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(一)民间融资的正面作用

1.支持了经济发展,已经成为经济发展的重要资金来源。

2.遵循市场规则配置资源,客观上对促进经济结构调整有积极作用。

3.为民间资金提供了方便.快捷的投资渠道,拓展了经济增长的空间,提高了资金利用的效率。

(二)民间融资的负面影响由于体外循环资金所具有的隐蔽性.自发性.盲目性.投机性和非规范性等特点,难于监管,必然存在不同程度的风险隐患,给社会经济政治带来不利的影响。

1.影响国家宏观调控的效果,不利于国家产业政策的实施和经济增长方式的转变。

由于体外循环资金的自发性.盲目性.逐利性以及民间融资主体生产经营和管理素质所限,使大部分资金的流向多为进入门槛低.短期内能看到收益的行业。

这类行业的相当一部分是属于高能耗.高污染和技术水平低的行业和项目。

2.体外循环资金积聚形成规模巨大的投机力量,有可能导致经济发展失衡。

近些年来,民间资金的积聚已经形成不可忽视的投机力量,巨额投机资金兴风作浪已对我国造成重大影响。

如股票市场庞大的私募基金,背后都有体外循环资金的作用。

又如已被大众所熟知的温州炒房团,使各地的房价都有明显的升高。

3.以高利贷形式存在的不规范民间融资给社会带来不良影响。

高利贷多盛行于贫困的农村,而农民借款多用于生活所需。

有些地区,有的因讨债发生斗殴致伤,还有的与黑恶势力结合,暴力讨债,影响社会稳定。

另外,民间借贷多在亲友之间,常因利益关系导致亲友之间发生一些矛盾,再加上借贷手续不规范,违约情况发生时,纠纷难以解决,引发各种突发事件,不利于社会和谐。

4.体外循环资金的存在严重干扰了金融秩序和金融市场。

自发的.无规则的民间金融行为,严重冲击了金融市场的秩序。

民间自由利率的不完全性和逐利性,使金融市场反映失真,对正规金融体系的影响很大。

二.管理策略虽然体外循环资金的存在有其合理性,也促进了我国的经济起发展,但它毕竟缺少法律约束,它的存在和发展,不利于我国形成规范有序的市场经济秩序,其不利因素对稳定和谐的经济发展和宏观金融调控是一种冲击,甚至会导致经济和社会一定程度或一定区域的动荡。

因此,必须将体外循环资金纳入宏观金融调控和金融监管范围内。

1.完善政策供给,大力优化金融产业布局我国目前缺乏对个体.私营.中小企业的融资渠道,以及金融产业布局不合理,使得中小企业.个体.私营企业和农民等金融需求得不到满足,是资金体外循环形成和活跃的制度性原因。

首先要实现金融服务的多层次和差异化,完善政策和制度供给,建立针对中小企业和个体.私营企业需要的投融资渠道和制度,对个体.私营经济开放资本市场。

其次要积极创新中小企业债务融资的工具,使中小企业.个体.私营企业可以从债券市场上得到筹融资机会。

再次要创建风险投资公司或产业.行业风险投资基金,并采取措施逐步使私募基金合法化。

实行“高风险高收益”的民间金融服务,为敢担风险者提供投资渠道,为中小民营企业的创业提供资金支持。

2.培育诚信法治的市场,改善金融环境要将体民间融资纳入正常轨道,当前最重要的工作就是促进全社会共同努力,建设一个法制和诚信的市场。

要建立健全个人和中小企业征信体系,促进个人和企业遵纪守法,注重信誉。

建立和完善包括以政府为主体的担保体系.以金融机构出资为主的商业信用担保体系和以中小企业为主的互助型担保体系。

3.制定完善法律法规,加强监测和监督当前,即使采取措施成立正式的民间金融组织,让中小企业贷款获得正规渠道,让各阶层的金融服务都得到覆盖,民间借贷形式因其主体为亲友的特点,仍然会存在,仍然可能发生各种纠纷。

因此,亟须制定法律法规加以规范,同时将其纳入国家金融监管的范围。

界定合法行为与非法行为的界限,明确借贷双方的权利和义务,合法权益得到保障,对非法行为予以坚决打击,以利于促进经济的发展。

4.商业银行要改善金融服务,积极支持中小企业支持中小企业的发展,不仅是我国经济发展的需要,也是商业银行自身发展的需要。

商业银行特别是国有商业银行等正规金融机构,应将为中小企业服务作为自身发展战略的一项重要内容。

摘要在我国经济加强宏观调控的背景下,出现了实体经济增长和银行信贷增长严重背离的现象。

民间融资的存在是造成这种状况的一个重要原因。

本文讨论了当前我国民间融资的现状及特点,指出目前我国体外循环资金规模已相当巨大,其对我国经济的影响不容忽视,既具有积极意义,又具有消极影响。

关键词民间融资管理对策

一.当前我国民间融资的基本情况

(一)我国民间融资的现状及特点民间融资是相对于国家依法批准设立的金融机构而言的,泛指非金融机构的自然人.企业及其他经济主体财政除外之间以货币资金为标的价值转移及本息支付。

由于民间融资本身固有的隐蔽性特点,人们很难确切地了解它的实际规模。

年7月央行副行长吴晓灵在出席“中国宏观经济走势与产业发展高层论坛”时说,

根据央行调查统计司以民间融资的调查推算,我国民间融资规模为9500亿元,占GDP的

6.96左右,占本外币贷款的

5.92左右。

(二)民间融资形成的原因分析1资金需求的因素分析

(1)随着经济多元化发展,中小企业的发展快速加快,要保持这样的增长态势,没有充裕的资金支持是很难持续的。

(2)中小企业自身制度上的缺陷,增加了企业规范运作与银行信贷管理之间的矛盾。

财务制度不规范,导致商业银行无法对其经营活动的风险.成果做出准确判断。

抵押担保条件落实困难,无法达到商业银行贷款管理的要求。

企业经营的稳定性和持久性较差,给商业银行贷款的风险管理增加压力。

(3)正规的金融产品不够丰富,资本市场不景气,导致银行存款外流。

除了低收益的银行存款,商业银行的理财产品有限,收益率偏低;

资本市场不景气,股票.债券.租赁.信托.保险等其他金融产品匮乏,难以满足日益增长的社会投资需要,尤其是大部分小城市和县城的金融市场仍然处在较低的发展阶段,在资金趋利性和民间金融市场信息相对透明的情况下,有投资能力的居民只能在民间金融市场上寻找出路,将银行存款转为民间融资。

2.银行制度因素分析

(1)融资准入的门槛较高。

从直接融资来看,主板上市的门槛较高,中小企业很难达到上市标准。

对中小企业板市场,证监会在高成长性方面做出了市场定位,对拟进入的中小企业上市资格审查更为严格,且相关费用比较高,使之不可能为众多的中小企业提供上市融资服务。

与股票市场类似,债券市场也基本上没有向中小企业开放。

在间接融资方面,大部分企业在遇到资金困难时首先想到“向银行.信用社等金融机构贷款”或“通过正规金融市场融资”;

但是,银行贷款条件基本要求高.贷款手续复杂.资金到位时间长,在一定程度上限制了对银行贷款的需求。

因此,当正规金融体系无法满足民营企业和中小企业的融资需求时,他们不得不寻找非正式融资渠道。

(2)信贷资源配置有较大限制。

一是正规金融机构的资金供给向大型企业和国家重点项目倾斜,而对民营企业和中小企业供给不足。

政策性银行目前的投资重点主要集中在城市地区和大型项目上。

由于政策性金融债券为其近年来主要筹资渠道,受还本付息的约束,该行难以在资金投放向上倾斜。

二是金融机构设置缺位。

近年来,各国有商业银行对县城的营业机构进行了大规模的撤并,县域贷款业务呈萎缩状态。

现有的中小金融机构资金实力有限,资金供给能力与经济发展的资金需求存在一定差距。

(3)金融服务有较大限制。

一是行业信贷政策对中小企业有严格的限制。

中小企业一般融资需求大多在200万元以下,频率一般是大型企业的3-5倍,贷款属于零售性质;

由于贷款业务要严格按程序办手续比较烦琐,管理难度较大,从营销成本和效率考虑,国有商业银行的基层机构大都不愿意承办这类业务。

二是商业银行没有把票据融资业务作为主要资产业务,发展与市场需求有较大差距。

三是边贸结算服务不能满足实际需要,形成了较大数额的现金在银行体外循环。

二.民间融资的经济影响

(一)民间融资的积极作用支持了经济发展,已经成为经济发展的重要资金来源。

例如温州地区,年,民间资本投资总额占全社会投资的比重平均为

61.9,一般是国有投资额的2倍.外商投资额的20倍,民间资本已经成为温州最主要的投资主体。

一是促进了中小企业的发展。

中小企业的发展壮大,对于拾遗补缺.方便生活.促进生产.扩大就业.迅速提高我国落后的生产力水平有着重要的战略意义。

二是促进了产业产品创新,推动了具有区域特色的产业和产业集群的形成和发展,一定程度地转变了我国区域经济结构趋同的趋势。

民间融资从某种意义上是填补了正规金融业的缺失,并向正规金融业的管理体制和服务水平提出了挑战。

这种挑战对于敦促银行.信用社等正规金融机构加快改革和创新的步伐,具有正面作用,同时民间借贷方便.快捷以及市场化利率的优势,也为银行.信用社提高服务水平提供了参考和借鉴。

4.随行就市的民间融资利率,合乎利率市场化的变化趋势。

灵活多样的民间融资利率均属市场利率,它们较真实地反映出一定时间和空间内市场资金供求状况和资金价格,发挥了利率的杠杆功能,调动了资金的组织者和供给者的积极性,有效地调节资金的流向和流量,使民间资金的经济功能得以充分发挥。

民间融资的利率水平,对国家利率政策的制定和调整具有一定的借鉴作用;

同时对于处在市场化进程中的银行产品的市场定价,也有一定的参考意义。

影响国家宏观调控的效果,不利于国家产业政策的实施和经济增长方式的转变。

第2篇民间融资银行业从业人员严禁参与民间融资南都讯据财新网报道,银监会日前发文明确表示,严禁银行业金融机构及其从业人员参与民间融资活动。

通知表示,近期少数银行业金融机构及其从业人员参与民间借贷.违规担保和非法集资活动的现象较为突出,在社会上引起很大反响,对银行业金融机构的形象造成不利影响,给相关机构资产安全带来较大风险。

该通知的发布旨在规范银行业金融机构及其从业人员行为,有效防范民间借贷.违规担保和非法集资引发的风险向银行体系转移。

通知要求各银行业金融机构及其从业人员要依法合规开展业务活动,不得直接或变相参与民间借贷.违规担保和非法集资活动。

通知明确,上述人员不得以变相提高存款利率或向存款经办人和关系人支付费用或佣金等方式违规吸储,不得以各种形式参与非法集资活动,不得介绍机构和个人参与高利贷或向机构和个人发放高利贷,不得借银行名义或利用银行员工身份私自代客投资理财,不得利用银行员工或银行客户的个人账户为他人过渡资金,不得借用银行客户的个人账户为银行员工过渡资金,不得自办或参与经营典当行.小额贷款公司.担保公司等机构,不得向他人提供与自己经济实力不符的个人担保,不得向民间借贷资金提供担保,不得允许本行员工以各种方式进入银行业金融机构办公或营业场所开展民间借贷.违规担保和非法集资活动。

通知要求各银行业金融机构作为内部员工参与民间借贷.违规担保和非法集资活动的管理和处置主体,要采取切实有效的措施加大管理和问责力。

具体要做到加强员工思想,梳理完善银行业金融机构前.中.后台的各项内部管理制度,特别关注“八小时”意外的行为,建立落实管理责任制,集中力量对内部员工参与民间融资活动的行为进行风险排查。

通知最后还提出,要加大查处力度,对现场检查发现的违规问题及通过群众来信.来访等方式举报核实的违规问题要依法从严处罚,对于发现银行业金融机构高管人员违规参与非法融资活动的,一律取消其高级管理人员任职资格。

第3篇民间借贷自查报告中国XX银行XX支行民间借贷.非法集资专项排查整治活动自查报告XX分行为了强化案件防控制度执行力,形成良好的岗位制衡机制;

加强员工行为排查,及早发现和处置民间借贷风险;

着力提高全行从业人员的法律意识.案防意识和合规意识,有效防范案件风险,维护邮政金融资金安全和企业声誉。

XX支行

根据市分行.县支行关于开展民间借贷.非法集资专项排查整治活动的文件精神,进行了自查。

现就自查情况报告如下

一.自查的基本情况

(一)自查范围XX支行现有人员X人,其中支行长1人,营业员3人。

(二)自查时间年9月15日至18日。

(三)自查内容

1.银行资金参与民间借贷的四种形式,即一是银行内部员工以银行名义向企业和个人借贷;

二是银行信贷资金直接流向民间借贷;

三是企业和个人套取银行贷款参与民间借贷;

四是银行信贷企业提供对外担保,被担保企业参与民间借贷。

其中,前两种形式的民间借贷,会直接给银行造成资金损失,是此次排查和整治的重点;

后两种形式的民间借贷,会间接给银行带来风险,可能给银行造成资金损失,也是排查和整治的内容。

2.同业“飞单”的排查,即银行员工不将客户业务通过本行系统办理,而交由其他银行或者未与本行签订代理协议的保险公司办理。

本次排查,主要通过全面盘查网点柜面.工作台位的单式进行排查,检查有无非本行业务单式或非签约保险公司单式的情况,如发现有非本行业务单式或非签约保险公司单式的,应深入排查是否存在“飞单”行为或非法集资的情况。

3.理财业务风险排查,是否存在违规违法行为,是否利用理财业务非法集资。

(四)自查方式通过业务检查.员工谈话和举报等方式。

二.自查具体情况

(一)业务检查情况通过现场检查及调阅电视监控,自查年1月至检查日的理财.保险和大额存取等业务办理情况,网点办理理财业务和保险业务均在网点营销办理,向合适的客户介绍合适的产品,自查情况如下

1.未发现员工不将客户业务通过本行系统办理,而交由其他银行或者未与本行签订代理协议的保险公司办理情况

2.未发现网点柜面.工作台位有非本行业务单式或非签约保险公司单式的情况。

3.调阅电视监控(年8月5日至8日,9月2日至10日),未发现网点人员将业务专用章带出网点情况;

日终业务专用章放置于尾箱内,随尾箱入业务库。

4.未发现利用理财业务非法集资情况。

(二)员工谈话和举报XX支行组织了对中国邮政储蓄银行资阳市分行民间借贷.非法集资专项排查整治活动方案的学_,由支行长在学_后对营业人员分别谈话,了解员工收入与支出,有无涉及黄赌毒情况;

在谈话中鼓励员工通过电话.信函.电子信箱.网上投诉等方式举报,同时保证不将举报人信息透露给任何人。

通过谈话,网点营业人员均表示知晓活动方案,未发现他人有参与非法集资和民间借贷情况,了解对于举报渠道畅通和保护举报人的安全措施。

三.自查总结XX支行本次开展的民间借贷.非法集资专项排查整治活动自查活动,对网点人员进行了全方面的了解。

通过自查,网点业务印章管理.保险业务办理和理财业务办理能坚持基本的业务制度,未发现网点人员参与民间借贷.非法集资情况。

XX支行年9月17日参与民间融资自查报告(共6篇)民间投资自查报告(共5篇)促进民间投资自查报告(共14篇)融资情况自查报告融资自查报告(共7篇)

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