社会保障理论2PPT文件格式下载.ppt

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风险的基本特征nn风险作为人们在生产和生活中必须面对的现象，具有四个基本特征：

nn1.风险的客观存在性nn2.风险发生的必然性nn3.个别风险发生的偶然性nn4.风险防范能力的可提高性2.风险的种类

（1）按照风险损害的对象，可分为人身风险、财产风险、责任风险和信用风险；

（2）按照风险导致的后果，可分为纯粹风险和投机风险；

（3）按照风险发生的原因，可分为自然风险、经济风险和社会风险；

（4）按照风险能否被分散，可分为可分散风险和不可分散风险；

（5）按照风险的起源与影响，可分为基本风险与特定风险（或系统风险与非系统风险）；

（6）按照风险的可预知程度，可分为可预报风险和不可预知风险。

3.风险损失nn风险损失是指风险事故与风险因素所导致的对人身或财产价值的非故意的、非预期的伤害和减损。

nn其中，“非故意”和“不可预期”是构成风险损失的必要条件nn与风险事故伴生的风险损失nn与风险因素伴生的风险损失4.风险防范风险防范即风险管理（riskmanagement），是指经济活动主体对风险进行识别、衡量、分析，并在此基础上有效地处置风险，避免、防止、排除或减少风险，以最低成本实现最大安全保障的方法和手段。

风险防范的手段主要包括风险回避、风险控制、风险分散和风险转移等。

（见下表）风险转移中的一个基本方法，就是保险转移。

风险对策风险对策措施要点措施要点采取措施举例采取措施举例风险回避风险回避放弃活动，彻底放弃活动，彻底避免避免拒绝与不守信用拒绝与不守信用的企业合作的企业合作风险控制风险控制控制发生频率、控制发生频率、降低损害程度降低损害程度准确预测、及时准确预测、及时减损减损风险分散风险分散不把鸡蛋放到一不把鸡蛋放到一个篮子里个篮子里多元化组合投资多元化组合投资风险转移风险转移以一定代价将风以一定代价将风险转移给他人险转移给他人非保险转移非保险转移保险转移保险转移

（二）保险与保险市场失灵1.保险的概念作为风险防范的重要手段，保险作为风险防范的重要手段，保险（insurance）（insurance）是以是以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因风险事故事造成的人身或经济损失进行补偿人因风险事故事造成的人身或经济损失进行补偿的一种制度。

的一种制度。

保险在概念上有狭义和广义之分。

广义的保险包括由社会保障部门所提供的社会保险以及由专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险。

狭义的保险则主要是指商业保险。

商业保险的概念nn商业保险是指由保险人和投保人之间以契约形式商业保险是指由保险人和投保人之间以契约形式确立经济关系，根据合同的约定，投保人向保险确立经济关系，根据合同的约定，投保人向保险人支付保险费，保险人通过所收取的保险费建立人支付保险费，保险人通过所收取的保险费建立保险基金，就保险合同规定范围内的灾害事故所保险基金，就保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，对投保人进行经济补偿或给付的一造成的损失，对投保人进行经济补偿或给付的一种经济行为。

种经济行为。

nn在现代经济生活中，商业保险在防范风险方面发在现代经济生活中，商业保险在防范风险方面发挥了重要的作用。

但是，商业保险毕竟不能承担挥了重要的作用。

但是，商业保险毕竟不能承担起保险应该承担的全部功能，主要原因就在于保起保险应该承担的全部功能，主要原因就在于保险市场的失灵。

险市场的失灵。

商业保险的一些特征nn其一，它是一种市场行为，保险人与被保险人之间就某一其一，它是一种市场行为，保险人与被保险人之间就某一特定的保险产品形成商业交换关系；

特定的保险产品形成商业交换关系；

nn其二，它以自愿为原则，以合同为依据；

其二，它以自愿为原则，以合同为依据；

nn其三，合同双方法律地位相等，有合同所规定的权利和义其三，合同双方法律地位相等，有合同所规定的权利和义务，保险人只向投保人负责；

务，保险人只向投保人负责；

nn其四，经济补偿或保险金的给付以特定保险事故的发生为其四，经济补偿或保险金的给付以特定保险事故的发生为条件，投保人一旦受到保险责任范围内的损失，就可以获条件，投保人一旦受到保险责任范围内的损失，就可以获得经济补偿；

得经济补偿；

nn其五，它所能支付的经济补偿，对投保险人来说，意味着其五，它所能支付的经济补偿，对投保险人来说，意味着风险的减少或风险损失的补偿，但是，补偿的水平，取决风险的减少或风险损失的补偿，但是，补偿的水平，取决于具体险种的设计，更取决于投保人个人的偏好和交付能于具体险种的设计，更取决于投保人个人的偏好和交付能力。

力。

nn其六，作为一种风险防范手段，商业保险在防范风险方面其六，作为一种风险防范手段，商业保险在防范风险方面发挥了重要的作用。

但是，商业保险毕竟不能承担起保险发挥了重要的作用。

但是，商业保险毕竟不能承担起保险应该承担的全部功能，主要原因就在于保险市场的失灵。

应该承担的全部功能，主要原因就在于保险市场的失灵。

2.保险市场失灵的原因与表现nn

（1）逆向选择nn

（2）道德风险nn（3）外部性和公共品问题nn（4）市场不完全性nn（5）流动性约束的存在nn（6）系统风险nn逆向选择（Adverseselection）是由于信息不对称而导致的市场向与正常标准相反方向做出选择的状况。

nn道德风险（MoralHazard）是指由于信息不对称，“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动”，从而使参与合同的一方所面临的对方改变行为而损害到本方利益的风险。

nn就外部性和公共品问题而言，任何一个险种所具有的互济性、公平性，都是与外部性呈正相关关系。

互济范围越广、公平功能越强，外部性越大，产品的公共品属性就越强，市场失灵就越严重。

nn市场不完全（市场缺失），主要源于商业保险公司维持其运营所需满足的基本条件：

nn一个完全的资本市场意味着资本的自由流动和没有流动性约束的存在。

市场失灵下的流动性约束往往较突出地发生在低收入人群身上。

他们会由于不能自由借贷而被迫增加储蓄，从而减少养老金对其他私人储蓄的替代，使总储蓄增加。

nn“系统性风险（SystemRisk）”又称整体性风险，是指由于市场主体之外的因素造成的、无法通过市场主体自主行为消除的风险。

在保险领域中，系统性风险是指影响所有保险参与者、使被保险人产生普遍相似性反应的因素。

（三）社会保障的政府职能1.政府承担社会保障职能的主要原因

（1）是市场经济条件下政府必须承担的责任

（2）有利于公平目标的实现（3）政府拥有公权，便于履行社会保障职能（4）能够较为有效地统合不同的利益诉求（5）是政府职能演进的大势所趋2社会保障中政府作用在理论上的分类

（1）威廉斯基和黎鲍克斯（Wilensky&

Lebeaux）的分类

（2）蒂特马斯（RichardM.Titmuss）的分类（3）乔治和维尔定（VictorGeorge&

PaulWilding）的分类（4）埃斯平安德森（EspingAndersen）的分类威廉斯基和黎鲍克斯两分法中的政府职能nn残补型社会福利，就是以家庭和市场作为满足社残补型社会福利，就是以家庭和市场作为满足社会保障需要的主导力量，当它们无法有效发挥作会保障需要的主导力量，当它们无法有效发挥作用时，政府才弥补其缺失，担当起一定的社会保用时，政府才弥补其缺失，担当起一定的社会保障职能；

而且，政府所提供的协助，不会超过维障职能；

而且，政府所提供的协助，不会超过维持最低生存的标准，受助者还须通过官方制定的持最低生存的标准，受助者还须通过官方制定的严格程序才能获得受助资格。

严格程序才能获得受助资格。

nn制度型社会福利，则是由政府扮演福利供应的主制度型社会福利，则是由政府扮演福利供应的主要角色，制度化的社会保障成为一种最基本的、要角色，制度化的社会保障成为一种最基本的、第一线的社会福利机制。

可见这种划分基本是按第一线的社会福利机制。

可见这种划分基本是按市场为主市场为主市场失灵市场失灵政府弥补政府弥补政府为政府为主的思路理解政府在社会福利制度演变中的地位主的思路理解政府在社会福利制度演变中的地位变化的。

变化的。

蒂特马斯“三分法”中的政府职能nnA模型，补救模式（theresidualwelfaremodel），在此模式中，市场和家庭是福利供给的两个“自然”渠道，政府处于消极的地位，只有当家庭、市场失效后，才针对值得帮助的边缘社会群体提供社会救助。

nnBB模型，能力模型，能力绩效模式绩效模式（theindustrial（theindustrialachievement-performancemodelachievement-performancemodel），亦称），亦称“婢女婢女型型”（HandmaidenModelHandmaidenModel）模式，即政府举办的）模式，即政府举办的社会福利设施只充当经济的附属品。

在此模型中，社会福利设施只充当经济的附属品。

在此模型中，社会福利待遇的确定实行论功行赏，按照各人的社会福利待遇的确定实行论功行赏，按照各人的能力、工作表现和生产力来满足其需要，社会保能力、工作表现和生产力来满足其需要，社会保障的资格、津贴水平与每个人在劳动力市场的地障的资格、津贴水平与每个人在劳动力市场的地位、收入、缴纳保险费挂钩。

位、收入、缴纳保险费挂钩。

nnCC模型，制度化再分配模式模型，制度化再分配模式（theinstitutional（theinstitutionalredistributivemodelredistributivemodel），在此模式中，社会福利是），在此模式中，社会福利是社会的主要整合制度，它在市场之外，按照需要社会的主要整合制度，它在市场之外，按照需要的原则，提供普及性的服务，对全体社会成员实的原则，提供普及性的服务，对全体社会成员实行普遍性，制度化的社会福利，福利项目扩展到行普遍性，制度化的社会福利，福利项目扩展到所需要的所有领域。

所需要的所有领域。

乔治和维尔定“四分法”中的政府职能nn反集体主义（反集体主义（anti-collectivistsanti-collectivists）福利模式。

该）福利模式。

该模式强调自由、个人主义和不平等的社