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这种经济上的不稳定性需要得到保障。
保险就是一种有效的保障方式。
保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。
案例二:
风险管理的重要性
2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。
承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。
这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。
企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。
一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。
轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。
企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。
而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。
实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。
案例三：
对保险的重新思考
2002年10月12日，印度尼西亚旅游胜地巴厘岛连续发生两起炸弹爆炸事件。
造成近200人死亡、300余人受伤的惨剧。
死者中包括了来自新加坡的四名橄榄球运动员，他们生前都购买了保险，然而，不幸的是，他们的保险单都不包括恐怖活动这种风险责任。
“9•11事件”后，全球各再保险公司纷纷宣布，不为保险公司提供因恐怖活动造成伤亡的再保险。
如此一来，主要靠再保险公司分担承保风险的普通保险公司自然只能将恐怖袭击列为除外风险。
美国纽约世贸中心遭受恐怖袭击对于世界保险业来说，无论在财务方面，还是在心理承受方面，都是一次重创。
随着恐怖活动愈演愈烈，给无数无辜者造成威胁及对整个社会经济的巨大破坏作用，人们开始重新认真考虑保险所扮演的角色。
第二章保险的产生和发展
1.做一个抽样调查，看身边的人有多少买了保险，他们所买的险种以什么险种为多。
买保险的以哪个年龄段的人为主，了解不愿买保险的人的理由。
通过调查结果，对当今中国人的保险观念做个初步的判断，并利用已学的知识对其进行评价。
【提示】
北京丰凯兴公司于2002年3月27日到2002年4月16日利用专有的ACCESSPANEL进行了一次邮寄访问调查。
本次调查共抽取了固定样本库中北京、上海、广州、成都各400个家庭，调查结果如下：
（1）北京、上海、广州、成都这四城市平均有69%的家庭办理了保险业务，其中，上海办理保险业务的比例高达79%。
（2）在参加保险的人群中，有69%的家庭办理了养老保险，有55%的家庭办理了医疗保险，同时，也有较多的人参加了少儿类和意外伤害保险，这说明随着人们生活节奏的加快，人们追求未来生活保障和生活质量的要求越来越高。
（3）总体而言，有45%的家庭支付的费用在3千元以上，北京和上海支付3千元以上的更高达50%以上，这表明保险支付正日益成为人们家庭消费重要的一部分。
2.9•11以后对保险业最大的冲击是什么？
对未来保险业的发展有什么影响？
如果你是一国保险业的立法机构，你会作什么决策？
9•11事件造成的主要损失及保险公司接受赔付的内容
（1）人身伤害性的保险赔付
这些保险险种的被保险人包括在世贸中心的工作人员（其中不少是商界精英），世贸中心倒塌时伤及的行人和实施营救的其他人员，飞机上的乘客和机组人员等。
美国的人寿保险普及率高达80%，业内人士估计，如果有50名高级行政人员死亡，预计每人可获得3千万美元的赔偿，总计高达15亿美元。
另外，预计其他死者可获得约32万美元的赔偿，伤者可获得10万美元的赔偿，这两项赔偿的总金额可能突破60亿美元。
其中西北互助保险公司宣称，至今已有143人索赔，支付了1200万美元，估计人寿保险赔付总计约1500万美元。
（2）各种财产损失类的保险赔付
各种财产损失类的保险赔付占了此次事件中保险赔付总额中最大的比例。
赔付内容主要包括：
世贸中心和周围建筑物的损失，失事的4架飞机的损失和世贸中心修复或重建期间业务受到影响而受到的损失。
根据推算，世贸大厦双塔中每一栋楼的赔付额将为25亿美元。
各大财产保险公司将会因这次事件而受到巨大冲击。
圣保罗火灾海上保险集团税前净损失8.66亿美元。
（3）责任保险类的赔付
美国的各种责任保险业务早在20世纪70年代末，就占整个非寿险业务收入的45%至50%左右，其发达程度和普及程度可见一斑。
责任险险种主要集中在各种运输工具的第三者责任险、雇主责任保险和产品责任保险。
在此次事件中，以产品责任险为例，产品责任险公司损失很大。
四架飞机上乘客的亲人可以告航空公司航空安全检查不严，造成事故。
在世贸大厦牺牲的亲人可能告大厦安全设计不周，或告航空公司处置不当。
综上所述，若把以上三项加总，保险公司在此次事件中的赔付将是一个十分巨大的数字。
例如，伦敦劳埃德保险市场因9•11恐怖事件遭受的损失约为19亿美元，相当于2001年度该保险市场承受能力的12％；
SEATTLECSAFECOCorp．在第三季度在报表中显示，第三季度因受9•11事件的影响，共损失1006万美元；
最新资料显示，美国标准普尔公司认为，此次事件的全球保险公司的总计赔偿额会接近500亿美元，但绝对不会超过这个数字。
3.在恐怖主义的阴影下，你认为未来保险业会有什么样的发展趋势？
从9•11看国际保险业的发展趋势：
20世纪90年代以来，各种天灾人祸已经给人类带来了严重的生命财产损失。
据有关资料统计，近10年，自然灾害和人为灾祸所带来的损失大约相当于70年代和80年代的总和。
1992年、1999年的保险损失额分别达到324亿美元和286亿美元。
造成巨灾频繁发生的原因既有地震、风暴、洪水等自然因素，也有人为因素造成的火灾和卫星损失等，其间接因素还包括人口密度增大、受灾地区保险价值增高等。
特别值得关注的是，2001年9月11日发生于美国的恐怖主义袭击事件，不仅造成了数百亿美元的保险损失，而且向整个国际保险业提出了一个如何应对这类风险的全新课题。
巨灾发生频率和损失程度不断上升的趋势，给世界保险业带来了严峻挑战。
面对这一挑战的保险市场，则显出有效承保能力严重不足。
原因之一是一旦出现巨大损失，保险人很可能会出现无偿付能力；
原因之二是对某些风险的认知程度较低，缺乏较精确的风险评估手段，使保险人不敢贸然进入巨灾保险市场；
原因之三是保险业自身资本规模有限，无力承保。
因此，人们看到的是一个巨大反差：
一方面是传统保险市场日趋饱和，可开拓的空间越来越小，另一方面是巨灾保险市场上有着远远超过目前保险业供给能力的巨大潜在需求和现实需求。
对巨灾保险的研究和开发，将会在为广大投保人带来巨大保障利益的同时，为保险业未来的增长提供新的增长点
第三章保险的基础理论
保险与储蓄
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。
一个调查表明，被调查者的家庭收入中，有30%用于购买金融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占50%，保险占18%，股票也占18%。
这说明，银行储蓄在我国国民心目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要性还没有被国民所完全认识。
“把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方便。
”这是很多中国人对保险的看法。
事实上，这种看法是不全面的。
从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别：
用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；
而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。
从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；
购买保险后得到的“收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事故是否发生），但实际上是确定的：
购买保险即意味着得到了风险的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：
只要缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。
保险有着储蓄所没有的功能。
二者具有本质的区别，并不能作简单的类比。
并且，单纯从风险保障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储蓄要高。
案例二：
保险的基本职能与作用
1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国以来最大的灾难。
从6月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，该县400公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。
7月24日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，10余万百姓被赶上大堤。
直到9月中旬，洪水才缓慢退去，灾民们回到家园，眼前的景象如同经历了一场战争，田野失去了绿色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全乡6657户农户中的6549户的财产都受到了不同程度的损害，重建家园的工作相当艰难。
虽然政府和社会提供了援助，但还远远不够。
由于资金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。
安全乡农户曾向平安保险公司投保：
1998年4月，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险，每户缴费7.5元，保额为2500元。
1998年12月8日，平安保险公司一次性给付安全乡6549户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币380万元。
这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家园的灾民来说，无疑是雪中送炭。
我国是自然灾害发生最频繁的国家之一，各种自然灾害发生频率高，波及范围广，不但给人民的生命财产造成严重的威胁，而且在遭遇重大自然灾害时，整个国民经济也会受到影响。
保险不仅为遭灾的个人和家庭提供经济补偿，而且保证了灾害过后社会生产的持续进行，从而起到稳定国民经济发展的作用。
从本案例中我们可以体会到保险的基本职能及其在国民经济中的作用。
1、保险的基本职能是组织经济补偿和实现保险金的给付。
保险的本质是一种经济关系，它是面临着共同风险的经济单位和个人为补偿灾害事故或其他约定事件所产生的损失而建立和使用保险基金而形成的经济关系的总和。
在灾害事故、意外事故或约定的事件发生后，通过保险的补偿和给付，企业可以得到足够的资金，购买劳动资料、劳动对象，支付生产停顿期间所用的费用，以保证简单再生产的顺利进行。
保险对个人可免除或减轻不幸事故造成的经济损失，保障本人或家属的物质福利。
2、保险也有利于国民经济持续稳定的发展。
在现代社会生产中，灾害和意外事故越来越多。
灾害和意外事故的发生总是会造成生产或经营终止或缩小，也有可能造成各种间接经济损失，引起一系列不良反应，影响国民经济计划的执行。
由于保险具有经济补偿和给付保险金的职能，任何单位，只要在平时缴付少量保费，一旦发生保险责任范围的事故，就可以立即得到保险的经济补偿，消除因自然灾害和意外事故造成经济损失引起生产中断的可能，保证国民经济持续稳定地朝着既定的目标发展。
3、保险还有利于社会的稳定。
自然灾害和意外事故可能给人们带来突然的财产损失和人员伤亡，突如其来的灾害事故完全有可能使企业生产和人们生活陷入困境，给社会带来许多不安定因素。
但是，有了保险保障，情况就会发生根本的变化。
保险能在最短的时间里帮助企业恢复生产，帮助居
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