农商银行贷款担保管理办法讲解Word文件下载.docx

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第六条贷款担保的方式为保证、抵押和质押。

这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。

本办法所称贷款保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向本行提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，保证人按保证合同约定承担连带责任。

本办法所称贷款抵押担保是指借款人或者第三人（下称抵押人）不转移对本办法规定可以接受抵押的财产的占有，以该财产作为抵押物向贷款各营业机构提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，经办机构有权按照抵押合同的约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。

本办法所称贷款质押担保是指借款人或者第三人（下称出质人）将本办法规定可以接受质押的动产或者权利移交贷款行占有或者依法办理质押登记手续，以该动产或者权利作为质物向经办机构提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，经办机构有权按照质押合同的约定以质物折价或者以贴现、拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿。

第七条使用一种担保方式不足以防范和分散贷款风险的，应当选择两种以上的担保方式。

同一笔贷款设定两种以上担保方式时，各担保方可以分别担保全部债权，也可以划分各自担保的债权份额。

同一笔贷款既有保证又有借款人自己提供的抵押（或质押）担保的，一般应先行使抵押权（或质权）。

经办机构可以选择对自己有利的方式，在担保合同约定担保债权的实现顺序。

同一笔贷款既有保证又有第三人提供的抵押（或质押）担保的，经办机构一般不主动划分保证担保和抵押（或质押）担保的份额，而由各担保方分别担保全部债权，经办机构可以选择对自己有利的方式，请求保证人或者抵押人（或出质人）承担全部担保责任。

如果保证人和抵押人（或出质人）要求划分担保份额的，双方可以在保证合同和抵押（或质押）合同中约定。

第八条同一担保方式的担保人可以是一人，也可以是数人。

同一笔贷款有两个以上保证人的，经办机构一般不主动划分各保证人的保证份额；

如果保证人要求划分保证份额的，双方可以在保证合同中约定。

同一笔贷款有两个以上抵押人或出质人的，经办机构一般不主动划分他们所担保的债权份额；

如果抵押人或出质人要求划分其担保的债权份额的，双方可以在抵押合同或质押合同中约定。

第九条各营业机构应采用全省制发的统一文本签订担保合同。

对确需修改的，省联社审核确认或应经省联社中介机构库中的法律事务所进行法律审查，并出具正式的法律意见书。

第十条各营业机构应当按照省联社有关信贷管理系统、信贷业务操作流程、贷款档案管理的规定，加强贷款担保的信贷管理系统录入内容和档案的管理，确保信贷管理系统录入内容和档案的完整性、有效性和连续性。

第十一条本办法适用于企事业法人、其他组织和自然人向我省各营业机构申请各类贷款的担保。

第二章贷款保证担保

第一节保证人的资格

第十二条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人在我行各营业机构贷款的保证人。

本办法所指的其他组织主要包括：

（一）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；

（二）依法登记领取营业执照的联营企业；

（三）依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；

（四）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。

（五）能够独立承担民事责任，符合《担保法》关于担保人资格的其他组织。

第十三条在办理贷款保证担保时，应优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人。

对集团公司本部（母公司）为本集团公司内部成员单位担保、集团公司内部成员单位之间担保以及其他保证人之间相互担保的，应从严掌握，保证人信用等级在A（含）级以下的，必须采用抵押或质押担保方式。

其他组织、自然人作保证人的，应当从严掌握。

原则上不允许法人客户为本公司股东及实际控制人、其他利害（利益）关系人提供担保。

第十四条法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：

（一）依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；

（二）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；

（三）信用等级在A级（含）以上；

（四）具有代为清偿债务能力，资产状况、盈利能力等实力应明显优于借款人；

（五）无逃废银行债务等不良信用记录；

（六）企业信用信息基础数据库（以下简称企业征信系统）中无不良环保信息记录；

（七）无重大经济纠纷。

房地产开发企业为个人住房按揭贷款提供保证的，其信用等级应为A级（含）以上。

第十五条专业担保机构为保证人的，除须符合本办法第十四条规定和《融资性担保公司管理暂行办法》的条件外，还应当有一定数额的担保基金存入在经办各营业机构设立的专门账户，实行专项储存、专户管理。

总行规定的特殊情况除外。

第十六条以保证保险作担保的，除应符合《中华人民共和国保险法》的有关规定外，还须同时符合下列条件：

（一）该保证保险产品已经保险监督管理机构批准或报备；

（二）保险责任条款的约定原则上应当与借款合同中借款人的义务一致，至少应当与借款人按照借款合同的约定清偿借款本息等主要义务一致；

（三）保险金额一般应当包括贷款本金、利息、相关费用、违约金和损害赔偿金，至少应当包括全部贷款本息；

（四）保险期限应不短于借款合同履行期限；

（五）保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；

（六）经办机构对保险赔偿金享有第一顺位请求权；

（七）投保人应全额投保保证保险并缴清全部保费。

本办法所称保证保险，是指由作为保证人的保险人（保险公司）为作为被保证人的投保人（借款人）向作为保证受益人的被保险人（各营业机构）提供的一种贷款履约保证保险，如投保人未按借款合同约定履行偿付借款本息的义务，保险人按照保证保险条款的约定向贷款各营业机构承担赔偿责任。

第十七条各营业机构不得接受下列单位、组织或情形的保证担保：

（一）国家机关。

但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；

（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；

（三）企业法人的分支机构。

但有企业法人的书面授权，且不超出该书面授权范围的除外；

（四）企业法人的职能部门。

第十八条自然人为保证人的，应当同时符合下列条件：

（一）拥有中华人民共和国国籍；

（二）具有完全民事行为能力；

（三）有固定的住所；

（四）有合法收入来源和充足的代偿能力；

（五）无贷款逾期、欠息、他行信用卡恶意透支等不良信用记录。

（六）个人道德及社会信誉良好。

第十九条各营业机构原则上不得接受下列人员的保证担保：

（一）担任法定代表人、董事或高级管理人员所在公司在其任职期间有过破产、逃废银行债务等行为的；

（二）有过拖欠他行和我省各营业机构范围内贷款本息等不良信用记录的；

（三）有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的，但过失行为除外；

（四）经办营业机构认为不适宜提供保证担保的其他人员。

第二节保证人应提交的材料

第二十条法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：

（一）营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明；

（二）组织机构代码证书及最近年度的年检证明；

（三）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴；

（四）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；

（五）章程；

（六）贷款卡及最近年度的年审证明；

（七）税务登记证明及最近年度的年检证明；

（八）当期及经依法成立的中介机构审计的近三年，至少是近一年的财务报告。

主要包括：

资产负债表、损益表、现金流量表等；

（九）预留印鉴卡；

（十）或有负债清单及情况说明；

（十一）经办各营业机构认为需要提交的其他材料。

国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行为保证人的，不需提交上述第

（一）、

（二）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）、（十）项材料。

第二十一条有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应当提交下列材料：

（一）公司董事会或股东会、股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议原件；

（二）公司董事会或股东会、股东大会依公司章程作出的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。

第二十二条上市公司、上市公司的控股子公司为保证人的，还应提交下列材料（金融类上市公司除外）：

（一）公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议原件、刊登该保证担保事项信息的指定报刊等资料；

（二）公司董事会或股东大会依公司章程作出的签约人授权委托书及签字样本或印鉴；

（三）存在以下（包括但不限于）情形的，应当提交股东大会同意提供该保证担保的决议原件：

1．上市公司及其控股子公司的对外担保总额超过最近一期经审计净资产50％以后提供的任何担保；

2．为资产负债率超过70％的担保对象提供的担保；

3．单笔担保额超过最近一期经审计净资产10％的担保；

4．对股东、实际控制人及其关联方提供的担保。

第二十三条国有独资公司为保证人的，还应有董事会依公司章程或国有资产监督管理机构授权文件作出的同意该保证担保的书面决议。

公司章程或国有资产监督管理机构授权文件没有规定的，须有国有资产监督管理机构同意该保证担保的书面文件。

第二十四条承包经营企业为保证人的，还应当提交发包人同意该保证担保的书面文件。

第二十五条专业担保机构为保证人的，还应当提交下列材料，有特殊规定的除外：

（一）依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或有关实收资本来源的证明文件；

（二）一定数额的担保基金已存入在经办各营业机构设立的专门账户，实行专项储存、专户管理的证明文件。

有特殊规定无须将担保基金存入经办各营业机构的除外；

（三）担保责任余额清单；

（四）同意提供该保证担保的书面文件。

第二十六条以保证保险为担保的，应提交下列材料：

（一）保险监督管理机构同意保险人经营保证保险产品的批文；

（二）保险条款；

（三）投保人已全额投保保证保险并缴清全部保费的证明文件；

（四）保证保险单。

第二十七条自然人为保证人的，应提交下列材料：

（一）保证人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；

（二）保证人户口簿等有效的居住证明；

（三）保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证明；

单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明，或经