投资理财综合实训Word文档格式.docx
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21．能够分析客户家庭成员的退休养老规划及遗产规划
二、实验题目
王勇是重庆银行某支行行长，年收入80万元（收入都为税后）。
妻子刘元元是重庆某重点高中特级教师，妻子年收入15万元（其中7万为上辅导班的课时费），每5年后增长10%。
现在家庭有定期存款30万元，活期存款3万元，银行理财产品30万元（刚购买，6个后到期，保本年收益率为5%），房屋3套，其价值530万元（其中一套值360万元）。
一辆小汽车，现价35万元，计划两年后换车，新车购买费用100万元，旧车折旧率按40%计算。
王勇在单位有“五险一金”，刘元元的单位是教育事业单位，医疗保险等有保障。
平时家庭每月均开支3万元。
夫妻两人没有炒股票理财的经验，也没有其他进行任何风险投资。
家中有一儿子17岁，今年9月份，在重庆工商大学国际商学院“2+2（中法）”读大一，在国内每年学费及生活费5万元，在国外（法国2年）每年学费及生活费30万元。
大学本科毕业后准备在美国留学，攻读硕士，学习时间为2年，每年学费及生活费40万元，攻读博士，学习时间为4年，每年学费及生活费50万元，攻读博士期间每年能领到科研经费和奖学金20万。
王勇家中还有自己的父母亲，父亲今年70岁，母亲今年68岁，他们都没有退休工资，没有医疗保险等，平均每季度的医药费为3000元，并每年按10%的比率增长。
刘元元还有自己的父母亲，父亲今年69岁，母亲今年67岁，父亲的退休工资每月1800元，有医疗保险，母亲没有退休工资和医疗保险等，他们平均每季度的医药费为2400元，并每年按10%的比率增长，每月均生活开支1600元。
假如他们父母亲的生命周期分别为中国男性和女性平均寿命再延长3年进行计算。
王勇今年已经47岁，60岁退休，妻子44岁，55岁退休。
王勇退休后每月能拿到退休金6000元，刘元元每月能拿到退休金4500元，两人同时退休后家庭月支出6万元（旅游休闲享乐费用增加）。
请分析王勇先生家庭理财存在的问题，为王勇先生家庭进行合理的理财设计，主要包括孩子教育、家庭日常生活、金融投资理财、住房规划与投资理财、人身和财产保险、投资风险管理、退休生活、遗产等。
三、设计方案
（一）设计方案摘要
1、整体情况简介
（1）家庭成员基本情况简介
王勇7口之家，目前47岁，年收入80万，是重庆银行某支行行长，职业稳定，60岁退休，退休后有退休金6000元；
其妻46岁，年收入15万，每5年后增长10%是重庆某重点中学特级教师，55岁退休，退休金4500元；
其子17岁，在重庆工商大学国际商学院读“2+2（中法）第一年”；
其父70岁，其母68岁，其岳父69岁，其岳母67岁，均退休在家，只有其岳父有每月1800元的退休工资。
家庭收入为夫妻的工资和其岳父的退休工资，但不计入。
。
（2）家庭基本开支简介
家庭年日常开支为6万元，其母第一年用于医疗的费用为5400，每年按10%增长，直至生命周期结束（中国平均男性寿命为72岁，女性寿命为77岁），。
家庭房屋为一次性购买，无房贷压力。
夫妻二人退休后每年支出为6万元。
（3）家庭基本财务状况简介
现有定期存款30万元，活期存款3万元，房屋3套价值530万元，汽车1辆价值12.6万元。
在儿子念书10年间，花费的教育费用为350万元。
（4）家庭目前及未来保障情况简介
王勇有五险一金，其妻有医疗保险等有保障，但是王勇一家对投资理财这方面缺乏了解，无任何投资意识，对资产没有任何保障。
2、预期目标
在对王勇一家基本情况了解之后，针对性的提出理财方案，主要就其现金、投资、儿子教育以及风险保障等方面进行规划，希望可以让其获得较大的投资收益。
在保证基本生活状态的可维持基础上，可以针对性得拿出一部分现金做金融投资和其他用处！
3、理财建议
（1）合理配置现金、存款以及投资以获得更好收益
（2）为孩子的教育费用提前准备
（3）规划二人退休后的养老保障及其他保障
（二）王勇一家财务状况之具体分析
表一勇家庭资产负债表
资产负债表（2013年）
资产
金额（万元）
负债与净资产
金融资产
30.00
负债
0.00
定期存款
活期存款
3.00
金融资产小计：
63.00
实物资产（住房、汽车）
565.00
净资产
628.00
资产总计
负债与净资产合计
按照目前得情况，王勇一家得收入是十分可喜的，但是，要让整个家庭的日子过得更好，必须得打破现状，必须针对现在得财产状况进行整理，并进行必要得投资。
下面得九个表格是根据王勇一家得人口递减顺序做出得现金流量表。
其中所做得处理是：
1.将其另外得两所房屋进行出租；
2.利用200百万得现金去购买基金；
3.定期存款根据家庭人口大事件进行存款，（备不时之需）
下面先描述一下王勇一家得人口大事件表：
王勇家庭大事件与年龄分布
今年
四年后
两年后
一年后
十五年后
八年后
父亲
70
74
76（死）
-
母亲
68
72
78
79
80（死）
岳父
69
73
75
岳母
67
71
77
王勇
47
51
53
57
58
59
60（退休）
75（死）
妻子
44
48
50
54
55
56（退休）
儿子
17
21
23（硕士）
27
28（独立）
28
29
46
关于大事件下得某些资金得忽略问题：
1.儿子28岁后攻读博士毕业后，独立建立一个家庭，不予考虑在本次资金核算范围以内；
2.老人过失后得到得保险金；
3.老人过世后得到得亲戚朋友给予得资金，也不记给予其他得人情费用；
4.不考虑应酬所产生得一些费用等。
在忽略了很多因素得情况下，针对家庭财产的简单处理得出下面的现金流量表:
表二现金流量表
（1）2014-2017年
现金流量表
（1）2014-2017年
年收入
年支出
工资和薪金
380
日常生活支出
12
利息收入（定期）
4.56
老人医疗费
11.57
投资收入
0.75
儿子学费与生活费
变卖汽车
12.6
购车费用
100
房屋租金
14.4
养老支出
7.68
收入总计
412.31
支出总计
201.25
节余
211.06
表三现金流量表
（2）2018-2020年
现金流量表
（2）2018-2020年
上期现金余额
购买基金
200
190
6
3.84
医疗费
7.3
80
租金收入
7.2
412.1
297.14
114.96
表四现金流量表（3）2021-2024年
现金流量表（3）2021-2024年
购买人身保险
4
470
20.49
628.04
240.33
387.71
表五现金流量表（4）2025年
现金流量表（4）2025年
1
95
3
1.92
9.7
49.9
3.6
538.13
17.54
520.59
表六现金流量表（5）2026年
现金流量表（5）2026年
14.1
637.85
10.84
627.01
表七现金流量表（6）2027年
现金流量表（6）2027年
80.45
3.3
14.7
727.68
9.22
718.46
表八现金流量表（7）2028年
现金流量表（7）2028年
1.5
15.5
819.93
7.42
812.51
表九现金流量表（8）2029-2043年
现金流量表（8）2029-2043年
15
189
1080
28.8
385.5
1469.81
1095
374.81
表十现金流量表（9）2044-2051年
现金流量表（9）2044-2051年
43.2
288
15.36
340
802.17
292
510.17
不能汇总各项支出和收入得汇总情况：
表十一37年的现金情况
37年的现金情况（万元）
工资收入
1623.1
保险费用
227
储蓄收入
70.56
1410
841.45
56.86
房屋出租收入
131.4
350
收入合计
2666.51
119.2
503.45
共计支出
2163.06
表中显示：
子女的教育支出是350万元，
（三）现金流量分析与现状分析
在上述得九个表格中已经完完全全地反馈出基本信息，下面是针对上面表格的分析：
第一、从王勇儿子上大学到王勇夫妇都退休时，各个时期的年结余严重不平衡，最后的总结余是负的，整体显得极不合理，有足够多得资金得时候没有进行任何金融类投资，因此错过理财最好的机会；
第二、王勇退休后，收入骤减，日常费用支出陡升，连续得高费用支出使得
进行一些投资理财规划是完全有必要的；
第三、在儿子读书的十年内，王勇家完全只住一处房子，因此在这个房价高昂的时代，令一处处于空置的房产无疑是浪费，因此可以把所有得房屋全都租出去，可以收获更多得现金。
（四）现有家庭资产的投资理财
原有家庭定期存款30，活期存款3，房屋三处，价值530，小轿车12.6万，因此王勇可以选其中两套套进行房屋出租，假设房屋出租每月可获租金3000元，
即有：
月份
间数
年
可获得租金
1500
2
36000
72000
108000
144000
8
288000
540000
共可以收获租金131.4万元。
也可以选择在恰当得时候将其卖出，可一次性获得较多得资金。
同时，其银行存款也可以进行合理的投资，可以理性的增加股票、基金以及安全性和收益率都比较理想的银行理财产品的投资份额。
鉴于相关假定：
银行存款利率4%，基金投资利率5%，股票投资利率6%。
鉴于王勇与妻子从来没有理财经验，也没有进行任何风险投资，所以在投资方面完全选择股票也是不可取的，而基金作为很好的长期投资理财选择更合理，也有利于分散投资风险，因此王勇可以拿出存款中得200百万用于基金投资，即有如下得基金收入明细表：
基金收益
年数
基金额
收益率
本年既得利益
利润增值
利益增值
回报
2019
2000000
0.05
100000
5000
2020
105000
5250
110250
210250
2021
5513
115763
2022
5788
121551
2023
6078
127628
2024
6381
134010
498951
2025
6700
140710
2026
7036
147746
2027
7387
155133
2028
7757
162889
2029
8144
171034
2030
8552
179586
2031
8979
188565
2032
9428
197993
2033
9900
207893
2034
10395
218287
2035
10914
229202
2036
11460
240662
2037
12033
252695
2038
12635
265330
2039
13266
278596
2040
13930
292526
2041
14626
307152
2042
15358
322510
2043
16125
338635
3853556
2044
16932
355567
2045
17778
373346
2046
18667
392013
2047
19601
411614
2048
20581
432194
2049
21610
453804
2050
22690
476494
2051
23825
500319
3395351
合计
8401696
投资风险管理：
鉴于王勇夫妇没有任何得投资风险管理经验，我建议他们投资的渠道要单一，不可多元化，不然，最后可能会失去更多的资金。
出于保守起见，妻子刘元元的更多时间可能会投放在教育儿子和孙子方面。
没有过多得时间去思考关于投资的问题。
人身和财产保险
父亲死后才让他们感知到人身保险的重要性。
所以，在那之后，每年估计会花去一万元得保险费用。
不仅仅是人身保险，还有房屋和小轿车等重要固定资产得保险。
关于他的具体细节估计不是王勇夫妇可以完成的，而是其儿子帮助完成。
退休生活
由于退休后得旅游增加，平摊到每一个月，大致得花费是6万元，这一笔支出是相当的大。
15年期间，将支出1080万元，这个时候也就给现在的资金给了很大的压力。
要求现在必须在有现金的时候进行金融投资，不然，我们是没有进行良好的退休计划的，天有不测风云，多留一些现金给我们，以备不时之需。
遗产处理
经历了37年后，刘元元的资产有：
住房3套，初始价值530百万，现在估价不好测量，也许是上千万元，也许只值几十万元；
小轿车一辆，初始价值100万；
还有可流动资金近520万元，其中有60万的定期存款，200万的基金，260万元的活期存款。
可将其所有得固定资产、定期存款和基金直接交给他的儿子，全权负责处理这些遗产，另外的260万元活期存款捐给家乡的小学，希望那260万元可以帮助到乡村里的孩子！
个人认为，人并不需要太多的钱，只是保证我们的日常起居就好！
把一些更多的钱用在更多需要得人身上！
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