违反安全装载规定的，A款规定营业车或特种车，因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；否则加扣绝对免赔5%。

B款中违反安全装载规定是事故的直接原因时为责任免除，否则加扣绝对免赔10%。

C款则是违反安全装载规定是事故的直接原因为责任免除，否则承担全部赔偿责任，不增加免赔。

第五特种车的特殊责任免除，A条款所特有的一条是被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应电等电气故障引起的损失；A款、C款共有的有两条即作业中车体失去重心造成被保险机动车的损失和吊升、举升的物体造成被保险机动车的损失。

而B款没有专门针对特种车的特别条款。

C条款中还有几条属于特别的例如“保险机动车无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动”导致的损失不赔；“水箱或发动机单独冰冻损坏”不赔。

“保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起、没有放下翻斗，自卸系统（含机件）失灵”导致的事故不负责赔偿。

三种条款中对于车辆折旧也有所区别，三款对于折旧率的规定整体差异不大，9座以下家庭自用车、非营业客车月折旧率均为6‰；货车、9座以上非营业客车、出租以外的营业客车月折旧率均为9‰；出租类客车、矿山专用车A款为11‰；Ｂ款和C款均为12‰。

接下我们来讲讲交费义务的区别。

A款规定：

除另有约定外，投保人应当在本保险合同成立时交清保险费;保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

B款规定：

投保人应当按照保险合同的约定交付保险费。

投保人未按约定缴付保险费的，本公司可在约定期限后的三十天内解除本保险合同。

约定一次性交付保险费的，投保人在约定交费日后交付保险费的；本公司自保险费到帐之日起承担保险责任，保险期间止期不变;约定分期交付保险费的，本公司按照保险事故发生前本公司实际收取保险费与投保人应当交付保险费的比例承担保险责任。

C款规定：

除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。

保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。

保险合同约定分期交纳保险费的，对于自投保人未按合同约定交纳保险费之日起的期间内发生的保险事故，保险人不承担保险责任。

以上就是ABC三种条款在各类险种、责任免除、车辆折旧、交费义务四大方面的区别，通过对这四大方面的讲述，相信大家对ABC这三种条款的区别有个大致的了解。

最后我们再来总结一下。

作为行业标准产品，A、B、C三款的保障范围、费率结构、费率水平和费率调节基本一致、略有差异。

最大的不同在于条款体系，A款是分客户群、分车型、分险种的个性化产品体系；B款是综合条款体系；C条款为分险种的条款体系。

虽然A、B、C三款的费率结构、费率水平和调整系数基本上是相同的，但我们还是发现，条款A的车险理赔范围比较大，限制比较小，但投保的费用比较高；条款C的车险理赔限制比较多，但投保费用比较便宜；条款B属于中间档。

除了A、B、C三个条款之外，国内的天平车险采用的车险条款是自己独有的，和A、B、C条款不一样，下面我们就说说这个被称为D条款的车险。

天平车险分为四种：

车辆综合损失险、“车碰车”车辆损失险、车辆一切损失险、商业三者险

车辆综合损失险类似于A、B、C条款中的车损险、盗抢险、划痕险、不计免赔险和玻璃险之和；车辆一切损失险是理赔只要是车辆事故后造成的维修和赔偿费用。

而“车碰车”车辆损失险则是天平独有的险种,这种保险只赔付车与车发生碰撞造成的损失,不对单方事故和人/车事故进行理赔。

车辆综合损失险类似于A/B/C条款中的车损险、盗抢险、划痕险、不计免赔险和玻璃险之和；车辆一切损失险是理赔只要是车辆事故后造成的维修和赔偿费用。

而“车碰车”车辆损失险则是天平独有的险种，这种保险只赔付车与车发生碰撞造成的损失，不对单方事故和人/车事故进行理赔。

目前国内约有天平保险公司、日本财险、法国安盟成都，三家没有采用A/B/C条款，而使用自定条款，称为D条款。

D条款在理赔和定损方面相比采用A/B/C条款的保险公司要有些复杂，但它的投保费用却是目前已知保险中最低的。

由于D条款我们一般接触的比较少，大家仅做个了解就可以了。

以上我们从三个部分详细概括了车险的几种条款，即使用车险ABC三种条款的各大财险公司以及车险ABC三种条款的覆盖范围。

第二就是三种条款的区别，即各类险种、责任免除、车辆折旧、交费义务这四方面的区别。

第三部分呢我们就大致介绍了一下天平财险所独有的，与其他条款不同的车险D条款。

相信通过今天的课程大家对于这几种条款都有了相对的了解。

这就是今天的全部内容，谢谢大家。