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状，则一切美好的未来都无从谈起。

根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下

表1：

家庭资产负债

资产项目

金额

负债项目

定期存款

4万元

房贷

10万元

股票和基金

0元

保险

自住房产

50万元

家庭净资产

54万元

图1：

家庭资产结构图

1）家庭资产结构分析

您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占6%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。

但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。

表2：

家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目）

家庭收入项目

家庭支出项目

工资

6000元

日常生活支出

2500元

保姆工资支出

600元

房贷支出

1500元

养育小孩支出

800元

家庭月度结余

600元

表3：

家庭年度收支状况表

72000元

30000元

奖金

7200元

18000元

保险费支出

3000元

旅游支出

10000元

人情及其他支出

家庭年度结余

13800元

图2：

家庭年度收支情况

2）家庭收支情况

您的年度支出中，日常生活费用占34%，房贷支出占21%，旅游、养育小孩和人情支出及其它各占11%，保姆工资占8%，保险费占4%。

您的保险费支出只占您年收入的3%低于合理的水平10%，家庭可能因此未能获得足够保障。

三、家庭财务比率分析

1）资产负债比率=总负债/总资产=15.6%

这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。

经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。

您的负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。

2）结余比率=每月结余/月收入=10%

这项数据反映了您家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%以上，而您的这项指标仅为10%，说明家庭储蓄能力很弱。

您应该在支持方面加以控制。

注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。

3）债务偿还率=月还贷额/月收入=25%

经验数值表明，债务偿还率低于50%比较安全。

您的债务偿还率远低于50%，说明房贷并没有影响您的正常生活。

但是为了增强您的储蓄能力，您可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。

4）流动性比率=流动性资产/每月支出=7.4

流动性比率的理想值在3-6之间。

目前您的流动资产比率在7.4，说明至少能维持家庭7-8个月的开销，能够应付突发事件的发生。

但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于像您和太太这样工作十分稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对较低，建议您可以将流动性资产保留有1.6万元，从而将更多的资金用投资，以获得更高的投资收益。

四、家庭保障情况

从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%至20%。

从您提供的情况看，您年保费支出只占收入的3%，家庭可能未能获得足够的保障。

您和妻子都已经购买了重大疾病保险，而且单位应该也的为您和妻子购买了养老保险，社会保险等。

我们建议您增加一份意外伤害，毕竟您是一家的顶梁柱，保障您才能保障整个家庭。

另外，宝宝在三个月后就要出生了，新生的宝宝抵抗力较弱，可以为其购买一份医疗保险。

五、情况小结

通过以上分析可以看出，您的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。

但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。

另外，您的家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。

您和妻子都还年轻，未来孩子教育等开支都需要尽早开始准备。

我的建议是：

尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。

第二部分家庭理财计划

一、几点基本假设

作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况，并结合您家庭的具体情况作分析。

1）通货膨胀的预测

虽然今年上半年居民消费价格（CPI）总体温和，同比仅上涨3.1%，未来我国价格走势虽然存在不确定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。

虽然我国政府通过多种政策以稳定通胀，但预计未来20年内3%的CPI应该是通胀的下限。

2）家庭收入增长可期

您和太太的工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。

我们假设您和妻子的收入年增长率都为5%

3）宝宝养育费用大致估算

宝宝出生以后，家庭开支每年要增加1万左右，之后从宝宝3岁入托到他23岁大学毕业，假设每月教育费用开始为1200元，之后随通货膨胀年增长3%。

4）最低现金持有量

从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。

以您家庭目前月支出约2500元的水平计，维持约1.5万元的活期存款已经足够。

5）风险承受能力分析

您与妻子目前的工作与收入都相对稳定，正处于事业发展阶段，身体健康，这些因素会使您的家庭风险承受能力较强。

另外您的孩子即将出生，我们认为您投资的风险应以不影响家庭的正常生活和孩子的教育为标准，可以着重于投资风险中等，收益在5%—10%的理财产品。

二、投资理财的建议

1家庭保障计划

在家庭的经营中随时可能遭到意想不到的风险，这些风险很难规避，所以我们只能进行合理的风险转移。

这正是保险对于家庭的意义所在。

从您的情况看，您和妻子都已购买了大病保险，考虑到保单更换的成本，我们不给换您现有的保单，只在此基础上进行补充。

1）先生方面

先生是一个家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源，所以对于先生的保障应该是首要的。

我们建议您购买“联泰大都会吉祥无优定期两全附加重大疾病和住院补贴保险”，保额10万，保至70周岁，年交保费3760，交费期间：

20年。

对重大疾病的定义国家有专门的解释包含25种重疾，生存至70岁，满期返回保额和分红。

同时附加住院补贴，补贴100元/天。

见诊断即赔付，能够满足您家庭的实际需要。

2）太太方面

考虑到您家庭结余并不多，未来要为宝宝进行够多的投入，所以不再追加保险。

3）宝宝方面

新生的宝宝抵抗力较差，容易生病，建议购买中国平安的“贝贝卡”。

由于属于消费型保险，所以此卡的特点是：

缴费少，保障高，特别是住院医疗方面。

每年只需交费300元，就享有6万住院医疗、1万意外医疗保障；

还有5万意外伤害保障。

2、投资规划建议

1）对现有资产进行处理

您目前的财产主要有，定期存款4万元，保险10万元，自有房产50万元，其中可自由支配的只要是4万元存款。

前面曾提到过，您的资产结构过于保守，这样一味追求安全性会大大降低您家庭的资产收益率。

所以我们建议您留有1.5万元现金作为活期存款最为备用。

根据您每月支出5400元的情况看，1.5万月足够您3个月的周转，是比较合理的数值。

2）建立新的资产组合配置

从您提供的情况看，您似乎没有接触过股票，基金等证券品种，投资经验相对不足。

估计您也没有太多的时间精力直接对股票进行投资，况且现在股市低迷，前景不明朗，所以我们不建议您直接进入股市进行投资而是购买风险较小的基金。

下面是我们为您的家庭建立的具体的基金产品配置：

债券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.

具体配置如下表所示

基金类型

产品推荐

预期收益

投资比例

债券型基金

国富天利

4.4%

60%

保本型基金

南方避险

20%

混合型基金

华夏红利

11%

投资组合

6.64%

100%

以下推荐产品的过往收益情况

产品名称