贷款业务管理办法Word文档下载推荐.docx

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（1）根据市场变化与业务开展需要，制定信用环境建设及市场拓展实施方案等；

（2）负责组建审贷委员会对贷款进行审批；

（3）负责组织小额贷款业务日常监控、贷后检查、逾期催收、风险分类等工作；

（4）负责组织本支行小额贷款营业机构和从业人员的绩效考核工作；

（5）负责组织辖区内小额贷款资产质量管理工作，包括逾期催收、资产保全等工作；

（6）负责安排部门内其他岗位人员的工作。

2.一级支行审查岗

〔1〕负责审查信贷员拟提交贷款审批的材料的合规性、真实性和完整性，出具明确的审查意见；

〔2〕根据业务申请表中的授权，查询人行征信系统并打印个人信用报告；

〔3〕负责审核放款条件落实情况。

3.一级支行贷后管理岗

（1）对客户进行抽查回访，落实是否进行了现场调查，是否遵守各项规章制度；

（2）负责小额贷款业务日常监控，密切关注逾期贷款情况，建立逾期贷款催收台账，并协助信贷员进行贷款还款提示和逾期贷款催收工作；

（3）负责监控小额贷款还款提醒短信，及时查看还款账户余额缺乏客户还款账户资金缴存情况；

（4）负责组织贷后检查工作，检查信贷员贷后检查工作落实情况，监控贷后检查报告质量；

（5）根据贷后检查的需要查询人行征信系统并打印个人信用报告；

（6）负责贷款风险手工分类的初分工作和手工调整工作；

（7）负责收集、整理、装订和入档保管各类信贷业务档案、贷后检查档案，执行档案归集、调阅和销毁等档案管理制度；

（8）负责小额贷款业务统计、分析及各种业务报表打印；

（9）负责协助一级支行小额贷款业务主管岗开展人员绩效考核具体工作；

（10）根据小额贷款业务主管岗的工作分配，进行权限范围内的资产保全、不良资产处置等具体工作；

进行不良资产的移交、诉讼、清收等工作。

4.信贷员岗

（1）负责贯彻执行贷款业务宣传营销方案和市场拓展方案，搜集信贷市场信息，了解客户资金需求；

（2）负责对借款人提出的借款申请〔展期申请〕进行调查，并撰写调查报告，提出授信建议，对贷款调查全面性、真实性承当责任；

（3）负责信贷系统中客户详细信息资料的录入，并跟踪监测借款人资金使用情况、生产经营情况、家庭状况等内容，根据情况变化更新借款人的根本信息和经济档案；

（4）负责本人所管户贷款的贷后检查、逾期催收及风险预警等工作，协助贷后管理人员对所管户贷款形成的不良资产进行保全工作。

〔二〕小额贷款营业机构小额贷款业务主管和信贷员岗的根本要求：

1.身体健康，无赌博、酗酒等不良嗜好，生活、工作作风正派；

2.具有高中或中专〔含〕以上的学历；

3.熟练掌握当地方言，有良好的语言表达和沟通能力；

4.了解当地经济根本情况、当地主要产业状况，熟悉当地社区情况；

5.具有如下胜任力特质：

知识结构方面，最好能具有金融、财务、信贷相关知识或工作经验；

人际沟通方面，需具有良好的语言表达〔包括书面与口头〕、倾听、逻辑推理和互动能力；

工作态度方面，需具有高度的责任感和积极的工作态度；

个性方面，情绪比拟稳定，看重结果，工作中喜欢挑战又注重现实，具有较好的判断能力和承当高强度工作的能力。

6.满足其他的用工要求。

第三章业务准入退出及授权管理

第六条信贷员所管户贷款的十天以上逾期贷款率〔不含免责范围内的逾期贷款，本条下同〕超过2%，且逾期十天以上的贷款金额超过20万元，连续5个工作日的，暂停其贷前调查的资格。

一级支行十天以上逾期贷款率超过3%，且逾期十天以上的贷款金额超过30万元，连续5个工作日的，暂停其继续放贷资格，全力进行催收和检查、整改。

第四章贷款产品、条件和贷款用途

第七条农户小额贷款业务对象主要为具有城完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户，镇个人从事农业相关的经营活动的，拥有稳定的经营场所，可以申请农户贷款；

商户小额贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。

第八条贷款申请人除具备上述根本条件，还需满足以下条件：

（一）信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；

（二）年龄在18周岁〔含〕至60周岁〔含〕之间，具有当地户口或在当地连续居住一年以上；

农户小额贷款的申请人必须已婚，家庭成员中必须有两名〔含〕以上的劳动力；

（三）无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；

（四）农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，有合法、可靠的经济来源，从事农业种养殖的，应有本行业1年以上的经验〔当地政府对特色种养殖业有技术指导、集中收购等政策的可适当放宽〕。

微小企业主所从事的生产或经营工程应符合国家产业政策、当地行业开展规划和法律法规的规定，具有工商行政管理部门颁发的营业执照〔工商部门规定不需要办理工商营业执照的除外〕或有权部门颁发的特许经营证书〔从事特许经营的必须有特许经营证书〕等合法有效的生产经营证明；

微小企业主所从事的生产或经营工程年销售额在1000万元〔含〕以内，或资产总额在500万元〔含〕以内；

有限责任公司个人股东、合伙企业合伙人贷款的，公司或合伙企业应连续正常经营1年〔含〕以上，其他微小企业应正常经营六个月以上；

（五）贷款的用途正当、合理，有一定的自有资金和经营管理能力；

（六）微小企业主的微小企业必须为私人所有或私营控股，国有股份比例合计不得超过49%，且国家不能直接或间接参与日常管理；

（七）有限责任公司个人股东、合伙企业个人合伙人贷款的，公司股东或合伙企业合伙人在5人〔含〕以内，且借款人在公司所持股份不低于20%；

（八）主要经营场所或常住地址在一级支行信贷业务部规定的有效经营地域范围内。

第九条小额贷款担保条件。

农户与商户保证小额贷款必须由一至两名自然人为贷款提供保证担保，保证人须满足以下根本条件：

（一）信用观念强，资信状况良好，无不良社会或商业信用记录；

（二）年龄在18周岁〔含〕至60周岁〔含〕之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上；

（三）无赌博、吸毒、酗酒等不良行为，家庭生活正常；

（四）有固定职业或稳定收入，并有合法、可靠的经济来源，具备相应的保证能力；

（五）保证人与借款人家庭之间的经济必须相互独立，且无其他债权债务关系。

第十条有限责任公司个人股东申请贷款时，对担保的补充规定如下〔对合伙企业合伙人应比照执行〕：

〔一〕一人有限责任公司个人股东或有限责任公司虽有多个个人股东，但所有股东之间经济不独立或同属一个家庭，申请商户保证贷款的，担保人数量与上一条的要求相同；

〔二〕两个及以上自然人股东组成的有限责任公司股东申请商户保证贷款的，其中一个担保人必须为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生等有相对稳定收入的人群，另外一位担保人必须为此有限责任公司除借款人外的最大的股东〔股东不在本地的可以由次大的股东提供担保，依次类推，假设都不符合，那么另找保证人；

假设其余股东股份一样，且符合贷款的其他条件，那么任一股东均可〕。

此外，有限责任公司还必须提供担保函〔见附件〕，由有限责任公司盖章，由法定代表人和所持有的股份超过除借款人所持股份外剩余股份的二分之一的股东签字。

〔三〕有限责任公司个人股东申请商户联保贷款的，联保小组可以由有限责任公司股东和各类型的商户组成。

一人有限责任公司股东申请联保贷款时，不需要有限责任公司提供担保函，两个及以上股东组成的有限责任公司股东申请商户联保贷款的，有限责任公司还必须提供担保函〔有关要求同上〕；

〔四〕有限责任公司的个人股东已申请我行小额贷款的，同一公司其他个人股东不得再次申请。

第十一条贷款用途。

小额贷款主要解决客户生产经营过程中的资金需求问题。

〔一〕农户小额贷款具体用途包括：

1.种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

2.购置小型农机具等农业生产设备贷款；

3.围绕农业生产的产前、产中、产后效劳等贷款；

4.加工、手工、商业等个体经营户贷款；

5.农户小额贷款用于非农业用途时，后续风险必须很小，且必须满足如下条件：

〔1〕农产品加工行业，其中食品行业必须具有卫生许可证；

〔2〕特许经营行业，必须具有特许经营证书；

〔3〕医疗卫生用品制造、餐厅经营，必须有卫生许可证；

〔4〕其他不具有较大后续风险的情形。

6.其他农业生产经营贷款。

〔二〕商户小额贷款资金可用于制造业、效劳业、贸易和农业等领域，但必须适用国家和地方环保法规，具体包括投资工程、效劳业工程、营运资金、购置用于进行贸易、生产或提供效劳的轿车、货车、卡车、设备或房产等。

有限责任公司个人股东或合伙企业合伙人贷款，贷款用途必须用于公司或企业的生产经营，不得向其他公司进行股权投资。

第十二条小额贷款发放的禁止性条款：

（一）严禁以任何形式向从事武器或军事设备的制造或贸易，有关濒危物种的产业或贸易，经营赌场或其他赌博设施，从事货币投机、不动产投机或任何形式的证券投资或有害环境的活动发放贷款；

（二）严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业发放贷款，禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑发放小额贷款；

（三）禁止擅自与各地政府部门合作发放贴息贷款〔存单质押贷款不受此限〕，如确需开展合作须报经总行批准；

（四）禁止擅自与担保公司、财务公司、咨询公司等中介机构或其他个人合作发放小额贷款，也不得默认上述组织介绍的客户。

第十三条小额贷款申请条件补充规定：

（一）单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔小额贷款，

（二）联保小组人数为3至4人时，小组成员之间不能有直系亲属关系存在，如亲兄弟姐妹、父子、夫妻关系等；

小组人数为5人时，最多允许两个组员之间存在直系亲属关系，且这两个组员不处于同一家庭，经济须独立。

（三）在办理商户小额贷款时，当营业执照所有人和实际经营者不为同一人时，实际经营者必须拥有证明其可以合法、合理利用该营业执照从事生产经营的证明，如合同或授权书，并由实际经营者来申请贷款。

（四）为保护邮政和邮储银行职工，防止纠纷，符合贷款条件的邮政和邮储银行职工的直系亲属，只能办理保证贷款，不得办理联保贷款。

邮政和邮政储蓄银行职工不得为我行贷款客户提供任何形式的担保。

邮政储蓄银行和邮政职工不得申请小额贷款。

（五）与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户不予办理小额贷款。

第五章贷款额度、期限、利率及还款方式

第十四条单笔贷款最低限额1000元，最小变动单位为100元。

第十五条小额贷款期限以月为单位。

普通小额贷款产品的期限最短为1个月，最长为12个月。

联保贷款协议有效期为2年，贷款申请日与到期日必须在联保协议有效期内。

第十六条小额贷款利率实行风险定价原那么，总行综合考虑资金本钱、央行基准利率、通货膨胀率、贷款损失风险、经营管理本钱及市场竞争状况等因素制定全国的贷款产品利率和浮动范围。

第十七条小额贷款利息分为贷款本金利息和逾期本息的罚息。

贷款本金利息自放款日开始计息，计息方式有两种，即“按期计息〞与“按日计息〞。

贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按日计息的方式。

贷款期间，如遇利率调整，仍按合同利率执行。

第十八条小额贷款提供三种还款方式，即：

（一）一次性还本付息法，即到期一次性归还贷款本息，仅适用于贷款期限3个月〔含〕以内的商户小额贷款或4个月〔含〕以内的农户小额贷款；

（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的金额归还贷款本息；

（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只归还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法归还贷款。

对于商户小额贷款，贷款宽限期最长为4个月；

对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为10个月，各一级分行应根据农业生产周期或资金周转情况，在最长宽限期内合理确定当地贷款最长宽限期。

第十九条小贷款发生逾期的，需按照逾期罚息利率对逾期局部加收罚息，逾期罚息利率为贷款执行利率根底上加收50%。

第六章贷款业务流程

第二十条建立环境档案。

县域环境档案由二级分行信贷业务部和一级支行信贷业务部负责建立；

乡镇环境档案和行政村环境档案由一级支行信贷业务部负责建立。

环境档案应包括根本信息、经济开展信息、金融环境信息和其他附属信息。

第二十一条业务申请受理。

我行小额贷款业务申请受理方式有小额贷款营业机构受理、小额贷款营销机构受理和其他渠道受理〔通过、互联网等方式〕

第二十二条受理后续处理。

审查岗对已授权查询人行征信系统的客户，直接提交小额贷款业务主管岗进行调查任务分配；

第二十三条授信调查。

信贷员接到调查任务后，须到客户生产经营场所和家庭住所进行实地调查，及时撰写调查报告，对客户信用等级、授信额度、是否同意贷款、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件等提出明确意见。

信贷员对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责，主调和辅调对调查报告的真实性和调查结论承当同等责任。

第二十四条单人调查的条件。

1.二级分行管理力量较强，二级分行信贷部按标准配备业务检查员开展检查，风险管理部和审计部开展了对小额贷款业务的常规检查；

2.一级支行信贷业务部的级别在AA级或以上，在上级的合规性检查中发现问题少、性质轻微；

3.一级支行有级别在中级或以上等级的信贷员。

实行单人调查的一级支行，信贷员必须执行轮岗制度。

〔二〕属于以下情形之一的业务，由一级支行小额贷款业务主管岗决定，可派中级或以上等级的信贷员进行单人调查：

1.客户为老客户〔累计实际贷款期限大于12个月〕，且累计逾期时间不超过10天；

2.贷款申请金额较小〔原那么上为当地年人均GDP向下取整万元〕。

第二十五条贷款审查。

信贷员完成调查报告，将相关材料提交给审查岗做审贷会准备。

审查岗应对信贷员提交资料的真实性、合规性和完整性进行审查，通过就贷款申请和调查根本信息与借款人、保证人进行核实。

审查岗应出具书面审查意见，明确贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等内容，并提示贷款潜在风险。

审查岗对审查意见负责。

第二十六条业务审批。

小额贷款的审批方式分为审贷会审批和有权人审批两种方式。

对于贷款额度在10万元〔含〕以下的小额贷款，一般情况下，由一级支行审贷会审批，超过10万元的小额贷款，经一级支行审贷会初审后，报二级分行〔无二级分行的那么由一级分行〕有权审批人进行终审。

一级支行审贷会审批，是由一级支行临时组建的审批委员会通过会议讨论的方式对权限范围内的贷款或授信进行审批。

一级支行审贷会由2或3人组成，实行一票否决制。

审贷会成员可由一级支行小额贷款业务主管岗、贷后管理岗、一级支行副行长、小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗担任

第二十七条合同签署。

。

借款合同必须本人签署，不得代签。

第二十八条额度生效及贷款发放。

联保协议生效后，借款人可依据协议约定在额度有效期内申请贷款，但是不允许循环使用剩余额度，上笔贷款结清前方可再次申请贷款。

在授信额度和期限内再次申请贷款只需由借款人提出贷款申请并经小额贷款业务主管岗审核通过后即可签订借款合同、发放贷款。

第二十九条贷款归还。

系统日终自动从账户扣款和柜面交易发起还款两种方式。

第七章贷款管理

第三十条贷后检查。

，按照“谁管户，谁检查〞的原那么，

第三十一条还款账号及还款方式变更。

申请变更还款账号或还款方式。

第三十二条贷款展期和停息。

贷款展期是指借款合同生效之后，客户延长贷款期限的行为，同时客户可以选择变更还款方式。

贷款展期的期限不得超过原贷款期限。

因自然灾害〔如洪水、暴雨、干旱或台风等〕、家庭重大灾难〔如火灾、车祸、主要劳动力突然重病或死亡等〕等客观原因造成借款人暂时失去或降低了还款能力，且借款人信用状况良好〔在我行此前无严重逾期记录〕、还款意愿良好、在可预见的未来能恢复还款能力的，方可办理贷款展期或停息。

第三十三条逾期催收。

贷款发生逾期，管户信贷员应及时进行催收并登记相关信息；

逾期超过3天必须进行现场催收，对客户经营情况进行调查，明确逾期原因，并采取措施解决逾期问题。

现场催收需要完成催收情况报告。

小额贷款业务主管、贷后管理岗及客户营销人员有协助信贷员清收贷款本息的义务。

第三十四条联保额度管理。

额度注销前提是该额度下所有贷款均已结清。

对于贷后管理中发现客户出现较大风险的，可以视情况对整个联保小组进行额度冻结或额度调减操作，当风险隐患消失可以进行额度解冻结操作。

对于客户需要增加额度的，必须由客户提出书面申请，信贷员重新进行实地调查，编写调查报告，经审批通过以前方可签署补充协议、额度生效。

第三十五条资产保全管理。

对于贷款风险分类归入次级、可疑和损失类的贷款〔统称为不良贷款〕，可以移交一级支行贷后管理岗或二级分行资产保全人员〔无二级分行的报一级分行资产保全人员〕进行专人管理，并可采取法律诉讼、协议清收、以资抵债等手段。

第三十六条贷款核销。

，小额贷款采取分级审批核销制度，总行根据一级分行内部管理水平对一级分行进行核销贷款审批额度授权，并报财政部备案。

一级分行不得再向分支机构转授权。

贷款满足呆账认定条件并能提供确凿证据的，二级分行应逐户填报呆账核销申报表，逐级上报审批核销。

经审批同意核销的贷款作“账销案存〞处理，

第三十七条贷款鼓励与约束。

〔一〕贷款鼓励。

对于本年度内还款及时、信誉好的客户，可在下一年度授予“邮政储蓄银行诚信户〞称号，由一级支行颁发证书，在当地社区张榜公布，并实行贷款优先、手续简便、利率优惠〔不得低于总行规定的最低贷款利率〕等政策；

〔二〕贷款约束。

对贷款逾期或形成不良贷款的客户，将采取收取罚息、不享受利率优惠、列为黑名单客户等惩罚措施。

第八章内部管理

第三十八条审贷别离制，贯彻执行有效的鼓励约束机制。

第三十九条信贷人员在工作中必须维护邮政储蓄机构良好的企业形象，严格遵守各项规章制度，坚守以下原那么〔简称“八不准〞〕：

〔一〕不准怠慢、顶撞或刁难客户；

〔二〕不准成心推脱、拖延、拒绝客户的业务申请；

〔三〕不准以权谋私、以职谋利，不准向客户提出工作以外的任何要求；

〔四〕不准索要和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物等；

〔五〕不准私自对外泄露客户经营、贷款、账户等重要信息；

〔六〕不准代替客户签名、违规代替客户办理贷款手续；

〔七〕不准向客户承诺未经审批的贷款；

〔八〕不准私下与客户签署任何协议或合同。

“八不准〞和我行的客服号码95580应印刷在信贷人员名片的反面和业务宣传单中。

第四十条内部控制建设。

建立严格的小额贷款业务内部控制制度，实行授权管理，严格准入权限，加强检查监督。

严禁挤占、挪用、截留小额贷款资金，不准以新贷抵旧贷、展期等方式掩盖资产质量问题，一经发现按有关规定严肃处理。

在条件具备情况下，对一级支行信贷从业人员应实行轮岗制度和强制休假制度以加强内部监督管理。

第四十一条建立风险防范机制

〔一〕提高思想认识，严防道德风险。

要强化从业人员的职业道德教育，增强责任心和事业心，使认真履行职责、防范信贷资产风险成为全员的自觉行动，从而到达防范道德风险的目的。

〔二〕选准信贷投向，严防增量风险。

根据总行制定的信贷投向指引，调整信贷结构，拓宽信贷渠道，积极支持低风险的优质客户。

〔三〕标准操作行为，严防操作风险。

要教育员工树立合规经营意识，加强对信贷人员操作行为的监管，推行信贷操作透明化，防止暗箱操作，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规。

2.中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程

第一章总那么

第一条为标准邮政储蓄银行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和效劳水平，根据?

中华人民共和国商业银行法?

、?

中华人民共和国担保法?

中华人民共和国物权法?

贷款通那么?

银行开展小企业贷款业务指导意见?

商业银行小企业授信工作尽职指引〔试行〕?

中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理方法?

等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。

第二条本操作规程包括宣传营销、咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。

第三条本操作规程适用于办理小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。

第二章根本操作流程

第四条小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大局部。

第五条贷前处理包括：

宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；

贷中处理包括：

贷款审查审批、合同签署、贷款发放；

贷后处理包括：

贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款核销等。

第三章宣传与营销

第六条宣传的内容。

1.信用文化建设宣传；

2.阳光信贷政策的宣传，

3.小额贷款产品介绍

4.联保成员责任或保证人责任。

第四章咨询受理

第七条咨询流程。

1．客户拨打咨询，受理岗接受客户的咨询；

2．受理岗给客户介绍贷款产品，了解客户的根本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的根本条件；

3．对于有申请贷款意向的客户，应将获得的客户信息登记在小额贷款业务受理台帐中；

4．对于满足条件的客户，应告知客户带上有效身份证件、营业执照等证件，同相关人员一起到最近的小额贷款营业机构或小额贷款营销机构申请贷款；

对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我行的支持，并请客户关注我行的其他产品。

第八条小额贷款营业机构或营销机构咨询和预受理流程。

1．客户进入小额贷款营业机构或营销机构咨询业务，受理岗〔或其他兼职受理人员〕接受咨询；

4．对于满足根本条件的客户，应告知客户带上有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前