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费率0．085％，免赔额为每次事故2000美元。

对一些附加条款，为了控制风险，还规定一个最高责任限额。

对于清理残骸费用条款，规定最高赔偿限额不超过保额的5％；

对于专业费用条款，规定最高赔款限额不超过保额的5％；

对于增加资产条款，规定增加资产的金额最高不超过相关项下类似财产保险金额的10％，超过此金额的新增加资产，要按相关费率增收保险费；

对于建筑物变动条款，规定承保保险财产进行扩展、改建、维修、装修的总合同加最高不超过保险金额的10％，若超过，需另外申请加费承保。

小结：

微电子类的生产企业，在生产加工过程中，因使用一些易燃的化学溶剂，相对来说火灾风险较高。

其次，因其在生产加工过程中需用大量的集成电器板，芯片等精密器件，遇水又易发生短路成为不合格产品而报废，所以水损的风险也较大，再者，微电子类生产企业的原材料、成产品一般都具有体积小，价值高的特点，若管理不善，容易发生短少和被盗事件，因此，盗窃风险也较大。

在分析判断投保标的的主要风险和主要风险点位进行有重点的查勘和评估。

对于投保一切险或投保企业财产综合险附加盗窃险的标的，核保人在厘订承保条件时，一般都会根据标的的风险状况专门对盗窃风险规定一个绝对免赔额，这一方面是为了督促被保险人加强安全保卫工作，降低盗窃风险，另一方面也可以减少经常性，小额赔款的发生，减轻理赔人员的工作量，降低经营成本。

（作者：

广州分公司财产险部覃广华）

某木制家俱厂财产综合险核保案例

案例简介：

番禺市某木业有限公司，位于番禺石基工业区内，现有房屋建筑及装置、家具3,000,000.00元，机器设备6,000,000.00元，库存原材料、产品及半成品11,000,000.00元，欲向我司投综合险。

作为一名核保人员，应如何处理这样的投保申请专利。

接到投保申请后，核保人员先对投保内容逐项认真审核，审核项目主要是投保单上各栏填写的内容，如投保人、被保险人名称、地址、保险标的明细、保险标的周围环境、投保金额及险种等。

然后对投保标的进行风险调查与评估。

风险调查与评估的形式可灵活多样，只要能达到了解标的风险状况的目的就行。

风险调查与评估应遵循以下几个步骤：

（１）明确主要风险。

主要风险是指在投保责任是指在投保责任范围内发生可能性较大而且一旦发生造成的损失金额也较大的风险。

对于木制家俱厂来说，其主要风险是火灾。

另外，若木制家俱厂所处在位置也势偏低,排水系统不佳，则水损也会是一个主要风险。

从公司以往几年已处理的赔案来看火灾、水灾是木制家俱厂面临的主要风险。

具体到本案例，因该木业有限公司在规划、管理较好的工业区内，使用标准厂房，所以其面临的主要风险是火灾。

（2）明确风险点位。

风险点位是在保险标的范围内最容易发生保险事故的环节、地点或位置。

对于木制家具厂来说，最容易发生火灾风险的生产车间和油漆加工过程。

这是因为，生产车间里一般存放有大量的原料、半成品、成品、废料，地面上往往还有许多锯末、刨茬、木尘和废料等，加上木材燃烧具有火焰大、温度高蔓延快的特点，一旦着火，火势会迅速蔓延。

该厂采用静电喷漆法进行油漆加工可能发生的火灾风险也较大。

这是因为采用静电喷漆法时，电压通常都高于60KV，而且喷嘴与被漆工件相距在250MM以内，极容易产生静电火花放电而引燃喷雾和溶剂蒸气。

另外，在油漆自然干燥过程中，溶剂向空间自然挥发逸散，当通风不良或漆面面积过大时，容易在被漆工件周围形成爆炸性混合物。

一旦遇火，可造成爆炸性火灾。

（3）了解风险源。

风险源即承保风险的来源或产生风险的原因。

产生风险的原因来源于两大类：

自然的和人为的。

就此案例来说，雷击产生的火灾风险不大，而人为疏忽、意外产生的火灾风险较大，如电器或开关发生短路，产生火花引起火灾，线路或设备绝缘老化引起短路，产生火花导致火灾；

静电喷漆过程中的静电产生火花引起火灾和爆炸等。

尤其是放假或夜晚，工人下班期间，一般只有少数值班人员。

火灾发生初期不易察觉，一旦大面积燃烧，会因施救不及时而酿成大祸。

这是进行查勘和风险分析重点考虑的。

（4）了解被保险人的风险管理水平。

主要从人员素质、风险管理制度、风险管理设施三个方面分析。

分析其风险管理设施状况主要是看是否有足够的消防水源或设置消防水池、水井，是否有自动报警系统和喷水灭火装置，是否配备足够的灭火器，并放置在标志明显，取用方便的地方，是否定期维修、检查这些灭火器，分析其风险管理制度执行情况主要看火源管理是否严格、规范，可燃物存放是否科学、合理，有无乱堆乱放现象，电气设备和线路是否有专人负责安装、检查和维修等。

（5）分析保险责任事故发生的可能性。

这主要是从保险标的所在行业类似事故的概率，被保险企业以往的损失记录，以及保险标的当前的所处的状况三个方面进行。

分析保险标的所在行业发生火灾事故的概率，可以为我们确定基准费率提供依据。

分析被保险企业以往的损失记录和目前所处的状况，可以比较出被保险企业风险状况是增加还是降低一个系数。

（６）通过该木制家俱的平面布置，查看各车间、仓库之间间距，看看各危险单位能否合理划分，分析一次事故可能造成的最大损失。

做完上述核保分析后，核保人员就可以根据具体情况作出承保决策了。

综合考虑该标的风险状况，核保人决定以下费率承保该标的，费率2.5‰，绝对免赔额为人民币10万元或损失金额10％。

这里规定免赔额是因为家俱制造业属风险较高行业，希望通过免赔的设定，提高被保险人的风险管理意识，加强安全管理。

木制家俱厂由于其生产原材料、成品、半成品都是易燃的木材、胶合板、纤维板等，其生产工艺又包括木材的干燥、切锯割、喷漆等工艺，因而遇到火源很容易着火，是个火灾危险性较大的行业。

从目前情况来看，大多数木制家俱厂规模较小，设施简陋，管理较差，发生火灾事故的风险较大。

因此，在承保此类标的时，核保人员应到现场进行实地查勘，在全面了解投保标的风险状况的前提下作出承保决策。

为了提高被保险人的风险意识，也为了防止被保险人的道德风险在承保此类行业时，一般都规定一个绝对免赔。

免赔的设置通常考虑三个因素：

必然发生的损失金额；

被保险人的风险管理意识和水平；

被保险人选择自担的风险。

免赔额的高低与费率的高低呈反比关系，即免赔额提高，赔偿额减少，保额损失率（赔款额与保额之比）降低，费率也可随之降低。

相反，免赔额降低，赔款支出增加，保额损失率升高，费率也应随之升高。

免赔额与费率相互变动的幅度和比例关系取决于标的损失在金额上的分布概率。

若某类标的的损失80％分布在10万元以内，在确定该类标的的承保条件时，核保人订立10万元的绝对免赔额，可使80％的小额损失不需支付赔款，赔款支出势必减少，保额损失率降低，费率随之降低。

再根据另外20％的损失分布状态，就可以计算出保额损失率降低的幅度，进而得出费率降低的幅度。

假设某类标的损失80％分布在100万元左右，那么，10万元的绝对免赔额，对保额损失率的降低影响较小，因而费率降低的幅度也会较小。

当然，在某类标的保额损失率数据缺乏时，核保人也常常凭借以往经验，按免赔额弥补保费的程度来确定承保旨率。

　　　　　　　　　　　　　　　　（作者：

广州分公司财产险部　覃广华）

财产利润损失险核保案例2

某企业投保了财产综合险，保险期限为一年，保险单生效时间为2002年1月1日中午12时，费率为0.1%。

该企业想在此基础上再投保一份财产利润损失险，保险期限为财产综合险相同，预计本年度毛利润为1800万元。

作为一名核保人员，应如何确定利润损失险的承保费率。

利润损失险是附属于财产保险单的附加或特约责任，只有当企业财产发生了保险责任范围内的直接损失时，保险公司才负责赔偿营业中断损失。

相反地，以经营不善、违反法令、市场竞争等引起的利润损失，保险公司不予负责。

所以，利润损失险的保险费率通常以财产保险单附加或特约的责任越多，财产保险的费率水平也就越高。

因此，根据赔偿期的不同，将调整系数乘以财产保险单的保险费率，就可以得出利损险的承保费率。

由于财产综合险的承保费率为0．1％，当赔偿期限不同时，利润损失险的费率分别对应为:

赔偿期调整系数利损险年费率

6个月100％0．1％×

100％＝0．1％

12个月150％0．1％×

150％＝0．15％

18个月135％0．1％×

135％＝0．135％

24个月120％0．1％×

120％＝0．12％

36个月90％0．1％×

90％＝0．09％

在本例中，假设该企业确定赔偿期为6个月，保险期限为1年，则：

利润损失险保险费＝保险金额×

年费率＝18000000×

0．1％＝18000（元）

确定利润损失险的保险费率时，需要同时考虑赔偿期与企财险费率这两个因素。

在我司保险实务中，赔偿期一般分6个月、12个月、18个月、24个月、36个月五档，投保人可根据自身情况进行选择。

约定好赔偿期后，将财产险保险费率乘以赔偿期对应的调整系数，就可以得到利润损失险的年承保费率。

特别值得注意的是，赔偿期与保险期限是两个不同的概念，赔偿期是指工商企业遭受保险责任范围内的损失后，从企业间接损失开始形成到企业恢复正常的生产经营所需要的具体时间。

其起点必须在保险期限内，但终点可以超出保险期限之外。

因此赔偿期一般是根据财产保单发生最大程度损失时，所需要的恢复或重置到损失发生前的状态的最长时间来确定。

承保时确定的赔偿期一般不能更改，保险公司只对赔偿期内的间接损失予以赔偿，对于超出赔偿期的任何损失均不承担赔偿责任。

在本例中，假如约定的赔偿期险为6个月，2002年11月30日企业发生火灾，该企业自2002年12月1日开始进入停产恢复期，预计该企业将于一年后恢复正常生产，由于营业中断所产生的利润损失只承担6个月的赔偿责任。

另外，免赔额高低也是影响费率的一个因素，尤其在市场竞争激烈的今天，免赔额可作为调整费率的一种灵活手段。

免赔额越高，费率越低，反之亦然。

利润损失险的免赔额可以用金额或时间表示。

如果用时间表示，免赔天数至少是3天，假定某企业在受灾后的6个月赔偿期内的毛利润损失为3万元，免赔天数是7天，那么赔偿金额应是：

30000×

173／180＝28800（元）

广州分公司财产险部于海雁）

某火力发电厂机器损坏险

核保案例分析

广东省某火力发电厂，1995年投产，采用3台北京汽轮机厂生产的双水内冷汽轮发动机组，每台装机容量为50MW，汽轮机型号为N50-8.83，发动机型号为QIS-50-Z，投产半年左右曾因超负荷转子转速过快导致停机损失人民币10万元。

该厂维修保养制度健全，操作人员素质较高，大部分人有3－5年同业经验，燃料采用烟煤，煤用公路运输，距厂区10公里有一消防中队，车距10分钟，厂内有自设消防队，中央控制室、汽轮发电机组及主要变压器区域装有自动喷淋装置。

现该厂欲投保机器损坏险，保险金额为人民币3亿元，接到这样的投保申请，核保人员应如何处理。

接到申请后，首先要求客户填写投保单。

通过审核投保单及电厂承保问卷，明确被保险人的名称、地址、保险期限、保险机器明细等。

其他书面资料也有重要的参考作用，例如工厂简介、工艺流程图、设备清单、维修保养记录等（锅炉、煤处理设备、汽轮发电机组、主变压器等）的主要技术参数、设备维修保养情况（大中小修的安排、维修部门的内部结构及人员素质、关键部件是否有足够的备用件等）、设备运行记录有无发现隐患、供水供汽是否稳定、操作人员的素质（学历、经验等）、生产负荷情况（是否经常停产或超负荷生产等）、近期3－5年损失记录及其处理情况等。

承保建议:

核保人员通过对投保人的投保申请进行审核及对投保人的风险状况进行现场调查和评估，该标的是一中型火电厂，主要设备固有风险为中－高，目前处于运行稳定期，生产负荷教稳定，在磨合期内有损失发生，关键设备均为国内较为正常，操作人员素质较高，为发现逆选择投保的倾向，综合考虑，拟给予以下承保条件：

净费率：

0.15%

免赔额：

每次事故人民币10万元或损失的10％，取高者。

一般来说，机器损坏险费率厘订依据是：

（1）设备运行风险、运行风险越高，费率越高。

（2）设备运行阶段，处于磨合期或接近保费期费率较高。

（3）设备负荷稳定性，越不稳定，费率越高。

（4）标的以往损失记录，记录越差，费率越高。

（5）设备制造商的品牌，品牌越差，费率越高。

（6）设备是否采用成熟技术，如采用新技术，应适当增加费率。

（7）操作人员素质，素质越低，费率越高。

（8）有无逆选择投保，如只投保风险较高的设备，应增加费率。

（9）责任范围大小。

如有扩展责任，可根据风险大小单独加费率或在主险基本费率基础上按一定比例增加费率。

（10）被保险人的风险管理水平。

若风险管理水平高，则可在基本费率基础上按一定比例下调。

某一级公路建工一切险核保案例分析

某工程局（具有国家甲级性质）是国道某标的承保商，该标的全长30公里，工期一年半，沿途地形为平原丘区，气候为亚热带季风气候，有部分高填土及路段。

现该承保商欲投保建工一切险及其第三者责任险，保险金额为人民币3亿元，第三者责任险累计赔偿限额人民币500万元，接到这样的投保申请，核保人员应如何处理。

接到这样的申请后，首先要求客户填写投保单，并最好提供以下资料：

工程可行性研究报告、地质报告、当地气象及水文资料、施工进度表、工地略图、承包金额明细表等。

由于建工险的保险起期从工地动工或建筑材料、设备运抵工地之时开始，此时进行现场查勘并不能全面地评估风险，故以上书面资料对核保决策有重要地参考，动工开始一段时间后，可考虑进行风险查勘，着重了解建筑材料的储存情况（仓库的建筑结构及消防设备、是否处于低洼地带、仓库于露天仓储物的间距等）、工地现场情况（消防设备的配备、员工的安全培训、明火管制制度、通道的整洁畅通情况、各种安全标的设备情况、保安人数时间记录情况、保安人数时间记录情况、遭遇暴风雨等自然灾害的紧急应变计划等）。

核保人收到如下信息：

公路等级为一级，地形条件较差（有部分较基路段），处于平原微丘区，沿途无江河，24小时最大降雨量100-200毫米，工期（不含保证期）1.5年，地震烈度为7级，施工及设计鉴理单位资质均为甲级，公路沿线农田等农业设施占总长度的30％左右，地下无重要电缆管线，施工采用较为成熟的技术，无危险作业（爆破等），有较为健全的安全管理制度。

根据以上信息，可确定承保条件如下：

0.30％

每次事故人民币5万元或损失的10％，取高者。

第三者责任险每次事故赔偿限额：

人民币100万元。

人身伤亡赔偿限额：

每次事故每人人民币10万元

公路建工险承保条件主要由一下因素决定：

1、公路等级。

等级越低，费率越高；

2、地形状况。

状况越差，费率越高；

3、地形地势。

所处地域相对高度及边坡高度越高，费率越高；

4、洪水风险。

沿途有大江大河或经常泛滥的水道，费率应适当提高；

5、暴雨风险。

24小时最大降雨量越多，费率越高；

6、施工期限。

工期越长，费率越高；

7、地震风险。

地震烈度越大，费率越高；

8、施工、设计、监理单位的资质越差，费率越高；

9、沿线农田、电缆、地下管道等受损设施的数量。

数量越多，费率越高；

10、沿线人口密度。

密度越大，费率越高；

11、施工方法。

方法不成熟或含有危险作业（爆破等），费率应提高；

12、工程安全管理制度。

制度不健全或执行不力，费率应提高。

某高层建工一切险

某建筑公司是一高30层大楼的承建商。

现该建筑公司欲投保建工一切险及其第三者责任险，保险金额为人民币10亿元，第三者责任险累计赔偿限额人民币1000万元，接到这样的投保申请，核保人员应如何处理。

风险分析：

工程可行性报告、地质报告、当地气候及水文资料、施工进度表、工地略图、承包金额明细表等。

由于建工险的保险起期从动工或建筑材料、设备运抵工地之时开始，此时进行现场查勘并不能全面地评估风险，故以上书面资料对核保决策有重要的意义。

动工开始一段时间后，可考虑进行风险查勘。

着重了解地基工程施工方式、地基与周围建筑物的距离、建筑材料的储存情况（仓库的建筑结构及消防设备、是否处于低洼地带、仓库于露天仓储物的间距等）、工地现场情况（脚手架的安全情况、消防设备的配备、员工的安全培训、明火管制制度、通道的整洁畅通情况、各种安全标志的设置情况、保安人数时间记录情况、遭遇暴风雨等自然灾害的紧急应变计划等）。

核保人收到如下信息：

楼高30层，技术成熟，施工难度一般，建筑现场地形平坦，基坑深度6米，地基土质为花岗岩，基本无地下水，工期2年，当地气候为温带大陆性气候，临近无江河湖海等水体，基本不受台风影响，夏季多暴雨，24小时最大降雨量150毫米，地震烈度为7级，该建筑公司有建筑类似高楼的经验，设计单位资质为甲级，监理单位资质良好，工地处于闹市区，人流较密集，地下铺设有供气水管道用电缆，周围建筑物边界距施工地点边界距离5-15米，周围建筑物状况一般，工程安全管理制度较健全且执行良好，工地现场可燃物主要为木质脚手架，仓库为砖墙结构，现场焊接等危险作业要求有动火许可证。

0.15％

人民币1000万元

高层建筑建工险承保条件主要由以下因素决定：

1、复杂程度。

技术越复杂，施工难度越大，费率越高；

2、建筑物处在斜坡上。

费率应适当提高；

3、地质状况及基础深度。

土质强度越小（越软），基坑越深，费率越高；

4、地下水状况。

地下水含量丰富，费率应当适当提高；

5、火灾风险。

可燃物量越多，安全管理松懈，消防设备不足，费率越高；

工期越长。

费率越高；

7、洪水风险。

地势低洼且离江河湖海近，费率应适当提高；

8、风速。

建筑物高（100米以上），最大风速35米/秒以上应当提费；

9、暴雨风险，24小时最大降雨量150毫米以上，费率应适当提高；

10、地震风险，烈度7级以上且建筑物没有采用防震结构，费率提高；

11、施工、设计、监理单位的资质及经验，资质越差，费率越高；

12、免赔额越高，费率可适当降低；

13、工地周围建筑物边界距施工地点边界越近，费率越高；

14、工地周围建筑物本身易受损程度，费率越高；

15、工地周围地下管线电缆密集程度，如较密集，费率应适当提高；

16、工地周围人流密度，密度越大，费率越高；

17、工地安全管理，制度不健全或执行不力，费率应提高。

对于高层建筑工程来说，地基工程是最容易发生保险事故的环节。

因此，在查勘和风险分析时，应重点查勘地基工程的施工方式和施工情况。

在建筑场地比较宽敞的工地，一般采用自然开挖法，但开挖道坡须有安全的角度，并有良好的护坡、排水、抽水等措施。

对于用作回填的松土的堆积，应避免因雨水冲刷而崩塌导致掩埋、冲击甚至毁坏基础工程。

当完成基础工程进行地上工程施工时，此时较易发生施工物料掉落导致的第三者责任风险，查勘时应注意查勘施工单位是否有严格的安全管理制度，各种施工防护措施是否足够，是否处在人流密集的闹市区等。

另外，火灾风险也是应重点防范的风险。

（作者：

广州分公司财产险部吴国峰）

一般来说