商业银行考试题库终极版Word格式文档下载.docx
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7、下列公司属于金融控股公司的是（Acd）
A、招商局集团
B、中国人民银行
C、工商银行
D、首创集团
判断题：
1、在分业经营制下只有银行能够进行贷款业务（错）
2、资本主义商业银行的产生主要途径是高历代性质的银行演变为资本主义银行（错）
3、最早的股份制商业银行出现在意大利（错）
4、商业银行也是一种企业（对）
5、在分业经营情况下，商业银行能够吸收存款，投资银行、信托公司都不能吸收存款（对）
6、银行的贷款越集中其经营的风险必然越大（错）
7、联邦储备保险公司主要目的是确保金融机构的资本达到一定的充足率（错）
8、美国新金融监管改革中对场外衍生品市场进行了规，纳入了监管的围（对）
9、我国政府对银行业的监管采用分业经营制（对）
10、我国不允许存在金融控股公司（错）
2、简答：
如何认识一般商业银行在经济生活中的作用？
（1）信用中介
信用中介是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。
这一职能的实质是通过商业银行的负债业务把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务把它投向社会经济各部门。
商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。
（2）支付中介
商业银行通过存款在账户上的转移代理客户支付，这样"
以商业银行为中心"
形成了经济社会无始无终的支付链条和债权债务关系
（3）信用创造
商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介职能的基础上产生的。
商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上贷款又转化
为派生存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下就增加了商业银行的资金来源，最后在整个商业银行体系形成数倍于原始存款的派生存款!
（4）金融服务
随着经济的发展各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈，人们对财富的管理要求也相应提高。
商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位!
简答2
请简要谈谈商业银行实行分行制的优缺点？
分行制的特点是法律允许除了总行以外，在本市及国外各地普遍设立分支机构。
分行制的优点在于：
分支机构多、分布广、业务分散，因而易于吸收存款、调剂资金；
可以充分有效地利用资本，同时由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性
分行制的缺点在于：
容易造成大银行对小银行的吞并，形成“垄断”妨碍竞争，银行规模过大，部层次、机构较多的管理困难。
目前"
界上大部分的国家都实行分行制。
简答3请简要谈谈单一银行制的优缺点
单一银行制也称独家银行制。
它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。
这种银行制度的优点是限制银行业垄断、有利于自由竞争、有利于银行与地方政府的协调，能适合本地区需要，集中全力为本地区服务。
各银行的独立性和自主性都很大，经营较灵活，管理层次少，有利于中央银行进行管理和控制。
但这种银行制度本身也存在着严重的缺陷
商业银行不设分支机构与现代经济的横向发展，商品交换围的不断扩大存在着矛盾。
同时，在计算机等高新技术大量应用的条件下，其业务发展和金融创新受到限制，银行业务多集中于某一地区、某一行业，容易受到经济发展状况波动的影响。
筹资不易"
风险集中。
银行规模较小、经营成本高、不易取得规模经济效益。
5、请问随金融的发展政府为何要对银行业进行监管原因？
政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业自身的经营特点。
首先为了保护储蓄者的利益。
银行吸收居民储蓄是开展银行业务的基本条件，但是社会公众无法做到对银行业全面和准确的了解，也无法判断银行业的经营状况，即在储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。
如果银行发生倒闭而使储户资金受到损失，其社会和经济后果都是非常严重的。
其次政府对银行业实施监管的原因还在于银行是信用货币的创造者。
在信
用经济条件下，货币数量的多少与经济发展密切相关，一国经济增长率、失业率
和通货膨胀率都受到信用规模的影响。
最后当今世界各国的银行业正在向综合化方向发展银行业、证券业和保险业综合经营导致商业银行的概念在延伸，同时世界经济一体化又使得银行国际化进程在加快，这些都对政府实施银行业的监管提出了新的课题。
简答7、谈谈你对商业银行与一般企业异同的认识。
首先商业银行是一种企业。
它具有现代企业的基本特征与一般的工商企业一样商业银行也具有业务经营所需的自有资金也需独立核算，自负盈亏也要把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。
其次商业银行与一般的工商企业又有不同，它是一种特殊的企业。
商业银行的特殊性主要表现在商业银行的经营对象和容具有特殊性。
一般工商企业经营的是物质产品和劳务，从事商品生产和流通；
而商业银行是以金融资产和负债为经营对象，经营的是货币和货币资本。
经营容包括货币收付，借贷以及各种与货币运动有关的或者与之联系的金融服务。
商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊。
商业银行对整个社会经济的影响要远大于任何一个企业。
同时商业银行受整个社会经济的影响也较任何一个具体企业更为明显。
第二章
我国商业银行发行优先股所得资金可以视为商业银行的核心资本（错）
在巴塞尔协议中，商业银行的资本核算中扣除了商誉（对）
商业银行发行普通股时一定会稀释商业银行原有股东的权利（错）
商业银行发行中长期债券所支付利息一般不缴纳所得税（对）
商业银行发行固定利率长期债券后，市场利率下降，商业银行可以考虑重新发行债券回购现有长期债券（对）
巴塞尔协议中核心资本比率指的是核心资本除以风险加权资产，最低资本要4%（对）
银行业在扩的过程中，只要银行能够做到新增业务利润大于零，银行就可以进行不停的扩。
（错）
银行倒闭时，银行次级债券持有人的偿还顺序排在银行存款人之后，但是在银行股东之前。
（对）
一般而言，小银行的资本需要量会比大银行多，并且超额储备也会比大银行保有的多（对）
银行在确定资本需要量时会考虑很多的因素，这些因素之间同时又相互影响，部分因素之间可能形成一个反馈的回路。
银行出售短期政府债券给另一方时，出售债券的一方的资本充足率上升。
简答题
简答一谈谈商业银行经营活动中面临的主要的几种风险。
A．信用风险
信用风险是指银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。
B．利率风险
金融市场上利率的变动使银行在筹集或运用资金时可能遭受的损失就是利率风险。
利率风险主要表现为经济主体在筹集或运用资金时选择的时机或方式不当，从而不得不付出比一般水平更高的利息或收到比一般水平更低的收益
C．汇率风险
由于汇率的变动而使银行所持有的资产和负债的实际价值发生变动可能带来的损失就是汇率风险
D．操作风险
这是指银行在日常经营中由各种意外事故、操作问题等引起的风险。
操作风险存在于银行的各种经营项目和各个业务环节中，它产生的根源多与某种人为因素有关，从而决定了经营风险的多变性和不确定性。
E.流动性风险
这是传统商业银行的主要风险之一，是指商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产无法满足支付需要，从而使其丧失清偿能力的可能性。
简答二请问各国监管者为何要求银行保有一定比例的银行资本？
银行资本的关键作用是吸收意外损失和消除银行的不稳定因素。
资本可以吸收银行的经营亏损，保护银行的正常经营，以使银行的管理者能有一定的时间解决存在的问题，为银行避免破产提供了缓冲的余地资本为银行的注册、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金银行资本有助于树立公众对银行的信心。
它向银行的债权人显示了银行的实力，对于高负债经营的银行业，市场信心是决定银行经营稳定性的直接因素。
银行资本为银行的扩银行新业务新计划的开拓与发展提供资金。
许多银行的增长超出其开业时的设施的承受能力，追加资本的注入允许银行增加办公设备、增设分行，以便同市场的扩大保持同步发展。
银行资本作为银行增长的监测者有助于保证单个银行增长的长期可持续性。
因为监管当局与市场都要求银行的贷款及其他风险资产的增长与银行的资本保持一致。
随着银行风险的暴露，银行吸收亏损的缓冲装置也必须相应扩大。
相对资本而言，贷款与存款业务增长过快的银行会从市场和监管部门接到降低增长速度或增加资本的信号。
论述3.新巴塞尔资本协议对我国银行风险资本监管的意义。
新巴塞尔资本协议的主要精神是银行风险监管的三大支柱。
第一支柱是最低资本要求。
这一部分论述如何计算信用风险、市场风险和操作风险总的最低资本要求。
第二支柱是监管当局的监督检查。
第二支柱是针对银行业风险而制定监督检查的主要原则，风险管理指引和监督透明度及问责制度，其中包括如何处理银行账户的利率风险、信用风险、操作风险、如何加强跨境交流与合作和资产证券化等方面的指引。
第三支柱是市场纪律。
第三支柱是对第一支柱和第二支柱的补充。
希望通过建立一套披露要求，以达到促进市场纪律的目的，披露应便于市场参与者评价有关的资本、风险、风险评估程序以及银行资本充足率等重要信息。
新巴塞尔资本协议的基本精神和技术方法对我国改革银行业治理结构、提高银行业风险资本监管水平具有重要而深远的影响，同时新协议更为严格复杂的监管要求对我国现有的银行业风险监管体系也提出了挑战。
新的最低资本要求使中国银行业资本金不足的问题更加突出。
许多发展中国家都存在银行业资本金不足的问题，我国也不例外。
我国四大国有银行的资本金不足问题尤其明显。
究其源头，银行不良资产的累积是重要原因。
银行体系的不良资产是我国经济转轨过程中的产物之一，按照市场规则解决资本金不足的根本途径还是控制高风险的资产和业务，提高资产质量。
否则，尽管近期我国没有实施“新巴塞尔资本协议”的计划，但在逐渐走向开放的国金融市场中，资本金不足还是会影响我国银行与外资银行竞争的能力。
部评级法的提出促使我国着手建立完善的银行部风险评级体系。
部风险评级体系是）新巴塞尔资本协议的核心之一。
而这也是中国银行业风险管理较为薄弱，发展较为落后的环节。
与先进的国际性银行相比，我国许多商业银行在评级方法%评级结果检验和评级制度建设上都存在相当差距，尤其在量化操作方面缺乏成熟，操作性强的模型程序和专业人员，银行之间也没有统一通畅的风险评估结果共享渠道，新协议的出台可为解决这些问题，更好地管理银行风险资本提供起点和基础。
新协议的出台还是对银行风险管理围的扩充引导。
我们从单一的信用风险管理转向全面风险管理。
当前，我国的银行风险管理还是以信用风险管理为主，对市场风险和操作风险的监管缺乏重视，也缺少经验!
但在现实银行经营活动中，各种风险是相互联系、共同作用的。
因而在考察银行资本充足水平时，应综合考虑新协议提出的三类风险，推行全面风险管理的理念，真实反映银行资本的风险状况，为风险监管决策提供更可靠的依据。
第四章
选择题
1、银行借入资金的渠道主要包括（ABCD）
A、再贷款
B、发行大额可转让定期存单
C、同业拆借
D、票据再贴现
2、银行的可以用来进行日常的各种支付和放贷活动的是（BC）
A、法定存款准备金
B、超额存款准备金
C、库存现金
D、储户活期存款
3、以下各因素一定能够影响银行存款准备金比例的是（A）
A、央行法定存款准备金比率变动
B、存款的增加
C、贷款的增加
D、银行成本的增加
4、以下属于银行增加自身的银行的流动性供给的行为包括（ABCD）
A、卖出债券
B、争取储户存款
C、存放同业存款
D、向其他金融机构或者企业发债
5、以下指标能够反映银行的流动性能力的有（AB）
A、流动资产比率
B、核心存款比率
C、资本充足率
D、股权回报率
6、以下商业银行资产负债表上的项目可以归入广义的现金资产的是（ABCD）
A、同业银行存款
B、托收中的现金
C、超额准备金
D、法定准备金
E、客户存款
7、以下商业银行的各项资产中一般而言收益率最高的是（C）
B、一年期国债
C、一年期贷款
D、超额存款准备金
8、银行借入资金的渠道主要包括（ABCD）
9、银行的可以用来进行日常的各种支付和放贷活动的是（BC）
10、以下各因素一定能够影响银行存款准备金比例的是（A）
11、以下属于银行增加自身的银行的流动性供给的行为包括（ABCD）
12、以下指标能够反映银行的流动性能力的有（AB）
13、银行在出现流动性缺口的时候，银行管理者不是依靠收缩资产规模、出售资产，而是通过主动负债的方式来满足流动性需求，扩大经营规模，这样的是（）的流动性管理方式
A、遵循保守型原则
B、遵循成本最低原则
C、进取型原则
D、收益最大化原则
14、以下会增加银行流动性需求的因素有（AD）
A、客户提取存款
B、客户偿还贷款
C、银行贷款证券化
D、向股东派发现金股利
15、以下会增加银行流动性供给的因素有（BC）
A、向银行股东派发股票股利
B、银行获得客户存款
C、银行发行债券
D、中央银行向银行进行正回购
16、银行需求预测的因素法中，影响预期贷款变化的主要因素有（AC）
A、国民生产总值的预期增长率
B、个人收入预期增长率
C、企业预期利润率
D、汇率
17、商业银行库存现金与中央银行的超额准备金之和被称为（）
A、可用头寸
B、可贷头寸
C、基础头寸
D、风险头寸
简答题：
如果你是一个银行的外部分析师，你可以从哪些方面来看待银行流动性需求管理的效果，以及是否有出现流动性风险的迹象？
答：
（1）公众对银行的信心。
如果社会公众认为银行运作出现了一些危险信号,就会丧失对银行的信心,这表明银行将流失存款,从而使银行的现金枯竭,进而不能偿付债务。
（2）银行股票价格是否稳定。
当银行股票价格下跌时,可能意味着投资者认为银行存在现实的或者预期的流动性风险。
（3）发行大额可转让定期存单以及其他负债是否存在风险溢价。
当一家银行相对于其他具有相同规模和相似所在地的银行以更高的价格吸收定期存款与储蓄存款或者对货币市场负债支付过高的利息率时,这就意味着社会公众相信该家银行可能面临着流动性危机,希望以更高的借入成本来实现其风险溢价。
（4）出售银行资产有无损失。
如果银行出售资产产生了大量的损失,这往往意味着银行存在着流动性危机。
（5）能否满足客户的合理贷款需求。
如果银行拒绝了合格客户的合理且具有潜在收益的贷款需求,这很可能是迫于流动性短缺的压力。
（6）是否频繁地从中央银行借款。
当银行流动性不足时,可能会被迫频繁地向中央银行借款。
2、请问银行现金资产的构包括哪些项目？
（1）库存现金。
这一部分现金是银行为了满足日常交易之需而持有的通货。
（2）托收中的现金。
托收中的现金是在银行间确认与转账过程中的支票金额。
（3）在中央银行的存款。
在中央银行的存款是指商业银行存放在中央银行的资金,也被称为存款准备金。
（4）存放同业存款。
存放同业存款是指存放在其他银行的存款。
3、请问法定准备金的计算两种方法以及两种计算方法的适用围是什么？
法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。
计算准备金的方法有两种:
一种是滞后准备金计算法,主要适用于对非交易性账户存款准备金的计算;
另一种是同步准备金计算法,主要适用于对交易性账户存款准备金的计算。
（1）滞后准备金计算法。
滞后准备金计算法是根据前期存款负债的余额确定本期准备金需要量的方法。
由于非交易性存款账户（如银行的定期存款等）的余额变动幅度相对较小,因此这种方法主要适用于银行对非交易性账户存款计算存款准备金。
按照这种方法,银行应根据两周前的存款负债余额来确定目前应当持有的准备金数量。
因此,银行可将两周前的7天作为基期,以基期的实际存款余额为基础,计算准备金持有周应持有的准备金的平均数。
（2）同步准备金计算法。
同步准备金计算法的基本原理是以本期的存款余额为基础,计算本期的准备金需要量。
这种方法主要适用于计算商业银行的交易性账户存款准备金。
交易性账户余额的变化幅度较大,商业银行应该根据本期存款余额的实际状况,计算所需上缴的准备金数额。
5.请简要说明银行预测流动性时资金结构法的主要容
资金结构法是通过分析存贷款资金结构及其变化趋势来预测未来的流动性需求。
存款是银行资金来源的主要组成部分。
商业银行的存款按其被提取的可能性可以分为三类:
（1）第一类为游动性货币负债,是指对利息率变动极为敏感的存款和借入款。
银行必须随时应付它们的提现。
（2）第二类为脆弱性货币负债,是指大额存款和非存款负债账户。
这部分资金在近期有可能被客户提取,银行必须保留足够的流动性资金。
（3）第三类为稳定性货币负债,是指被提取的可能性很小的那部分资金,可为银行较长期、比较稳定地利用,被称为核心存款或核心负债。
对这部分资金,银行只需保留少量的流动性资金。
以上三种资金来源因稳定性不同,银行需要为其提取的流动性资金比例也会有所不同。
通常说来,为流动性强的负债所保持的流动性资金准备率较高,而为流动性较弱的负债保持的流动性资金准备率较低。
根据各类负债的总额及银行制定为其保持的流动性资金准备率就可计算出该行流动性需求的总量。
第五章
一、判断题
1.商业银行可以在评估关系人信用后，只有信用合格的情况下，才能给关系人发放信用贷款;
发放担保贷款的放款条件也不能优于其他借款人同类的贷款条件。
2.信贷集中仅指的是贷款集中于某一个行业或集中于某一类贷款（如房地产贷款）。
信贷集中有损于银行经营的安全,一旦借款人发生风险,银行会受到损失。
3.普通呆账准备金无法反映贷款的真实损失程度,它不仅与贷款的总量有关,而且与贷款的实际质量有关，当总量越多，质量越差，那么普通呆账准备金就越多（错）
4.逾期（含展期后逾期）90天以的不良贷款，应列为催收贷款，在逾期贷款项下单独统计和上报。
5.中国人民银行按监管职责对商业银行不良贷款的认定工作和贷款质量的真实性进行监管，中国人民银行总行负责对国有独资商业银行、股份制商业银行总行的监管，中国人民银行分支机构负责对辖区国有独资商业银行、股份制商业银行分支机构和城市商业银行的监管。
6.贷款未逾期则不需要列入呆滞贷款。
二、选择题
1、以下属于贷款协议的主要要数是（ABCD）
A.贷款金额、期限、贷款用途的规定。
B.利率与计息方式
C.担保与抵押品描述
D.违约约定
2、商业银行的贷款审查通常由独立的部门去完成，基本的贷款的审查容是（ABCD）
A、借款人的财务状态与还款能力
B、银行对于抵押和担保的控制程度以及抵押品的价值
C、贷款文件的完整性和贷款政策的一致性
D、贷款的手续合法性、合规性
3、下列哪几种方法可以作为银行提取呆坏账准备金的方法（ABC
A、按贷款组合余额的一定比例提取
B、对各类贷款按不同比例提取
C、按贷款组合的不同类别提取的特别准备金
D、按实际贷款呆坏账发生来提取100%的准备金
三、简答题
1、银行贷款进行贷款的五级分类是哪五类？
中国人民银行制定的贷款五级分类法可以帮助信贷人员准确判断贷款的类别
以及主要特征是：
主要特征
正常类
借款人有能力履行承诺,并对贷款的本金和利息进行全额偿还,没有问题贷款
关注类
净现金流量减少
借款人销售收入、经营利润在下降,或净值开始减少,或出现流动性不足的征兆
借款人的一些关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降
借款人的还款意愿差,不与银行积极合作
贷款的抵押品、质押品价值下降
银行对抵押品失去控制
银行对贷款缺乏有效的监督等
次级类
借款人支付出现困难,并难以按市场条件获得新资金
借款人不能偿还对其他债权人的债务
借款人部管理问题未解决,妨碍债务的及时足额偿还
借款人采取隐瞒事实等不正当手段套取贷款
可疑类
借款人处于停产、半停产状态
固定资产贷款项目处于停缓状态
借款人已资不抵债
银行已诉诸法律来收回贷款
贷款经过重组仍然逾期,或仍然不能正常归还本息,还款状况没有得到明显改善等
损失类
借款人无力还款,抵押品价值低于贷款额
抵押品价值不确定
借款人已彻底停止经营活动
固定资产贷款项目停止时间很长,复工无望等
2、银行在对所有贷款进行了分类之后，银行如何量化评价自身的贷款的整体质量？
当银行对所有贷款都进行了分类之后,银行整体贷款可以通过若干个指标进行量化。
1.不良贷款余额/全部贷款余额
不良贷款是次级类、可疑类、损失类三类贷款的总称。
不良贷款余额与全部贷款余额的比例可以说明银行贷款质量的恶化程度。
如果进行细致的划分,还可以用以下比率:
（1）次级类贷款余额/全部贷款余额。
（2）可疑类贷款余额/全部贷款余额。
（3）损失类贷款余额/全部贷款余额。
通过以上比率的计算,可以更清楚地反映银行不良贷款的分布,以便找到问题的集中点。
2.（正常类贷款余额+关注类贷款余额）/全部贷款余额
这一比率反映的是贷款的总体安全程度。
当然,也可以分别反映:
（1）正常类贷款余额/全部贷款余额。
（2）关注类贷款余额/全部贷款余额。
正常类贷款比例和关注类贷款比例还能够反映贷款的变化趋势。
如果关注类贷款比例在增长,则说明银行贷款安全程度在降低。
3.加权不良贷款余额/（核心资本+准备金）
加权不良贷款余额的计算首先要确定不同种类贷款的风险权重,中国人民银行提供的参考权重指标是:
正常类1%,关注类3%~5%,次级类15%~25%,可疑类50%~75%,损失类100%。
用加权不良贷款余额与核心资本和准备金之和进行比较,能够反映银行资本可能遭受侵蚀的程度和银行消化这些损失的能力。
4.其他比率
下列指标能更直接地反映贷款的质量:
（1）逾期贷款余额/全部贷款余额。
（2）重组贷款余额/全部贷款余额。
（3）停止计息贷款余额/全部贷款余额。
这些曾是我国长期用来监测银行贷款质量的指标。
评价银行贷款质量的指标不仅能使银行对贷款的风险管
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