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P2P互联网借贷、宜信借贷公司、宜定盈
引言
个性化服务正成为互联网各个垂直领域的发展趋势，为了满足市场的多元化需求，P2P网络借贷平台需要基于不同客户群体的特点，以及各种类型的借款场景来提供定制化的服务。
近几年，国内外出现了不少针对细分人群的网络借贷平台，如美国的SoFi学生贷款P2P网络借贷平台，仅对优秀的高效学生提供服务，虽然客户群体非常细分，但客户资质相当良好，该网络借贷平台上线以来，累计放款超过8亿美元，但是违约率仅为零。
由此可见，细分市场看似受众面较窄，但实际上暗藏着巨大的潜力。
目前，国内的P2P网络借贷平台已有上千家，很多都是同时面向个人借款客户和小微企业融资客户，并同时提供抵押、信用两种不同类型的借款服务。
而宜信借贷“信任贷”只针对税后月薪在4000元以上的城市白领人群，提供个人信用借款咨询服务。
在这个看似非常小的细分市场里，宜信借贷“信任贷”深耕细作，目前注册用户已超过百万，并实现了单月成功借款金额过亿的规模。
不仅如此，宜信借贷“信任贷”对城市白领人群做出了进一步细分，根据不同职业和借款场景提供个性化服务。
如宜信借贷“信任贷”近期即将推出的程序员专属借款咨询服务“码上贷”，以及根据结婚借款场景提供的“幸福不等贷”服务。
方以涵指出，宜信借贷“信任贷”对细分市场个性化服务的聚焦，对网络借贷平台的风控水平提出了更高的要求。
1公司背景
宜信借贷公司创建于2006年，总部位于天津，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农网络借贷平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。
创建于2006年，总部位于天津。
目前已经在133个城市（含香港），48个农村建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。
2010年4月，国际顶级创业投资机构KPCB对宜信借贷进行了千万美元级的战略投资（KPCB曾投资谷歌、亚马逊、美国在线等企业）。
2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金（MSPEA）与宜信借贷公司达成战略合作。
这两家机构携手2010年初加入宜信借贷的KPCB，联合向宜信借贷注资数千万美元，并将它们在过去十数年投资金融与高科技等行业、帮助不同阶段企业成长的成功经验带进宜信借贷，助力普惠信用和财富管理在中国的发展。
这是宜信借贷与国内外顶级投资机构的第二次合作，也是迄今为止中国小额信贷行业获得的最大一笔投资，彰显了资本市场对于宜信借贷在过去所取得成绩的肯定、以及对宜信借贷所从事业务的发展前景的高度认可。
宜信借贷的创新模式帮助几千万小微企业主和几亿贫困农户建立信用，释放信用价值，获取信用资金，并为他们提供培训等增值服务。
2营销环境分析
2.1宏观环境分析
随着中国的金融管制逐步开放，据统计，在中国巨大的人口基数、相对落后的传统银行服务状况下，这种互联网借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，便得到长远发展。
而互联网借贷在国内发展初具雏形，但并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。
可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现结果阿里小贷胜出”。
随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。
日渐旺盛的投资需求会促进“信任贷”这样的网络借贷平台迅速发展壮大。
2014年10月以来，全国已有近20家P2P网贷网络借贷平台出现问题。
发现，一些确有触动的投资者，开始放弃不知名的小网络借贷平台，把资金投向大网络借贷平台。
为宜信借贷公司的“信任贷”这样的大网络借贷平台吸引客户奠定了基础。
从“网贷之家”了解到的数据显示，10月以来全国网贷网络借贷平台的整体成交量仍继续冲高。
仅十月份倒数第二周，全国网贷成交量达75.59亿元，环比上升了8.95%。
全国73%的网贷网络借贷平台的成交量在增长，投资需求仍然旺盛。
红岭创投、陆金所、温州贷、“信任贷”、有利网、微贷网、人人贷、盛融在线、积木盒子、合拍在线等网络借贷平台上周成交量位居前十位，累计成交量占全国的27.54%。
为“信任贷”的发展奠定了基础。
2.2“信任贷”SWOT分析
优势：
1.作为宜信借贷旗下的网贷网络借贷平台，拥有较为雄厚的背景支持。
2.网络借贷平台以小额贷款交易为主，平稳发展，不会出现过大的风险和危机。
3.网络借贷平台位于天津，位于中国金融行业的最前沿，金融经济发展活跃，为网络借贷平台带来更大的机遇。
劣势:
1.作为单一的线上网络借贷平台，产品过于单一，因此在某种程度上缺竞争力。
2.网络借贷平台短期项目较少，大多数项目期限过长。
3.网络借贷平台位于天津在很大意义上是一把双刃剑，既是机遇，也代表着激烈的竞争，在和天津其他知名网络借贷平台比，“信任贷”总共132个标，项目过少，缺乏竞争力。
机会：
根据当前的网上指数分析，可以知道关注“信任贷”的客户群和潜在的客户群多为男性，且以30-39岁的男性为主，这一年龄段的男性多为处于事业的上升期，且是家庭的顶梁柱，因此具备一定的资金实力，因此，“信任贷”抓住此机遇，挖掘潜力客户，大有可观。
挑战：
网络借贷平台产品类型过于单一的问题需兼得的，对于资金量少，抗风险能力差得年轻人来说，需要一款低风险、高收益的产品。
要解决，依靠宜信借贷背景进行品台产品业务方面的扩充，增强网络借贷平台的竞争力，这既是网络借贷平台当前的挑战，也是网络借贷平台当前需要解决的问题。
2.3竞争对手分析
P2P网络借贷公司从其在国内开展业务以来就非议不断，虽然让一些参与者得到了实惠，满足了很多小微企业的融资需求，但总也绕不过“非法集资”的阴影，而不断出现的P2P网络借贷公司跑路事件更是让这个行业饱受质疑。
这对整体互联网借贷新型金融业务的发展带来了一定的阻碍，加大了整个行业之间的竞争。
以下将对宜定盈的竞争对手进行具体的分析。
2.3.1潜在对手
中国互联网借贷新型金融业务正以前所未有的速度发展着，一批批茁壮成长的互联网借贷新型金融业务机构正在不断的革新中国金融行业的版图，如挂靠中国平安的陆金所的理财产品、深受广大群众支持的银行理财产品、为微小企业和个体工商户服务的小儿贷款公司的理财产品。
在这个时代大舞台上展示着他们独有的魅力。
2.3.2金融机构
银行类金融机构很少提供微小企业或资产较少个体金融服务，原因是：
一方面微型企业无法提供经过审计的财务报表，缺乏企业的信用历史；
另一方面是微型企业和个体无法提供银
行所要求的抵押物。
对于银行等金融机构来说，微小企业或资产较少的群体风险识别成本较高。
对于微型企业和资产较少的群体来说，银行等金融机构的门槛太高，程序复杂，使得他们利用资本的额度受限，抑制其发展空间。
像宜定盈这样的理财产品的出现，较好的解决了微小企业或资产较少的群体贷款难、理财难的现状。
2.3.3、同行业分析
目前人人贷W计划和“信任贷”宜定盈是市场上相似度很高的两款互联网借贷新型金融业务产品。
W计划是人人贷在散标之外根据优选出来的标的推出的理财计划，而宜定盈是“信任贷”在精选的基础上推出的精英标。
从安全性上分析，人人贷网络借贷平台拥有一套自己的信用评级制度，用户可根据该信用等级选标。
但是人人贷不对W计划理财项目提供本息担保；
“信任贷”宜定盈的资金更安全，由担保公司全额本息担保。
从下表收益上看，人人贷略胜一个点。
有3个月的短期产品，能吸引短期投资者。
这对宜定盈下一期产品的开发提供了建设性意见。
人人贷W计划和“信任贷”宜定盈收益对比
投资期限
W计划
宜定盈
3个月
7%
--
6个月
9%
8%
9个月
12个月
11%
10%
2.4目标客户分析
2.4.1、客户特征
（1）一般无法提供抵押
（2）自身资金较少
（3）不具备专业理财知识和缺乏理财经验
（4）有需求但没有充足的时间选择理财产品的白领
（5）有稳定收入的工薪阶层
2.4.2客户的融资需求特征
（1）融资额度小
（2）融资频繁
（3）对付紧急需求
2.4.3客户理财需求偏好
（1）安全性较高
（2）收益相对较高
（3）流动性相对强
3问题分析
首先，“信任贷”是宜信借贷公司2012年推出的个人对个人互联网借贷服务网络借贷平台，为有资金需求的借款人和有理财需求的出借人搭建了一个轻松、便捷、安全、透明的网络互动网络借贷平台。
“宜定盈”是“信任贷”个人对个人（P2P）互联网借贷咨询服务网络借贷平台推出一站式网络出借服务，这是“信任贷”在互联网金融创新服务上的一个新的突破，也是宜信借贷公司推出的又一增值服务工具。
它主功白领阶层，以12期封闭期，起点不低于30000元，以万元递增，从历史数据来看，宜定盈12期的预期的年化收益在10%，后期将推出6期封闭期，使资金更加灵活。
“宜定盈”的大致流程如下：
通过“智能投标”和“循环出借”的系统功能，让出借在3万元及以上（以万元整数倍递增），出借时间12个月以上的出借人，借款给“信任贷”网络借贷平台上的精英客户，在扣除网络借贷平台管理费后可以达到预期年收益10%。
用户只需在“信任贷”注册账户通过身份认证，并提供名下借记卡卡号，即可享受“宜定盈”一揽子服务计划。
虽然宜定赢它以精良的团队和成熟的网络理财经验为依托，即便没有时间去理财也可以轻松的得到丰厚的回报。
通过出借人通过宜定盈服务将资金出借给“信任贷”网络借贷平台上的精英标用户，采用智能投标、循环出借的方式，提高资金的流动率和利用率，从而增加实际收益。
理财用户的资金出借给以小企业主与工薪白领为主的高信用优质借款人，可获得10%的高收益。
但同时，也存在着一定的风险。
宜定盈一般不能讲利率，利率只能用在固定收益率产品上，例如存款、债券等。
如果银行在客户存款时告诉客户一年的存款的利率是3%，这就意味着在到期时的利息就只是本金乘以3%;
如果客户购买的是理财产品，销售方将会告诉客户到期时的预期收益率或年化收益率3%，这只是一种预期，也是销售机构希望能够给予投资者的盈利水平，但这个预期收益率是否一定实现，就要看宜定赢在“信任贷”网络借贷平台上的经营能力。
在前期的宣传中打出的收益率很高，实际却只是一种预期收益率，而不是确定利率。
另外，银监会也有规定，凡是理财产品的销售都不能给予确定的承诺固定收益率。
同时，同时也需要注意，“信任贷”宜定赢的安全也是网络理财产品发展面临的重要问题，已有相关案例显示，个别投资者在购买网站承诺的高收益理财产品后，没多久发现该网站已关闭，找不到相关负责人，钱也没了，很多人都意识不到网站经营者其实也是互联网公司，也会有倒闭的可能。
综上所述，在“信任贷”网络借贷平台投资时，如何能够降低风险。
针对这一问题，目前最有效同时也是最广泛地被采用的方法是分散投资。
即将资金分
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