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在此情形下,投保人对于保险合同内容订立的自由完全被剥夺。
因此,当保险合同条款用语有疑义时，应当作不利于保险合同条款拟制人之解释。
（二）“专有技术说”
该说认为,保险发展成为具有高度技术性的商事行为贯穿了几个世纪,保险合同条款中所涉及术语的专门化和技术性,并非一般投保人所能完全理解,这在客观上有利于保险人。
若保险人科学地运作保险技术,合理地使用保险术语,则没有干涉或解释条款之必要。
但保险人在实践中存在滥用保险技术,在保险条款中使用晦涩或模糊之文字，因此,应作不利于保险人之解释。
（三）“弱者保护说”
该说认为,在保险交易中,投保人或被保险人相对于保险人而言往往处于弱者地位,主要表现为“交易能力不对等”,具体表现为：
一是交易力量悬殊。
保险业具有垄断性质,谈论合同自由是虚幻的：
二是交易信息不对称。
保险合同是复杂的法律文件,非业内人士很难理解其中的文字。
保险人拥有保险的专门技术、丰富的知识和经验,而一般普通投保大众对此则不了解。
因此,当对保险单条款发生歧义时,应作不利于保险人之解释。
上述各种学说与理论,从不同的角度和层面揭示了保险合同疑义解释原则的法理依据及其目的,均具有一定的价值和合理性。
“附和合同说”和“专有技术说”从保险人的角度,揭示了不利解释原则的归责原则,即因其为保险条款拟制人或使用人以及拥有专门技术与专业知识,在制定保险条款时,理应尽相当合理之注意义务和相当之诚信,以明确方式使相对人了解其义,否则应承担疑义之不利益;
而“弱者保护说”在上述二说的基础上,站在被保险人的立场,遵循消费者权益保护的价值取向,描述了保险交易中被保险人“弱者地位”的情形及其成因,从而阐释了疑义解释原则的旨趣,即疑义解释原则出于工具理性之目的,通过这种工具理性而为处于弱者地位的被保险人提供一种司法上的救济。
综上所述,保险合同之不利解释原则之基础和目的,系基于保险合同为一种附和合同,保险条款由保险人单方拟定,加之被保险人欠缺保险专业知识,且经济力量相对弱小,为衡平当事人双方的利益,当保险条款的用语有歧义或模糊时,疑义利益解释原则的适用就成为必要。
目前许多国家通过立法确立了一种对保险合同附和性的司法规制手段,以及对处于弱者地位的被保险人提供一种司法救济方式。
二、保险合同不利解释原则与一般解释原则的关系
在保险合同的解释体系中，“不利解释原则”并非是单一的解释原则。
合同是缔约双方意思表示一致的产物，保险合同作为合同的一种，对其内容的解释，目的是探究缔约双方真实意图，以实现公平合理。
在运用不利解释原则之外，合同的意图解释可以通过下列具体解释原则予以实现：
（一）文义解释原则
保险合同使用语言文字的文义最能表达当事人的意图，解释按照保险合同条款用语的文义及其唯一、特定或者通常使用方式，以阐明保险合同条款内容。
除非有充分的理由表明保险合同所用语言文字的文义不能代表当事人的真实意思。
进行词句解释时应注意：
1.保险合同所用文字应按其所具有的通俗语义进行解释；
2.保险合同用语应按其表面语义或自然语义进行解释；
3.保险合同所使用的法律术语及其它专业术语应按该术语所特有的意义进行解释。
（二）上下文解释原则
保险合同所使用的术语，其含义往往受保险合同条款上下文的约束。
在发生争议时，应当通过保险合同条款的上下文进行合理斟酌，从相互关联中分析确定其含义并推断出当事人的意图。
（三）目的解释原则
在解释保险合同前应首先了解双方当事人在制定保险合同时所希望达到的目的，而后以这个目的或这些目的为指导，去说明保险合同的含义，阐明保险合同条款的内容。
（四）交易习惯解释原则
交易习惯是人们在长期的经济交往中形成的合同当事人所共知、认可并遵循的方法和原则。
如果当事人对合同条款有争议，将交易习惯视为其真实意思，对双方都是公平的。
但适用该原则应是双方都知道的，同国家的法律无冲突，同合
同中的其它条款也无矛盾。
（五）一致性原则
当保险单的规定或用语发生抵触时，法院应尽量加以协调，使之趋于一致。
批注、加贴或者附加条款和保险合同的原有条款有相同的效果；
但是，当批注、加贴或者附加条款和保险合同原有条款发生冲突时，保险合同的手写或打字批注优于印刷批注，打字批注优于加贴条款，加贴条款优于基本条款，特约条款优于保险单的一般条款。
“不利解释原则”与“一般解释原则”在保险合同解释的位阶关系上，对于当事人缔结的保险合同所发生的争议，如何解释与之相关的保险合同的条款，应当首先考虑适用合同解释的一般原则。
合同解释的一般原则为意图解释，适用合同解释的一般原则解释保险合同争议，是尊重当事人的意思表示，如果能够清楚地发现当事人的意图，那么不论保险合同所使用的术语多么不合适，语法上有误或者不准确，法院或者仲裁机关都可通过当事人的意图来解释合同条款。
因此，在保险合同解释的位阶上，应首先适用一般解释原则，唯有一般解释原则不能解释合同条款时，方可使用不利解释原则。
“不利解释”原则仅能适用于保险合同有歧义而致使当事人意图不明确的场合。
若保单的用语明确、清晰且没有歧义，说明当事人的意图明确，没有解释保险合同条款的余地，不能作不利于保险人的语义解释，“不利解释”原则不能被用于曲解保险合同的用语；
若保险合同有文义不清的条款，但经当事人解释而被排除了，或当事人通过其它途径予以证实也没有适用“不利解释”原则的余地。
因此，当保险合同的语义清晰、当事人订立保险合同的意图明确以及法律对保险合同的内容已有规定时，尽管当事人对保险合同的内容存在争议，也不能运用“不利解释”原则。
三、不利解释原则适用的保险条款类型
将保险合同条款分为四种类型,即由保险人拟定的格式条款、由保险人和投保人双方协商所拟定的特约条款、由保险监管机构制定的法定条款和由保险监管机构审批的审批条款。
不利解释原则在上述四类条款的适用上有所区别。
（一）格式条款,应当适用
保险格式条款由保险公司单独起草并提供，保险相对人只有或取或舍的权利，而无法真正参与合同条款的制定，处于弱势地位。
而不利保险人解释原则的理论基础，就是为了削弱保险人因其单独拟定的格式条款所获得的不当利益，改变保险人与保险相对人的非平衡状态。
因此，对由保险人拟定的格式条款，适用不利保险人解释原则是毫无异议的。
（二）特约条款,无需适用
不利解释原则本质上是出于对实质弱者的保护。
那么特约条款下的保险当事人双方是否还存在实质上的强弱之分而需要适用该原则呢?
笔者认为无须适用。
理由有三：
一是如果特约条款的内容涉及到保险主要条款、保险人责任免除条款的,根据最大诚信原则及其他相关条款的规定,保险人一方有义务向投保人和被保险人作出全面充分的解释,否则特约条款不生效力;
二是其他内容,还涉及到保险专业技术的,投保人和被保险人也会自行了解清楚,这是合同意思自治的体现;
三是其他保险法基本原则、合同的一般解释原则也可以协调解决特约条款中可能出现的疑义。
（三）法定条款,不应适用
原因在于：
一是尽管在签订保险合同时,保险人处于相对优势地位,但是保险法以及国家保险管理机关在制定基本保险条款的时候已经考虑了这一问题,并做
到了“依赖法律秩序所提供的相应措施保护处于不利地位的集团来抵销现存的不平等的严重影响”；
二是保险市场的健康发展是一个保险人和保险相对人的利益科学博弈的结果,如果过分压制一方利益而保护另一方利益对于市场的健康发展并无好处；
三是不利解释原则毕竟是第二位阶的合同解释原则,在法定条款发生争议时,适用合同的一般解释原则足以解决问题,也无需运用此原则。
（四）审批条款,应当适用
我国《保险法》第136条明确规定:
“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。
”虽然同法定条款一样，保险监管机构所审批条款也是国家权力对保险市场外部干预的产物，但审批条款本质上还是由保险人起草的格式条款，保险人享有了起草者的权利，同样也应承担相应的义务和制作格式条款的法律后果，因此应当适用不利解释原则。
四、结语
保险合同不利解释原则追求的是实质之公平与正义价值之实现,通过立法强化保险人拟订保险条款所应承担的特殊责任,一旦保险人滥用保险合同格式化所创立的优势地位,法律将保留最后的矫正手段,即授权法院或仲裁机构对保险人拟定的保险条款作不利于保险人的解释,以求司法上的利益平衡。
但不利解释原则仅仅为解释保险合同的争议条款提供了一种原则，它本身并没有提供解释保险合同的方法。
不利解释原则也不具有绝对性，更不能排除解释合同的一般原则或一般方法，不应对保险合同任意作不利于保险人的解释。
在司法实践中要注重其适用条件，避免不利解释原则的滥用，在解释保险条款时，应当以合同解释的基本方法为基础，即解释保险合同首先应该探究当事人的真实意思。
在运用不利解释原则时,应牢记其法理基础，明确不利解释原则与一般解释原则之间的位阶关系，区分适用条款类型,从而判断应否最终适用以及如何适用该原则。
[参考文献]
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17.
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[作者介绍]晏强，男，江西靖安人，广西大学法学院2006级民商法学研究生，研究方向：
保险法。
【篇三：
2015年福建省保险合同：
保险合同的解释原则考试试题】
2015年福建省保险合同：
保险合同的解释原则考试试题
一、单项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）
1、近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，确定保险赔偿责任的一项基本原则。
这里近因是指____
a：
全国性保险代理机构和地方性保险代理机构
b：
全国性保险代理机构和区域性保险代理机构
c：
地方性保险代理机构和区域性保险代理机构
d：
保险专业性代理机构和保险兼业性代理机构
2、采用多元化战略的企业一般会选择__结构。
a．矩阵
b．职能制
c．直线制
d．事业部
3、关于人寿保险产品相对于财产保险产品特征的说法，正确的有__。
a．保险标的的不可估价性
b．保险金的定额给付性
c．长期险种的储蓄性
d．精算技术的特殊性
e．产品设计的长期稳定性
4、当人寿保险合同的交费期限和保险期限都满两年后，投保人可以申请退保，保险人向投保人支付的退保金与保单现金价值之比是____
保单项下的利息累积值
保单项下的责任准备金
保单项下的保费累积值
保单项下的贷款质押值
5、下列不属于投保人或被保险人违反告知的表现的是（）。
a．投保人一方由于疏忽对某些事项未予申报，或者对重要事实误认为不重要而遗漏申报
b．投保人一方因过失而申报不实
c．投保人一方明知但并非有意不申报重要事实
d．投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图
6、以下选项属于保险监管依据的是（）：
①法律；
②自律公约；
③法规；
④规章。
a．①②③nbsp;
b．①②④nbsp;
c．①③④nbsp;
d．②③④
7、为了防止保险事故发生后的纠纷，在签订的保险合同中要对保险费缴交的相关事宜予以明确。
对于非寿险合同，通常要在合同中特别约定并明确告知投保人，如不能按时交纳保险费，将导致的后果是____
a：
竞争者的监督
主管部门的监督
行业协会的监督
消费者的监督
8、小王认为：
养老是消费者对其退休前和退休后储蓄和消费行为的一种跨时安排，为此他从某寿险公司购买了个人养老年金保险，每个月缴纳保费500元，缴费期限为20年。
从小王的行为看，他在主动规避老年风险中的__。
a．收入风险
b．支出风险
c．个人短视风险
d．人口寿命延长的风险
9、甲保险公司经营不善，依法进入破产程序，其破产财产在支付其破产费用后，处于第一清偿顺序的款项是__。
a．所欠职工工资和劳动保险费用
b．所欠税款
c．赔偿或给付保险金
d．公司债务
10、下列关于国内货物运输保险赔偿处理的表述，哪项是错误的__
a．货物发生保险责任范围内的损失时，最高赔偿金额以保险金额为限
b．如果被保险人投保不足，保险金额低于货价时，保险人对其损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例计算赔偿
c．保险货物遭受损失后的残值部分，应经双方协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除
d．被保险人应首先向保险公司索赔
11、花岗石板材质地坚硬密实，抗压强度高，具有优异的耐磨性及良好的化学稳定性，不易风化变质，耐久性好，但由于花岗岩石中含有石英，在高温下会发生品型转变，产生体积膨胀，因此__。
a．花岗石耐火性好
b．花岗石坚硬密实，抗压强度高
c．花岗石耐火性差
d．干燥抗压强度及抗弯强度
12、一个国家关于企业对其员工责任的法律法规越健全，团体保险需求越小。
__
a．对
b．错
13、按照保险金额的确定方式分类，保险合同的种类包括____
保险利益
保险金额
保险责任
保险价值
14、财务决策过程包括的几个阶段不包括__。
a．情报活动
b．设计活动
c．抉择活动
d．融资活动
15、在人身保险实务中，健康保险的种类包括__。
a．医疗保险、残废收入补偿保险和重大疾病保险
b．检查保险、残废收入补偿保险和重大疾病保险
c．门诊保险、残废收入补偿保险和重大疾病保险
d．工伤保险、残废收入补偿保险和重大疾病保险
16、债务人根据权利人的要求，向保险人担保自己信用的保险是__。
a．责任保险
b．信用保险
c．保证保险
d．投资保险
17、为了提高再保险公司的风险判断能力，保险公司需要__。
a．从传统的赔付风险到利率风险等多方面进行风险管理和防范
b．注重内生风险管理的同时不要忽视外生风险管理
c．提高风险管理水平，增强风险管理理念
d．不断提高再保险对直接保险的技术支持力度
18、营业税的纳税期限，分别为（）。
纳税人的具体纳税期限，由主管税务机关根据纳税人应纳税额的大小分别核定；
不能按照固定期限纳税的，可以按次纳税。
a．5日、10日、15日
b．15日、1个月、3个月
c．5日、10日、15日或者1个月
d．15日、1个月
19、某企业以其100万元的固定资产同时与甲、乙两家保险公司签订了保额分别为100万元和80万元的两份财产基本险合同，保险有效期内的某日发生火灾，造成保险财产损失90万元。
按照我国《保险法》的规定，甲、乙保险公司各自承担的赔款额分别是（）万元。
a．90；
80
b．50；
40
c．47.6；
42.4
d．42.4；
47.6
20、关于企业年金的信息披露，以下说法错误的是__。
a．各经办机构应当对企业年金基金管理报告的真实性和完整性负责
b．受托人应当在每季度结束后15日内向委托人提交季度企业年金基金管理报告
c．账户管理人应当在每季度结束后10日内向委托人提交季度企业年金基金账户管理和财务会计报告
d．投资管理人应当在每季度结束后10日内向受托人提交经托管人确认的季度企业年金基金投资组合报告
21、人身保险合同主体变更的情形主要包括（）等。
a．保险经纪人的变更
b．投保人的变更
c．保险公证人的变更
d．受益人的变更
e．保险代理人的变更
22、__是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
a．财产保险
b．人身保险
c．责任保险
d．信用保险
23、下列信息源中，属于保险核保信息来源途径的是____
普通消费者
证明人
所有经营者
消费者协会
24、甲乙两家保险公司承保同一财产，其中甲公司承保6万元，乙公司承保8万元，已构成了重复保险。
如发生了保险责任范围内的损失7万元。
甲公司在无乙公司承保的情况下，应赔付6万元，乙公司在无甲公司承保的情况下，应赔付7万元。
如果合同约定按照责任限额分摊，那么甲、乙两家保险公司分摊的赔款分别应为。
6万元；
4万元
7万元
3.23万元；
3.77万元
3.6万元；
6.4万元
25、风险处理的手段分为控制型手段和（）
a．避免风险手段
b．损失预防手段
c．转移风险手段
d．财务型手段
二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。
错选，本题不得分；
少选，所选的每个选项得0.5分）
1、与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险义务的人是____a：
投保单
保险凭证
保险单
暂保单
2、对于人寿保险公司而言，为了扩大市场占有率，增强企业的竞争力，在销售保险产品时宜采用__方式来争取更多的客户。
a．保险中介
b．电话销售
c．直接邮寄销售
d．直销人员
3、保险人所承保的责任风险只可能是__。
a．经济责任
b．行政责任
c．刑事责任
d．民事损害赔偿责任
4、从性质上看，人寿保险公司提取的寿险责任准备金属于__。
a．保单持有人对保险人的负债
b．保险人对保单持有人的负债
c．保险人对保险监管机构负债
d．保险人对其他保险人的负债
5、在保险交易过程中，下列不属于投保人享有的基本权利的是__。
a．得到准确保险信息的权利和保证安全的权利
b．可自由选择保险险种的权利和要求开发和改进险种的权利
c．遭遇不良待遇时，有申诉、控告的权利
d．可改变保险合同条款的权利
6、从债券定价的角度来看，债券市场风险的主要根源是（）。
a．通货膨胀风险
b．利率风险
c．违约风险
d．流动性风险
7、下列属于短期金融交易市场的是__。
a．票据市场
b．债券市场
c．股票市场
d．资本市场
8、以下哪些叙述是正确的：
__a.在保险期间内，突发心脏病是属于意外伤害的保险事故b.费用型健康保险与定额型健康保险主要区别是支付保险金的依据不同c.定期寿险产品是传统寿险产品的一种，该产品中所定义的保险事故是指在保险期间内被保险人发生死亡d.因为万能保险产品设有最低投资收益保证，所以保单的账户余额一直在增加
a．a、c、d
b．b、c、d
c．b、c
d．a、b、c
9、动态风险和投机风险通常是__。
a．可保风险
b．基本风险
c．不可保风险
d．个体风险
10、保险中的近因原则，是通过判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定__的一项基本原则。
a．事故责任人
b．事故最初原因
c．保险赔偿责任
d．导致事故的根本原因
11、下列爆炸中，属于化学性爆炸的是__。
a．锅炉爆炸
b．空气压缩机爆炸
c．液体气罐爆炸
d．可燃性粉尘纤维爆炸
12、在考察对象整个期间各个时点上实际发生的资金流出与流入称为__。
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