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唐宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式，?

我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中介。

其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。

宜信是想办法将出借人手中的闲钱借给需要用钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取中介费。

目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争尚未形成。

因为由于小贷自身资金瓶颈，以及融资成本较高，因此必须以高利率求生存，而小额贷款公司培养的中长期的合作企业，即使培养成功了，也会为他人做嫁衣。

因为小额贷款公司应定期向信

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一、问题的提出与分析视角

1、小额信贷起源及发展

小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。

自创立以来，小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。

小额信贷的发展演化经历了四个阶段：

从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。

2、小额信贷公司在我国的运营情况

自1993年，我国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷，至今为止，小额信贷在我国已经有十七年的历史，根据201X年有关

贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

当银行得知其信用良好，便会将其挖转，客户必然会被其较低的利率吸引过去。

另外，由于自身资金的局限性，目前，多数小额贷款公司在经营半年后面临资金紧缺，无款可贷的局面。

而宜信模式恰恰能够规避上述小额贷款公司面临的问题，从而在建立长期合作的基础上防止客户流失；

正是由于宜信本身不提供贷款，而是以中介的方式为借款人找到出借人，这样公司没有资金紧缺问题，能够将更多的精力投入开发与风险控制。

2、与平安易贷险比较分析

近年来，个人消费贷款受到越来越多人的关注，各大银行也都推出了相应的金融产品。

在众多产品之中，一款名为“平安易贷险”的金融产品与宜信的运作方式有些类似。

“平安易贷险”，其本色是一种保险产品，而非贷款产品，它的运作完整依赖于它的合作金融机构。

“平安易贷险”是中国平安团体推出的，针对广大普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。

它是一种集“信用保险”和“银行贷款”于一体的金融产品。

一般情况下，中国平安保险公司在进军某个市场的时候，首先会找到当地的平安银行，与平安银行合作推出“平安易贷险”。

如果该区域内没有平安银行，平安保险公司则会与其他银行（例如交通银行）合作。

借款人如果只凭信用向银行申请个人消费贷款，银行会担心客户还不起款，也无法把持风险。

于是，平安银行把风险管理交由平安保险公司来

把持，由平安保险公司来验收客户材料，抉择借款人是否具有足够的偿还能力，保险公司如果审核通过则与客户签属“信用保证险”保单。

有了信用保险的客户，相当于有了平安保险公司做信用担保，可直接带上信用保单到合作银行签属“个人消费贷款”合同；

合同签完后，则合作银行遵守合同规定日期放款到申请人帐户。

因此，“平安易贷险”，它在个人申请消费贷款的历程中起到担保的作用。

在贷款到期借款人无法还款时，由平安保险公司偿还借款。

另外，关于利率平安易贷险相当于由保险公司做担保，银行向借款人收取的利率相对较低，1年期的贷款利率为5.84%左右；

与其他无抵押无担保个人消费金融产品雷同，“平安易贷险”在申请成功后每年也需要支付费用。

“平安易贷险”需要支付保费，1年期贷款保费约为保额的21.6%，支付保费目标是当借款人无力偿还贷款时、由保险公司代其偿债。

宜信的收费模式，对于借款人来说有三种费用，利息、服务费、月账户管理费。

宜信称其理财产品的投资年收益率达到10%以上，而且宜信对出借人也要征收服务费，宜信的理财产品的实际收益应该大于10%，加上宜信向借款人收取各种费用，对于借款人来说实际上至少一年要付25-35%的利息，利息费用偏高。

三、宜信案例研究结论

我国处于经济高速发展时期，金融体系相对发达、健全，投融资渠道也逐年增多。

很多金融机构也纷纷推出理财产品，以及各种消费贷款、助学贷款等等。

例如渣打银行的小额贷款、月利率1.5%,年利率18%。

平安

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的摩登时贷，年利率利率13.66-14.66%、邮政储蓄的小额贷款，最低利率为15.66%。

综上所述，宜信P2P理念虽然新颖，但实质运作和其他金融机构一样。

关于宜信的理财产品与其他金融机构相比，对借款人而言费用较高，还款压力大。

对于出借人而言，宜信自身信用还有待市场验证，出借人的收款风险相对较高，与平安、各国有银行相比而言还有相当大的差距。

宜信要想走的长远，还需在服务、定位和品牌上继续下功夫，走差异化路线。

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篇二：

致贷贷平安用户的一封忏悔信

《致贷贷平安用户的一封忏悔信》

尊敬的用户：

大家好！

近来很多新老用户朋友们一连串地问题：

“今天有标吗？

今天又没标？

今天还没标？

今天还是没标？

今天总有标哥了吧？

”尽管我们的客服MM依旧笑容满满的一遍又遍地耐心解答着一个个明显充满怒气、抱怨、不理解的问题，然而用户们还是怒了。

怒了，您怒了，大家怒了：

为什么别的平台都能天天发标，你们却近来连续多日无标？

为什么别的平台都是定时发标，你们却每次都是在不同时间发标？

为什么别的平台一直有标，不用抢随时可投，你们一二十万的标却不到两分钟就被抢光了？

甚至有时候，我们都会动摇，都会觉得在目前的P2P网贷平台中是一个另类、是一个奇葩。

然而老客户们地坚持让我们更加坚定信心，因此对于贷贷平安的现状，我们想确实有必要对您说几声：

“对不起，对不起，对不起！

只怪我们太任性！

”

对不起！

如果我们的迟迟不发标伤害了你，那么我们必须得说声“对不起！

”因为这一切并不是我们所愿意看到的：

很多用户需要等待几日才能抢到标。

很多用户在发标预告后满怀欣喜充值却因为动作慢未抢到标。

很多用户的资金等待超过30天却仍然对贷贷平安不离不弃，等着有标的时刻快点到来。

很多用户在明知没有标的情况，也连续充值，为抢标提前做好准备，每每从后台看到这些可爱的用户，我们都倍感压力、很是自责。

我们任性地发誓贷贷平安绝不发一个虚标、假标，坚决将真实、靠谱进行到底，这是我们平台的底线，不容丝毫侵犯！

我们任性地把用户的资金安全始终放在第一位；

我们任性地在用堪比银行风控体系的标准审核每一个项目标的；

我们任性地认为我们的严格态度会摘下亲爱的您对P2P行业的有色眼镜！

我们任性地发誓贷贷平安绝不做自融，坚决先有安全、可靠的项目后才发布到平台融资。

我们不会变。

我们依旧坚持我们的任性。

因为我们知道，这个任性是为用户的血汗钱负责，这个任性是为用户投资后可以安心睡觉。

我们只是任性地不想让亲爱的您再被“P2P”这个字眼伤害！

因为我们依然会绝不发虚标、假标；

依然会严格把控我们的每一个借款项目。

对不起，让大家等我们这么久！

但我们绝不会让大家失望，我们整个团队都在尽快解决标的供不应求的问题！

我们的业务、风控都在招兵买马，敬请亲爱的您期待201X年不一样的贷贷平安。

最后用一首贷贷平安人欣赏的唐代著名诗人李白的《行路难》中的古诗以表心志，与诸君共勉：

行路难！

多歧路，今安在？

长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。

签名：

201X年12月16日

篇三：

贷款诈骗罪罪名分析及案例

201X-06-2514:

54:

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贷款诈骗罪

一、概念界定

1、定义：

是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。

2、本罪在客观上表现为采用虚构事实、隐瞒真相的方法诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。

根据本条的规定，行为人诈骗贷款所使用的方法主要有以下几种表现形式：

l）编造引进资金、项目等虚假理由骗取银行或者其他金融机构的贷款。

2）使用虚假的经济合同诈骗银行或者其他金融机构的贷款。

3）使用虚假的证明文件诈骗银行或其他金融机构的贷款。

所谓证明文件是指担保函、存款证明等向银行或其他金融机构申请贷款时所需要的文件。

4）使用虚假的产权证明作担保或超出抵押物价值重复担保，骗取银行或其他金融机构贷款的。

这里的产权证明，是指能够证明行为人对房屋等不动产或者汽车、货币、可随时兑付的票据等动产具有所有权的一切文件。

5）以其他方法诈骗银行或其他金融机构贷款的，这出的"

其他方法"

是指伪造单位公章、印鉴骗贷的；

以假货币为抵押骗贷的；

先借贷后采用欺诈手段拒不还贷的等情况。

司法实践中，行为人具有下列情形之一的，应认定其行为属于"

以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款"

：

（1）贷款后携带贷款潜逃的；

（2）未将贷款按用途使用而是挥霍致使贷款无法偿还的；

（3）使用贷款进行违法犯罪活动，致使贷款无法偿还的；

（4）改变贷款用途将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还的；

（5）为谋取不正当利益，改变贷款用途，造成重大经济损失致使贷款无法偿还的；

（6）提供虚假的担保申请贷款，造成重大经济损失致使贷款无法偿还的，等等情形。

3、立案标准：

以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额在二万元以上的，应予立案追诉。

二、定罪量刑

犯本罪的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；

数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；

数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

三、法院判例

被告人张首平、梁伟欣、李陆军、罗鹏、黎平石、谭影霞犯贷款诈骗罪一案被告人张首平（化名刘伟），男，，高中文化。

被告人梁伟欣（化名胡建锋），男，大专文化。

被告人李陆军（化名刘明），男。

被告人罗鹏，男，初中文化。

被告人黎平石（化名刘伟明），男，初中文化。

被告人谭影霞（化名陈小蕾），女，初中文化。

事实如下：

一、201X年6月至8月间，被告人张首平、梁伟欣密谋利用银行和保险机构在办理汽车消费贷

款和保险业务时存在的工作漏洞，以开一间"

车行"

搞假供车的方法来诈骗银行的贷款并多次密谋诈骗的细节后确定到佛山市禅城区和南海区两地实施诈骗。

8月中旬，被告人梁伟欣通过其朋友拿到了在中国平安保险股份有限公司南海支公司（以下简称南海平安保险公司）业务员周世勋的名片。

之后，张首平化名为"

刘伟"

、梁伟欣化名为"

胡建锋"

与周世勋联系并谎称是从事汽车贸易的，探听了汽车消费贷款和保险业务的运作情况。

根据周世勋的介绍，两被告人知道，要实施汽车消费贷款诈骗，需要有人假扮"

车主"

购车和假扮"

担保人"

提供"

贷款保证"

，还要提供假"

、"

的身份证、户口本、房产证、收入证明及购车合同、购车首期款收据、发动机和车架号码拓印等相关资料。

于是，两被告人就到南海区桂城海三路通过中介公司租了一间房屋，从而拿到了一张屋主名为"

邓成"

的房产证复印件。

张首平据此就伪造了一本房产证。

梁伟欣随后找到了叶永强和邓忠强（均另案处理），与张首平共同授意由其二人分别假扮成"

邓成和"

黎国荣。

张首平还为其二人伪造了相关的资料，又伪造了一张"

佛山市新进发汽车贸易有限公司"

的营业执照（经查证，此公司不存在，以下简称"

新进发公司"

）。

在做好了上述准备后，张首平、梁伟欣就联系周世勋，声称已经成立了"

，有客户要贷款购车，要周世勋做好准备。

周世勋遂联系了中国交通银行南海支行（以下简称南海交行）的业务员宋敏源。

8月29日晚，被告人张首平、梁伟欣与叶永强、邓忠强携上述伪造的资料，按事前约定从广州市窜到佛山市中发宾馆找到周世勋和宋敏源，提供虚假资料，由叶永强冒充"

邓成、邓忠强冒充"

黎国荣，以向"

购买一台宝来牌汽车为由与南海交行签订了贷款额为145000元的汽车消费抵押贷款合同及与南海平安保险公司签订相关的保险合同。

合同签订后，宋敏源要求张首平和梁伟欣必须在南海交行开设公司账户才能发放贷款。

第二天，梁伟欣到南海交行欲开设账户，经银行核实，没有"

的企业登记，故未能开设帐户。

被告人梁伟欣遂通知周世勋、宋敏源暂时停止相关的"

贷款"

和"

保险"

业务。

此时，被告人张首平、梁伟欣意识到要注册成立一间"

汽车贸易公司"

才能顺利实施诈骗。

经密谋后，两被告人找到了其二人的朋友朱炎（另案处理），约定由朱炎出资，成立一间"

来实施贷款诈骗，诈骗所得的赃款三人平分。

同年9月，被告人张首平、梁伟欣伙同朱炎到南海区桂城海七路租了兴隆苑16号铺位，并通过中介人吴凤娇（另作处理）到南海区桂城工商局以吴凤娇为法定代表人申领了南海东明俊汽车贸易有限公司（以下简称东明俊公司）的营业执照，又在南海交行以东明俊公司的名义开设了帐户。

之后，张首平、梁伟欣通知周世勋、宋敏源已经注册成立了新的公司（东明俊公司），希望继续以前的汽车消费贷款和保险业务。

周世勋和宋敏源由于警惕性不高，轻信了两被告人，遂同意发放贷款。

9月25日，南海交行将145000元贷款发放到东明俊公司在南海交行的帐户（帐号：

201X011418）。

贷款到帐后，张首平、梁伟欣将款项全部提走，并在扣除诈骗期间所花费用后与朱炎共同分占赃款。

二、同年10月上、中旬，被告人张首平、梁伟欣伙同朱炎密谋再以上述方法实施贷款诈骗。

之后由梁伟欣找到被告人谭影霞和林中孚（另案处理），商定由其二人分别冒充"

陈小蕾和"

张伟，张首平则伪造了诈骗所需的相关资料。

之后，被告人张首平、梁伟欣还到南海黄岐通过中介公司租用了河畔花园的一套商品房伪称车主陈小蕾的住址以防保险公司和银行查询。

10月15日，经事前与南海平安保险公司业务员周世勋联系，并再由周世勋联系了中国银行南海支行（以下简称南海中行）业务员何泳华后，梁伟欣、朱炎、谭影霞、林中孚到南海区桂城蓝月亮西餐厅，提供虚假资料，由谭影霞冒充"

陈小蕾、林中孚冒充"

张伟以向东明俊公司购买一台帕萨特小汽车为由与南海中行签订了贷款额为158000元的汽车消费抵押贷款合同及与南海平安保险公司签订了相关的保险合同。

10月16日，南海中行将158000元贷款发放到东明俊公司在南海交行的帐户（帐号：

贷款到帐后，张首平、梁伟欣将款项全部提走，在支付给谭影霞、林中孚各一万元"

报酬"

及扣除诈骗期间所花费用后与朱炎一起共同分占赃款。

同年10月中下旬，被告人张首平、梁伟欣再纠合了被告人李陆军、罗鹏参与贷款诈骗，并密谋商定：

由张首平负责伪造诈骗中所使用的虚假资料并提供其小汽车作为诈骗时所用的交通工具；

梁伟欣负责根据张首平提供的虚假资料填写相关的汽车销售合同、首期款收据、收入证明等，

并负责找人来冒充"

，接载李陆军和假冒的"

到佛山市禅城区、南海区两地签订合同，贷款到帐后就负责提取款项；

罗鹏负责在每次实施诈骗前将张首平、梁伟欣的指示传达给李陆军，将应支付给保险公司的保费从梁伟欣处拿给李陆军，在每次实施诈骗时在事前租好的房子内冒充是"

车主的同事"

接听电话以备相关的保险公司和银行查询；

李陆军就负责在被告人梁伟欣提供的一块已冲压号码的钢板上伪造发动机号码和车架号码的拓印，化名为"

刘明"

联系相关的银行和保险机构，带假冒的"

去签订合同并向保险公司交纳保费。

按照上述分工，被告人张首平、梁伟欣、李陆军、罗鹏伙同被告人谭影霞、黎平石有分有合再实施了如下贷款诈骗：

三、10月30日，被告人梁伟欣开车接载被告人李陆军和谭影霞、林中孚从广州市窜到南海区桂城，由李陆军化名为"

带谭影霞、林中孚到太平洋保险公司南海支公司（以下简称南海太保公司），出具由张首平事前伪造好的虚假资料，由谭影霞冒充"

黎国荣，以向东明俊公司购买一台帕萨特小汽车为由，与建设银行佛山市分行禅建支行（以下简称禅建支行,业务员张抽遇）签订了贷款额为2201X0元的汽车消费抵押贷款合同及与南海太保公司（业务员范继明）签订了相关的保险合同。

10月31日，禅建支行将2201X0元贷款发放到东明俊公司在南海建行的帐户（帐号：

440667221－201X006383）。

贷款到帐后，梁伟欣将款项全部提走，除支付给谭影霞、林中孚各一万元外，余款与张首平、李陆军、罗鹏瓜分。

四、11月4日，被告人梁伟欣开车接载被告人李陆军及叶永强、林中孚到佛山市禅城区，由李陆军化名为"

带叶永强、林中孚到中国人民保险公司佛山市城区中心支公司（以下简称佛山城区中保公司），出具由被告人张首平事前伪造好的虚假资料，由林中孚冒充"

黎国荣，叶永强冒充"

邓成，以向东明俊公司购买一台帕萨特小汽车为由，与农业银行佛山市分行华达支行（以下简称华达农行，业务员杜伟材）签订了贷款额为2201X0元的汽车消费抵押贷款合同及与佛山城区中保公司（业务员张羡梅）签订了相关的保险合同。

11月6日，华达农行将2201X0元贷款发放到东明俊公司在南海农行的帐户（帐号：

44－50141040002663）。

贷款到帐后，梁伟欣将款项全部提走，除支付给叶永强、林中孚各一万元外，余款与张首平、李陆军、罗鹏瓜分。

五、11月11日上午，被告人梁伟欣开车接载被告人李陆军、黎平石及林中孚和一名由林中孚介绍来的男青年（在逃）到佛山市禅城区，由李陆军化名为"

带黎平石和该男青年到禅城大酒店二楼，出具由被告人张首平事前伪造好的虚假资料，由黎平石冒充"

刘伟明，该男青年冒充"

张伟，以向东明俊公司购买一台帕萨特小汽车为由，与华达农行（业务员杜伟材）签订了贷款额为2201X0元的汽车消费抵押贷款合同及与佛山城区中保公司（业务员张羡梅）签订了相关的保险合同。

11月13日，华达农行将2201X0元贷款发放到东明俊公司在南海农行的帐户（帐号：

贷款到帐后，梁伟欣将款项全部提走，除支付给黎平石、林中孚和林中孚介绍来的男青年各一万元外，余款与张首平、李陆军、罗鹏瓜分。

六、11月11日下午，上述五人又窜到南海区桂城，由被告人李陆军化名为"

带被告人黎平石和林中孚介绍来的男青年到南海太保公司，出具由被告人张首平事前伪造好的虚假资料，由黎平石冒充"

刘伟明，林中孚介绍来的男青年冒充"

张伟，以向东明俊公司购买一台帕萨特小汽车为由，与禅建支行（业务员张抽遇）签订了贷款额为2201X0元的汽车消费抵押贷款合同及与南海太保公司（业务员范继明）签订了相关的保险合同。

11月12日，禅建支行将2201X0元贷款发放到东明俊公司在南海建行的帐户（帐号：

贷款到帐后，被告人梁伟欣将款项全部提走，除支付给黎平石、林中孚和林中孚介绍来的男青年各一万元外，余款与被告人张首平、李陆军、罗鹏瓜分。

七、11月15日上午，被告人梁伟欣开车接载被告人李陆军及林中孚和两名由林中孚介绍来的男青年（在逃）到佛山市禅城区，由李陆军化名为"

带由林中孚介绍来的那两个人到佛山宾馆四楼，出具由被告人张首平事前伪造好的虚假资料，由林中孚介绍来的那两个人一个冒充"

黄鹏，另一个冒充"

陈伟，以向东明俊公司购买一台帕萨特小汽车为由，与中国农业

银行佛山市分行同济支行（以下简称同济农行，业务员杜伟材）签订了贷款额为2201X0元的汽车消费抵押贷款合同及与佛山城区中保公司（业务员黄锦厚）签订了相关的保险合同。

11月18日，同济农行将2201X0元贷款发放到东明俊公司在南海农行的帐户（帐号：

贷款到帐后，梁伟欣将其中的3万元提走，剩余款项由于后来诈骗行为败露而未能提走。

八、11月15日下午，被告人李陆军按被告人梁伟欣的指示再将上述两名由林中孚介绍来的男青年带到佛山市同济西路莱茵阁西餐厅，出具由被告人张首平事前伪造好的资料，由该两名男青年一个冒充"

黄鹏、另一个冒充"

陈伟，以向东明俊公司购买一台帕萨特小汽车为由，与禅建支行（业务员黄卫锋）签订了贷款额为2201X0元的汽车消费抵押贷款合同及与太平洋保险公司佛山中心支公司（业务员温雪云）签订了相关的保险合同。

11月18日，禅建支行将2201X0元贷款发放到东明俊公司在南海建行的帐户（帐号：

贷款到帐后，梁伟欣将款项全部提走，除支付给林中孚和林中孚介绍来的那两名男青年各一万元外，余款与张首平、李陆军、罗鹏瓜分。

九、11月15日下午，在实施完上述诈骗活动后，被告人梁伟欣又带上述由林中孚介绍来的两名男青年到南海区桂城蓝月亮西餐厅，出具由张首平事前伪造好的虚假资料，由该两名男青年一个冒充"

陈伟，以向东明俊公司购买一台帕萨特小汽车为由，与南海中行（业务员何泳华）签订了贷款额为2201X0元的汽车消费抵押贷款合同及与南海平安保险公司（业务员周世勋）签订了相关的保险合同。

后来由于南海中行的信贷员在查核资料时，发现"

黄鹏"

的身份证为假证件，没有放款，故诈骗未遂。

十、11月20日，被告人梁伟欣开车接载被告人李陆军及黄文杰和由黄文杰介绍来的两名男青年（均在逃）到佛山市禅城区，由李陆军化名为"

带该两名男青年到南国酒店，出具由张首平事前伪造好的虚假资料，该两名男青年一个冒充"

张建军，另一个冒充"

李伟平，以向东明俊公司购买一台帕萨特小汽车为由，与华达农行（业务员谭伟炳）签订了贷款额为2201X0元的汽车消费抵押贷款合同及与佛山城区中保公司（业务员张羡梅）签订了相关的保险合同。

11月22日，华达农行将2201X0元贷款发放到东明俊公司在南海农行的帐户（帐号：

贷款到帐时，由于梁伟欣诈骗行为败露，于当天被抓获，故未能提走贷款。

十一、11月20日下午，被告人李陆军又带上述由黄文杰介绍来的那两名男青年到佛山市金泉酒店咖