全方位理财规划报告Word文档下载推荐.docx

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债券与债券基金,信托产品

房屋贷款

9,000,000

股票与股票基金,实业投资

21,500,000

金融资产

26,480,000

房产投资

24,625,000

负债总额

自用房产、车

23,800,000

资产总额

74,905,000

净值

65,905,000

现金流量表

2016年

项目

比率

本人收入

4,150,000

%

配偶收入

3,000,000

现金流入总额

7,150,000

夫妻支出

1,046,000

子女支出

78,000

父母支出

50,000

保费支出

贷款本息

1,281,398

现金支出总额

2,455,398

净现金流量

4,694,602

家庭财务比率分析

衡量指标

数值

合理范围

诊断分析

流动资产/月支出

3-6个月支出

现有存款高于年支出,保持高流动性

负债/资产

小于60%

有负债,但财务稳健,可适当利用财务杠杆加速资产成长

年供额/收入

小于40%

收入较高,财务比较自由

保费/收入

5%-15%

没有保费支出

净现金流量/收入

20%以上

收入较高,理财规划弹性大

生息资产/总资产

50%以上

投资资产比例合理,有利于家庭收入增加

家庭财务诊断

1)家庭税后年收入7150,000元,年支出2455398元,储蓄4694602元,储蓄率%,是一个高储蓄率的家庭,理财规划弹性大。

其中刘先生收入贡献率%,高于刘太太的%

2)有负债,财务稳健,可适度利用财务杠杆加速资产成长。

3)现有存款高于年支出,保持高流动性。

4)没有商业保费支出,夫妻只有社保未投保商业险,保障不足。

5)投资性资产(股票基金)占可运用资金三分之二,比重适当。

四、客户的理财目标与风险属性界定

一)客户的理财目标

根据与客户夫妇的沟通,认定其理财目标依照优先级排列如下:

1)三年后儿子出国上大学,大学学费每年现值450000元。

2)三年后在儿子学校附近购买一套公寓,预计房价100万美元。

3)七年后儿子大学毕业,刘先生为其准备元创业金。

3)刘先生准备60岁退休,刘太太准备55岁退休。

退休后实质生活水准不变,退休生活计算到85岁。

二)客户的风险属性

1.风险承受能力

年龄

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分

29

就业状况

公教人员

上班族

佣金收入者

自营事业者

失业

8

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

6

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<

50%

房贷>

无自宅

10

投资经验

10年以上

6~10年

2~5年

1年以内

投资知识

有专业证照

财金科系毕

自修有心得

懂一些

一片空白

总分

71

2.风险承受态度

忍受亏损%

不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍>

25%得50分

50

首要考虑

赚短现差价

长期利得

年现金收益

抗通膨保值

保本保息

认赔动作

默认停损点

事后停损

部分认赔

持有待回升

加码摊平

赔钱心理

学习经验

照常过日子

影响情绪小

影响情绪大

难以成眠

最重要特性

获利性

收益兼成长

收益性

流动性

安全性

避免工具

期货

股票

外汇

不动产

90

3.风险矩阵

风险矩阵

风险能力

低能力

中低能力

中能力

中高能力

高能力

风险态度

工具

0-19分

20-39分

40-59分

60-79分

80-100分

低态度0-19分

货币

70%

50%

40%

20%

0%

债券

10%

30%

预期报酬率

标准差

中低态度20-39分

60%

中态度40-59分

中高态度60-79分

80%

高态度80-100分

90%

4.根据风险属性的资产配置

分数

投资工具

资产配置

相关系数

承受能力

承受态度

最高报酬率

最低报酬率

投资组合

5.资产配置图

五.保险规划

由于本方案为已婚家庭,分别用遗属需要法、生命价值法、最低保额需求测算寿险保额,取三者保额最高者为应有寿险保额,意外险的保额为寿险的2倍,预防因为意外发生半残的情况。

退休前弥补收入的寿险需求

被保险人当前年龄

46

41

预计几岁退休

60

55

离退休年数

14

当前的个人年收入

当前的个人年支出

523,000

当前的个人年净收入

3,627,000

2,477,000

折现率(实质投资报酬率)

个人未来净收入的年金现值

43,909,364

29,987,178

弥补收入应有的的寿险保额

弥补遗属需要的寿险需求

配偶当前年龄

当前的家庭生活费用

保险事故发生后支出调整率

配偶的个人收入

家庭年支出缺口

(1,526,761)

(2,676,761)

家庭未来生活费准备年数

家庭未来缺口的年金现值

(18,853,018)

(33,053,648)

应备子女教育支出现值

1,800,000

家庭房贷余额及其他负债

家庭生息资产

51,105,000

生息资产变现折扣率

遗属需要法应有的寿险保额

丧葬最终支出当前水平

800,000

紧急预备金现金需求

1,227,699

最低保额需求(现金需求)

11,027,699

应有寿险保额需求(3法取其高者)

应有的意外险保额保额需求

87,818,729

59,974,356

20年缴费定期寿险费率

应缴的年寿险保费

425,482

101,657

应缴的年意外险保费

87,819

59,974

年缴保费总额

513,300

161,631

总保费占收入的百分比

依据上述方法计算,算出本人应该投保4390万元寿险,配偶应该投保3000万元寿险,如果是交费20年的定期寿险,年缴保费分别为425482元与101657元,而意外险年缴保费分别为87819元与59974元,每年合计保费分别为513300元与161631元,会在生涯仿真表中显现。

6.以生涯仿真表检验理财目标的可行性

生涯仿真表

用IRR计算

用无风险利率

用投资报酬率

几年后开始

夫收入

妻收入

夫社保养老

妻社保养老

本人支出

配偶支出

养育子女

赡养父母

出售旧房

还旧房贷款

购房首付

新房房贷

子女大学教育

子女出国留学

本人退休后生活费

配偶退休后生活费

装修费用

购车

创业资金筹措

保费支出1

净现金流

理财准备

期初现金流量

49,877,301

1

4,399,000

3,180,000

(549,150)

(81,120)

(52,000)

(1,281,398)

(674,931)

4,391,251

#NUM!

56,263,644

58,857,264

2

4,662,940

3,370,800

(576,608)

(84,365)

(54,080)

4,785,751

63,299,941

69,057,883

3

4,942,716

3,573,048

(605,438)

(56,243)

(3,554,570)

(506,189)

(632,000)

599,558

66,431,496

76,010,766

4

5,239,279

3,787,431

(635,710)

(58,493)

(335,526)

(526,436)

4,878,506

73,967,263

87,882,263

5

5,553,636

4,014,677

(667,495)

(60,833)

(547,494)

5,333,141

82,259,094

101,300,572

5,886,854

4,255,557

(700,870)

(63,266)

(569,394)

5,816,157

91,365,614

116,436,381

7

6,240,066

4,510,891

(735,914)

(65,797)

(20,000,000)

(13,078,522)

81,941,717

114,070,006

6,614,470

4,781,544

(772,709)

(68,428)

7,490,312

92,709,697

132,054,758

9

7,011,338

5,068,437

(811,345)

(71,166)

8,094,064

104,512,149

152,297,861

7,432,018

5,372,543

(851,912)

(74,012)

10,016,267

118,708,903

176,325,531

11

7,877,939

5,694,896

(894,507)

(76,973)

10,696,389

134,153,648

203,243,869

12

8,350,615

6,036,589

(939,233)

(80,052)

11,418,230

150,938,024

233,360,535

13

8,851,652

6,398,785

(986,195)

(83,254)

12,184,337

169,159,882

267,014,041

14

9,382,751

6,782,712

(1,035,504)

(86,584)

12,997,413

188,923,690

304,576,746

15

3,978,287

2,875,870

(623,847)

4,596,005

201,076,643

337,193,812

16

4,216,984

3,048,422

(648,801)

4,957,347

214,077,055

373,172,990

17

4,470,003

3,231,327

(674,753)

5,341,367

227,981,505

412,846,272

18

4,738,203

3,425,207

(701,743)

5,749,467

242,850,232

456,577,595

19

5,022,495

3,630,719

(729,813)

6,183,132

258,747,373

504,765,866

20

5,323,845

3,848,563

(759,005)

6,643,940

275,741,207

557,848,265

21

5,643,276

4,079,476

(789,365)

7,808,495

294,579,351

616,978,801

22

5,981,872

4,324,245

(820,940)

8,328,711

314,691,236

682,069,562

23

6,340,784

4,583,700

(853,777)

8,881,403

336,160,288

753,701,364

24

6,721,232

4,858,722

(887,929)

9,804,096

359,410,795

832,845,985

25

7,124,505

5,150,245

(923,446)

10,427,859

384,215,086

919,895,675

26

7,551,976

5,459,260

(960,384)

11,090,468

410,674,158

1,015,616,545

27

8,005,094

5,786,815

(998,799)

11,794,312

438,

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