高中生研究性学习课题研究报告简要格式Word格式.docx
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教师辅导学时共27学时，学生研究学时共63学时。
课题名称:
《一个保险方案的收益分析——兼谈购买保险的策略》
指导老师:
欧阳姣、钟园秋
课题组长:
杨荣素
背景（课题的提出）:
随着人们生活水平的提高，越来越多的人已经意识到了保险的重要性，并产生了购买意愿.目前各大保险公司推出了还本保险险种,此类保险一出便引起了消费者的关注.这类保险是否有广告中说的既存钱又保险那么好?
目的与意义:
调查还本保险，分析其中的利弊，给买该种保险的人一个好的建议，为他们进
行选择提供依据。
研究内容：
1、购买还本保险与存入银行哪个选择更好
2、买什么样的保险
主导学科:
数学
相关学科:
保险学
具
体
研
究
计
划
任务分工
任
务
责任人
开题报告的提出
全体成员
完成报告（输入电脑）
晏吴波
资料的查阅
资料的整理
结题报告
研究方法：
□文献法□调查法
□实验法
□制作法
□观察法
□其他
每一阶段的主要任务和目标:
阶段
时间（周）
主要任务
阶段目标
1
2012.10月上旬选题选出合适的课题
2
2012.11月上旬开题报告开题讲座
32012.11月中旬开始实地调查，收集资料进一步熟悉课题
4
2013.01至2月中旬分析资料初步形成见解
5
2013.02月下旬结题报告答辩、展示、评比
计划访问的校内、外专家:
1、
2、
活动所需条件（如设备、器材、活动场地、经费及来源等）：
预期成果展示的方式：
做笔记，撰写小论文
指导老师意见：
题目的选择具有实用性和可行性，可以仔细的的回顾一下以前所学数学知识，
结合常识一步一步的把问题罗列出来，并解决，而且可以从自己得到的结果给出相
应的意见及建议。
签名：
钟园秋、欧阳姣
2012年11月
5日
年月日，活动地点：
第1次活动
课题∕项目名称：
参与活动人员：
晏吴波、毕小双、李祖能、杨荣素、魏艳廷、郭丽萍、朗洼磊
活动过程记录：
活动结果记录（解决的问题，得到的结论，出现的新问题、主要收获、体会等）：
年月日
活动时间：
—（具体时间）记录人签名：
芒市中学研究性学习活动记录表
第2次活动
活动时间：
第3次活动
第4次活动
第5次活动
1、分析用于银行存款与买保险的差别
2、请求老师指导进行分析时存在的问题
3、根据老师的意见进行改进
同学们知道了怎么去计算一个产品是有利还是无利，初步学会运用数学解决生活中的一些问题。
该组学生积极参与解决问题，并且对数学知识运用能力强。
第6次活动
1、分析买保险的有关问题：
给谁买保险？
买什么公司的保险？
找谁买保险？
2、请求老师给予指导
同学们锻炼了自己的搜索资料的能力，并且思考问题更为全面。
该组学生思维清晰，思考问题考虑全面。
第7次活动
1.整理活动的所有资料
2.填写研究报告
培养了同学们收集资料，讨论，合作的能力。
该组同学在本次活动中善于思考，表现不错。
2013年2月18日
第8次活动
1.老师对结题报告所需表格的填写进行说明
2.小组讨论完成表格的填写。
同学们懂得了结题报告的填写，学会了论文的格式。
该组同学认真记录，勤于动手，积极讨论。
2013年2月24日
【研究报告】
一个保险方案的收益分析
——兼谈购买保险的策略
【摘要】现在，随着人们生活水平的提高，越来越多的人已经意识到了保险的重要性，并产生了购买意愿.目前各大保险公司推出了还本保险险种,此类保险一出便引起了消费者的关注.这类保险是否有广告中说的既存钱又保险那么好?
本文就为广大消费者提供了一个还本保险的典型案例，并且把钱存入银行与同时购买其他相同效果的险种的收益分析进行比较，给出了还本保险的购买建议，对于购买此类保险的消费者具有实际意义.
【关键词】保险；
还本险种；
收益分析
【正文】
1引言
目前国内各保险公司大量推出各种还本保险险种，并在广告中宣传其既存钱又保险等诸多好处，更有甚者还在投保人购买足够多份的条件下附送免费出国旅游项目等等，这类保险是否真如广告说的那么好？
有没有什么缺点？
和银行存款相比收益如何？
这是欲购买此类保险的人最为关注的问题.而从google和XX这两个主要搜索引擎上搜到的有关保险购买策略建议的中文信息几乎全部来自各大保险公司和保险代理公司以及保险经纪人，很难客观分析，最近出版的关于保险购买指南的书籍为数不多，但缺少完整的个案分析，就连被普遍采用的教程亦无案例分析，目前最新出版的保险案例分析的教程很少包含这类险种，即使有其分析是从保险从业人员的角度展开的.另外，虽然美国等西方发达国家基于其严格的保险监管政策，其保险公司和保险购买指南网站如著名的InsuranceGuide网提供的信息基本上客观公正，但多是英文或其他外文，国内保险购买人很难参考.本文完整地分析了一份阳光保险公司提供的针对中年人的还本保险合同案例，并且与钱存入银行同时购买其他相同效果的险种的收益分析进行比较，给出了还本保险的购买建议，对于购买此类保险的消费者具有较大的参考价值.
1.1还本险种概述
还本险种，也有人称为储蓄式保险险种，即在一定期限内分期缴纳足量保险金，保险期满还本并付一定利息的险种.市场上推出的还本险种很多，但是还本保险的特点不外乎有收益并且能够保险.以下是目前各大保险公司推出的几种还本保险种类：
A.阳光保险—金满堂终身寿险（万能型）
保险所属公司：
中国阳光保险股份有限公司
缴费方式：
年交
险种类别：
重大疾病保险
投保年龄：
18-60岁
产品特色：
a.健康财富,双重保障；
本计划不仅提供安全的财务保障，还针对健康需求，特别提供额外给付型轻症保障和提前给付型重疾保障.b.收益保底，投资灵活；
为的个人账户价值提供最低保证利率，给投资加上一把安全锁.c.稳健进取,专家理财；
可以根据自己的投资偏好自主选择，理财专家用专业为您打造上不封顶、下有保底的财富人生.d.保费缓交，保障不变；
若暂时无法按时交纳期交保险费，您可以选择缓交期交保险费，只要您当时的个人账户价值足以支付保障成本，您就可以继续享有保险保障.e.持续交费，奖励多多；
只要您按照条款规定按时交纳期交保险费，就可以享受我们两项额外奖励，交纳保险费时间越长，享受奖励越多.
保险责任：
若被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付身故保险金，本合同效力终止.
B.中国人寿——国寿康宁终身重大疾病保险
主险所属公司：
中国人寿保险股份有限公司
趸交,年交,十年交,二十年交,其他
重大疾病保险
0-70岁
a.重大疾病保险金；
如患合同约定的重大疾病，将获得重疾保险金以支付高额医疗费用.b.身故保险金；
一旦遭遇不幸将获得一笔资金，以维持家人的正常生活水平如患合同约定的重大疾病，将获得重疾保险金以支付高额医疗费用.c.终身保障;
交费有期限，保障无限期，一旦拥有，一生呵护.d.保单借款；
如需流动资金，可凭保单按条款规定获取.
C.建信人寿保险有限公司——999还本两全寿险
产品类型：
主险
所属公司：
建信人寿保险有限公司
年交,其他,
终身寿险
0-65岁
保费低廉，定期缴费，保障终身；
每三年给付一次生存保险金，直至终身；
生命末期给付，同时豁免以后各期保费
以下是此种还本保险的保障说明：
身故全残给付：
如安先生不幸身故或全残，可获得等值于保额或现金价值（取两者高者）的保险金.生存给付：
安先生每三年可以领取一次生存金9,000元，直至身故.生命末期给付：
如安先生处于生命末期，即可获得生命末期保险金50,000元,同时豁免以后各期保费.
以上所举的都是还本险，要真正了解一款保险一定要通过实例，下面我们就通过一个实例来了解还本险.
2一份还本险种合同分析
2.1合同介绍
以下以杨先生的保险合同为例进行保险合同介绍：
被保险人：
杨先生，男性，45周岁
职业：
机械设计工程技术人员，类别：
1类，代码：
4020701
表1金满堂寿险概况表
产品全称
产品简称
保额/档次/份数
保险期间
交费期限
年交保费
金满堂终身寿险（万能险）
金满堂
120000元
终身
100000元
附加万能重大疾病保险B款
附加万能重疾B款
0元
合计保费：
提供的保险利益
杨某，男性，45周岁
金满堂
身故保险金:
若被保险人因疾病或意外身故，可获得的保险金额为以下两项数值较大者：
（1）身故当时主险合同个人账户价值的105%；
（2）身故当时主险合同基本保险金额.
持续交费奖金：
自第4保单年度起，每满一个保单年度时，在您交纳期交保险费后，如果下列条件符合，我们将发放持续交费特别奖金，并计入个人账户价值.
（1）本合同生效日起3年内的每一期应交期交保险费，均在其约定的交费日期或其后的60日交纳；
（2）以前各期期交保险费已交纳，并且当期应交期交保险费在约定的交费日期或其后的60日交纳.持续交费特别奖金等于当期应交期交保险费的2%.
追加保险费和补交以前各期期交保险费均不享有持续交费特别奖金.
长期客户特别奖金：
在本合同有效期内，每满20个保单年度为一个长期客户特别奖金计算期间.每满20个保单年度时，在您交纳期交保险费后，如果下列条件均符合，我们将发放长期客户特别奖金，并计入个人账户价值.
（1）该长期客户特别奖金计算期间内的各保单年度应交期交保险费均已交纳.
（2）该长期客户特别奖金计算期间内的第20个保单年度应交期交保险费在其约定的缴费日期或其后60日交纳.长期客户特别奖金等于该长期客户特别奖金计算期间内的第20个保单年度应交期交保险费的20%.追加保险费和补交的以前各期期交保险费均不享有长期客户特别奖金.
部分领取生存利益:
拿到保单10天后，依照条款规定，可到公司申请部分领取个人账户价值.
健康保险利益：
重大疾病保险金：
若被保险人经认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约定的重大疾病（无论一种或多种），则我们按照确诊当时的重大疾病保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同终止.可获得的保险金额为以下两项数值较大者:
（1）申请当时万能重疾的基本保险金额
（2）申请当时主合同个人账户价值的105%
轻症重疾保险金：
若被保险人经认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约定的轻症重疾（无论一种或多种），则按照收到的轻症重疾保险金给付申请书当时的附加合同基本保险金额的20%给付轻症重疾保险金，本责任终止.
表230种重疾
1
恶性肿瘤
15
瘫痪
2
急性心肌梗塞
16
心脏瓣膜手术
3
脑中风后遗症
17
严重阿尔茨海默病
4
重大器官移植术或造血干细胞移植术
18
严重脑损伤
5
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
19
严重帕金森病
20
严重Ⅲ度烧伤
6
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
21
严重原发性肺动脉高压
22
严重运动神经元病
7
多个肢体缺失
23
语言能力丧失
8
急性或亚急性重症肝炎
24
重型再生障碍性贫血
9
良性脑肿瘤
25
主动脉手术
10
慢性肝功能衰竭失代偿期
26
多发性硬化
11
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
27
经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染
12
深度昏迷
28
终末期肺病
13
双耳失聪
29
严重类风湿性关节炎
14
双目失明
30
系统性红斑狼疮
表35种轻症重疾
非危及生命的恶性病变
相对重疾1、恶性肿瘤
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
相对重疾9、良性脑肿瘤
冠状动脉支架植入术
相对重疾5、冠状动脉搭桥术
主动脉介入手术
相对重疾25、主动脉手术
轻度原发性肺动脉高压
相对重疾21、重度原发性肺动脉高压
表4保险利益测算表
保单年度
保单年度末个人账户价值
6327元
14604元
24008元
34512元
45676元
57882元
70910元
84847元
99798元
115854元
2.2与银行存款收益比较
如果杨先生投保的10万元用来存银行，按照最新的定期存款利率：
三个月3.10%；
六个月3.30%；
一年3.50%；
二年4.40%；
三年5.00%；
五年5.50%；
用最大收益来存这一笔钱，计算如下：
第一年所要交的保险金10年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*5）=16256.2（元）
第二年所要交的保险金9年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*3）（1+3.50%）=15175.7（元）
第三年所要交的保险金8年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*3）=14662.5（元）
第四年所要交的保险金7年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+4.40%*2）=13872.0（元）
第五年所要交的保险金6年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+3.50%）=13196.2（元）
第六年所要交的保险金5年后的本息和100000（1+5.50%*5）=12750（元）
第七年所要交的保险金4年后的本息和100000（1+5.00%*3）（1+3.50%）=11904.86（元）
第八年所要交的保险金3年后的本息和100000（1+5.00%*3）=11500（元）
第九年所要交的保险金2年后的本息和100000（1+4.40%*2）=10800（元）
第十年所要交的保险金1年后的本息和100000（1+3.50%）=10350（元）
16256.2+15175.7+14662.5+13872.0+13196.2+13196.2+12750+11904.86+11500+10800+10350=130466.6（元）
所以10年后存款的收益为130466.6—1000000=30466.6（元）.
由以上计算可知10年后的银行存款收益为30466.6元，而由保险利益测算表可知如果杨先生在投保的10年期间没有任何的疾病或意外则他投保所得到的收益为15854元，在这种情况下很明显杨先生投保是不合算的，这时候银行收益比较大.
这时候有些消费者就会认为把钱存入银行不是更合算吗，还买什么保险.其实不然，倘若投保人发生了重大疾病那么银行存款多出的那些收益根本无法支付天价的医疗费.而如果投了保险的话那么天价的医疗费可能就会得到解决.所以说买保险也有它的好处，那么什么时候买保险好，什么时候又是银行存款靠谱呢？
以下就这一问题分析.
很显然，如果10年期间杨先生都没有什么疾病或意外那么他就应该做出把钱存入银行这一选择.换句话说如果一个人身体一直都比较健康那么把钱存入银行是比较明智的选择，因为买保险的收益来的比较低.
要是10年期间杨先生得了疾病（以重大疾病为例），那么就会有以下情况：
（1）如果杨先生在投保的第一年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞6327×
105%）
（2）如果在投保的第二年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞14604×
105%
（3）如果在投保的第三年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞24008×
（4）如果在投保的第四年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞34512×
（5）如果在投保的第五年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞45676×
（6）如果在投保的第六年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞57882×
（7）如果在投保的第七年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞70910×
（8）如果在投保的第八年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞84847×
（9）如果在投保的第九年患了重大疾病
那么他获赔的金额为104787.90元（100000＜99798×
（10）如果在投保的第十年患了重大疾病
那么他获赔的金额为121646.70元（100000＜115854×
（11）如果在投保的第十一年患了重大疾病
那么他获赔的金额为128804.55元（100000＜122671×
（12）如果在投保的第十二年患了重大疾病
那么他获赔的金额为136367.70元（100000＜129874×
（13）如果在投保的第十三年患了重大疾病
那么他获赔的金额为144360.30元（100000＜137486×
（14）如果在投保的第十四年患了重大疾病
那么他获赔的金额为152799.15元（100000＜145523×
（15）如果在投保的第十五年患了重大疾病
那么他获赔的金额为161705.25元（100000＜154005×
由此可知10年期间如果杨先生有重大疾病发生，那么杨先生投保是对的.如果他没有投保而是将钱存入银行，发生重大疾病杨先生的银行存款收益根本无法支付天价的医疗费.
类比重大疾病的情况分析，如果杨先生10年期间得的是轻症重疾或发生意外身故，我们可知投保是很明智的.
2.3与银行存款同时购买其他相同效果的险种的收益分析结果
那么对于我们广大消费者来说一定要买类似于杨先生的还本保险吗？
答案是：
不一定.买上述保险时，我们会面临这样一个问题：
每年辛苦挣的钱将有一部分用于
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