关于个人网贷业务探讨分析Word格式.docx

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P2P网贷最初的发展形式产生在英国，最早由英国的四个青年一拍即合成立的。

后来，经过他们详细规划建立了全世界首家P2P网络借贷交易网站（ZoneofPossibleAgreement）。

这家由英国本土发起成立的网贷平台，如今的业务发展不断壮大，朝着全球其他地区迅速传播开来，据统计，公司每天全球的交易额都在上涨，ZoneofPossibleAgreement人们都称它为Zopa。

如果你登录该公司的主营网站，能够找到关于借贷数额、资金借率、资金使用取向、资金归还时间等所有的相关信息，找到和自身实际情况相适应的借贷模式及归还方式，该公司通过收取提供的相关服务费，来实现盈利。

国内在网贷行业的最早代表是拍拍贷网站，之后的一段时间，国内这方面的发展一直处于缓慢的状态，很少有相关的公司成立的消息。

近几年，很多投资者争相发现网络借贷平台蕴含着巨大的商机，开始争相争夺这块肥肉，阶段性的采取了一些尝试办法。

在二零一一年的时候，全国的网络借贷业务迅速壮大，大量的相关公司不断成立。

没过多久，就迎来了全面发展的热潮，网贷成为了社会投资者争相讨论的话题，工商部门相关资料显示，注册成立的网贷平台机构数量逐年增多，随后呈现了一定的增速减缓。

1.2文献综述

1.2.1国内研究

白澄宇（2011）做过一篇报告，他认为网络借贷模式有多种运营模式，不同的模式蕴藏着不同的危机与隐患。

针对不同的危机防控，要施加不同的措施影响。

并且还强调，以个人借贷为主营业务的网络借贷公司必须要强化危机观念，在发展业务的同时，时刻考虑不同隐患的影响。

不能一味的追求利益不顾预算，杜绝风险投资和不假思索的借贷，对待大单业务必须慎之又慎，保障资金借贷交易业务合理合法进行。

。

黄叶苨（2012）做过分析，提到我国借贷商务体系诚信建设有待加强，网络借贷平台无法及时、有效、全面的了解借贷人的信誉档案情况，对接待人出现不守约的情况无法及时监管，面临着巨大的借款丢失的现象，网络本身存在虚拟性的特点，无法进行交易双方面对面的沟通和交流，对相关担保和抵押物的要求也不高。

艾金娣（2012）也曾提到，目前我国网络借贷相关工作人员业务水平低、工作能力不足，平怕借款人的信誉指标不足而且比较单一，不法分子能够使用特殊途径获取身份证件并伪造相关虚假信息实现借贷业务办理，随后携带借款逃之夭夭，杳无音讯。

为提供借款的用户带来巨大的损失。

中欧陆家嘴国际金融研究院课题组（2013）做过分析报告，不考虑存在故意欺骗的借贷事件，网络借贷模式还存在管理上的漏洞。

网络借贷机构由于缺少监管，盲目扩大运营规模，不假思索的考虑利益追求，为公司的长远发展带来隐患，束缚行业体系的革新。

1.2.2国外研究

Ravina、Rappoport（2010）做过报道，投资者具备的危机意识越强就越能收获到稳定的收益，对于网络借贷平台而言，都不能详细了解交易双方的个人综合信息，无法及时躲避隐患，相关金融产品会随着市场情况波动而产生很大的影响。

Freedman（2011）综合分析发现，用户用于缺少资金会采取一些不正当手段隐瞒个人信息，伪造个人档案，构建虚假的信用案例和评价等级，使得借款人不能做到合理有效地评判，对预期收益无法做到准确计算，随时面临坏账或者死账的风险，只能经历一定的经验和教训来完成信息识别工作。

Lee（2012）曾提到，韩国最大的个人网络借贷业务平台有盲目从众的做法，在一定程度上干扰了借贷者的主观判断意识，对市场形势无法做到准确的判断，致使投资的金融产品的回报率较低。

借贷最大限定范围制定的不合理，在一定程度上也为网络借贷业务的发展埋下了威力巨大的地雷。

1.3课题研究方法和内容

1.3.1研究方法

本文基本上采用两种分析形式来进行理论探讨和考查：

文献研究法：

利用网络、图书馆、书店、新闻媒介来查找有关的参考资料。

结合具体实践研究我国个人网贷业务的发展形态，提供一些有效的合理化的建议。

定性分析法：

对采集到的资料进行分类处理，详细总结和区分互联网金融借贷业务面临的发展瓶颈，制定相关的解决办法。

1.3.2研究内容

本文详细调查了个人网络借贷业务态势与理论依据，综合国内外相关网络借贷公司的发展经验与暴露的问题，认真科学的研究个人对个人的网络借贷平台的盈利方式，并且对以后的发展方向及时调整并规划。

2国内外P2P网贷的发展状况

2.1国外P2P网贷的发展状况

P2P网贷平台由英国的几个年轻人提出成立，由于英国具有悠久历史的银行发展史与先进的信息处理技术，后来其相关业务发展形态给美国也带来深刻的影响，毕竟美国作为世界上头号资本主义强国，不能不对个人借贷业务将加以利用和发展，其他一些国家也在大力推动网络借贷业务的规范化行动，并增强信息高速路建设规模，以便更好地实现为互联网经济发展保驾护航，加大相关基础设备建设力度，帮助普通居民全面投入到网贷业务市场中，开发新型的网络服务功能，P2P平台作为全球经济顺应时代发展潮流的新兴事物，未来的发展组成结构值得人们深思熟虑，在一些资本主义国家，P2P网络接到业务已经流行开来，逐渐被民众所接受，也被越来越多的居民所赞同，美国的LendingClub网贷公司经过很短的时期就完成了年成交额达到二十亿美元的业务量，如今的国外相关金融业务正朝着多元化的方向发展。

2.2国内P2P网贷的发展状况

自1978年十一届三中全会以后，我国大力引进西方先进的生产技术和管理经验，接连不断的进行制度建设与改革，长期向国外学习先进的发展经验，由于我国在互联网方面建设起步较晚，移动网络服务终端建设还不够完善，银行主体业务占据金融行业的大部分份额。

随着经济建设的发展，网络建设体系才日益建立健全，因此我国P2P网贷平台的时间较晚。

但是，另一方面，我国市场规模庞大，激励着网贷平台机构抓住这一机遇，奋起直追，经过不长的时间发展，大量P2P网络借贷机构如雨后春笋般诞生，数量已经大大超过了西方一些资本主义国家。

马云创立的阿里巴巴集团推出的余额宝主体业务造就了我国最大的网络借贷体系平台，另外著名的e租宝公司，在二零零五年的一个短暂时间内就实现了人民币超过七百多亿的业务规模。

3我国P2P网贷的运营模式

3.1线下交易型

线下交易型意思是指不借助或极少借助网络平台经营的模式，主要利用实体业务经营。

比如说宜人贷的经营模式，利用债券转移交易的方式，实体店业务工作者详细了解分析借款人的诚信档案文件，利用相关证明信息来明确借款范围，同时规定相关的借贷方式和标准，做出利率协议规划，签订相关的初步意向指导书，最后合理的考察借款人和出款人的交易忠诚度。

调控隐患机制时，必须严肃规定财务审核机制和监管措施。

及时注明借款人是按月还息还是按年还息，认真考虑到合同无法及时履行的各种可能发生的情况，做好后备预算工作，做好相关的借款追寻、抵押拍卖工作，成立相关的危机处理基金，合理配发借款人与出借人的权利与义务。

市场如果进行细致划分，就要参照相关标准，将有意客户进行等级划分。

不能混淆整个市场的发展形态，及时理清客户、市场、公司三者间的关系，针对客户提出不同的试行措施，综合企业规划和业务优势，合理做到扬长避短，科学利用差异化经营，实现收益最大化。

3.2线上交易型

线上交易型是指通过借贷关系来进行互联网交流的经营方式。

比如在拍拍贷的发展过程中，主要利用列表投标模式。

如果客户需要借款，就要详细说明借款的理由、提供的回报与担保、偿还的时间。

利用最佳回报率来吸引投资者的目光，借款人都要遵循一定的投标利率，网贷平台要及时关注借贷过程并尽早完成信息审核工作。

同时推荐使用亲朋联保的方式进行担保工作，其他借款业务方面要科学合理规划，识破不当的担保方式。

及时引进第三方融资担保方案，保证双方利益不受损失，并制定相关的担保规模与担保额度加强自身管控。

做到及时还款，及时催款，不重不漏，加强诚信体制建设。

同时推行债权转让模式能够有效的满足借款者的资金需求与利益诉求，对审核实际情况的借款人信息要合理妥善保管，防范违约现象，加强公众服务，普及相关常识，合理分权，协调运行，加强监管。

3.3线下到线上型

线下到线上型是指综合两种运营方式的特点，从实体到网络来达成交易。

比如说安心贷运用投标竞争的方式经营，通过详细评定借款人的收入情况来对他的还款能力进行分析。

网贷平台必须要求借款人或相关企业单位提交纸质报告进行审核查实。

审查通过后才能在市场平台中放出业务单，出借人竞相出高价抢购，初步达成借款意向后，先签订一个了基于网络平台的网络协议。

一般规定，只能采取一对一的方式，不能一对多。

还应及时加强放贷前的准备工作和实施工作以及最后的收尾工作，妥善保管相关用户的个人信息。

双方在签署相关协议时，必须寻找一个公司平台的业务人员做一个见证人，规范双方行为，批准行动的有效性，做好准备保证金工作，考虑到时间、地区间的差异，合理化制定方案，规范化实施过程，将隐患降到最低。

3.4线上到线下型

线上到线下型是指综合两种运营方式的特点，按照从网络到实体的顺序来达成交易。

相关公司的网贷平台做好空间维护，服务保障的工作，保证交易的顺利进行。

本文以红岭创投网贷公司为例，同样它的运行方式运用了投标招标的方法。

规定借款必须进行信息的注册审核工作，提供相关的评价标准。

要求借款人说明借款的原因、用途、收入水平、个人担保情况、偿还时间等详细信息，在网络平台上进行公示评判，吸引投资人竞相投标，投资人的投资方式多种多样，可以不必仅仅局限在一种方式上。

另外大力加强和银行系统的合作，推行到账信息提示、按月清零等服务方法。

如果遇到违约风险，必须能够做到妥善协调处理，力争将损失降到最低。

另外，红岭创投通过设立相关的担保部门保障用户利益，一旦超过约定的还款期限，担保必须能够提供资本担保。

这就要求担保部门严格评判客户信息，防范危机。

及时规范红岭创投的经营特点，避免出现风险审核率低的特点。

防止出现危机不合理转移的做法。

3.5公益类型

公益类平台以提供服务为主，不求收益。

在这方面，首推宜农贷网贷平台，它的经营方式与众不同，借款人通过提交相关的借款证明，该平台经过审核传递给出借单位客户，出借单位客户依据还款人的还款能力施行分额借出的做法，另外和相关合作部门认真分析信息情况，划分较多借款人数量，将危机逐步分解；

不断完善诚信监管评价体制建设，大力帮扶农民的生产计划，免除他们的后顾之忧，为农业的大力发展，扫清前进的障碍。

4我国P2P网贷存在的问题

国家领导部门对互联网金融机构曾作出批示：

互联网金融是经济发展的新产物，必须发挥其积极的促进作用，合理的做到扬长避短。

我国的金融业务要积极推广到国外，增强世界影响力，同时还要及时吸取发展过程中的经验和教训，对E租宝、钰刚集团等公司受到法律制裁的案件必须引起足够的重视。

在二零零五年我国互联网金融行业的发展遇到了一定的挫折，致使数以百万计的投资者实行紧缩的投资计划，严重打击了投资者的信心，我国在这一年里倒闭的网络借贷平台多达二百家，本论文对相关情况进行了深入而又细致的调查。

4.1制造业危机引发互联网金融崩盘

尽管互联网金融企业创建的网贷平台以提供服务作为媒介为经营方式，市场经济对它没有规定必须要进行融资，它只是通过交易双方上交服务费来获利，在一定程度上还是需要现实的银行业的激励。

到了二零零零年以后，我国的市场经营状况有所改善，制造业对经济繁荣起到了积极的促进作用，我国扮演者世界制造业中心的角色，但是广大企业最近也面临着生产成本上涨、税收繁重、原材料价格波动等因素的影响，企业亟须优化调整结构，增强核心实力。

近几年，已经有一批日韩的外资或合资企业从中国撤退，将工厂转移至东南亚、印度等发展中国家，求得较低的生产成本，由此一来我国的加工制造业面临着严重的生存危机，股市表现也不太稳定，呈现出波动很大的情况，进而直接或间接地影响到了互联网金融的发展与壮大。

4.2缺乏相关法律法规和统一行业标准

我国在互联网监管方面建设的还不够完善，一些规章制度无法为P2P网贷业务的发展提供保障，引起人们极大的困惑。

法律制定工作的拖延严重影响了互联网金融的发展。

P2P网络贷款从本质上来讲必须借助互联网发挥强大的媒介作用服务于民间，P2P网贷平台的发展空间必须深深植根于民间，多增加一些较小数额的网络借贷服务很有必要，国内有关部门应该早日出台相关的政策措施，按照法律规定规范新成立的实体公司或互联网公司的经营行为，注意不同公司的活动范围有所不同，规范他们的业务行为和经营意识，防止它们在经营道路上误入歧途，处罚法律的规定，危害客户的权益，损害公司在广大消费者心中的良好形象。

P2P网络借贷必须遵循相关制度的制约。

俗话说，无规矩，不成方圆，试想，如果网络借贷平台缺乏有效的监管，没有标准的行为指标，就会引起行业内相关企业的恶性竞争与不正当交易，导致企业运营质量下降，盲目扩大经营规模和范围，导致企业收益下降，面临严重的生存危机。

以后要严格审核网贷平台的注册标准，合理提高相应标准，加强行业内的管控和帮扶，及时完善目前的P2P网贷交易系统，进行及时有效的更新和系统完善，保证企业现金流的正常流通，是企业有效避免严重的财务危机，杜绝违法分子铤而走险利用欺骗手段实施违法的借贷行为。

禁止相关不良事态的蔓延。

有效地从地区到全国按一定的时间顺序推行经营指标规范工作。

4.3监管空白带来的恶性竞争

由于P2P网络贷款业务与其他互联网金融行业有很大的不同，立法部门没有明确其相关从属关系，监控管理措施一直不够完善。

大部分网络借贷企业的成立手续都过于简单，工商业部门对其行业所属范围划分不够严谨，导致应该兼顾的行业监管部门一直空缺。

这类网贷平台多处于无人监管，任意发展的状态，发展态势缺乏科学指导，极易形成不正当交易，虚报企业收益率来吸引投资者的入股，导致钱款无法及时收回，受到广大用户的投诉检举。

有些平台故意夸大收益率过高的现状和“大单”占比高的情形。

实际上当国内经济发展低落时，极少有网络借贷企业能够完成高额度的融资任务，在某种情况下已经表明企业陷入了发展困境，账面上缺少了活动资金，对于个别企业融资款额巨大的项目更应该提高警惕，一般这类项目股蕴含着极大的风险。

网络运营规模下的业务要有一定的额度限制，放贷规模要综合银行相关业务发放实例，科学考虑。

注意波及效应的影响，监督坏账率对企业固定资本的影响作用，规避不道德的竞争行为，加强行业内管理调控，将风险引发的行业危机降到最低。

4.4缺乏风险防范机制

网络借贷运营机构必须加强风险防范措施，只有有效做好风险防控，才能切实强化企业运营。

对一些刚成立、毫无运行经验的风险调控平台而言，及时预防风险防范隐患就显得尤为重要，这个问题无法得到有效解决，企业进步如刺在喉。

网络借贷运营机制必须考虑几种常见的风险：

一种是信用风险：

由于网络借贷业务的特点要求借贷人员无需提供严格的身份审核特点，导致借贷交易过程风险度极高，由此诱发的信用风险不容忽视。

不同的网络借贷运营平台有不同的运行管理体系，我国在个人诚信档案建设上还存在一些制度上的漏洞，相关运营公司对公民的诚信档案情况还无法做到全面、细致的了解，在审核方面，相关业务人员面临很大的麻烦。

公司有时会为了经济效益，缩短办事时间，就会简化审核客户信息流程，由此引入一批诚信评价不合格的客户参入到网络借贷过程中，给正常业务人员以及有投资意向的客户制造了很大的困难，轻则干扰正常的交易流程，重则将投入损失到血本无归，在一定程度上，能极大的挫败客户对网络借贷市场的信心，同时也给公司财务部门增添了一些坏账记录，由于没有实现预订的服务目标从而无法取得良好的服务收益，时刻将信用风险摆在企业发展的首要考虑的问题方面，这是企业正常运行的前提。

还有一种是杠杆风险：

网贷运营平台主要以保证金的运行机制维护运转，也就是说如果借款人由于债务危机不能及时还款，相关损失不能独自由出款人承担，相关的保管金保管机构要发挥相应的作用，做好理赔工作，这就起到了类似保险公司提高损失防范双保险的作用。

《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》里有过明确提出，提供担保的部门其支配的资金额度有一定的范围要求，不能超过相应实际金额的规定倍数。

加强危机防范系数预制工作，防范公司面临严重的经营危险。

还有一种就是市场风险：

网络借贷业务是顺应时代发展而形成的一种新型经济形式，当国家财政紧缩时，其相关比率就会增加，网络借贷业务就会繁荣，反过来，如果国家财政紧缩太紧，公司就会面临严重的经营风险。

由此来看利率对公司发展的影响是双重的，利率水平的高低会给企业管理者和业务投资者带来不同的影响。

国家立法机构曾经规定，民间借贷利率要经受相关数据指标的约束，不然，就会触犯法律的权威，过高的利率其实已经违反了经济发展的客观规律，会为社会生产经营活动带来不良的影响。

还有一种是信息技术风险：

在网络借贷过程中由于会纰漏部分客户信息，客户的相关个人情况及秘密面临被侵犯的危险，这是完全通过以信心技术为代表的技术手段实现的。

最后一种是操作风险：

①谁都无法保证网络借贷运行平台安全高效运行，首先就无法监管内部工作人员里应外合的行为，由此就会带来操作上的违规；

②平台本身在运营过程中，如果存在设计上的漏洞，不可避免的会被不法份子所利用；

③由于我国市场庞大，网络借贷业务出现任何疏忽大意，都会产生不容忽视的蝴蝶效应。

以上反映的种种都道出了我国网络借贷业务在发展历程中存在的不足与缺陷，必须引起相关部门和人员的极大重视。

4.5征信体系不健全

目前，我国的相关征信建设还位于规划方面，其中个人诚信数据库建设已经显现雏形，这个系统库将收集相关人员在办理银行业务时产生的一系列经济数据，由于现在银行业大部分机构只能帮助客户进行部分互联网业务信息查找工作，囊括范围受限制，相关市场组成结构还不健全，只有依靠相关的网络借贷平台，独立设定一些运行标准，科学性和有效性尚未得知，给业务的顺利推行带来一定的障碍，增加了一定的运营风险。

详细来考虑，征信体制残缺不完善会影响公司的诚信标准制定工作，部分投资者在无奈之下只好寄希望于中间服务平台，获得有用的参考信息。

相关部门要注重新成立公司的审核工作，以及已经成立公司的复查工作，引导网贷业务公司规范化经营。

5对策及建议

5.1规模化发展网络借贷业务

有鉴于国家大力扶持互联网金融业务的顺利运行，在全民创业、互联网经济盛行的形势下，有关的互联网借贷平台要顺应时代发展潮流，开发多种借贷业务，为广大投资者提供最大化便利，形成全方面、多层次、宽领域的经营格局，多样化的服务保障多样化的业务，提高服务水准和要求，借助网络规模化发展相关业务。

5.2不断创新产品和服务

以信息技术为代表的互联网时代，给P2P网络借贷带来了诸多发展焦点。

这在一定程度上要求企业具备创新思维，优化发展结构，改善服务模式，增强优势互补，及时顺应市场行情的变化，及时把握政策利好，在产品和服务建设上加大投入力度，保持企业竞争力持续增长不受影响，保证领先优势不被超越。

5.3寻找有经验的国际战略合作伙伴

西方发达的资本主义国家的P2P网络借贷业务比我国具有更丰富的经验，他们的发展历程从无到有更加完善，我国网贷业务的相关发展缺乏鲜明的特点，只是一味的照搬方法，不能适时地引入创新元素，企业的进取精神有待于加强，有关部门有待及时引进竞争激励模式，号召企业大胆创新，更重要的是加强和国际著名网贷企业的合作与沟通，积极借鉴英国的Zopa和美国的Prosper的发展经验和教训，寻求可靠、有实力的合作伙伴，为推广企业以更稳健的姿态走向世界做好基础准备。

5.4构建信誉，实施品牌战略

当前我国P2P网络借贷平台的相关运行经验较少，市场上缺乏有影响力的大型网络借贷企业，多半企业经营不规范，或多或少存在这样或那样的问题，深刻的打击了投资者的信心，这对相关网贷公司提出了更高了要求，尤其是诚信体制建设，要求广大企业早日将信誉构建工作提上议程，并落实到实处，保证网贷业务公司拥有和实体银行一对一竞争的实力，大力优化品牌影响效果，实行有深远意义的发展战略。

5.5兼并扩张，整合行业资源

在我国P2P网络借贷业务逐渐壮大的态势下，一些实力弱小的网络借贷业务公司出现了发展态势不良的苗头，甚至是恶性竞争的局面。

这深刻阻碍了P2P网络借贷公司的前进步伐。

我国暂时缺少相关有影响力的大型企业，无法找到相关企业树立行业标杆，为整个金融市场的网贷业务提供前进的方向。

国家相关部门应大力施行制度导向，整合相关优势，为P2P网络借贷行业内的公司的正确布局保驾护航。

5.6市场细分，拓展市场份额

依据我国P2P网络借贷行业市场逐渐扩大的发展态势，P2P网络借贷平台应该有针对性的提出不同的借贷产品以适应不同客户的需求，即使考虑到借贷人群包括学生、工人、公职人员等群体组织。

有针对性的进行市场详细划分，依据不同的消费行情，针对性的把握客户的需求，将市场合理、规范化纳入考虑范畴，在经营过程中始终坚持把握自己的发展核心。

P2P网络借贷平台建设的保障工作还应该持续不间断地进行，同时，牢牢坚持把握市场发展要素，有效开发潜在客户，扩大市场份额，具备发展的先行优势，实现结构化提升和进步。

5.7引进有经验的专业人才，加强平台建设

由于当下我国存在负责网络借贷平台运行的人员数量匮乏的局面，发展较好的网络借贷运营组织同样面临人才短缺的问题。

所以有关部门应该大力施行相关人才培养计划，注重整套运营机构组织人员的业务培训，包括技术部门、财务部门、领导层以及后勤保障部门的通盘建设。

不断激发员工的创造力和想象力，使之牢牢树立为客户服务的工作理念，增强工作创新的力度，加大优势产品的开发和改进力度。

5.8加强信息披露，强化风险控制

针对P2P网络借贷平台搜集相关信息难、资料不健全的情况，应该切实改善相关信息透露情况。

由于投资者不具备一定的风险承担能力，经常会面临亏损的投资风险，另一方面由于投资者过于乐观眼前的经济发展形势，总会估高眼前收