中国建设银行信贷业务手册汽车消费贷款.docx

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中国建设银行信贷业务手册汽车消费贷款

概述

概念

汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。

汽车指国家汽车产业政策所确信的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行依照市场需求及银企关系向总行推荐确认。

汽车特约经销商由二级分行依照经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。

对象

汽车消费贷款的对象是中国境内有固定居处的中国自然人及企业、事业法人单位。

条件

借款人必需同时具有以下条件：

1．自然人

（1）年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人；

（2）具有稳固的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期归还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；

（3）在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；

（4）提供建设银行认可的担保。

其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不同意非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。

（5）情愿同意建设银行以为必要的其他条件。

2.法人

（1）具有归还贷款的能力；

（2）在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；

（3）提供建设银行认可的担保；

（4）情愿同意建设银行以为必要的其他条件。

额度

1.借款人以能够质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于20%，借款最高限额为购车价款的80%。

保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由本地一级分行事前审定。

2.借款人以所购车辆、衡宇、其他地上定着物或依法取得的国有土地利用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于30%，借款最高限额为购车价款的70%。

3.

借款人提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，存入建设银行的首期款不得少于40%，借款最高限额为购车价款的60%。

期限

汽车消费贷款期限一样为1-3年，最长不超过5年。

法人借款期限最长不超过3年（含3年），自然人最长不超过5年（含5年）。

所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不得超过两年（含两年）。

不同品牌的车辆其最长贷款期限不同,具体期限由总行在下达经营车辆品牌的通知中规定。

利率

贷款利率依照人民银行规定的同期贷款利率执行，遇利率调整，在每一年1月1日调整为新的贷款利率。

单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款执行一样利率标准。

对中小企业的单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款可按中小企业利率浮动标准上浮。

操作程序

操作程序依照本《手册》第一篇第二章《信贷业务大体操作流程》规定，一样包括受理、调查、审批、发放、贷后治理五个时期。

受理

受理部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款申请的受理部门，信贷经营部门指定经办人员进行受理。

受理程序

1.提供咨询。

经办人员应热情主动接待申请贷款的借款人，向借款人介绍汽车消费贷款对象、条件、额度、期限、利率、保险（包括分期还款保证保险）、还款方式、违约处置、办理程序及借款人所需承担的各项费用等，说明汽车消费贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。

2.资格、条件初审。

经办人员在初步受理借款意向后，对借款人进行初审，假设借款人符合贷款范围和贷款条件的，可就借款金额、期限和借款方式进行磋商。

协商一致后应要求借款人将购车首期款足额存入本行。

对不符合贷款范围或贷款条件的，拒绝提供贷款，并做好宣传、说明工作。

3.同意申请。

借款人填写《消费贷款申请书》，向经办行正式提出借款申请，经办人应要求借款人提供如下材料：

（1）自然人：

①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（个人）》（附件2-14-2）；

②居民身份证、户口簿、居民委员会（村民委员会）证明或派出所证明、婚姻状况证明，已婚者应当提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和复印件；

③有关收入证明，包括工资收入证明、出租车营运证等；

④与建设银行特约经销商签定的购车合同或协议；

⑤抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或利用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。

以家庭一起财产提供担保的，应由配偶出具同意担保的书面材料。

关于以所购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料；

⑥购车首期存款证明；

⑦其他材料。

（2）法人

①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）》（附件2-14-3）；

②《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法人代码证、法定代表人证明文件、法定代表人身份证复印件；

③贷款证（卡）；

④经会计师事务所审计的上一个年度的财务报告及上1个月的资产欠债表、损益表和现金流量表；

⑤与建设银行特约经销商签定的购车合同或协议；

⑥抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或利用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。

关于以所购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料；

⑦购车首期存款证明；

⑧其他材料。

从借款人提出申请到经办行正式受理的时刻，一样应操纵在两个工作日之内。

调查

贷前调查是对借款人提供的全数文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性和对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手腕落实情形等进行的调查和评估。

调查部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款的要紧调查部门，由信贷经营部门指定的信贷员进行调查。

调查内容

贷款采取实地调查的方式，内容包括：

1.自然人:

（1）核实借款人提供的资料是不是齐全；

（2）核实借款人提供的材料原件是不是真实有效，原件与复印件是不是吻合，材料之间是不是一致；

（3）核实借款人的资信及收入状况，是不是能够按时归还贷款本息，保证人是不是有保证能力；

（4）核实抵押物或质物所有权是不是属于抵押人或出质人，是不是已设定抵押及其他情形；

（5）申请书所列其他事项是不是真实。

2.法人：

参照流动资金贷款操作治理方法。

形成贷款意见或调查审批报告

1.经办人员调查后，对拟提供贷款的，依照借款人收入水平、偿债能力、担保情形确信贷款金额、贷款期限和担保方式等事项。

在确信担保方式时，应注意：

（1）应尽可能选择有利的担保方式。

在有多种担保方式的情形下，应付每种方式的平安性、可实现性、实现本钱、充沛性等做出综合评判，第一应选择存单、凭证式国债等易于变现的有价证券质押，第二考虑银行保证或保险公司分期付款保证保险，最后考虑其他担保方式。

（2）在同时采取保证担保与物的担保的情形下，由于《担保法》规定保证担保只对物的担保之外的部份承担担保责任，因此为最大限度地爱惜债权，应在保证合同或分期付款保证保险条款中约定保证人对全数贷款承担保证责任。

（3）对能够转让且有必然经济价值的出租汽车营运权（出租汽车营运指标）能够设定质押担保。

但出租汽车营运权经济价值较低或不可转让或出租汽车运营治理部门不予记录的，经办行不得同意以出租汽车营运权设定的质押担保。

2.关于借款人为自然人的，直接在《中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）》（附件2-14-4）上提出贷款意见；关于借款人为法人的，撰写调查审批报告（法人）,具体要求参见本《手册》第一篇第二章《信贷业务大体操作流程》。

3.

经办人员提出贷款意见或撰写好调查审批报告后，连同借款人申请材料送交信贷经营部门主管复核，对拟同意贷款的，信贷经营部门主管签署意见后，报信贷审批部门。

经办人员对上述材料、数据的真实性、合法性、有效性和准确性负责。

对不同意提供贷款的，经办人员及时通知借款人，并做好说明工作。

贷前调查一样应操纵在5个工作日内。

保险审查

关于拟投保保险公司分期还款保证保险的，经办人员对借款人进行调查后应当向借款人提供保险公司办理汽车消费贷款分期还款保证保险所需材料清单，并要求借款人将清单所列资料提供给保险公司审查，以便保险公司确认是不是同意其投保。

审批

1.合规性审查。

经审查发觉信贷经营部门送交的各类材料如不准确、不完整或不合规定，信贷审批部门有权要求其修改和补充，直至符合要求为止。

贷款审查后，对拟发放贷款的，信贷审查部门结合信贷规模、资金情形，在审查报告中提出包括贷款金额、期限、利率和担保方式等要素的偏向性意见，签署姓名、日期后，将贷款调查审批表连同其他申报材料一路送交经办行有权审批人。

对不符合贷款条件的，信贷审批部门将材料返还经办人员，由其退还借款申请人。

2.审批。

审批材料要紧包括：

（1）汽车消费贷款审批表或调查审批报告；

（2）中国建设银行汽车消费贷款资料清单所列材料。

经审批同意的贷款，审批表或审批报告及相关材料返回信贷治理部门。

经审批不同意贷款的，将申请材料及时退还借款申请人，并做好说明工作。

审查和审批时刻一样操纵在3个工作日之内。

发放

经办人员依照贷款最终审批意见，与借款人协商贷款条件，经借款人同意后，办理签定《汽车消费借款合同》（附件2-14-5）和担保合同、抵（质）押记录、保险、贷款支用等手续。

签定合同及办理抵押物记录手续

1.签定合同。

借款和担保合同的填写、签章及其他具体要求请参见本《手册》第三篇第四章《信贷法律文书》的有关规定。

借款人为出租汽车公司并以所购车辆作抵押的，应当限制其在借款期间将所购车辆转让或变相转让给个人，以防产生纠纷。

经办行在同借款人签定借款和抵押合同时，应当要求借款人预填汽车消费贷款转存凭证，法人借款人预填转帐支票，用于贷款的支用。

同时应当要求借款人将购车首期款转入经销商帐户。

借款合同经两边签章生效后，信贷部门向经销商出具《汽车消费贷款通知书》（附件2-14-6），经办行应当催促经销商协助借款人到相关部门办理领取牌照等手续，并在规定的时限内将购车发票、行车证复印件及各类缴费凭证交给经办行。

2.记录。

关于以所购车辆设定抵押的，经办行在收到购车发票后，与借款人一起到车辆治理部门办理汽车抵押记录。

如本地车辆治理部门未开办车辆抵押记录业务，经办行不得同意借款人以所购汽车作为抵押物。

关于以可转让出租汽车营运权设定的，应及时向出租汽车营运治理部门记录。

以其他财产设定抵押或质押的，记录方法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》有关抵押、质押记录的内容。

3.保险。

关于以所购车辆设定抵押的，经办行应当要求借款人在建设银行指定的保险公司办理车辆损失险、盗抢险、自燃险和第三者责任险等保险，并在保单中明确第一受益人为建设银行。

保险期限不得短于贷款期限，为保障保险期限不中断，经办行可要求保险公司收取必然金额的续保押金。

在抵押期间借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期间，如发生保险责任范围之外的毁损，均由借款人负全数责任。

经办行能够要求保险公司开立专门的赔款帐户，抵押车辆出险后，保险公司赔付的所有款项进入该帐户，由经办行依照借款人还款实际情形决定赔付款项的用途（归还贷款本息或支付给借款人）。

如保险公司同意投保分期还款保证保险，经办行应要求借款人及时投保分期还款保证保险，保险第一受益人为建设银行。

以其他财产设定抵押或质押的，保险方法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》关于抵押物、质物保险有关内容。

4.抵押物、质物的评估、保险、记录、公证等费用均由借款人承担。

提款

1.前提条件。

抵押（质）物已办理记录和保险，质物、权利凭证、购车发票和保单已移交经办行保管。

2.贷款支用。

前提条件落实后，经办人员通知信贷部门签发《核定贷款指标通知》一式3联，同时通知