手机银行未来发展方向在何方文档格式.docx

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除现金业务外，手机银行基本可以满足日常金融生活的大部分需求，包括查询、转账、汇款、缴费等基本业务。

而且手机银行一个很大的吸引力是手机银行转账汇款手续费全免。

　　其二，用于投资。

手机银行也可以适用于购买基金、黄金、外汇、银行理财产品等投资理财产品的选购上。

　　其三、增值服务。

如用户可以通过手机银行进行预订机票、话费充值、购买电影票、商城购物、水电煤缴费等增值服务。

　　其四、银行网点的查询。

比如浦发网点、自助银行、ATM在哪里？

手机银行的客户端软件

　　手机银行未来将是互联网金融的新战场

　　近年来，全国各大商业银行都开始布局手机银行，同时中小银行也纷纷加入其中。

其路径一般先是由开通转账、汇款、缴费、信用卡等基本业务，而后再逐步发展到手机银行与相关商家合作，向用户提供移动营销、移动生活等特色服务。

使手机银行在传统业务之外，更具贴性。

　　目前手机银行的客户端既有基本业务功能，又有增值服务功能，足见各大银行意图用手机银行打造一个集合移动银行、移动支付、移动生活和移动营销为一体的移动金融平台的战略布局。

这显然与过去传统金融机构只是涉足互联网金融有本质上不同，那么传统银行业为何要布局手机银行呢？

　　首先，我国正推进利率市场化改革，目前只有存款利率还没有完全市场化。

虽然2013年国有上市银行的业绩普遍靓丽，这是利率市场化改革之后，将使银行业依赖的存贷利差将收窄，银行业的风光恐难持续。

由鉴于此，各大银行纷纷都把目前盯上了中间业务的发展。

要知道，手机银行2013年仅是支付转账产生的利润就有2000多亿。

　　再者，互联网金融近年蓬勃成长，这让传统的银行业产生了前所未有的危机感。

一方面传统银行业纷纷涉足互联网金融领域，否则就赶不上时代潮流了，另一方面受到互联网金融冲击之后，传统银行业也开始走发展创新之路，而手机银行则刚刚兴起不久，未来发展空间巨大，谁早先布局谁将最先胜出。

　　最后，手机银行给传统银行带来的交易金额也是相当庞大的。

截至2013年末，招行手机银行客户端下载量已经突破600万次，手机银行开通用户数近960万。

2013年，招行手机银行交易金额达4059亿元，同比增长241.86%；

累计交易1,300.26万笔，同比增长505.05%。

在互联网金融这么大的一块蛋糕面前，传统银行当然对手机银行趋之若鹜。

　　那么，手机银行是否会成为互联网金融新的战场呢？

笔者认为，手机银行将与支付宝、财富通等第三方支付平台将有“火拼”，支付宝等互联网第三方支付平台有先入为主的优势，聚集了庞大人气和资金。

　　不过手机银行的优势比较明显，一般的第三方支付平台很难与其抗争。

其一、手机银行主要是传统商业银行的移动金融平台，而像支付宝只是第三方支付平台，没有获得真正意义上的金融牌照。

　　其二，手机银行客户端比支付宝等第三方支付平台更快捷、更简便。

中行手机银行客户端转账仅仅三步便完成了，只需在一个页面上，选中转出账号、转入账号，填写金融就可完成交易，用时不足一分钟。

如果支付方同是中行客户，那只需用手机号码支付便可。

而作为像支付宝等互联网金融的代表，在转账支付方面的优势不如手机银行客户端。

　　其三，手机银行转账支付金额有上调的可能，出于互联网金融的风险防控的需要，央行限制了支付宝等第三方支付平台的一次性转账支付的金额，而作为手机银行的转账支付金额虽然也有所限制，但只要资金安全得到保障，手机银行的一次性支付转账金额上调，以方便客户便用手机银行的可能性也是很大的，而互联网金额第三方支付平台要想上调几乎是不可能。

　　手机银行目前还存在着哪些问题？

　　虽然近几年来手机银行市场得到了很大的发展，积累了上亿的客户群体，但由于发展时间较短、网络安全等方面的原因手机银行业务仍然存在一些问题急需解决。

　　1、手机银行的安全性。

手机银行是基于互联网的银行业务的延伸，手机银行的各项功能也是在移动网络的支持下才完成的，因此网络安全性是手机银行必须解决的问题。

移动互联网行业发布的2013年手机银行报告显示，62%的用户认为安全问题是手机银行面临的最大问题。

　　笔者建议，针对手机银行的安全问题，客户可以采用申请账户短信通知业务，定期查看交易明细、设立交易限额和交易时仔细核对各项信息等方式来应对。

　　2、行业法律标准的缺失。

与互联网金融一样，由于国内手机银行市场发展时间较短，相关的法律法规相对滞后，同时手机银行的支付准入条件和网络技术尚无统一规定，这也导致各家银行只能出台针对本行的管理办法和服务标准。

市场监管的相对混乱的状况，也在一定程度上制约了整个手机银行市场的健康发展。

　　笔者建议，相关部门应尽早制定统一的行业标准和相关的法律法规，对行业内所有银行实施统一监管，规范各家银行的市场行为，建议起行业内的良性发展环境，而唯有健全的法律法规环境，手机银行的发展之路才能走得更远。

　　3、手机银行的服务更趋同质化。

目前各家商业银行的发展策略都是把手机银行的功能做多做全。

但是要达到一定程度后各银行的手机银行功能基本雷同，产品同质化现实非常严重。

要突破手机银行功能趋同的困境最重要的是坚持技术创刊新，走差异化发展道路。

笔者建议，各大银行可以结合本行业务之特点，有针对性的推出针对特定人群的特殊化业务，手机银行与电子商务联动等。

　　手机银行未来该向哪个方向发展？

　　1、淘汰贴膜卡，做大手机客户端

　　手机客户端是一个标准的互联网产品，自它诞生以来就有一个缺陷：

安全问题。

所以人民银行明文规定：

手机客户端不能进行大额交易。

不够安全和不能大额交易构成了手机客户端的2大致命缺陷，同时也限制了手机银行向未来更高层次进一步发展。

而手机贴膜卡的出现则解决了这一难题。

　　所谓贴膜卡，就是一种复合智能卡贴在手机的SIM卡上。

最大的优点是因为采用硬件加密，所以不存在中病毒的问题，适用范转围广，90%以上的手机都支持，可以进行大额交易。

但界面呆板，升级困难，而且升级成本高，同样也是贴膜卡的致命缺陷。

所以自其诞生以来，就有专家预言：

贴膜卡就是手机银行的过渡产品，很快就会被淘汰掉。

　　但事实证明了这个预言的失败。

现在不但许多城商行和农信社在使用贴膜卡，2013年，作为中国第六大银行的邮储银行也正式推出手机银行贴膜卡。

紧随其后，农业银行针对高端客户，也推出了手机支付功能卡（其实就是贴膜卡的一种）。

而浦发银行也联合中国移动，也在推广手机银行二代贴膜卡。

如今连一向自大的银联，也开始推广银联版的手机银行贴膜卡。

目前来看，贴膜卡不但没有被市场所淘汰，反而生命力更加顽强，蓬勃发展。

　　原因其实很简单，贴膜卡完美的解决了客户端的致命缺陷。

再加上技术的进步，贴膜卡已经实现了和客户端及微信银行的打通，贴膜式+客户端+微信银行的模式，几乎完美的解决了手机银行的所有问题。

　　将来手机银行并不是真正要淘汰贴膜卡，而是淘汰其外，保留其功能。

把贴膜卡直接集成到通讯公司发放的SIM里，技术上当然没有问题，关键是通讯公司和银行方面的利益如何平衡，这当然需要国家相关部门进行协调。

如果再把社保、医保、公交等等全部集合到手机银行客户端上，那么手机银行的发展将是一片光明。

　　2、超级客户端和超级贴膜卡

　　现在已经有了超级网银，将来肯定会出现超级手机客户端。

超级客户端就是只需要用户下载一个客户端，就可以登录各大银行账户，而不用再像现在这样，想登陆哪家银行的客户端就必须去下载。

超级贴膜卡就是随便拿张银行卡（当然这必须是自己的），贴膜卡一绑定（DIY方式），一部安全的手机银行就搞定了。

用户想支付就支付，想转账就转账。

什么中、农、工、建、交等，各大商业银行，统统都不在话下。

真做到一卡在手，走遍世界。

　　当然以上这些功能的开发并不一定都由银行来做，金融服务公司也可以代劳，因为它只要一个授权，没什么政策上的障百，只要用户同意谁也没办法管，就像现在的支付宝平台，银行也只是充当一个渠道而已。