决定你一生贫富的Word格式.docx
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对家中不用的东西可以进行拍卖，包括孩子闲置的玩具，以获得一点收入。
合理使用积蓄
让孩子用自己的积蓄去开支，使孩子体验使用储蓄买东西的愉快和兴奋，而且也培养孩子学会有计划地管理金钱的能力。
参与分享，体验捐献
有意识的引导孩子参加慈善、公益事业，让孩子从小就体验到人与人之间应该相互帮助和分享。
学会精打细算
协助孩子拟定一个消费计划并正确执行，在孩子出险借贷行为时，及时敦促孩子还款，让孩子养成良好习惯。
用金钱奖励良好行为
巧用小额金钱奖励法，从一个角度告诉孩子，奖励他人的良好行为也是一种理财方式，让他人和自己分享。
以身作则，榜样的力量
父母自身行为会把花钱的决定、次序、信念及习惯等潜移默化地传授给孩子。
老年人决战于“稳”
老年人的资产基本固定，缺乏后续的收入，因此理财不再追求财富的扩大，而更偏重于财富保值和持久性稳定。
但是，老年人拥有数目庞大的储备资金的优势是年轻人无法匹敌的。
老年人基本依靠积蓄和养老险生活。
能否将这些储备进行科学打理，会直接影响其晚年生活质量——不注重晚年理财容易坐吃山空，参与激进型投资又容易产生亏损。
老年人由于受年龄、体力、观念、习惯的限制，无法也不能像年轻人那样冒险，其理财战略更应决战于“稳”。
老年人理财三项基本原则
安全是第一要务
银行留有应急金。
老年人需要应付日常生活及生病等意外支出，安全和灵活是最应考虑的因素，每月定存一笔小额资金并设定“自动转存”，既可以收利息又不会因有临时支取损失全部存款的利息。
保持增值
防止“坐吃山空”，就要在安全和方便的前提下，最大限度考虑存款的增值：
中、短期定期储蓄可结合使用；
投资安全系数高的债券产品，免税且逢加息周期收益也不俗。
鼓励消费
传统习惯，老年人只考虑为子女攒钱，对自己苛刻；
如今应自己建立新消费意识，在旅行、健康和居住环境等方面提高质量。
西方国家一直流行“反按揭”，既是把已有资产如房产抵押给银行得到现金保证老人的生活质量，享受生命。
03有钱人才能致富
人赶钱，两条腿；
钱赶钱，四条腿
“有钱”是富有的最大推力
《马太福音》中有这样一个故事，国王远行前交给三个仆人各一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。
国王回来后把三个仆人召集到一起，发现第一个仆人已经赚了十锭银子，第二个仆人赚了五锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做，最终还是攥着那一锭银子。
于是，国王奖励了第一个仆人十座城邑，奖励了第二个仆人五座城邑，第三个仆人认为国王会奖给他一座城邑，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收后奖励给了第一个仆人。
国王降旨：
“少的就让他更少，多的就让他更多”。
这个理论后来被经济学家运用，命名为“马太效应”。
应用在投资理财上，就是贫者越贫，富者越富。
想拥有700万元的退休金吗？
简单！
只要你以100万元开始，投资年受益5%的一项产品甚至是固定利率储蓄都可以，以复利计算，40年之后，你就可以有705万元了。
可是，怎样才能解决“要成为有钱人就必须先有钱”这个难题？
如果你没有比尔盖茨的聪明脑袋和运气，也没有巴菲特那般有原则，也没有李嘉诚先生肯吃苦，那么最直接的方法就是开始积累。
哪怕挣得再少，也应当挤出一部分钱进行储蓄和投资。
金钱具有时间价值和机会成本，当你把钱用于消费，就意味着放弃了它们未来可能会为你带来的收入。
随着不断的积累，资产增长的速度会越来越快，你也离财务自由的目标越来越近。
在财富积累阶段，定投和记账是最简单也最常用的理财方法。
此外，致富还有其他的“捷径”：
资本的定义不局限于金钱，技术、创意都可以成为致富手段。
好的创意一旦成功可以带来大量财富，拥有卓越的管理能力可以成为职业经理人，丰富的知识和经验是成为金领的必要条件、实用的发明创造可以直接转化为生产力。
04理财规划撑起体面的一生
人生是最需要规划的财富
根据美国生涯规划专家雪莉博士的《开创你生涯各阶段的财富策略》中的建议，人的理财生涯规划应该是：
--4—9岁
学习理财的基本知识,包括消费、储蓄、给予，并尝试.。
--10—19岁
逐渐养成良好的理财习惯，增加学习使用信用卡和借款的课题.。
--20—29岁
建立成人的理财方式。
你可以准备买第一辆汽车、第一所房子。
此时，资产配置很重要，你应该把收入的4%节用于投资养老金，还要购买人寿保险，并开始为孩子的教育费投资.。
--30—39岁
你可能要更换住房、家具和车，但还要坚持为子女的教育费投资，同时至少要把收入的10%投资养老金。
同时向孩子传授理财知识。
遇到投资机会时要控制比例。
--40—49岁
加大养老金投资比例，你的孩子可能已进入大学正在使用你储蓄的教育费，此时，你要开始投资自己的健康了。
--50—59岁
切实把收入的15%—50%节省下来为养老金投资，你可能开始更多地关心你的年老父母，开始认真为退休做进一步决策。
60岁之后
向保本项目、收益型和增长型的项目投资。
你可以从事非全日制工作，也可以寻找充实自己的学习机会。
请记住健康和长寿是最珍贵的财富。
05像买衣服一样买股票
想要开始投资？
别忘了四字真言“物有所值”。
巴菲特能成为“股神”，就是总能发现价值被低估的股票，在低价位买入。
我们鼓励消费，通货膨胀时期，钱不值钱，放在米缸里、枕头下不如拿出去运转；
如果碰到“负利率”时代，就连存银行都不合适，若拿去消费，买那些日后价值有可能提升的商品，简直是一举两得。
笔者的一位朋友余女士，平时爱逛街，最擅长的就是“砍价”，用她自己的话说：
买东西砍下3/4之后才物有所值。
可是最近她心情不太好，因为手中的股票被套了5万多元，缩水近一半。
“5万元够我买下一家小服装店呀”，她怎么也想不通，如此精于算计的自己会在股市上载这么大一个跟头。
巴菲特能成为“股神”，就是他总能发现价值被低估的股票。
载低价位买入。
而国内损失惨重的投资者，都是A股平均市盈率超过60倍，房屋租售比超过400倍的时候还大举买入的人。
按人类社会的发展规律和现在的国际货币金融体系，任何资产的价格从长期来看都是上涨的，理财的失败往往是因为在一个错误的时间，以一个错误的价格买入。
为何如此？
首先，一般人还不理解金融资产的价值与价格，比如天真地认为10元的股票一定比100元的股票便宜、风险低。
其实，市盈率才是正确的指标，去年A股市场的平均市盈率达到60倍时，就意味着中国上市公司要保持60年的利润告诉增长，你还不亏，这可能吗？
租售比也是同样的道理，400倍的租售比就意味着你买了一套房用来出租，需要40年才能收回投资。
也就相当于一个年轻人买了一套房后，直到临死这套房还在给别人住，只有傻瓜才这么干。
当资产价格远远背离价值的情况出现时，是听别人鼓吹“还要涨”，还是听理财专家说资产是多么优质？
你要想贵不贵。
想一想去年下半年有多少“有识之士”坚信房价还要涨，因为土地稀缺、刚性需求；
又有多少人推荐蓝筹股，因为质地优良，跟随经济一同成长。
结果呢？
这些鼓吹者的话的确头头是道，但却忽略了最简单也是最致命的一点：
太贵了。
必须承认，在虚拟经济中，价格背离价值是一种常态，因为人们的心理预期会影响价格的走势，甚至持续很长时间。
如果因为价格背离价值就拒绝买，可能失去赚钱的机会。
除非你是短线投机高手，否则这样钱最好别想着赚。
对于大多数人来说，理财是一辈子的事，是将家庭的资产进行合理配置，而市场总会为你提供低价位介入的机会。
在一生的理财规划中，逢低布局资产比起5000点买入并指望6000点卖出，更容易也更有助于你理财的成功。
当然，金融资产的合理价格很难判断，因为其中包含对未来的预测，可能需要很高的专业水准。
但这不妨碍你在价格远远背离价值时赶紧逃离，你也可以用定期定投的方式熨平合理的波动。
风险永远存在，始终买物有所值的东西就是要规避那些本不该给你的财产带来伤害的风险，这似乎和巴菲特的那条“保住本钱”原则有异曲同工之处。
你若是因为经受了打击，决定把钱老老实实地存在银行，也不能叫选对。
从长期看，现金存款这种东西逐渐不再物有所值，因为通货膨胀会将其价值吞噬。
所以，每时每刻都要留意寻找物有所值的东西，一件衣服不会永远流行，一种金融产品也不会时时刻刻值得拥有。
买股票和买衣服有何不同？
价值决定价格，价格围绕价值上下波动，几乎每个人都知道这句话。
可价格往往偏离价值，每个人都愿意在价格接近于价值甚至低于价值的时候买入，对于实物商品是这样，对于虚拟的金融产品同样如此。
我们亏损的原因在于
不能像买衣服那样买股票，有没有精挑细选？
是不是想到物有所值？
06给个支点，任何人都能撬动财富
“复利效应”，一个撬动财富的支点，
随着时间的增加，资本将以超乎人们想象的速度扩张。
“给我一个支点，我能撬动地球”——阿基米德的狂言说明了杠杆的力量。
不过谁会对撬动地球感兴趣呢？
“睡觉睡到自然醒，数钱数到手抽筋”才是众人兴趣所在。
要想撬动财富挣大钱，就离不开“复利效应”。
伯克希尔公司，在1965年至2007年的43年间净值增长了400倍，换算年化回报为每年赚21.1%。
人们常常运用“72法则”来估算复利效应：
以1%的复利来计息，72年后，本金就会变成原来的一倍。
推而广之，如果一个投资工具的年回报率为20%，大约3.6年（72/20）后本金即可翻倍。
关于复利：
追求高收益率，所以我们必须参与投资而不是存入银行。
同样投资40年，2%与30%的年华收益相比，最终相差16418倍。
投资持续时间越长，复利的效果则越明显。
所以投资也要趁早，否则攥在手中的钱迟早死于通货膨胀。
撬动地球的前提是一个支点，同理，使复利增长发挥作用也是要有支点的，这个支点就是由正确的投资方式带来的稳定回报率。
复利是把双刃剑，而且“风险复利”更锋利。
举例来说，假设买了100万元的股票，在头两年牛市中年收益100%；
在随后两年的熊市中，年收益为—60%：
那么最后剩下的只有64万（2×
2×
0.4×
0.4），一个股票如果下跌50%，我们要赚100%才能赚回来，如果下跌70%，我们得要赚300%多才能赚回来。
因此复利投资一个隐含的精要就在于：
从长期投资的角度来看，市场波动并不可怕，但必须投资于一个长期向上的市场。
撬动财富的支点就是投资高智力企业和可持续增长经济。
只有长期向上的市场才能保证资产持续增值，好投资工具才能避免支点的崩溃导致投资失败。
如果无法像巴菲特一样找到最完美的那条，不如把合适的几条捆绑起来，虽然效果不会最好，但起码安全。
巴菲特通过集中持有少量优质股票实现了长时间里超越市场平均水平的投资回报。
在美国长期告诉增长的经济北京下，复利增长发生的概率要大很多。
但普通投资者只能通过资产配置来分散风险。
寻找一些你无须担心的资产进行投资，这样，有一天当你醒来时，你不仅会明白怎样做是对的，而且也拥有了更多的财富。
复利与单利的不同之处
复利将上期末的本利和作为下一期的本金，通俗来讲就是“利滚利”。
如果你现在30岁，投入股市10万元，假如每年赚20%，到60岁时你能拥有多少金钱？
答案是：
2373万元！
（在这里，缺一张图表，抱歉）
07年轻时不妨做“租客”
时装、书籍、宠物和保险，“租”来用做个“租客”，让生活变得更简单
想要的生活与能过的生活永远都是不同的。
年轻人是及时享乐购置大屋、好车、华服，还是节约本份积极储蓄？
现代社会已经不再流行年轻吃苦为日后，年老吃苦为儿女的观念，没个年龄段都应充分享受人生。
但是不是就可以恣意过想要的生活。
若由欲望带领，人生怎会幸福？
清代理学家倡导以“克己”为信条，我们不妨以此为理财的规矩，不贪婪、不倾注过多、不从众。
须知，大多时候，房屋这样的财富更像是终点，而不是起点。
“租”从某种角度上来讲，有利于缓解消费压力，降低生活成本，实现资源有效利用最大化。
年轻人，不妨从“租客”开始，先让资产效率最大化。
租房可以在利率高涨期避过高成本的压力，租车可以在能源危机的今天解约能源，同样，还可以租时装、租书、租宠物甚至“租”保险。
在经济实力不足的情况下，选择带有储蓄功能的保险产品自然负担会比较重，而选择“租”的方式，即选择消费型保险，则可以以较少的保费获得较高的保障。
除寿险外，在保障类保险中，还有重大疾病保险、意外保险等也都可以“租”。
对于20岁到30岁的投保人而言，消费型重疾险和储蓄型重疾险的价格相差非常大，前者的保费低很多。
08别让你的钱感到压力
取天下常以无事，即其有事，不足以取天下
投资讲求顺势而为。
老子有云：
“取天下常以无事，即其有事，不足以取天下。
”在股市的战斗中，得让你的资金身轻如燕，否则正常的市场波动就足以让你出局。
我们选股的“势”是基于对公司价值的分析。
当牛市来临时，人人都想大捞一笔，投入一分钱就会跑出一辆车、一栋房，这时资金抱着你狂热追逐的股票，根本不会理会他们是否相配。
华尔街的投资大师伯纳德巴鲁克曾说：
“当擦鞋童都去买股票的时候，就应该全部跑出了。
”
股市上总有这种现象，最大跌幅的日子总出现在周一：
人们在周末有充分时间“深思熟虑”，因此不免对未来市场情况忧心忡忡——翻开报纸接触到的都是负面消息，战争，地震，死亡，对未来的预警……虽然这与股票本身并无多大关系，但足以影响心理。
市场的正常波动也能让你仓皇退出，等再回头看时，才发现当初处于多么有利的位置。
如果是借贷而来或是另有用途的资金，更是禁不住半点的风吹草动，无法承担风险的钱怎么可能得到相对应的收益？
09健康即省钱平安如赚钱
再精密的理财规划，都需要一个完备的财务个体做支撑。
健康与安全是所有理财规划得到实践的前提。
拿出固定份额的资金，作为个体健康和安全的支出，理财规划中的小投资就会成为稳定生活的大保障。
生病带来的不仅是身体的不适，也是家庭额外支出。
就北京的医保报销制度的时间来看，一般门诊保险起伏线是2000元，超出部分能报销50%，而如果门诊费用达不到2000元，所有支出都需自己“买单”。
当然，门诊、急诊大额医疗支付的费用的最高限额是2万元。
（说明：
缺两张图表，抱歉）
医疗费用后面，还附加如健康消费、误工、看护、康复等一系列支出，与其在身体承受痛苦的同时承担这么多种支出，不如提前对健康进行投资。
平安是健康的第一道防线，任何家庭“硬件”，超负荷就意味着高昂的潜在成本。
10理财需要“政治头脑”
原理上，市场是公平的、交易双方是对等的，但如果有政治介入
这种平衡就打破了
做什么都要讲政治。
其实，经济与政治本就密不可分，鼓吹自由市场经济的西方发达国家同样如此。
次贷危机后，美国政府多次出手救市便可说明这点，美国的老百姓也是通过揣度政府政策或者观察总统、国会和华尔街的关系来做理财决策的。
至于中国的股市到底是不是“政策市”，还是让专家去评判吧。
对于个人投资者，如果不理解政策导向，不但很难玩得转，反而极易被机构以“政策面”信心加以瞒哄。
有戏言称，巴菲特不一定适合炒A股，至少他需要何谓国有股减持，何谓大小非解禁，还得想通国际油价疯涨为何中石油却在暴跌。
不论中外，如果严重缺乏政治头脑，你很可能会在理财道路上受到很大挫折。
比如股权分置问题，是中国股市特有的制度结构缺陷。
国有股减持导致了中国股市从2001年开始的长达5年的熊市，尽管那时候中国经济享受着高增长、低通胀的美好时光；
而一旦2005年启动股权分置改革，立刻迎来井喷行情。
不认清市场制度和结构，仅仅看宏观经济基本面来做投资决策，很难把握到大的投资机会，而真正成功的投资，又总是与大投资机会共生的。
房地产市场同样如此，其实中国的房地产在2004年就已经出现泡沫，但却疯涨到2007年。
如果你了解中国的土地不是私有的，地方政府为了追求GDP需要更多的土地出让金，就能理解土地和房地产价格暴涨的原因。
就不会过早踏空，而现在却承受通货膨胀之苦。
在中国，市场制度缺陷对个人财富的影响甚至远大于外部经济环境。
所以在做投资理财是，不要一味地啃西方经典、读指标数据，还是首先搞懂中国特色的政治经济学吧。
政治头脑的匮乏，会让你在理财道路上频频受挫。
同样，如果你具有很强的政治敏感度，则能及时的规避风险、从中获取收益。
比如，在去年下半年的时候，政府当局多次提醒股市、楼市风险，积极推动投资者教育，如果意识到这是一种政治风向标，你就不会真的受到“教育”了。
不过这条原理反过来却不太适用，就是说如果政府发出救市信号，那么你赶紧卖吧，因为接下来会出现更惨烈的下跌。
当初发布“国九条”和今年3000点附近政府出台救市措施后的市场走势，就可以充分证明这一点。
其实，任何一个市场都是托不起来的，但要抑制它很容易。
因为扭曲市场机制很简单，但要重塑市场信心却很难。
如果你懂得了“无赖经济学”，就明白我说的是什么了。
原理上，市场是公平的、交易双方是对等的，但如果有政治介入，这种平衡就打破了。
此时，你需要学会站在强势的一方去。
通晓这门经济学，你可以更加随心所欲甚至逃避市场的惩罚。
如次贷危机，现在就演变成了节俭者为奢侈者买单、全球人为美国人买单的局面。
缺乏政治头脑会让你在理财道路上受挫，同样，如果你具有很强的政治敏感度，则能很及时的规避风险、获取收益。
11钱少不一定买不到好东西
人人都知道生存需要保障，理财需要经历很多第一次
中产买保险，消费型产品才是钱不在多，会“保”才最好
“物有所值”容易被理解为贵的才是最好的，这种想法成立条件比较苛刻。
拿买保险看，就不一定好用。
保险是拿钱买保障，但花出去的保费越多、买的保障就越高吗？
《钱经》发现的一个问题是：
很多人常常被代理人热情推荐的纷繁复杂的产品和方案组合弄昏头脑。
如果你记住：
“买什么都要向女生买衣服一样精挑细选”，至少你会认真看下面我们的三个建议：
1看保费收入比
保险属于安全层面的需求，我们购买保险一方面要为生活提供将来的保证。
过低的保费不能带来足够的安全保障，过高又要面临很大的支出压力。
一般说来大约相当于年收入的15%支出是最为适宜的。
但不要低于5%，也不要高过20%。
2优先为支柱投保
支出同样的保费，为不同的家庭成员投保，会有不同的保险利益。
应当掌握的一个原则是优先为家庭经济支柱投保。
现实中经常遇到这样的情况，父母为子女教育金保险一掷千金，但在为自己投保时却斤斤计较。
合理的做法是大人在自己保障充分的基础上，再为小孩投保教育金保险。
在夫妻之间，保额与保费支出的比例也应与双方的收入比例相当。
收入比=保额比=保费支出比。
3先买保障功能
假设25岁的A君和B君每人都买了年缴近3000元保费的保险，A的偏重保障，涵盖了1万元的住院费用报销保险、100元/天的住院津贴保险、20万元意外伤害保险、1万意外医疗保险、10万重大疾病保险和30万定期寿险，年缴保费约2800元；
而B的保险则比较偏重储蓄投资，投保了保额6万的分红寿险，没有附加险，年缴保费2988元。
如果同样发生意外事故需住院，B得不到任何补偿。
从需要第一的角度出发，购买保险首要考虑的应该是保险的保障功能，然后才开始考虑其是否具有衍生的投资功能。
（不好意思，却一张图表）
12理财如长跑
抓住个人财富的节奏
有过长跑经历的人都知道，抛开自身的体力因素，长跑最重要的是掌握呼吸节奏，控制体力消耗。
呼吸为身体提供必须的氧气，保持呼吸和步调一致，才能缓解身体疲劳提升跑步成绩。
控制体力消耗同样重要，运动员们往往在比赛的最后几圈才开始加速冲刺，盲目快跑只会导致后继乏力。
投资和运动的道理竟会如此相近
资产的保值增值贯穿于我们的整个生涯，理财如长跑，需要持久性和长期均衡的收益。
只有细心筹划，坚持不懈，方能跑到理财的终点线。
建立资产组合，确定合理的报酬率，类似于长跑的掌握呼吸节奏、控制体力消耗。
根据自己的风险承受能力和生命周期，做出合适的资产配置，方能获得长期稳定的报酬，一路马不停蹄的奔向理财目标。
像龟兔赛跑中的兔子那样，跑一节睡一觉，还不如学习乌龟安步当车的走向目的地。
财富不仅需要增长，更需要有最安全的保障。
正如台湾普罗财经的林剑锋所言：
“如果基金经理人或投资人针对中长期理财目标预先作好资产配置，那么九成以上的长期核心报酬可以说就在掌握之中了。
”基于大多数的投资人所犯的错误是，将其长期的理财目标，希冀运用“短期致富”的手段来达成。
为了要“短期致富”，猜明牌、找内线、听消息以找出短期会飙涨的个股，殊不知用此种“择股”和“择时”的投资手段以获取短期最佳投资报酬，恐怕对绝顶聪明的投资专家而言都是高难度的挑战，更何况一般投资人？
13无财作力，稍有斗志，既饶争时
凯恩斯说，货币能使我们焦虑的心情平静下来
时机带来收益，应变激活财富
富者，人之情性，是人们不用学而都想得到的东西。
凯恩斯说货币能使我们焦虑的心情平静下来。
对财富的追求伴随着我们的一生。
从历史的常态来看，财富人生可以概括为无财作力，稍有斗智，既饶争时。
李嘉诚的秘诀
凡问及“人物”们的成功秘诀时，几乎没有人不归结为“努力，仍然努力，还是努力”。
李嘉诚认为自己成功的特质是“勤力、节俭，有毅力”，“创业初期，百分之百不靠运气，靠工作，靠辛苦。
节俭勤劳是谋生的正道，而富有的人必定要出奇制胜，否则中国早成为世界上最富裕的国家了。
在哪个点上着力，这是个人的判断，而且是不分行业的。
看着人们等电梯无聊，江南春开辟了分众传媒。
在外界不看好网络购物时，马云自信地做起淘宝。
李嘉诚当年因为不看好五金业的发展而谢绝老板的挽留做起了塑料推销员。
当个人财富有了一定积累后，也是事业圈子扩大之时。
如何利用好除了自己之外的资源，如人力等，需要很大的智慧。
李嘉诚的做法是将工作伙伴当家人对待，产生“此心安处是吾乡”的心里慰藉。
“愿为刀家奴”
春秋战国，据说人们都不喜欢雇佣狡猾的人，但齐国有个叫刀闲的商人，喜欢收留这样的人，并给以丰厚的报酬和充分的信任，放手大胆地让他们去干。
事实证明，这些雇工干得十分卖力，也非
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