民生银行行长洪崎银行家要保守与创新并举文档格式.docx

民生银行行长洪崎银行家要保守与创新并举文档格式.docx

《民生银行行长洪崎银行家要保守与创新并举文档格式.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《民生银行行长洪崎银行家要保守与创新并举文档格式.docx（7页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

　　而民生银行之因此能在国内众多银行同质化竞争中脱颖而出，独门利器无疑确实是创新。

依靠着创新，民生银行发力中小企业贷款，而今“商贷通”贷款余额差不多突破千亿元大关。

做有特色的银行

　　《每日经济新闻》（以下简称NBD）：

中国商业银行尽管走向市场化道路的时刻并不长，但大伙儿普遍认为银行存在严峻的同质化竞争现象，您认为民生银行与其他股份制银行最大的不同点是什么？

　　洪崎：

最大的不同确实是民生银行是民营的，同时我们也有健全的党政系统。

现在的民营企业，把党的组织作为嵌入到组织治理中间一个有效的治理手段，既提升大伙儿的思想觉悟，紧跟形势、紧跟中央的精神，另一方面，也确实能够净化人的心灵，提高人的社会责任感、社会觉悟。

党的组织是专门有效的治理。

　　因此民营性质也涉及体制问题，民生银行的体制和治理结构在银行中是专门的。

治理结构方面，我们有股东会、董事会、经营班子，还有监事会，各自的职责专门清晰。

在这种情形下，董事长和行长的关系处理得专门好，董事长抓战略，行长抓执行。

我们在15年里积存了1.7万亿的资产，是股份制银行里进展较快的。

这是由于体制、机制的特点，使我们能保持与市场的贴近。

第二个特点在于，在这种制度保证的基础下，我们依旧一个创新型的银行。

这15年中间，我们战略上有两次转型。

在开业之初，我们这家银行成立是为了对民营企业服务的，当时的定位确实是民营企业、中小企业银行，但由于当时的环境，还有民营企业本身的成长过程不成熟，银行成立初期的人员、体会、技术等内在的条件专门不成熟，利率也是管制利率，在这种情形下，我们还有生存的压力。

2000年第一次转型要紧是为了生存，转型为大客户服务。

当时，为大客户服务风险小，能保证收益，而为小企业服务是专门难做到收益覆盖风险，这跟现在的情形不一样。

我们当时走了一条高增长、低风险的道路。

　　民生银行的许多制度配套在中国银行业是第一家。

比如我们采取风险独立的垂直治理体系，所有分支机构都没有贷款审批权，全部集中在总行，同时划分区域建立三大评审中心，华中、华南和华北。

第二，为了迅速地解决不良资产问题，我们把所有分支机构的不良资产直截了当收到总行来处理。

第三，我们的稽核体系从分支机构独立出来，进行独立的检查。

尽管我们也看到独立的稽核体系对分支机构的检查频率、对业务的熟悉程度有些问题，但独立出来之后，能够保证分支行对总行不隐瞒，及时纠正一些偏差。

　　到2009年之后，后危机时期到来，我们积极进行二次转型，回到了做民营企业、小微企业服务的初衷。

　　NBD：

民生银行做中小企业金融服务，这是市场逼出来的依旧民生银行主动的选择？

中国的银行出于审慎监管的要求，经营过程中对资本的质量、数量的要求更高，资本要求高对治理的要求也更高，银行必须操纵住成本，风险要被全覆盖，收益也要有所提高。

假如仅仅做大企业的银行，简单靠利差来满足资本收益率的压力是比较大的。

　　因此，中小商业银行在客户的服务上要有专门性，在治理上要提高水平，在产品的创新上要提高跟市场的契合度，治理工具、治理系统水平都要提高。

　　另外，中小银行的服务一定要有特色，才能使资本收益率高于正常水平，去市场融资才能筹到资。

假如资本收益率低于一定水平，加上今后的利率市场化以及资本市场的“脱媒”现象，都会使利差收窄，筹资成本和运作成本加大。

在这种监管条件下，对中小银行的要求和市场结构的变化，都会对我们产生一种内在的压力。

那么这种压力应该如何应对呢？

我们从三个方面来应对。

一是在客户结构上，不再走大企业服务路线，而是深入风险比较分散的、市场中具有话语权的民营企业，小微企业。

中小企业大伙儿都在做，又会形成竞争，因此在另外一个层面上要提升资本的治理、风险治理，成本操纵能力加强以及服务体系的建立——不仅仅是存贷款，包括咨询、理财、现金治理、支付、负债业务等等，才能在与其他银行的比较中，不论是利率依旧成本操纵都优于别人。

第三，一个企业真正的进展必须要有结合市场的企业文化，包括产品创新和服务理念等。

纵论中小企业贷款

有观点认为大银行做小企业贷款更有利，因为它们的风险更分散，物理网点也更多。

您对此如何看？

物理网点是做小企业贷款专门大的优势，但我们的优势是体制机制比较灵活，因为民营企业以及小企业的贷款要求的是快捷、简便、灵活，反而并不太在意利率高低。

什么缘故在银行竞争这么猛烈的情形下，还有那么多地下钱庄和小贷公司能生存得专门好？

他们的利率差不多上15%以上，甚至有些地点短期的贷款利率能达到百分之七八十，这就说明银行的服务依旧不到位，专门是效率、品种和担保方式。

我们看到民生银行“商贷通”产品的贷款余额差不多超过1200亿元，同时保持着专门低的不良率。

然而在经济转型的过程中，小企业面临的经营风险增大了，是否会阻碍到银行的不良率？

洪崎：

小企业的风险不是集中在某一个时点，往往需要一个到两个经济周期，可能5年甚至10年，才能真正看出来风险在哪里。

一个小企业所在的行业有它的生命周期，外部也有经济周期的阻碍，这两个周期都要通过时刻去检验。

　　因此现在的不良率，不能完全说明小微企业的贷款风险。

现在我们也意识到了那个问题，正在做小企业的研究，做小企业的风险模型、行为模型、评估模型。

我们强调，小微企业贷款的收益一定要覆盖风险，那个不是简单地说要提高利率几个百分点，而是说收益要能长期、整体地覆盖风险。

那么现在的经济运行时期是否令小企业的风险更突出？

中国现在的经济周期是在一个专门好的位置运行，经济增长在一个专门高的位置上波动。

我认为在那个经济周期的后续时期，更应注重结构性的调整。

　　关于小企业来说，中央提出要扩大内需，那么内需从哪里来？

确实是从小企业、民营企业、服务业来的。

对小企业来说，整体风险不是专门高，然而某一个行业，涉及到结构调整的某一个行业则会有风险。

现在中央在积极扶持新能源等新兴产业，民生银行有没有考虑给这些行业多一些金融支持？

我觉得进展新能源是解决中国经济进展瓶颈的一个途径。

新能源、新材料也是整个国际上、世界经济进展的新的动力。

然而新能源产业尽管是资源集中型的、新型的、战略型的产业，它在研发时期是高风险的。

我认为，在行业进展初期是政府推动，以及一些风投资金进入推动，一旦到了推广期，商业贷款就能够进入。

因此，银行一定要把握好进入的时机，不是从开发时期就介入。

　　我们也有一些新兴项目。

比如在江苏，有一笔约两三千万元的贷款是放给民企的。

它是做新能源开发，假如成功的话，将是一个专门振奋人心的项目。

　　凡是涉及能源的项目都由能源金融事业部来审批，审批的准则依照实际的收益和风险情形判定，没有一个统一的标准。

民生银行的存贷比刚好达到75%的标准，假如要紧客户群体是针对小微企业、民营企业，他们的存款能力可能不能与贷款相平稳，这是否会造成存贷比的压力？

我们的存贷比整体是保持在75%以下的。

对小微企业服务假如只看资产这一块，存贷比在这是倒挂的，它派生的存款是不足以补偿贷款的，必须从其他的负债业务来补足这块的存贷比。

我们现在研究小企业的服务，不是简单地提供贷款，企业的支付、结算、汇款和一系列的附加业务和理财业务等等都能够做。

　　比如，国外的富国银行做小企业业务做得专门好，它有25万户小企业客户，然而贷款的只有5万户。

因此做小企业不仅仅是贷款，而是全面的经营。

民生银行的零售业务对盈利奉献程度不太高，今后打算如何进展零售业务？

零售是个慢活慢功夫，跟系统、服务体系、产品都有关联，最终零售业务整体的客户中意度、忠诚度要提高。

可能我们的鼓舞机制、产品的创新、品牌的设立都有不到之处，因此零售现在正在进行内部整合，做零售品牌、服务理念转向，追求长期的效益而不是短期的。

　　另一个特点是我们的零售业务也在谈零售高端客户，所谓零售高端客户也是跟对公业务联动的。

对公业务客户是小微企业，这些企业主本身也是零售的高端，这种联动板块的整合能够压缩成本，成效也好。

宏观调控应对之策

政策对房地产行业的调控越来越强烈，这对民生银行的房地产开发贷款和个人房贷业务会有什么阻碍？

我认为没什么专门担忧的。

民生银行去年一年的按揭贷款新增的不多。

今年新增的开发贷比例不超过10%，尽管我们的贷款能力是远远超过那个数额的，但我们考虑到整体的资产结构、资产质量，对房地产审慎介入。

从准入上来说，第一选择房地产商，二是选择我们认为市场比较健全、泡沫比较少的都市，三是房屋开发的品质。

　　我认为不要把房地产市场看得太空，那个行业的潜力还专门大，政策调控的目标是房地产市场健康地、稳健地、逐步地进展，而不是专门地、高速地增长。

NBD：

地点融资平台的清理会对民生银行的不良率造成专门大的压力吗？

地点融资平台的风险，一类是法律方面，合法合规的风险。

二是地点财政风险，有些地区的项目本身不能支持还款，地点财政收入又没有保证。

应该说这类情形在不发达地区发生的可能性会比较高，这些地区财政收入不稳，赶上了经济刺激的这一浪潮，有些项目论证得不科学、不严格。

而在经济比较发达的地区，这种情形反而比较少。

　　民生银行的地点融资平台贷款今年是2054亿元，比去年下降了50亿元；

民生银行所有的网点差不多上在经济发达地区；

此外，所有的地点融资平台贷款差不多上在总行，不是在分行。

因此从区域上来讲，项目风险操纵得比较好。

有一些县一级的项目，也差不多上在全国的百强县，它们的财政收入是专门强的。

另外，总行来审批项目，在法律方面比较健全，项目评级商业化，也使得风险规避得比较好。

　　依照这次银监会的评级，现在地点融资平台贷款只有7个亿属于关注级别，其他的全部是优秀。

这次加息对民生银行的息差有什么样的阻碍？

您认为中国是否会进入加息周期？

我认为中国不是进入所谓的加息周期。

一方面，今年的经济增速依旧专门高，三季度GDP增长10.6%，同时CPI增速也高。

这种情形下不要把加息想得太复杂，比如与货币战争联系到一起。

我明白得这次加息确实是不让老百姓的钱贬值，防止通货膨胀。

现在流淌性比较充足，资产价格也在上涨，加息是应该的、正常的。

　　从息差角度来看，这次加息对所有的银行阻碍都不大，因为差不多上是对称式的加息，不论银行的存贷款是什么结构，由于加息方式自身是平稳的，因此对息差可不能有太大阻碍。

　　从我行的增量上来看，由于我们的小企业客户多，活期存款比较多，短期的贷款也比较多，因此相对来说是利好。

有消息称，依照《巴塞