浅析人口老龄化与我国寿险产品的创新文档格式.docx

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Growingproblemofpopulationagingtosocialold-agesecuritysysteminChinahasbroughtthehugechallenge,lifeinsuranceasanimportantsupplementofsocialsecurityismoreandmoregettheattentionofthepeople.Agingdegreeofdeepeningtokeeptheoldsecuritysystemofsocietyofourcountryhasbroughtthehugechallenge,especiallythehugepensiongapwillseriouslyaffectthegovernment'

sfinancialabilitytopayofthesocialsecurity,butalsobroughtthegooddevelopmentopportunitytothedevelopmentoflifeinsurance,theforceconstantinnovationofourcountry'

slifeinsuranceproducts.Thisarticlemainlyanalyzesthepresentsituationoftheagingofthepopulationandthereasons,andtheagingeffectoflifeinsuranceproductsmadedetailedelaboration,accordingtoanageingpopulation,hasanalyzedourcountrylifeinsuranceproductinnovation,thistopicresearchisofgreatsignificanceforthedevelopmentoflifeinsuranceinChina.

Keywords:

Anagingpopulation；

Lifeinsuranceproducts；

innovation

1绪论

1.1课题研究的目的和意义

早在十多年前,我国就已经进入老龄化社会,近些年来,人口老龄化加速的趋势格外明显。

人口老龄化导致我国整体人群的平均寿命增加,进而引发了长寿风险,长寿风险对我国由政府提供的基本养老保险、企业年金、商业养老保险这三支柱构成的养老体系构成了巨大压力,对我国的寿险公司来说,其年金保险受到了长寿风险的巨大冲击,直接影响到其偿付能力,另一方面,长寿风险对其盈利能力也造成一定的影响。

基于人口老龄化和长寿风险视角,本文的研究目的主要是在研究老龄化背景下长寿风险对我国寿险公司的不利影响和借鉴国外寿险公司处理长寿风险的成功经验的基础上,为我国寿险公司提供应对长寿风险的系统的相关策略和建议,以帮助我国寿险公司更好地管理长寿风险由于本文选题较新颖,研究内容具有一定的实用性,因此对我国寿险公司加强长寿风险管理具有一定的借鉴意义。

随着经济、医疗、教育水平的不断提高,世界人口总量在增加的同时,整体人群的死亡率也在降低,人口增长速度也逐渐放缓,这样就导致了人口老龄化的加剧。

2003年,我国老年人口中65岁及以上人口数达到9692万,2008年,该数字达到1.1亿,而2012年,这一数字增加到了1.27亿,其占总人口的比例分别为7.5%,8.25%,9.39%,预计2016年老年人口数量能达到2.02亿,国老龄化趋势十分明显。

老龄化给我国的养老体系带来了巨大风险,首当其冲的就是长寿风险,具体指整体人群的平均生存年限超过了预期的年限造成的风险。

长寿风险对我国的由政府部门提供的基本养老保险,企业补充年金保险以及寿险公司提供的商业年金产品这三部分组成的养老体系造成了巨大压力,其中作为第三支柱的商业年金保险近些年来所占比重日益增加,发挥的作用越来越大,但其也同样面临着长寿风险。

伴随着中国老龄化趋势，老龄化人口数量的增多和医疗水平带来人口平均寿命的延长，中国城镇养老保险制度在基金筹集、供给方面面临着困难，“4+2+1”家庭模式导致的家庭养老功能弱化，使得作为商业养老保险提供者的寿险业的发展显得尤为重要。

但是与发达国家相比，中国寿险业的发展明显滞后。

而发展寿险业，完善我国商业养老保险，将是我们亟须解决的问题。

而这一问题的解决必须建立在从更深层次上分析我国人口老龄化对寿险业发展的影响。

从而对未来人寿保险需求的变化趋势有一个较为清晰的认识。

综上，研究中国人口老龄化与我国寿险产品的创新具有极为重要的理论价值和现实意义。

1.2国内外文献综述

国外对于人口老龄化的研究多集中在二战之后。

1969年，在二十四届联合国大会上马耳他提出人口老龄化问题，并呼吁社会各界给予相应的关注，在我们关注人口老龄化状态的同时，还要对其会带来的一系列社会问题进行解决。

日本学者长谷川和夫的《老年心理学》涉及老龄化对社会多个层面影响的研究，认为老年期是“丧失的时期”。

瑞典人口学家桑得巴格对人口老龄化问题也曾经做过大量较为详细的研究。

国外对人寿保险需求影响因素的研究，开展的比较早而且比较全面，一部分是理论方面的研究，一部分是实证分析。

在理论研究方面，研究学者主要考虑的是动机方面的因素，比如说人们对于风险的认识程度和把控意识，财富资产等相关因素对于寿险需求的影响。

寿险需求的理论研究是实证研究的基础基于寿险需求的理论研究，人们对寿险需求同样进行了大量的实证研究。

国外大量的学者从不同角度对寿险进行了实证分析，选取的因素也各有所考虑，但是得出的结论不一定完全一致，这主要表现在因素对于寿险需求的相关性方面。

当然在有些关键性因素的研究上，学者们得出的结论基本一致。

这种冲突在人口因素中更为明显。

但是，在研究中关于人口老龄化对寿险业发展影响的研究非常少。

我国也是有很多学者对人口老龄化问题进行了研究，而且研究的年份都比较新。

周战超（2007）是对人口老龄化比较新的研究，他选取的层面是人口老龄化会对我国经济产生的影响。

在我国，关于保险需求的定量分析较多，孙祈祥（1997）提出中国保险业发展过程中，政府宏观经济政策与制度因素，对于转变人们风险意识起着至关重要的作用，所以必须考虑经济转型对保险业的影响。

并且保险业的发展规模受人们满足积累和消费后剩余的制约。

卓志运用了1986到1995年间的保险数据认为国民生产总值和人寿保险需求呈正相关关系，以前的社会保障制度的改革也会对商业人寿保险产生强烈的需求。

通过以上每个阶段对于寿险需求的研究，我们可以看出我国对于寿险需求的研究现状，宏观方面的研究很多，对于变量的选取也多集中于国民生产总值、储蓄利率、通货膨胀率、教育水平及产业结构等，而选取老年抚养比此类变量研究人口老龄化对寿险需求的较少。

由此可见我国对寿险业需求的研究还存在一些问题：

首先，对于寿险业发展研究的独立性不足，通常依赖于保险业整体的发展来研究；

其次，研究缺乏系统性理论指导，导致研究的深度不够；

最后，研究多浮于宏观层面，采用整体经济变量进行研究，对于微观结构的研究并不深入。

1.3本文研究的关键问题及方法

人口老龄化给中国社会养老保险带来了越来越明显的资金缺口，同时增大了家庭赡养老人的压力，这也给作为养老保险三支柱之一的寿险业带来了较大发展空间。

目前，学者们在研究中都认识到了人口老龄化对中国寿险市场的潜在影响。

对于中国寿险业来说，只有从更深层次的认识我国老年人口的高龄化对寿险业发展的影响,才能有效地引导和激发我国老年个人寿险消费市场的启动和创新,从而有效拓展寿险发展的空间，发挥出商业保险在社会保障体系中的重要作用。

本论文将采用历史研究法、调查研究法、比较研究法、理论研究法、实证分析法等多种科学研究方法。

采用提出问题-分析问题-解决问题的结构框架，理论联系实际。

针对人口老龄化现状，分析其产生的原因和影响，注意吸收最新人口老龄化与寿险研究成果，结合实例说明我国人口老龄化对寿险产品的影响，针对这些影响，我国寿险产品目前有哪些对策和创新，结合国外研究成果给出在中国人口老龄化情况下对我国寿险业发展的一些合理化对策及建议。

2人口老龄化与寿险需求的理论概述

2.1人口老龄化概述

2.1.1我国人口老龄化的理论内涵

关于人口老龄化的定义，现在最普遍使用的是联合国公布的标准：

即如果一个国家或者是地区中60岁以上的老年人口数量占总人口数量的百分比达到10%以上，或者是65岁以上老年人口数量占总人口数量的百分比超过7%以上，则该国家或是地区被称为进入人口老龄化社会。

由以上的标准化定义我们可以看出，这其中包含了两个方面的含义，一个指老年人口的数量增加，二是表明社会总体的人口结构。

第一方面含义，老年人口数量的增加很容易理解。

第二方面根据我国社会总体的人口结构是否是老年化状态，有学者将人口构成类型划分成三个标准：

年轻型人口、成年型人口和老年型人口。

这三种划分标准的依据是一系列的综合指标，包括少年儿童系数、老年人口系数、老化指数和年龄中位数。

我们认为老龄化社会的标准是指人口类型属于老年型人口，指的是：

0-14岁的人口在总人口中的比重在30%以下，65岁和65岁以上人口在总人口中的比重在7%以上，老化指数（65岁以上人口与数量0-14岁人口数量之比）在30%以上，年龄中位数达到30岁以上。

2.1.2我国人口老龄化现状和特点

（1）中国人口老龄化现状

据第六次人口普查结果，中国2010年60岁以上人口1.776亿，占比13.26%；

65岁以上人口为1.188亿，占比8.87%。

我国60岁及以上人口的比重上升了2.93个百分点，65岁及以上人口的比重则上升了1.91个百分点。

照此速度发展下去，本世纪中叶，中国老年人口数量将会占到中国总人口数量的三分之一，比发达国家老年人口数量的总和还要多，届时，全球每5个人中就有一人的年龄在60岁以上，而中国则是每3人中就有一人的年龄在60岁以上。

中国将来人口发展甚至会达到重度人口老龄化的状况。

（2）中国人口老龄化特点

中国人口老龄化的特点较之其他国家而言，具有以下特点：

①老年人口规模大，人口老龄化速度快

关于我国老年人口规模，全国老龄办副主任陈传书指出，截至2011年底，中国60岁以上老年人口数量是1.85亿，占总人口的13.7%，中国也成为世界上唯一60岁以上老年人口数量接近2亿的国家。

有关我国人口老龄化速度的说法，北京大学教授曾毅对指出21世纪上半叶我国人口老龄化速度约是发达国家的两倍。

②人口老龄化与经济发展不同步，即未富先老

一些较为发达的国家之所以老龄化进程速度没有我们国家快，是因为他们自身国内的经济增长带动了国家人口的老龄化，这就使得他们人口老龄化的发展过程是比较成熟的，他们的经济发展使其在一定程度上具备了承受人口老龄化的能力。

城市化和工业化进程使得发达国家在经济发展到一定程度下去相应的对国家人口老龄化的问题采取的措施会有比较高的效率。

发达国家步入人口老龄化社会时，人均国民生产总值平均在1万美元以上，而我国只有800美元。

在我国，我们经济情况并未发展的比较成熟的阶段便迎来了人口老龄化的状态这是因为我们国家实施了针对我国国情的计划生育政策，这一政策直接导致了我国在政策生效后的几年或是几十年内，老年人口的数量占我国总人口数量的百分比逐年提高，从而导致了我国日趋加深的人口老龄化状态。

这样的情况下，我国面临的人口老龄化情况会带来的问题会更多。

2.2我国寿险产品需求

美国罗森布鲁森公司总裁在《顾客第二》的书中提出了“工第一，顾客第二”的新观念。

人寿保险需求的定义是投保人针对一定的保费费率，愿意并且能够支付的商品数量。

由此可见构成寿险需求的两个条件是购买意愿和支付能力。

这两者都具备的寿险需求为寿险的有效需求。

同寿险有效需求相对应的是寿险的潜在需求。

寿险潜在需求指的是没有形成寿险有效需求的潜在的市场容量。

国内外大量学者对寿险需求进行了研究，寿险需求也分成了自然和有效需求。

通过大量的研究表明寿险业发展的速度取决于诸多因素相互制约后的结果，而从这个层面来讲的就是寿险的有效需求。

而对于此类需求是有多种变量影响的研究，我们通常都采用实证研究的方法，通过正相关性，负相关性，正相关性的显著情况和负相关性的显著情况来进行分析。

（1）国内生产总值

国内生产总值是反映一国国民收入的宏观指标，国内生产总值与一国的经济水平有着密切的关系，国内生产总值因此是影响寿险需求的重要因素。

国内外大量学者都采用国内生产总值这一指标对寿险需求进行过研究，并认为国内生产总值与寿险需求正相关。

（2）通货膨胀率

通货膨胀率作为衡量一国经济发展的重要指标，它对寿险需求的影响是不容忽视的。

因为未来的通货膨胀，会降低人们对人寿保险的购买欲望，所以通货膨胀率与寿险需求负相关。

（3）利率

人寿保险属于一种金融产品，作为金融产品，利率对它是有一定影响的。

利率分为名义利率和实际利率，但是由于名义利率对寿险需求的影响并不是十分稳定，所以我们理论研究中更多采用的是实际利率。

（4）赡养率、抚养率

因为人寿保险提供生活保障，所以赡养率和抚养率会对寿险需求产生影响。

而抚养率更是被国内外很多学者选取用以作为研究人口老龄化对寿险需求影响的重要指标。

（5）教育程度

教育程度之所以能对寿险需求有一定的影响，原因如下：

其一，教育程度较高的群体会有相对较高的收入，而这对于购买寿险类产品是有促进作用的。

其二，教育程度高的群体对寿险的认识程度也相对较高，并且他们具有一定的风险意识，会比较倾向于购买寿险类产品。

因此教育程度与寿险需求正相关。

3我国人口老龄化分析

3.1我国人口老龄化产生的原因

我国人口老龄化产生的原因主要有两个方面：

一是我国计划生育政策的有效实施。

我国计划生育的推行，使出生率迅速下降，出生率由1971年实行计划生育初的5.8下降到20世纪90年代初2.1以下，使得中国成为世界上出生率下降最快的国家之一。

出生率的下降导致了青少年人口比重下降，老年人口比重随之上升。

二是我国经济的发展带动了科技的进步，使得医疗水平不断提高。

医疗水平的提高，保障了人们的健康水平，较低了死亡率，使我国人口的寿命大大延长，从而使我国老年人口数量占总人口数量的比重逐步提高。

据我国第六次全国人口普查，2010年我国人口平均预期寿命达到了74.38岁，较之10年前提高了3.43岁。

并且随着我国科技的进步，经济的发展，医疗保障体系的完善，人们生活水平将会不断提高，我国人口平均预期寿命将继续延长，这一方面对我国人口老龄化产生的影响还将继续。

3.2人口老龄化对我国寿险产品的影响

从整个社会角度来说，人口老龄化一方面给我国人寿保险事业带来了福音，另一方面我国人寿保险也面临着巨大挑战。

3.2.1带来的福音

给寿险产品带来了商机，重塑行业形象，从前文人口老龄化的成因来说，主要分为新生儿出生少，适婚青年晚婚，以及老年人口快速增长。

新生人口少，劳动力的后备军补给不足，出生一个婴儿自然要保证其茁壮成长，茁壮成长除了身体上的应当还包括以后的教育。

因此，人寿保险业务中的少儿保险派上用场，在为孩子提供意外、医疗等健康保障，还有教育金、婚金等生存给付，它们大多数是分红险。

剩男剩女问题无疑也是现在社会热点问题，他们的问题是婚房、婚车以后小孩如何抚养等。

核心问题还是婚房，上面的少儿保险可以减轻。

老人保障方面，根据关于印发《2011年人身保险监管工作要点》的通知第四条“推动真红殿领域业务发展，服务和谐社会”的三条中期中前两条推动养老保险的发展以及推动健康保险发展。

可见目前国家在政策上也非常重视人口老龄化问题。

首先此通知的出台肯定会对老年人的养老问题有所改善，另一方面，也给人寿保险行业传达了一个微妙的信号，使它们在保险业务方面有所侧重。

这也必然会给社会带来很多就业机会。

3.2.2面临挑战

目前中国大多没有购买人寿保险的习惯，父母从孩子一出生开始关注的是子女的教育问题，而教育支出，以及后来的婚房支出已经占了可支配收入的绝大部分，他们很难再抽出额外的支出来购买保险，除非是单位统一购买的。

对此，只能靠保险公司自己挖掘客户。

百姓对保险产品知之甚少，很多保险产品对被保险人来说是很有利的。

但是产品再好，消费者不知道，的确是一件很尴尬的事。

因此，在市场营销方面，人寿保险仍有很大的提升空间。

中国的人情观念对保险赔付问题也有一定影响，随着人口老龄化的加重，人寿保险趋热，由于保险主要依赖合同契约关系，基本上出现保险事故遵循合同第一的原则，但在保险期间以及赔付款项方面，往往差之毫厘，谬以千里。

由于人情关系以及保险公司为了自身商誉的考虑不能不佩服更高的保险金。

因此，人情观念跟法律之间必须要给出个解决方案，否则，在之后频繁发生事故必然给保险公司带来不必要的麻烦。

4我国寿险产品的创新

4.1相互保险

随着市场经济发展和人们风险防范需求增加，各类社会主体发展相互保险的愿望愈发强烈，特别是互联网技术的发展使相互保险面临新的发展机遇。

保监会在2015年1月印发《相互保险组织监管试行办法》的通知（保监发[2015]11号），鼓励探索相互保险的发展。

相互保险是指“具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动”，是一种古老的组织形式，在所有制和治理方式方面区别于股份制。

根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。

相互保险有助于改善我国保险市场组织新式单一的局面。

同时，在互联网时代，以互联网为媒介组织相互保险公司，具备运营成本更低、覆盖人群更广更便利、沟通更及时等优势，已经有相关机构在监管审批设立进程中。

4.2互联网保险

为贯彻落实“国十条”精神和国务院关于“互联网+”的战略部署，充分发挥互联网保险在促进金融普惠、服务经济社会发展方面的独特优势，近期保监会积极推进专业互联网保险公司试点工作。

一方面，已经于2013年11月成立的“众安在线”，在2014年服务商业个体和个人创业2亿人次，投保件数近10亿件，提供风险保障近20万亿元；

截至2015年5月，公司保费收入5.90亿元，同比增长337.31%，在69家财险公司中排名第31、较同期上升24名。

近期，众安在线在监管部门支持下，将增加机动车保险和金融信息服务等业务，并增资57.6亿元以提高偿付能力充足水平；

与华大基因合作，推出国内首款互联网基因检测保险计划“知因保”，该计划主要针对乳腺癌疾病提供专项健康管理，是“互联网+先进技术+健康管理”的一次积极创新尝试。

另一方面，为进一步发挥保险业在互联网金融专业化方面的先发优势，有序增加专业互联网保险公司试点机构，保监会近日批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司等三家互联网保险公司；

同时，监管部门也在抓紧完善配套监管规则，未雨绸缪有效防范相关风险。

2014年互联网保险总共实现保费收入858.9亿元，同比增长195%；

其中财产保险约506亿元、同比增长114%；

寿险约353亿元、同比增长约5.5倍。

4.3健康、养老与政策同步

随着我国人口老龄化的进程，医疗、养老领域的社会压力在增加，无论从新“国十条”赋予保险的使命，还是商业保险自身发展的要求，都需要保险更广泛深入的参与到医疗、养老的社会服务和保障中去，形成系统的体制。

在健康保险方面，2015年5月初，财政部、国家税务总局、保监会联合发布《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，拟在各地选择一个中心城市开展试点工作，其中北京、上海、天津、重庆四个直辖市全市试点。

对于个人年税前列支的2,400元额度，预计会带来约500亿的增量保费，市场培养和消费者引导的意义更加深远；

一方面促进保险公司填补商业健康保险中长期护理保险和失能收入保障保险的产品空白，另一方面以商业保险去补充“社会基本医疗保险”和“城乡居民大病保险”保障范围和金额以外的医疗和疾病支出。

具体税优产品的细则在征求意见进程中，预计落地时间为三季度末、四季度初。

在养老保险方面，随着国务院《机关事业单位职业年金办法》（国办发[2015]18号）的颁布，居民养老保险在第二支柱的二元化体制从根本上消除，为推进第三支柱个人商业养老保险的建设奠定了制度基础。

“完善多层次的养老保险体系”在新“国十条”的规划之内、并已提上日程，但由于养老体系涉及的财税政策、地方差异等影响比较复杂，相关的制度还在权衡制定，预计年内左右会方案落地。

4.4积极拥抱行业热点，完善业务架构

中国平安在综合金融、互联网金融方面有较明显的领先优势，并以成为国际领先的个人金融服务的提供商为愿景，超过8千万的线下客户也为这一愿景提供了充足的客户资源和广阔市场。

除传统人身、财产保险业务保持两位数的稳定高增长之外，还致力于建立5大开放性市场，即医疗健康服务市场（在健康管理、医保外包服务、互联网医疗等领域积极拓展）、金融资产交易市场（陆金所是全球最大的非标资产交易平台、国内最大的P2P平台，未来致力于专注平台业务，剥离信贷风险）、房产市场（建立房产金融O2O）、汽车市场（目前中国最大的二手车C2B平台）、积分市场（消费积分互助市场，全球最大的通用积分市场，用户超过7千万）。

中国太保近年来也在进行着电子商务平台和大数据的建设、并开始取得成效。

自2012年“太保商城”投入运营，到后续的“太保家园”等会员互动平台，以“多触点、全内容、智能化、优体验”为理念，开展综合性的互联网保险销售及相关服务；

在财险、寿险业务中，利用移动应用、大数据等互联网技术，对产品的销售支持、客户服务、以及协助理赔等进行技术和服务支持。

此外，“太保安联健康”公司将更多开展与寿险差异化的业务，更好的顺应健康保险的市场热点；

“太保养老产业投资管理公司”也将更多承担起公司以城市中心为特色、轻资产的养老地产业务；

受让部分“安信农险”股权，在农业保险领域将有更大作为。

新华保险在2015年获批筹建养老险公司，寿险业务架构进一步完善，配合即将陆续投产的北京、三亚养老地产项目，未来公司养老险业务也将有立体增长的空间。

在电子商务方面，公司也成立了“世纪金服”公司，并不