重大疾病保险产品的比较分析及在家庭理财中的应用Word文档格式.docx

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一般来说，保险分为人身保险和财产保险。

人身保险又包括：

人寿保险、健康险和意外伤害保险。

重疾险，是健康险中最具保障作用的。

因此重疾险是人们在购买保险时应首先考虑的品种。

另外，随着医疗改革的深入和医疗费用的不断上升，重疾险的保障作用也越来越重要。

所以，以下三种人更需要保险：

一是中年人；

二是身体欠佳者；

三是单身人士。

三、为什么要买重疾险？

现社保中医保只占医疗费用总量的30%，自费比例超过了70%，而商业健康保险承担的比例更是不到2%。

快速上涨的医疗费用不仅影响了家庭生活水平，同时依然严重影响家庭的消费安全感和消费信心。

本刊咨询电话显示，越来越多的市民开始寻求健康险作为高额医疗支出的保障。

而在此之前，网上关于重疾险“保死不保生”的说法引发了市场对现有重疾险产品的争议。

尽管保监会相关人士明确表示，这种说法“并不符合事实”。

但先前关于重疾险理赔的争论，导致很多人都误以为重疾险只是“保死不保生”，受制于“买重疾险容易理赔难”的恐惧，部分人还处于观望之中。

业内人士指出，重大疾病险本质上不是“死亡险”，它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。

通常而言，重大疾病险保障的应该是经过治疗就能够延长生命，而不至于短期就死亡的疾病。

因此，重疾险保障的重点还是在被保险人生命存续期间。

目前，虽然医疗水平在不断提高，但重大疾病仍然经常发生。

它不仅使患者备受精神和肉体的煎熬，对患者及家属更意味着一场经济灾难。

无论是因为自己患重病无法工作，还是为了照顾罹患重病的父母、配偶或是子女而不得不放弃工作，都将为家庭带来额外的经济损失。

据统计，有近48.9％的老百姓因为经济原因，在患病后选择了“等待”而非“治疗”。

而购买一份重疾险，可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。

四、买重疾险的误区

误区一：

覆盖的病种越多越好 

很多人在买保险的时候会货比三家，这本无可非议，但应当挑选具有可比性的保险产品。

以重疾险为例，有人购买时在三、四个公司间挑来挑去，比较所防范的病种，出于对疾病的恐惧心理，往往会认为所投保险所覆盖的疾病种类越多越好。

而目前市场上的保险公司为了迎合客户的这一心理，也就跟风推出覆盖面较广的重疾险，所防范的病种由10种上升到30种、33种甚至40种。

事实上这是一个误区。

买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。

就目前市场上重疾险所涵盖的病种来看，有些疾病的发病率是很低的，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，也就是整个上海1300多万人口中大概只有130多人会罹患此病。

如果百姓投保时涵盖此类稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了，因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。

所投保的病种越多，自然价格也更高。

这样一来，等于是花钱买了发病可能性并不高的保险，这对本来力求节约的消费者来说是违背了本意，而且也未必会带来更多的保障。

因此买重疾险所防范的病种不应贪多求全，目前市场上有价格低廉又比较有针对性的防癌险，且购买时不大会被拒保，可以供广大市民参考购买。

误区二：

产品越便宜越划算 

市民老吴快要退休了，他听说不少保险公司的重疾险不接受60岁以上的被保险人，于是赶忙打算给自己备一个重疾险。

在看中一个趸缴型的重疾险产品后，老吴偶尔听朋友说起另一家保险公司的产品更划算。

老吴做了一下对比，果然发现一样都是保30种疾病的趸缴型重疾险，保费足足相差了3千元，便打算放弃原来的购买计划。

事实上，保险产品是很难作比较的，特别是产品的价格。

由于交费期限选择上的不同，所交保费自然会有差别；

而不同保险产品保障期限的不同也会对价格产生很大的影响。

以老吴对比的保险品种为例：

虽然两者都是保30种疾病，趸缴，但老吴没有注意到自己原计划购买的险种保的是自己终生的健康，而后者只保到65岁，也就是说，老吴如果在65岁以后罹患保险条款上罗列的疾病是无法获得理赔的。

而65岁以上恰恰是疾病高发阶段，老吴的健康依然没有得到有效保障。

另外我们会发现虽然一些重疾险价格比较便宜，但条款豁免上会注明，当客户出现某些重大疾病前兆时，保险公司有权终止合同，这对保户而言，就是非常“吃亏”的了。

还有的保险公司采用均衡保费定价，虽然眼下看上去保费贵，但却不会随着年龄的增长而升高。

误区三：

带分红性质的重疾险更好 

几年前分红型保险曾经在沪上热销，有的市民还保留一些老习惯，不管买什么保险都不忘打听：

“有分红功能吗？

”其实早在两年前保监会就有规定出台：

重疾险不能分红。

这一点其实也不难理解，因为重疾险的设定本身是为了一种社会互助，属于福利性质而非盈利性的，保险公司不赢利，自然不会存在分红。

老百姓对分红险特别青睐归根结底是由于对保险认识不够，其实保险遵循的是补偿原则，主要是用来弥补自己的损失的，我们不可能利用保险去盈利。

但是一些代理人为了出售保险，总是从盈利的角度去诱惑消费者，让大家对保险产生了可以牟利的误区。

误区四：

只要临床诊断就能获陪 

小孙至今想不通父亲的重疾险保单：

父亲罹患了“急性心肌梗塞”，属于所投保的30种重疾险保障范围，而且也已经被医院确诊。

但去理赔的时候，保险公司却拿出小孙父亲的保单条款，上面注明：

“急性心肌梗塞”必须有心肌酶素的异常增高作为诊断依据。

小孙的父亲虽然被确证，但是却错过了检查心肌酶素的最佳时间，理赔时出现很大麻烦。

很多人与小孙一样对重疾险的理解存在误区，以为只要有临床诊断，就一定可以获得赔付。

根据重疾险合同对疾病的定义，虽然一般来说是参照国际或者国内权威机构推荐的诊断标准制定的，但有时候可能较临床诊断的标准更为严格。

因此客户应当在购买前对合同中注解的各种疾病的定义做个粗略了解，务必看清楚自己的保单，避免不必要的理赔纠纷出现。

五、投保建议

　　建议一：

年轻人也需要重疾险 

大多数人要到30岁以后身体出现发福、睡眠质量差等症状时才逐渐意识到自己的身体素质变差了，考虑是不是该买一份保险防万一。

很多30岁以下的年轻人认为自己身体好并且还没有长远规划的意识。

殊不知，年轻人一旦罹患疾病，境况可能比中年、老年人更糟，因为不满30岁的他们往往急于买房买车，身负两类贷款，且没有积蓄。

而且随着环境、空气质量的变化，再加上不少人在居家装潢时大量使用漆类涂料，种种原因使得一些原本在中老年人群中高发的疾病在年轻人中也逐渐露出了苗头。

比如癌症的好发期以前大多集中在45岁～65岁的年龄阶段中，现在却有年轻化的趋向。

数据显示，越来越多的人在20岁、30岁出头就罹患再生障碍性贫血等重大疾病，而这种情况一旦发生往往让当事者猝不及防，将无可避免地带给家庭带来巨大的经济负担和精神压力。

而且在年轻时买重疾险还有年龄优势，所缴的均衡保费分摊到每一年比起中老年人来要便宜不少。

所以买重疾险与买其它人寿险的原则是一样的：

年纪越轻购买越划算。

建议二：

买保险期为终生的品种 

有不少市民在对比重疾险的价格时总是选便宜的那种买，没有注意到对重大疾病保险期限上的差别。

这里要建议市民尽量购买保障期长的保险，最好是终身保障型保险。

因为不少疾病的发病率是随着年龄的增长而提高的，如阿耳茨海默氏病（俗称老年痴呆症）等。

而且更应让投保人引起警惕的是目前市场上不少重疾险只保到65岁，这意味着保户在65岁以后罹患疾病将没有保险保障，而如果这时才去补买终生型重疾险，往往为时晚矣。

因为很多保险公司不为65岁以上的老人保险，而且即使这时有适合自己的产品，也会直接面对高额的保费。

还要注意一点的是保险时限和交费期限的差别。

我们所建议市民购买的是保险时限长的产品，与交费期限没有关系。

并不是说，交费时间长，保障就是终身的了。

具体缴费的方式可以根据市民自己的喜好和经济实力，选择趸缴、年缴等方式。

建议三：

不要隐瞒病史 

我们现在都说理赔难，在重疾险的核赔中也存在这个问题。

建议市民在投保时，一定记得把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理带病投保。

因为保险公司都有专门的核赔部门，如果在医院了解下来客户有相关病史，可以拒赔。

保险公司里不少关于重疾险的纠纷未必是保户恶意不如实告知，但是不少人仍然认为，只要投保时没得重大疾病，理赔时就不会有麻烦。

大家没有意识到，许多重大疾病与某些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果客户没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定是得不到理赔的。

六、购买重疾险的四个注意事项

1.坚持最大诚信原则

　　客户在投保时，对健康状况、年龄等，凡是影响保险公司同意承保或者提高保险费率的重要事实，不能隐瞒或虚报，要履行如实告知的义务。

2.弄清所购保险的各项条款

　　购买保险时，一些消费害不细看保险细则．这就有可能对自己应享有的权利和应履行的义务不清楚，很容易造成权益受损。

很多保险理赔纠纷就是由于投保人当初没有弄清保险条款所致。

同时，看清条款，也利于客户有合理的预期，毕竟保险公司不是“包管”公司。

3.保管好有关的单、证、票、据等

　　凡是与投保有关的单据，如投保单、保险单以及与病情有关的票证如各种证明、病历、发票等　，都应妥善保管。

因遗失此类票据而发生保险纠纷的事例也是屡见不鲜的。

4.注意险种的合理搭配

　　单一品种的重大疾病保险其保障范围毕竟有限，所以最好根据自己的实际情况选择最佳的险种组合，具体组合方案可请有关保险专业人士设计。

七、重疾险全面升级后投保策略应该如何变化？

选长还是选短：

组合式投保也不错 

重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。

具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。

而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型险种可能更经济。

不过，在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可以获得更高的保障，对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说，购买短期消费型险种可能更实用些。

毕竟，短期重疾险险种的费率只有长期型的20%~30%甚至更低。

综合来考虑的话，采用“储蓄型+消费型”的重疾保障组合也是不错的选择。

比如，对20岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显，保户60%～80%的保额可考虑消费型险种。

而在35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的占比。

到45岁之后，短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再购买，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

保险金额选择：

至少8万元 

根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。

因此，通常建议购买重疾险，至少要买8万元保额打底，累计保额达到20万元左右比较