利率市场化对中小商业银行的影响毕业设计论文Word格式文档下载.docx
《利率市场化对中小商业银行的影响毕业设计论文Word格式文档下载.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《利率市场化对中小商业银行的影响毕业设计论文Word格式文档下载.docx（17页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
日 期：
学位论文原创性声明
本人郑重声明：
所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
日期：
年月日
学位论文版权使用授权书
本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。
本人授权 大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。
涉密论文按学校规定处理。
日期：
导师签名：
日期：
指导教师评阅书
指导教师评价：
一、撰写（设计）过程
1、学生在论文（设计）过程中的治学态度、工作精神
□优□良□中□及格□不及格
2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度
3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力
4、研究方法的科学性；
技术线路的可行性；
设计方案的合理性
5、完成毕业论文（设计）期间的出勤情况
二、论文（设计）质量
1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？
2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？
三、论文（设计）水平
1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义
2、论文的观念是否有新意？
设计是否有创意？
3、论文（设计说明书）所体现的整体水平
建议成绩：
（在所选等级前的□内画“√”）
指导教师：
（签名）单位：
（盖章）
年月日
评阅教师评阅书
评阅教师评价：
一、论文（设计）质量
二、论文（设计）水平
评阅教师：
教研室（或答辩小组）及教学系意见
教研室（或答辩小组）评价：
一、答辩过程
1、毕业论文（设计）的基本要点和见解的叙述情况
2、对答辩问题的反应、理解、表达情况
3、学生答辩过程中的精神状态
评定成绩：
教研室主任（或答辩小组组长）：
（签名）
教学系意见：
系主任：
吉林大学珠海学院本科毕业论文（设计）开题报告
选题
人民币升值对我国外贸出口的影响
院系
国际贸易与金融系
专业
国际经济与贸易
学生姓名
指导教师
本选题的意义及国内外发展状况：
选题意义：
目前我国金融市场尚处于发育和形成的阶段，全国统一的金融市场还没完全建立起来，随着经济全球化进程的加快,我国金融市场的改革也势在必行。
作为金融界的重要制度性变革，利率市场化在整个金融体系改革中起着核心的作用，是我国金融产业走向市场的重要步骤之一。
目前而言,稳步推进利率市场化，已成为我国金融改革的迫切要求，利率市场化必将对我国商业银行的持续稳定发展产生深远影响。
通过国外的利率市场化过程中对不同金融机构的影响来看，大型银行由于其风险定价能力较强、传统业务占比相对较低、存款来源相对稳定的优势，受到的冲击较小。
相对于大型银行，中小银行受困于网点数量少、品牌知名度低、收入渠道窄、议价能力弱以及人才匮乏等方面原因，在应对利率市场化方面受到的冲击必将远大于大型银行。
因此本论文课题通过分析我国中小商业银行在这一过程中的生存环境、面临的机遇与挑战，最后结合我国中小商业银行的发展实际提出了相关建议。
国内外发展状况：
一、在利率市场化下，中小商业银行所面临挑战的研究
闫冰竹认为，我国中小银行普遍发展基础薄弱，主要靠自身努力化解核销历史遗留不良资产，发展历程艰难，目前品牌认知度和市场地位较低，仍然是银行业中的“弱势群体”。
2011年，诸多货币新政和监管新政的出台实施，将对中小银行资产负债能力、风险定价能力、持续盈利能力等方面将带来严峻挑战。
巴曙松认为，整体来说，在利率市场化进程中，中小银行可能面临的负面影响更大，这不仅与银行自身的资产规模相关，还与中小银行业务的结构和盈利特征相关，风险管理能力较弱也是在利率市场化进程中中小银行倒闭的重要原因之一。
二、在利率市场化下，中小商业银行所面临的机遇及对策研究
利率市场化具有重要的战略意义，银行业需抓住机遇，迎接挑战，扬长避短，积极制定一系列应对政策，来提升自己的竞争力。
李克川在《利率市场化与我国中小商业银行：
机遇、挑战、对策》中认为，利
率市场化改革不断推进将进一步扩大利率弹性空间。
利率波动空间越大，中小商业银行的利率决定权就越高，最终将获得完全的利率决定权，这也将成为其与大型商业银行竞争的重要手段。
周茂清的《利率市场化给商业银行带来的机遇、挑战及其应对》中提到，长期以来，我国商业银行在利率管制的环境下，经营模式相对简单，经营管理水平低下，
三、在利率市场化下，中小商业银行所面临的对策研究
机遇、挑战、对策》中认为：
总体上，中小商业银行可以充分利用自身既有平台优势，通过客户共享、信息对接、
产品组合、交叉销售等联结方式继续完善协作机制，实现资源整合和协同效应，增强为客户提供一站式服务、多渠道便利的能力。
同时中小商业银行也应充分利用自身的业务优势，加强复合型、交叉性业务与产品的开发与应用，通过研究设计带来协同效应最大化的交易结构，通过业务模式创新、系统渠道整合等措施促进协同经营，将自身打造成为企业尤其是中小企业提供资产管理、投融资、投行、信托等金融业务服务的营销窗口，形成自身特色与差异竞争优势。
周茂清认为，当前，中资商业银行是在没有经验的条件下参与利率市场化过程的，由于法人治理结构不健全，银行内部管理层次多，风险控制机制不完善，不良资产占比过高，利率定价和风险管理经验缺乏等因素的影响，它们在利率市场化过程中会面临着较大的风险和挑战。
为此，商业银行只有及早转变经营理念，调整经营战略，理顺管理体制，改进风险管理，加快金融创新，培育竞争优势，才能适应利率市场化改革的进程，保持稳定健康的发展。
从以上研究材料可以看出，推进利率市场化进程这一重大举措对银行业的影响，成了商业银行和各方面专家研究的热点。
利率市场化是大势所趋，充分了解利率市场化的影响将有利于中小商业银行做出正确的应对。
研究内容：
此论题研究的内容主要是以下几个方面：
一、利率市场化的改革进程
二、在利率市场化的背景下，中小商业银行所面临的挑战
三、在利率市场化的背景下，中小商业银行所面临的机遇
四、在利率市场化的背景下，中小商业银行的应对对策
五、结语
研究方法、手段及步骤：
研究技术路线：
首先，了解利率市场化的研究状况，形成文献综述和开题报告。
其次，进一步搜集阅读资料并研读文本，做好相关的记录，形成论文提纲。
第三，深入研究，写成初稿。
最后，反复修改，完成定稿。
研究方法：
运用文献分析法、文本细读法、比较法、综合分析法等进行研究。
参考文献：
1.黄金老：
《利率市场化与商业银行风险控制》，《经济研究》2001年第1期。
2.郑良芳：
《关于利率市场化进程中若干问题的探讨》，《新金融》2002年第6期。
3.蓝德彰（JohnD.langlois）：
《利率管制与风险定价》，《财经》2003年3、4合期，2003年第3期。
4.武剑：
《利率市场化中的利率风险管理》，《财经科学》2003年第2期。
5.杨俊林;
;
谈利率市场化对商业银行的影响及应对策略[J];
中国农业银行武汉培训学院学报;
2011年02期
6.史冰;
利率市场化条件下中小商业银行的对策研究[J];
中山大学学报论丛;
2003年04期
摘要
在我国利率市场化改革的进程中，对中小商业银行的资产负债管理、风险管理以及内部控制制度等各个方面都产生了深远的影响。
本文首先从利率市场化的概念入手，从国内外利率市场化的发展历程来了解这项市场化改革。
利率放开后的优势和挑战同时存在，且表现的特征十分明显，这项改革能促进市场中的金融资源更加优化的配置，并且利用效率提高，金融环境相比过去竞争环境更加公平公正，诸如此类的挑战和机遇分析在文中的第三、第四章节进行了较为消息的探讨，面对挑战和机遇银行从业者需要调整好发展战略，在迎接挑战的同时还要懂得利用机遇乘风而上，大力发展中间业务的盈利模式，科学的定价方式以及优化管理结构，加强利率风险防范制度，完善存款保险制度，在实现结果经营模式转变的同时稳步发展。
关键词：
利率市场化；
挑战；
机遇；
措施
TheRiskEffectsofInterestRateLiberalizationonsmallandmediumsizedCommercial
Abstract
IntheprocessofChina'
smarket-orientedreformofinterestrates,assetandliabilitymanagementofallaspectsofsmallandmediumcommercialbanks,riskmanagementandinternalcontrolsystemandsohavehadaprofoundimpact.Firstly,theconceptoftheinterestratemarketfromthestart,fromthedomesticinterestratemarkettounderstandthedevelopmentprocessofmarket-orientedreforms.Prosandconsofsuchasignificantfinancialreform,thereformofthefinancialmarketscanpromoteamoreoptimalresourceconfigurationandutilizationefficiency,comparedtothelastfinancialenvironmentmorefairandequitablecompetitiveenvironment,thatsortofanalysisofthechallengesandopportunitiesinthetextofthethird,thefourthchapterdiscussesmorenewsinthefaceofchallengesandopportunitiesbankersneedtoadjustanddevelopthestrategy,butalsoknowhowtomeetthechallengesandtakeadvantageofopportunitiesinthewind,todevelopintermediarybusinessrevenuemodel,sciencepricingandoptimizethemanagementstructure,strengthentheinterestrateriskpreventionsystem,improvethedepositinsurancesystem,thesteadydevelopmentofthebusinessmodelshiftinachievingthesameresult.
Keywords:
interestratemarket;
challenges;
opportunities;
strategy
1绪论
1.1选题依据
利率是现代经济和金融的核心，作为资金的价格，利率还是资源配置的重要标准。
上世纪70年代，在金融深化理论和金融次序理论的不断发展给银行业带来了巨大的挑战，世界范围内的银行业都面临着巨大的挑战。
今天世界上几乎所有的发达国家和大部分的发展中国家都先后在进行着利率市场化的改革，其中成功的很多当然也不乏失败的。
利率市场化是一项重要的金融改革，中小商业银行在这项变革中获得了对金融产品的自主定价权，市场中的金融资源得到了优化、促进了经济的向前发展。
如今国内的金融市场还是初级阶段，统一完善的金融市场还没行程，全球经济的不断发展致使我国的金融市场的改革也在加速。
然而利率市场化的改革是国内金融改革的重要内容。
1.2研究意义
借鉴国外的利率市场化改革经验，大型银行由于固有优势明显因此受到的冲击较小。
较大型银行而言，中小商业银行由于融资渠道有限，管理机构不够优化，因此面对利率市场化的竞争压力更大。
1.3研究方法和研究思路
1.3.1研究思路
1.3.2研究方法
查阅文献，通过历史分析和比较分析相结合的方法,在研究国外利率市场化改革经验的基础上,分析我国利率市场化进程中需要注意的问题,从而为我国利率市场化提供借鉴
2利率市场化的改革进程
2.1利率市场化
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。
它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。
本质上就是将利率的决策权交给金融机构，换言之利率水平由金融机构根据的各自资金状况和对金融市场动向的判断来调节。
中央银行调整的利率作为利率的基准，货币市场的利率为中介，市场的供求最终决定金融机构的利率。
利率对资金价格具有非常重要的作用，利率被放开后它能够，市场需求能使其更好的发挥其功能，更加优化市场中的金融资源，提高金融资源利用率，最终使得金融产业市场化。
2.2利率市场化的改革进程
利率从根本上反映了货币市场的供求关系，并是作为借贷资金的价格。
利率市场化则是由市场主体共同地、自主地来决定利率的过程。
世界上的发达国家和大多数发展中国家都进行了利率市场化的改革，把决定权交给市场的成功案例不胜枚举。
我国的利率市场化改革也在渐进式的发展并逐步走向稳定。
我国利率市场化是从1993年首次提出基本设想的。
1996年之前利率基本上有政府管制，1986年央行允许过各金融机构在基准法定贷款利率上适当上浮；
到了1996年6月份银行近同业拆借利率被放开，这一项利率市场化改革取得初步成效后，国家在国债发行上也效仿采用市场化利率对其进行对外的发行和回购；
时至1998年，贴现和转帖现的利率也得到了放开，同一时间金融机构的贷款利率也得到了较大程度的放松，中小企业贷款利率的浮动幅度调整改革在1999年时也进行了改革；
到了2000年我国政府放开了对外币利率管制措施，银行业正式进入了对人民币存贷款利率市场化改革的关键时期；
2000年之后央行加大了对利率市场化的改革力度，2004年金融机构贷款利率浮动区间再次扩大，并且基本上发展到以上限放开，下限浮动的阶段；
随着利率市场化的逐步发展，目前我国的国债与金融债券以及非存贷利率已经基本实现了市场化调控利率。
类似银行间的贴现、再贴现市场以及银行业的拆借市场、外汇市场都已经正式进入市场化进程。
3在利率市场化的背景下，中小商业银行所面临的挑战
3.1中小商业银行的经营能力
利率市场化后，中小商业银行的存贷利差受到冲击，简而言之客户就其存贷款业务来说，众多的商业银行中哪家银行能够让客户最大程度的满足其价值，客户就会到该行去办理业务，否则反之则不然。
由于一些中小商业银行中间业务较少，业务范围较窄，定价能力和防范利率风险的能力较弱，并且在机构网点、网络技术以及产品创新等方面都相对较弱，存贷款利差是银行收益的主要来源。
商业银行利率水平的高低正是客户最为关注的，利率市场化以后的短期内，各大商业银行上浮利率来获得存款，从而导致融资成本增加。
与此同时为了抢占市场份额贷款利率下浮的又出现在竞争中，一上一下的浮动导致利差的缩小，这种局面对以利差为主要收入来源的中小银行来说将是十分沉重的打击，严重的进而会对其经营产生一定压力。
在美国的利率市场化初期，通过该种调整方式后倒闭的银行每年都在攀升，最高时期达到过三位数。
就我国银行市场总体而言，这样的发展模式很不利于中小商业银行的生存和发展，其原意如下：
首先，在大客户的份额争夺战中，大型国有银行更有资金优势吸纳他们；
其次，存贷款利差缩小的情况下，高风险高收视的资产投资会增大银行的破产风险，第三，国有银行附加了一定的利率险后导致中小型商业银行之间的竞争更加的激烈，破产的风险进一步扩大。
因此在这种压力下，为了适应利率市场化的改革趋势，银行的经营模式和能力受到了巨大的挑战。
3.2中小商业银行的利率风险和利率管理
利率市场化改革之前，在管制利率的体制下，中小商业银行的存贷款利率都是由央行规定实施，不会因利率的波动而导致风险系数的上升，但是自国家推行利率市场化改革后类似基金这种新的金融工具层出不穷，利率不仅要跟随信贷需求的变化而波动甚至还会随着货币市场利率的变化而发生巨大的变化。
并且利率在市场化后利率还会被人为地降低，利率水平在利率放开后还会发生必要的升高，这样的升高进而更加导致了利率的不规则波动幅度上升。
上述原因导致利率的不规则波动给中小型商业银行相应的带来了利率风险，比如对资金来源、运用等方面。
利率市场化后致使银行的存贷利率波动，这种波动导致收益的风险波动不规则，这样资金在金融市场上的流动更加随机，中小商业银行对这种随机的流动性管理难度十分巨大。
利率敏感性风险表现的十分突出。
面对利率风险，利率管理显得尤为重要，中小型商业银行不得不在定价程序、策略、具体价格上作出科学的调整，并且在利率的预见性上其准确性决定了其竞争优势和生存环境。
关于资产负债结构的调整以及备付水平的提高，监督制约机制的完善都是利率市场化后带给中小商业银行管理上的挑战，也是对银行人如何有效管理利率的严峻考验。
3.3中小商业银行之间的价格竞争与资本补充
中小型商业银行之间的价格竞争在利率市场化改革之后越演越烈。
利率化市场化改革之后金融产品之间的定价权利逐渐转给了商业银行，这使得商业银行之间的竞争方面更加广泛，除了简单的限于客户的争夺外，还包括了金融产品的价格、金融产品的种类甚至创新、银行的综合服务能力等。
这种激烈而直接的价格竞争导致了银行之间的淘汰更加频繁，竞争力弱的企业逐渐的退出竞争舞台，实诚份额被其他企业占有。
比如银行之间的价格竞争在对贷款客户的竞争上表现的尤为突出，此时中小商业银行的信用度的表现值在这里是衡量竞争优势的标杆，信用度优秀的银行更容易获得市场上的贷款份额。
许多中小商业银行为了抢占市场份额，更大程度的提高银行的经营效益的竞争，实际上会导致金融产品价格的下跌，所以如何在抢占市场和竞争价格之间进行平衡也是对中小型商业银行的重大挑战。
为了提升银行盈利能力，银行采用融资这一方式来补充资源，这也是我国大多数非国有银行用来长期补充资本来源的有效方法。
中小型商业银行对该方法更加依赖，尤其股份制商业银行将会转变其对外融资方式，逐渐通过提升自身盈利能力来内在的补充资本，这样净利差逐渐转变为其补充资本的主要来源。
利率市场化的今天，利率差普遍缩小，净利差相应的减少，若靠这一途径来维系其资本的补充，其效果是捉襟见肘的，因此如何筹集资来补充资本，在利率市场化后，银行的资本管理压力上升。
4在利率市场化的背景下，中小商业银行所面临的机遇
4.1中小商业银行自身经营模式的优势
中小商业银行较大型银行而言，具有显著的区域特征，中小商业银行一般都与所在地的地方政府关系密切，从业人员比较本土化，因此这能在一定程度上解决中小企业的融资问题，能更加方便的了解客户的经营状态和信用度，能有效融资的同时还能降低风险。
并且中小银行的交易成本优势还体现在这类银行的组织结构不像大型银行那
升级会员 